핀테크의 탄생 연도를 확정하기는 어려울 수 있지만, 어떻게 보든 우리 산업은 먼 길을 왔습니다. 나는 최근에 회상하다가 2003년에 Finovate 창립자 Jim Bruene이 게시한 다음과 같은 게시물을 발견했습니다. 10년의 2003가지 가장 중요한 혁신 및 개발. 이러한 발전은 "온라인 금융 서비스 제공의 미래를 가장 잘 보여줍니다."라고 Bruene은 말했습니다.
2003년은 공식적으로 20년 전이므로 완벽한 벤치마크가 됩니다. 나는 Bruene이 10년에 "가장 중요하다"고 생각한 2003가지 개발 및 혁신을 살펴보고 핀테크의 최신 업데이트와 지속적인 투쟁에 대해 간략히 설명했습니다.
피싱은 신뢰를 약화시킵니다(당분간).
온라인 뱅킹의 광범위한 채택에 대한 최초의 적 중 하나는 피싱이었습니다. 2003년 60월 마지막 60주 동안 한 조직(현재는 없어짐)에서 XNUMX개의 고유한 피싱 공격을 기록했으며 약 XNUMX천만 개의 사기성 메시지를 보냈습니다.
그 숫자는 오늘날의 수치와 비교할 때 그렇게 나쁘게 보이지 않습니다. 피싱 방지 워킹 그룹(APWG) 기록 14,000년 2022분기에는 매일 XNUMX건 이상의 피싱 공격이 발생하여 조직에서 관찰한 피싱 중 최악의 분기를 기록했습니다. 그러나 피싱이 계속되고 있지만 대다수의 사용자가 디지털 뱅킹을 채택하는 것을 막지는 못했습니다.
은행은 보안 인식을 높이기 위해 움직입니다.
이 섹션에서 Bruene은 사용자가 키보드를 입력하는 대신 버튼을 클릭하여 PIN을 입력할 수 있도록 화면에 키패드를 추가하여 키 로깅 공격을 피하려는 한 은행의 노력과 함께 키 로깅 사건의 증가를 언급했습니다. 은행은 또한 보조 암호 요구 사항을 구현했습니다.
이러한 해결 방법은 일부 사기를 완화했을 가능성이 높지만 동시에 최종 사용자에게 더 많은 마찰을 야기했습니다. 오늘날 많은 회사에서 키로깅을 제거하기 위해 생체 인식을 구현했습니다. 그러나 생체 인식이 키로깅 공격을 제거했을 수는 있지만 인증 방법은 사기를 종식시키지 못했습니다.
씨티은행, 은행간 이체(A2A) 개시
Citibank는 2003년 가을에 온라인 은행 간 송금을 추가하여 이러한 서비스를 제공하는 최초의 미국 주요 은행이 되었습니다. 당시 씨티는 캐쉬에지 (인수 Fiserv과 2011년에 465억 XNUMX만 달러에)
물론 오늘날 업계에서는 계좌간 이체가 혁신이라고 생각하지 않습니다. 오히려 이 서비스는 이제 모든 뱅킹 서비스 제공업체의 테이블 스테이크로 간주됩니다. 변경된 것은 레일입니다. 소수의 은행이 블록체인을 사용하여 특히 국경 간 결제의 경우 자금 이체를 시범적으로 시작했습니다.
온라인 뱅킹 및 기타 온라인 금융 활동에 대한 언론의 긍정적인 반응
2003년 전, 닷컴 붕괴는 투자자와 일반 소비자 모두의 마음에 여전히 생생했습니다. Bruene에 따르면 XNUMX년은 소비자가 온라인 뱅킹의 편리함과 효율성을 받아들이기 시작한 전환점이었습니다.
오늘날 우리는 닷컴 충돌에서 회복되지 않고 있지만 작년 말에 발생한 FTX 스캔들로 여전히 휘청거리고 있습니다. 디지털 암호화폐 거래소가 실패한 후 약 1억~2억 달러의 소비자 자금이 손실된 것으로 추정됩니다. 그리고 이 행사가 일반적으로 핀테크에 대한 부정적인 언론으로 이어지지는 않겠지만, 이미 언론과 업계 분석가들은 암호화폐에 대해 신랄해졌습니다.
뱅크오브아메리카 사용자 XNUMX만명 돌파
상상할 수 있듯이 Bank of America의 디지털 뱅킹 채택은 2003년에 크게 달라졌습니다. “Bank of America는 1998년 전(7년 말) 모든 미국 은행을 합친 수만큼 많은 온라인 뱅킹 고객을 보유하고 있었습니다.”라고 Bruene은 말했습니다. “은행의 활성 사용자 43만 명은 당좌 예금 계좌의 22%, 전체 가구의 50%를 차지합니다. 전년 대비 2.3%의 인상적인 성장을 기록했으며 XNUMX만 명의 새로운 활성 사용자가 생겼습니다.”
현재 Bank of America는 67만 명의 소매 및 소기업 고객에게 서비스를 제공하고 있습니다. 이 중 55만 명이 Bank of America의 디지털 뱅킹 서비스를 사용합니다. 지난해 XNUMX월 해당 고객은 뱅크오브아메리카 계좌에 XNUMX억 번 로그인했다. 기록 번호 은행을 위해.
종이 명세서의 쇠퇴 시작
2003년은 서류상의 진술이 감소했을지 모르지만 종말의 시작은 아니었습니다. 2017 Javelin Strategy & Research에 따르면 신고, 당좌 예금 고객의 61%만이 종이 없는 명세서를 약속했습니다. 보고서에서 Javelin은 이 중 많은 부분이 의도하지 않은 것이라고 제안합니다. "소비자들은 이제 생활의 모든 측면에서 반사적으로 스마트폰에 손을 뻗고 있으며 은행도 예외는 아닙니다." 마크 슈반하우저, Javelin Strategy & Research의 디지털 뱅킹 이사. “의도는 고객으로부터 진술을 빼앗는 것이 아닙니다. 그것은 종이 명세서가 수표 장부처럼 불필요하고 쓸모없다는 것을 그들에게 확신시키는 대안을 제공하는 것입니다.”
은행은 Yahoo와 같은 명확성을 위해 웹사이트를 재설계합니다.
이 목록에 있는 2003가지 개발 중에서 제가 가장 좋아하는 것은 야후! 예로서. 온라인 사용자 인터페이스를 최적화하는 것은 과학이며, XNUMX년까지 개발자들은 사용자 친화적인 서비스를 만드는 것에 대해 오늘날만큼 알지 못했습니다.
오늘날 기술 분야의 빛나는 사례는 Yahoo! Uber, Stripe 및 Airbnb와 같은 회사에. 그리고 이제 대부분의 대기업의 디지털 경험은 "야후와 같은" 명료성을 보여줍니다. 그럼에도 불구하고 특히 소비자가 개방형 금융과 같은 새로운 지원 기술을 알게 됨에 따라 사용자 경험을 개선할 여지는 항상 있을 것입니다.
원격 예금에 대한 실시간 신용
이 섹션에서 Bruene은 소비자에게 우편 원격 예금에 대한 즉각적인 신용을 제공하는 두 개의 FI에 박수를 보냈습니다. 그것을 입금하기 위해 종이 수표를 우편으로 보내는 것에 대해 생각하는 것이 당혹스럽습니다. 그러나 2003년과 같은 스마트폰 이전 시대에는 추가 하드웨어나 인프라가 필요하지 않은 다른 옵션이 많지 않았습니다.
오늘날 소비자는 스마트폰을 통해 대부분의 수표를 입금할 수 있지만 입금이 소비자 계정에 게시되는 데는 일반적으로 XNUMX~XNUMX일이 소요됩니다. 보너스로 대부분의 회사는 소비자에게 계좌에 즉시 입금하는 비용을 청구함으로써 원격 입금을 수익 창출 기회로 전환하는 방법을 발견했습니다.
Identity Theft 911은 ID 도용을 방지하기 위한 신뢰할 수 있는 소스를 제공합니다.
신원 도용 911에는 역사가 있습니다. 그 회사 브랜드 변경 2017년에 CyberScout에 획득한 2021년 Sontiq에 의해 구입 2021년 말 TransUnion. 여러 번의 전환에도 불구하고 모든 회사는 비슷한 임무를 공유했습니다. 오늘날 TransUnion은 소비자가 신용 점수를 쌓고 성장하도록 돕고 신용 경고, 사기 경고, 신용 모니터링 등을 제공합니다.
그러나 오늘날 이 산업에서 다른 점은 이 공간에 있는 경쟁자의 수입니다. 많은 조직에서 무료 신용 모니터링을 제공합니다. 기타 유료 서비스는 XNUMX개 국 모두에서 모니터링 및 보고, 신원 도용 보험 등을 제공합니다.
