결론은 다음과 같습니다. 지난 몇 년간 패러다임을 바꾸는 BaaS(Banking-as-a-Service) 발전이 기존 은행 업무를 재편하고 있습니다. 그러나 많은 BaaS 회사가 개척한 개발 중에 규제 및 규정 준수에 균열이 생겼습니다.
그리고 경고적인 이야기를 폭로합니다: 전통적인 차터 보유자가 유지하는 규제 메커니즘은 여전히 취약합니다. 차터 보유자가 기술에 정통하지 않으면 BaaS 회사와 이를 활용하는 브랜드는 고객의 신뢰를 침해할 위험이 있습니다.
지난 여름 Fintech Business Weekly의 기사에서,
"BaaS에 대한 규제 조사가 커지면서 소문이 돌고 있습니다." Jason Mikula는 다음과 같이 썼습니다. “많은 비금융 기업이 앱과 제품에 은행과 유사한 기능을 포함하기 시작한 소비자 핀테크와 '내장형 금융'이 폭발적으로 증가하면서 새로운 시장이 탄생했습니다.
기회가 나타났습니다. 은행과의 파트너십의 복잡성이 추상화되었습니다.”
이는 금융 혁신의 관점에서 볼 때 모두 훌륭하고 좋은 일이지만, 이러한 핀테크 기반에 현재 문제가 있는 문제가 제기되어 규제 당국의 관심을 끌게 되었습니다. 이러한 BaaS 발전은 다음과 같은 이유로 이루어졌습니다.
혁신을 추구하고 이를 통해 자연스럽게 큰 이익을 얻으려는 핀테크의 욕구입니다. 그러나 구조적인 문제가 있습니다. 많은 차터 보유자들이 필요한 기술 노하우를 갖고 있지 않고 그들이 처리하는 볼륨에 대해 비참할 정도로 준비가 되어 있지 않습니다.
이 날아다니는 핀테크들. 이 관계는 중요한 면에서 불평등합니다. 기술 중심 스타트업이 규제 준수를 최우선으로 하는 것보다 전통적인 은행이 기술 회사가 되는 것이 훨씬 더 어렵습니다. 이러한 역동성이 바로 드러나는 것입니다.
규제 당국이 현재 초점을 맞추고 있는 위험과 사각지대(양쪽 모두). 그리고 규제 기관과의 충돌로 인해 핀테크가 고객과 구축한 신뢰 관계가 무너지거나 완전히 사라질 위험에 처하게 됩니다.
이러한 핀테크의 기술적 정교함과 복잡한 프로세스는 기존 은행이 자체 계좌에 대해 필요한 수준의 가시성을 확보하지 못한다는 것을 의미합니다. 기술에 대해 잘 모르기 때문에 이 구식 차터 보유자들은 자신의 평판을 높이고 있습니다.
규제 기관과 연결되어 있습니다.
마이클 바 연준 부의장에 대한 논평
브루킹스 연구소에서 강연 올 여름 초, OCC 감사관 대행 Michael Hsu는 다음과 같은 매우 명확하고 드러나는 질문을 제기했습니다. 핀테크 기업의 스트레스에 대해 은행 서비스가 얼마나 회복력이 있습니까? 핀테크가 실패하면 어떻게 되나요? 은행과 회사는 어떤가요?
핀테크 모델이 변화하고 있으며 비호환성은 어떻게 조정됩니까? 문제가 발생하면 누가 책임을 지는가? 이러한 질문은 핀테크 기업과 고객 은행에게 뜨거운 화두입니다. Fintech Business Weekly 기사에 보고된 바와 같이, 이러한 두 가지
차터 보유 은행은 이미 그러한 질문에 직면했습니다. 핀테크 고객 기반을 빠르게 확장한 Blue Ridge와 Evolve는 규제 당국과 "심각한 문제"에 직면했습니다. “심사 강화로 인해 많은 은행이 둔화되었습니다.
또는 새로운 BaaS 클라이언트 온보딩을 완전히 중단하는 것입니다.”라고 기사는 지적합니다.
이러한 규제 문제는 미래 지향적인 핀테크 스타트업이 기술 회사이자 차터 홀더가 됨으로써 완전히 다른 경로를 계획할 수 있는 기회를 제공합니다. 두 가지 예가 떠오릅니다.
단및
메뚜기; 전자는 스스로를 "개발자 인프라 은행"으로, 후자는 "중소기업, 스타트업 및 투자자에게 서비스를 제공하는 고객 우선 디지털 은행"으로 광고합니다. 이들 은행이 제공하는 모델은 차터 보유자를 완전히
서비스형 뱅킹 모델.
Column과 Grasshopper가 말하는 것은 Day Zero부터 우리는 헌장을 소유하고 그 위에 기술 미들웨어를 구축할 것이라는 것입니다. 이러한 혁신적인 기업의 경우 규정 준수, 위험 관리, 금융 등 전체 은행 프레임워크를
범죄(KYC/AML), 지불, 고객 제품, 재무, 총계정원장, 고객 제품 및 해당 UI는 맞춤형 독점 최첨단 기술과 완전히 일치합니다.
투자 은행과 같은 금융 서비스의 다른 규제 영역에도 유사한 기회가 있습니다. 처음부터 디지털 기반인 FINRA 등록 브로커-딜러 플랫폼은 투자 은행가에게 추가 서비스를 제공할 수 있습니다.
규제 준수 관점에서 위험을 크게 완화하는 클라이언트입니다.
투자 은행 및 브로커-딜러 분야에서 업계는 진정한 기술을 구사하는 공인 보유자로부터 큰 이익을 얻습니다. 우리는 이것을 엄청나게 긍정적인 발전이라고 봅니다. 이는 은행 산업을 발전시키고 있으며 다음과 같은 독특한 기회를 제공하고 있습니다.
투자 은행 regtechs는 업무 수행 방식을 진정으로 발전시킵니다.
헌장 보유자는 선구적인 핀테크 기업의 혁신과 뱅킹 모델 압축을 가능하게 하는 근본적이고 중요한 기능을 제공합니다. 항상 그럴 것입니다. 하지만 원어민이 유창하게 기술을 구사하는 사람들, 그리고 실제로 누가 스스로 그렇게 할 것인가?
동일한 핀테크 기업이 되어 장기적으로 승리하여 업계를 처음부터 재정의할 것입니다.
