대출은 어려운 사업입니다. 소비자 대출의 일반적인 위험을 처리하는 것만으로도 충분히 어렵습니다. 그러나 대출 기관은 압도적이고 끊임없이 변화하는 규정도 처리합니다. 다행히도 위험을 완화할 수 있는 방법이 있습니다. 최고 중 하나는 대출 평가에 사용되는 데이터가 완전하고 정확하다는 것입니다. 그러면 복잡하고 변화하는 규정의 미로에 의해 설정된 인계철선에 걸려 넘어지는 것을 피할 수 있습니다.
연방 대출 규정에는 다음이 포함됩니다.
- 평등신용기회법(규정 B) – 신청자가 신용 거래에서 차별받지 않도록 합니다.
- 전자 자금 이체(E 규정) – 전자 자금 및 송금 이체를 사용하는 소비자를 보호합니다.
- 공정 채무 추심 관행법(규정 F) – 채무 추심자를 관리하는 연방 규정을 규정합니다.
- 공정 신용 보고(규정 V)
- 대출의 진실(규정 Z)
- 은행 비밀 보호법
규정이 충분하지 않은 경우 모든 주에는 소비자 신용 제공에 영향을 미치는 규정이 있습니다. 그리고 이러한 규칙(연방 및 주)은 변경될 수 있습니다. 최신 상태를 유지하고 규정을 준수하려면 많은 비용과 시간이 소요됩니다.
대출 기관이 규정을 준수하기 위해 사용하는 두 가지 주요 전략이 있습니다. 첫 번째 - "사후 준수"에서 대출 기관은 정책을 정의하고 비즈니스를 수행하며 준수 보고서를 생성합니다. 보고서는 실수를 수정하고 정책을 조정하여 시스템 오류를 해결하기 위한 기반을 형성합니다.
두 번째 전략인 "사전 준수"는 여전히 정책 정의, 비즈니스 운영 및 보고의 필수 요소가 필요하지만 근본적인 차이점이 있습니다. 비즈니스 프로세스 설계 에 구축 규정 준수. 사용하는 대출 기관 정보 제공 소비자(개인), 자동차 및 학자금 대출은 내장된 규정 준수 기능의 혜택을 받습니다. 이는 마음에 떠오르지 않는 경우에도 규정 준수가 이루어지고 위험 및 보안 메트릭이 해결됨을 의미합니다.
내부 규정 준수 기능을 구축하는 데 비용이 많이 들지만 규정을 준수하지 않으면 훨씬 더 많은 비용이 듭니다. 작년에 CFPB는 한 대출 기관에 $19.2m의 벌금을 부과했습니다.[1] 신용보고 오류. 이러한 불이익의 위험은 규정 준수에 대한 투자를 정당화하며 금전적 불이익은 비용의 일부일 뿐입니다.
대출 기관은 다음 사항을 고려해야 합니다.
- 평판 비용: 대금업자가 비준수로 인해 불이익을 받을 때 사실이 알려지게 됩니다. 관련된 부정적인 홍보는 비즈니스를 멀리합니다.
- 운영 비용: 비준수에 대한 처벌 중에는 더 엄격한 통제를 구현하거나 더 자주 감사를 받아야 하는 요구 사항이 있습니다.
- 수익 손실: 운영상의 변화로 인한 생산성 감소와 명성 실추로 인한 수요 감소는 모두 수익에 악영향을 미칩니다.
- 감사 범위 증가: 사이버 보안 취약성 검색 및 위험 평가는 비용이 많이 듭니다.
- 비보안 기능으로부터 보호하기 위해 액세스 및 정보 흐름을 강화합니다. 이렇게 하면 시스템을 유지 관리하는 데 필요한 비용과 리소스가 줄어들고 감사 범위가 줄어듭니다.
규제 실패에 대한 처벌은 "준수 사업 계획"의 필요성을 시사합니다. 완전한 계획에는 다음이 포함됩니다.
- 컴플라이언스 전략 및 정책에 대한 집행 권한
- 고위 준법감시인을 포함한 조직
- 정의되고 자동화된 규정 준수 절차
- 정기적이고 종합적인 훈련 및 교육
- 내부 모니터링 및 감사
- 잘 알려진 징계 지침을 통한 표준 집행
- 감지된 문제에 대한 즉각적인 시정 조치
- 외부 지원 서비스의 적절한 사용
"외부 지원 서비스의 적절한 사용"에는 소프트웨어 솔루션이 포함됩니다. AI 기반 소프트웨어가 지원하는 비즈니스 프로세스는 다음과 같습니다.
- 규정 준수 관리
- 감사 자동화
- 규제 통화
- 데이터 품질 보증
소비자 대출의 비즈니스 모델은 전환기에 있으며 디지털은 확장되고 있습니다. 대출 기관은 워크플로우와 고객 경험을 재구성하고 있습니다. 규정 준수 활동을 외부화하는 것은 전환을 가속화하고 상당한 비용 요소를 관리하는 한 가지 방법입니다.
자동화는 비용 관리 및 이익 보호의 핵심이기 때문에 대출 기관은 끊임없이 변화하는 규제 환경에서 자동화된 규정 준수를 위한 로드맵을 구축해야 합니다. 위험 노출, 비즈니스 요구 사항 및 규정 준수는 조직의 모든 수준에서 논의되어야 합니다. 위험 평가, 위험 및 관련 제어의 우선 순위 지정, 영향 수준의 순위 지정에 대한 지침을 찾으십시오. 그러면 고위 경영진과 이해 관계자는 위험의 영향과 규정 준수 경로에 대한 명확한 시야를 갖게 됩니다.
[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf
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- 출처: https://bankautomationnews.com/allposts/risk-security/compliance-challenges-affecting-consumer-lenders/
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