COVID-19 팬데믹이 시작된 이후 보험 업계는 전례 없는 수준의 시급한 디지털 혁신에 접근했습니다. 클라이언트 서비스 제공을 개선하고 효율성을 높이며 새로운 서비스를 활성화해야 할 필요성이 다음과 같이 대두되었습니다.
모든 보험 경영진이 새로운 기술을 활용하여 상품 제공 및 운영을 재설계할 수 있는 방법을 모색해야 합니다.
DLT(분산 원장 기술)는 XNUMX년 이상 존재해 왔습니다. 거의 오랫동안 옹호자들은 이 기술을 활용하여 보험 상품과 서비스를 혁신하고 사기 탐지 및 가격 책정의 효율성을 높일 수 있다고 주장해 왔습니다.
운영 비용을 줄입니다. 이러한 응용 분야에서 보험 회사는 오늘날 직면하고 있는 가장 중요한 문제인 성숙한 시장의 제한된 성장, 비용 증가 및 마진 감소를 해결할 수 있습니다.
그러나 DLT 도입에 있어 보험업계는 은행에 뒤처져 있다고 말할 수 있다. 은행 산업과 함께 우리는 글로벌 규제 기관이 이 기술에 대해 더 큰 편안함을 표현하고 DLT 지원 제품 및 서비스가 계속 이동하는 것을 보았습니다.
실험부터 상용화까지. 보험에는 블록체인을 수용할 수 있는 기술적 능력이 있지만, 규제 보호가 고려되고 스마트 계약(즉,
디지털로 프로그래밍되어 특정 이벤트가 완료되면 자동으로 절을 실행합니다. 보다 근본적으로 DLT는 분산 시스템으로 기능하므로 그 가치는 경쟁사, 공급업체 및 기타 행위자와의 협력에 크게 의존합니다.
체인.
여기에서 DLT에 대한 보험 업계의 인식이 눈에 띄게 바뀌는 것을 볼 수 있었습니다. 보험사는 DLT를 넘어서 고립된 기업 기술로 보기 시작했습니다. 대신, 그들은 촉매로서 DLT의 가치가 진정으로 어디에 있는지 이해하기 시작했습니다.
비즈니스 생태계 전환을 위해 생태계를 구축하려면 위험 데이터를 캡처하고, 이를 보험 계약에 연결하고, 데이터 또는 계약에 대한 변경 사항을 추적 및 업로드하기 위한 데이터 표준에 대한 합의가 필요합니다.
그러나 블록체인 컨소시엄을 구축하고 유지하는 것은 매우 어렵습니다. 올해 초 3개 이상의 보험사와 재보험사가 지원하는 보험 벤처인 B20i는 주주들이 '지원 부족'이라는 결론을 내린 후 폐쇄될 수밖에 없었습니다.
벤처를 계속하기 위해. 세계 최초의 엔터프라이즈급 블록체인 기반 무역 금융 플랫폼인 we.trade도 폐쇄된 직후에 폐쇄되었습니다. 12개의 대형 은행과 IBM의 지원을 받았습니다.
DLT가 생태계에서 번창할 수 있는 정도는 원장이 함께 얼마나 잘 작동하고 외부 시스템과 어떻게 통합되는지에 달려 있습니다. 채택을 위한 촉매는 R3 Corda 및
하이퍼레저 패브릭. 최신 Corda 릴리스(5.0)는 Corda-to-Corda 또는 Corda-to-public 체인 여부에 관계없이 DLT 네트워크가 상호 운용되도록 하는 동시에 비즈니스 오케스트레이션 플랫폼에 대한 더 나은 연결성을 제공합니다. 프라이빗, 퍼미션드의 새로운 물결
DLT 네트워크는 특히 라이브 프로덕션으로 이동할 때 데이터, 보안 및 위험에 대한 엄격한 요구 사항을 충족하도록 구축되고 있습니다.
기술 성숙도와 업계 심리가 수렴됨에 따라 보험사는 가치 사슬 전반에 걸쳐 DLT의 적용을 모색하고 있습니다. 보다 '실제'인 블록체인 사용 사례에 대한 개요가 아래에 나와 있습니다.
- 고객 알기(KYC): 보험사 네트워크는 프라이빗 블록체인 내에서 KYC 데이터를 공유합니다. 고객은 정보를 한 번만 제출하면 되며 신청서는 한 번만 처리하면 됩니다. KYC 프로세스를 관리하는 데 더 적은 리소스가 필요하며,
보험사의 데이터 간에 불일치가 없습니다. 또한 규제 기관은 실시간으로 블록체인을 통해 관련 정보에 액세스할 수 있으므로 보험사가 준수 보고서를 수동으로 제출할 필요가 없습니다. - 사기 감지: DLT는 실행된 모든 트랜잭션이 변경할 수 없고 타임스탬프가 찍혀 있는지 확인합니다. 이는 보험사를 포함하여 누구도 블록체인에 저장된 데이터를 변경할 수 없음을 의미합니다. 이 데이터는 사기 행위의 잠재적 패턴을 식별하는 데에도 사용할 수 있습니다.
거래를 처리하고 사기 방지 알고리즘에 피드합니다. - 가격 및 인수: 분산형 데이터 레이크는 제품 가격 책정을 위한 크고 다양한 데이터 세트를 제공할 수 있을 뿐만 아니라 여러 당사자 간의 데이터 공유를 용이하게 합니다. 예를 들어 의료 보험의 맥락에서 DLT는 다음을 제공할 수 있습니다.
의료 제공자와 보험사 간에 환자 데이터를 즉각적이고 정확하게 공유합니다. 블록체인에 암호화된 환자 기록이 존재하므로 참가자는 환자 기밀을 손상시키지 않고 환자의 의료 데이터에 액세스할 수 있습니다. 보안이 핵심
그리고 tt는 감사 추적을 생성하지 않고 환자 기록을 변경할 수 없습니다.
- 재보험: 조약을 처리하고 모든 당사자에게 알리고 프리미엄 및 수수료 지불을 처리하도록 구성된 사설 DLT 네트워크를 사용하여 위험을 양도/소급할 수 있습니다. DLT 스마트 계약은 청구 처리를 가속화하고
확인. - 클레임 처리: 공유 원장을 사용하여 참여 보험사, 재보험사, 중개인 등이 동일한 데이터에 액세스하여 프로세스의 중복을 제거합니다. '프로그래밍된 스마트 계약'으로서의 보험 정책은 정책이 자동으로
지불과 같은 청구 처리 작업을 실행합니다.
위의 예는 보험 가치 사슬에 걸쳐 있으며 기존 보험사(및 재보험사)를 염두에 두고 작성되었습니다. 즉, 디지털 혁명은 레거시 기술과 프로세스에 방해받지 않는 새로운 인슈어테크의 물결을 불러일으키고 있습니다.
블록체인 기술을 핵심으로 하는 전통적인 비즈니스 모델. 자본 시장과 같은 인접 산업과 마찬가지로 현대적인 태도를 반영하는 윤리적이고 책임감 있는 비즈니스 표준에 대한 큰 편향이 있습니다. 예를 들어 Lemonade Inc.,
최근 Etherisc, Pula, Hannover Re, Tomorrow.io 및 TomorrowNow.org와 함께 Crypto Climate Coalition을 설립한 미국 보험 제공업체입니다.
연합은 분산된 자율 조직(DAO)의 기능을 구축하고 배포하는 것을 목표로 합니다.
을 댓가로 신흥 시장의 농부와 가축 사육사를 위한 파라메트릭 날씨 보험. 한 가지 핵심 혁신은 레모네이드가 파트너 네트워크로부터 세부적인 날씨 통찰력을 받아 스마트 계약으로 프로그래밍할 수 있는 모델을 생성한다는 것입니다.
밭의 위치, 크기, 지형을 기반으로 보험 작물에 대한 정확한 보험료를 자동으로 추정합니다. 스마트 계약은 보험 적용 분야의 강우량을 매개변수로 측정하여 홍수 또는 가뭄 청구를 자동으로 트리거할 수도 있습니다.
청구서를 제출할 필요 없이 농부들에게 돈을 지불합니다!
성장하는 암호화 보험 부문
마침내 암호화폐를 다루지 않고 블록체인에 대한 기사를 작성하는 것은 태만한 일입니다. 대중의 상상 속에서 암호화폐를 뒷받침하는 블록체인 기술과 암호화폐를 분리하는 것은 어렵습니다. 암호화폐 자체의 부상도
보험사에게 새롭고 수익성 있는 기회를 제공합니다. 소비자의 암호화폐 채택(800년에만 전 세계적으로 2021% 이상 급증)이 증가하는 추세를 보일 뿐만 아니라 다음과 같은 기관 투자자들 사이에서도 상당한 모멘텀이 있습니다.
헤지펀드와 연기금으로. 이것은 부분적으로 최근의 규제 및 법적 설명 때문입니다(최근 MiCA 규정에 대한 제 생각을 읽을 수 있습니다.
여기에서 지금 확인해 보세요.) 뿐만 아니라 이 새로운 자산군에 대한 최종 투자자들의 끊임없는 열정도 있습니다.
또 다른 핵심 가속기는 블록체인에서 트랜잭션을 검증하기 위한 기본 합의 메커니즘으로 '지분 증명'('작업 증명'과 반대)을 점점 더 많이 수용하고 있다는 것입니다. 결정적으로 지분 증명은 상대방보다 훨씬 에너지 집약적입니다.
(약 99%까지), 기관 채택을 추진하는 데 필요한 네트워크 용량에 대한 중요한 한계를 극복합니다. 올해 XNUMX월에 작업 증명에서 지분 증명으로 이더리움의 전환은 업계의 분수령이 되었습니다.
결과적으로 은행은 자체 암호화 수탁 솔루션을 출시하여 기관의 요구를 충족하려고 합니다. 이러한 혁신에는 균형 잡힌 방식으로 해결해야 하는 새로운 위험과 노출이 따릅니다. 은행은 일반적으로 암호화폐를 준비금으로 보유하고 있으며,
많은 고객의 개인 키를 핫 지갑 또는 콜드 지갑(아래 그림 5 참조)에 저장하여 악의적인 해킹 및 자연 재해에 취약하게 만듭니다. 이는 이러한 손실로부터 보호할 보험 상품에 대한 수요를 창출하고 있습니다.
이 분야의 리더인 Aon은 2019년 디지털 자산 보관 기술 회사인 MetaCo의 기관 고객에게 범죄 보험 상품을 제공하기 위해 보험사 패널을 구성했습니다. 이 제품은 손실, 손상, 파괴로부터 디지털 자산을 보호합니다.
또는 금융 기관을 위한 MetaCo의 통합 hot-to-cold 지갑 관리 솔루션(SILO로 알려짐)에 보관된 경우 도난.
보험사는 지금 DLT 전략을 수립하고 최전선에 서도록 권장됩니다.
점점 더 많은 보험 프로젝트가 개념 증명을 넘어 생산에 진입하거나 가까워지고 있지만 DLT와 협력하는 보험 회사는 우리가 진실을 보기 전에 상당한 장애물(기술 및 규제 모두)을 극복해야 합니다.
업계 전반의 혼란. 그럼에도 불구하고 보험사는 가차 없이 분산되고 분산된 미래 운영 환경에 대비하여 DLT 전략을 공식화하고 관련 가치 사례를 지금 검증할 것을 강력히 권장합니다.
은행이 암호화폐 게임에 뛰어들면서 보험 및 위험 고려 사항은 투자자 보호, 시장 무결성 및 재무 안정성을 주도하는 역할을 합니다. 이것은 또한 보험에 새로운 기회와 도전을 열어줄 영역입니다.
산업에 어떻게 적용되고 있는지를 보여줍니다.
