상업 은행의 미래를 보고 싶다면 소프트웨어 내장형 결제 형태로 이미 여기에 있습니다. 상업 은행의 경우 새로운 수익 성장을 달성할 수 있는 기회는 비할 데 없습니다. 그러나 준비되지 않은 은행의 경우 내장형 결제가 실존적 위협이 될 수 있습니다.
지난 10년 동안 Stripe 및 Adyen과 같은 회사는 인터넷 우선, 전자 상거래 회사에 필요하고 은행에는 부족한 소프트웨어 도구를 제공하여 대규모 카드 처리 비즈니스를 구축했습니다. 결과적으로 은행은 이러한 신생 기업에 대한 직접적인 지불 규모와 고객 관계를 크게 상실했습니다.
은행이 내장 결제가 나타내는 기회를 받아들이지 않는 한 은행 결제에서도 동일한 현상이 펼쳐질 수 있습니다. 소프트웨어 도구의 부족으로 인해 고객과 지불 금액이 은행에서 멀어질 것입니다.
이러한 추세는 이미 시장에서 실행되고 있습니다. 지불에 대한 소프트웨어의 중요성을 인식하고 있는 일부 회사(반대의 경우도 마찬가지)는 관련 업체를 인수하고 있습니다. 결제 소프트웨어 제공업체인 글로벌 결제(Global Payments)가 대규모 소프트웨어 인수에 착수했습니다. Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland 및 SICOM을 포함하여 자산 관리, 의료, 교육 및 환대 산업 전반에 걸쳐 여러 회사를 인수했습니다.
마찬가지로, 내장형 결제에 대한 지원을 강화하기 위해 결제 및 핀테크 제공업체인 Fiserv는 CardConnect와 BluePay(현재 Clover)를 인수했습니다.
그래서, 다음은 무엇입니까?
소프트웨어가 보험, 부동산, 교육, 물류, 대출, 의료 및 금융 서비스를 포함한 더 광범위한 경제 부문으로 더 깊이 파고들면서 임베디드 결제는 은행 생태계의 구성 요소에 점점 더 많은 영향을 미칠 것입니다.
예상되는 내용은 다음과 같습니다.
은행. 시장의 수요 증가를 예상하고 은행의 기존 상품을 보완하고 소프트웨어 정의 미래에서 번창할 수 있도록 지원하기 위해 다양한 새로운 지불 중심 플랫폼이 등장했습니다. 대부분의 은행은 여전히 별도의 지불 경험을 제공하기 때문에 자금 흐름이 복잡한 회사는 소프트웨어 지불을 지원하기 위해 복잡한 소프트웨어 인프라를 구축하거나 이 소프트웨어 인프라를 구축한 비은행 제공자에게 아웃소싱해야 합니다. 따라서 은행은 고객이 더 쉽고 빠르게 지불 작업을 시작하고 실행할 수 있도록 핀테크와 점점 더 협력하고 있습니다.
신용 카드. 신용 카드는 사라지지 않을 것이지만 더 이상 이 도시에서 유일한 게임은 아닙니다. 소프트웨어 통합 결제가 부동산, 보험 및 기타 산업과 같은 산업에서 자리를 잡게 됨에 따라 ACH, 전신 송금 및 실시간 결제와 같은 은행 결제 레일은 특히 대규모 거래의 경우 신용 카드의 대안으로 사용될 것입니다. 부동산을 예로 들 수 있습니다. 신용 카드 수수료로 인해 사용 가능성이 희박합니다.
금융 서비스. 소프트웨어는 이미 "새로운 은행 지점"인 고객의 재정적 삶의 현관문이 되었습니다. 대출 받기, 결제하기, 신용카드 계좌 개설과 같이 한때 직접 대면하던 금융 활동이 이제는 모두 소프트웨어를 통해 이루어지고 있습니다. COVID-19는 이러한 추세를 가속화했을 뿐입니다.
고객. 돈을 옮기는 회사들에게도 같은 상충관계가 벌어지고 있습니다. McKinsey가 지적한 바와 같이 지불 산업은 "이 상거래 여정을 가능하게 하는 서비스와 플랫폼을 포함하여 이제 종단 간 자금 이동 프로세스를 포함"하기 때문에 고객은 시간을 들여 자체 복잡한 소프트웨어 인프라를 구축하거나 파트너와 협력해야 합니다. 이미 그렇게 하고 있는 핀테크.
앞으로 더 많은 변화
어쩌면 이 중 어느 것도 놀랄 일이 아닐 것입니다. 기술 기업가이자 투자자인 Marc Andreessen이 그의 유명한 2011년에 쓴 것처럼 소프트웨어는 실질적으로 모든 산업으로 대규모로 이동했습니다. 월스트리트 저널 에세이, "소프트웨어가 세상을 먹는 이유"
Andreessen은 우리가 소프트웨어 혁신의 전환점에 있다고 주장했습니다. 인터넷 채택은 임계량을 달성했고 소프트웨어 프로그래밍 도구 및 인터넷 서비스 제공업체와 같은 디지털 인프라는 광범위한 혁신을 촉진할 수 있는 성숙 수준에 도달했습니다. 그가 옳았다는 것이 증명되었습니다.
역사는 우리에게 성공의 가장 강력한 결정 요인 중 하나가 위협뿐만 아니라 기회에도 적응하는 능력임을 보여줍니다. 내장형 결제는 상업 은행 모두에 제공됩니다. 현재 가장 똑똑하고 적응력이 뛰어난 상업 은행 중 다수가 내재된 결제가 기회 열에 확실히 자리잡도록 하고 있습니다.
Dimitri Dadiomov는 CEO이자 공동 창립자입니다. 현대 재무부.
