주택 소유는 의심할 여지 없이 미국에서 세대 부의 가장 중요한 동인입니다.
지역 대출 기관은 데이터를 활용할 수 있는 권한을 부여받아야 합니다.
그러나 더 많은 경제적 불확실성에 직면해 있어 현재 세대의 주택 구입자들에게 보장되는 것과는 거리가 멉니다. 밀레니얼 세대는 가장 큰 주택 구입 인구를 구성하지만 모든 세대 중 가장 낮은 주택 소유 비율을 차지합니다.
2000년대 후반의 금융 위기의 여파와 모기지 신용이 여전히 타이트한 상태이며 이제 차용인의 신용 점수는 주택 융자를 확보하는 데 가장 큰 장벽 중 하나입니다.
많은 미국인들은 신용 파일이 얇거나 존재하지 않는다는 것을 의미하는 "신용 보이지 않는 신용"으로 간주됩니다. 대출 기관이 20년 전에 사용된 것과 동일한 데이터 위험 평가에 계속 의존하면 대출이 거부될 가능성이 높아집니다.
은행 취약계층 보호를 위한 신용 상자 확장
높은 모기지 이자율에 직면하여 주택 공급이 다시 증가하기 시작했지만 주택 경쟁은 여전히 치열합니다. 자본에 대한 빠른 접근은 그 어느 때보다 구매자에게 더 큰 우선순위입니다. 그러나 2020년에는 승인된 모기지론의 70%가 신용 점수가 760점 이상인 차용인에게 돌아갔습니다. 이러한 추세는 계속해서 더 많은 사람들을 시장에서 배제하고 있습니다. 견실한 수입과 지불 이력이 있음에도 불구하고 전통적으로 신용 점수가 낮거나 전혀 없는 젊고 처음 구매자.
이러한 환경에서는 전통적인 신용 평가 방법론에서 벗어나 있을 수 있는 상환 능력과 높은 상관관계를 가진 다른 요소를 평가하기 위해 위험 가치가 있는 신용의 정의를 확장하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 연간 소득과 노동력 애착이 일관되고 정시에 임대료를 지불하고 부채 부담이 적은 개인이나 가족을 보다 강력하게 고려해야 합니다.
중소기업 대출은 미국 전체 주택 대출의 40% 이상을 차지하며 Brookings에 따르면 커뮤니티 은행은 미국 XNUMX개 카운티 중 XNUMX개 카운티에 있는 유일한 은행으로 수백만 명의 사람들에게 필수 금융 서비스에 대한 액세스를 제공합니다. 이 지역 대출 기관은 자체 자산을 활용하여 대규모 경쟁업체보다 더 포괄적인 대출 상품을 만들 수 있는 힘을 가지고 있습니다. 이러한 제안은 더 넓은 범위의 차용인 요구 사항을 충족하고 지역 사회의 요구를 더 잘 반영하며 시장에서 서비스가 부족한 부분에 도달할 수 있습니다.
지역 대출 기관은 또한 군인 및 농촌 인구와 같은 틈새 인구 통계에 특히 적합한 광범위한 대출을 제공하는 경향이 있습니다. 예를 들어 Willamette Valley Bank는 FHA, USDA 및 VA 대출과 기타 전문 "포트폴리오" 대출을 제공합니다. 전문 모기지를 제공한다는 것은 이러한 지역 대출 기관이 신용이 완벽하지 않은 신청자라도 더 큰 경쟁자보다 더 많은 차용인을 승인하는 경향이 있음을 의미합니다.
주택 모기지 공개법(HMDA)의 데이터에 따르면 소규모 은행은 모기지 신청을 거부한 비율이 대형 은행의 절반 미만(7.4% 대 17.2%)으로 나타났습니다. 이러한 신청 중 신용을 기반으로 거부된 비율은 2.6%에 불과했으며, 이는 대형 은행의 절반에도 못 미치는 비율(5.7%)입니다.
지역 대출자에게 권한 부여
Urban Institute에 따르면 미국 주택 소유 비율은 Boomer 세대가 처음 시장에 진입한 이후 정기적으로 압박을 받아 왔으며 2040년까지 더욱 감소할 예정입니다. 이는 이미 상당한 접근 장벽에 직면해 있는 주택 구입자들에게 시장의 기존 부의 불평등을 악화시킬 뿐입니다.
지역 대출 기관은 관계, 재정적 유연성 및 데이터를 보유하고 있어 잠금을 해제할 뿐만 아니라 보다 광범위한 대출 수요에 대한 시장 접근 방식을 전환합니다. 지역 대출 기관은 오랜 고객 관계와 결합된 자체 데이터 통찰력을 활용하여 차용인 프로필과 재정적 현실을 더 잘 이해할 수 있습니다.
그러나 중소 기업의 32%는 차용인 데이터의 부정확성, 불일치 및 중복을 수정하는 것이 올해 그들이 직면한 가장 큰 과제 중 하나라고 말했습니다. 이 지식을 올바르게 활용하면 대출 기관이 더 우수하고 창의적이며 포괄적인 모기지 상품을 구축하고 완전히 새로운 시장 부문에 서비스를 제공할 수 있습니다.
또한 대출 기관은 기존 모기지 절차에서 차용인에 대한 장벽을 제거하기보다는 생성하는 부분을 식별하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 저소득 차용인은 1099 소득을 포함하여 여러 직업에서 더 복잡한 소득원이 있을 수 있습니다.
기술은 대출이 언더라이팅에 제출되기 전에 차용인의 전체 소득 상황을 집계하고 통합하는 것을 지원할 수 있습니다. 대출 기관은 기술을 활용하여 전체 모기지 프로세스에 투명성, 형평성 및 효율성을 주입할 수 있습니다.
마찬가지로, 더 나은 기술은 더 강력한 HMDA 보고를 지원하여 워싱턴 DC에서 훨씬 더 나은 정책 결정을 가능하게 합니다. HMDA에 따라 모기지 대출 기관은 모기지에 대한 대출 수준 정보를 공개적으로 공개해야 합니다. 그러나 1975년에 제정된 이후로 많은 차용인이 자신의 답변이 공정하게 처리되거나 대출이 거부될 가능성을 높일 수 있다는 것을 믿지 않기 때문에 HMDA 관련 질문에 대한 응답률이 낮아졌습니다. 이러한 귀중한 데이터 통찰력에 액세스하지 못하면 정책 결정이 더 제한된 데이터 세트에 대해 이루어지며 시장에 대한 전체 그림을 제공하지 못할 수 있습니다.
낮은 마감 비용에서 재구성된 신용 기대치에 이르기까지 지역 대출 기관은 접근에 대한 공통 장벽을 제거하고 있습니다. 그러나 전국의 소외된 지역 사회를 위한 주택 소유 경로를 더욱 개선하기 위해 지역 대출 기관은 데이터를 활용하고 범위를 확장하여 보다 다양한 주택 구매자 그룹과 신뢰할 수 있는 관계를 구축할 수 있는 권한을 부여받아야 합니다.
