전 세계가 유례없는 수의 난민(우크라이나, 시리아, 아프가니스탄, 에리트레아, 베네수엘라… 새로운 커뮤니티에 통합합니다.
운수 나쁘게, 전통적인 금융 기관은 종종 난민의 요구에 부응하지 못합니다., 재무 관리를 위한 옵션이 거의 없습니다. 이 블로그에서는 난민들이 직면하고 있는 금융 부문의 일반적인 문제와 혁신적인 기술과 핀테크가 이러한 재정적 장벽을 (부분적으로) 해결할 수 있는 방법에 대한 아이디어를 제공하려고 합니다.
우크라이나 난민 물결이 시작될 때 많은 Fintech가 우크라이나 난민을 돕고 우크라이나 자선 단체에 돈을 모아 기부하기 위해 개입했습니다.
Revolut는 자금을 모으기 위한 여러 캠페인에 대한 지원뿐만 아니라 예를 들어 우크라이나 난민을 돕기 위해 neobank의 특정 내부 프로세스를 조정합니다.
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Revolut은 계정 설정 문서 요구 사항(예: 더 이상 유럽에 거주할 권리를 증명하는 문서가 필요하지 않음) Revolut 계정을 개설합니다. 이 계정은 월 수수료가 없으며 환전은 물론 송금/수신에 사용할 수 있습니다. 또한 Revolut 카드는 EEA와 우크라이나 어디에서나 사용할 수 있습니다.
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Revolut 다수의 FX 이체 및 충전 수수료 면제 위기의 영향을 받는 사람들을 위해.
이러한 이니셔티브는 재정 환경의 사소한 변화가 난민에게 큰 변화를 가져올 수 있음을 보여줍니다. 그럼에도 불구하고 Revolut는 이러한 예외의 결과로 꽤 많은 사기 문제에 직면했으며 특정 규정 준수 경계를 낮추는 복잡성 및 내재적 위험.
하지만 먼저 다음을 살펴보겠습니다. 난민이 직면한 문제 금융 부문에서. 이를 분석하기 위해서는 난민의 경제적 여정을 이해하는 것이 중요하다.
이 여정은 다음과 같은 주요 차이점을 제외하고 다른 국가로 이동하는 사람과 유사합니다.
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XNUMXD덴탈의 재무 시스템 본국에서는 무너지다
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XNUMXD덴탈의 이동은 일반적으로 준비할 수 없습니다, 하지만 며칠 또는 심지어 몇 시간 안에 완료되어야 합니다(종종 스트레스가 많고 위험한 상황에서).
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이동은 자유 의지로 일어나지 않는 것
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이동은 개인이 아닌 하지만 동시에 수천 명의 사람들과
이러한 결정적인 차이점에도 불구하고 기본적인 재무 단계는 유사합니다.
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고국을 떠나로 구성되어있는
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XNUMXD덴탈의 목적지 국가로 여행, 난민의 경우 매우 비용이 많이 들고 어려울 수 있습니다. 즉, 이로 인해 모든 저축(및 기타 소지품)이 손실될 수 있습니다.
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XNUMXD덴탈의 새로운 나라에 도착 첫 번째 기본 요구 사항(음식과 쉼터)을 돌봅니다.
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새로운 (임시) 라이브 구축 새로운 국가에서 다시 일부 자치권을 구축하려고 노력하고 있습니다. 이것은 또한 장기 신용, 예금 계좌, 보험과 같은 더 많은 금융 서비스를 점차적으로 사용하는 것을 의미합니다.
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잠재적으로 고국으로 돌아가다 특정 순간에
다른 국가로 이동하는 여정(또는 단순히 다른 국가로의 휴가 여행)이 재정적인 관점에서, 특히 무언가 잘못되었을 때(예: 여권/카드를 도난당하거나 분실한 경우) 얼마나 번거로운지 알고 있다면, 난민에게 이 여정이 얼마나 힘든지 상상만 할 수 있습니다.
요컨대 그것은 "돈에 대한 접근" 다음과 같아야 합니다.
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빠른: 생존을 위해 노력한다면 돈에 접근하기 위해 복잡하고 긴 관료적 절차에 직면할 시간이 없습니다. 주요 요구 사항을 충족하려면 즉시 돈이 필요합니다.
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Easy: 돈에 대한 접근은 쉬워야 합니다. 즉, 언제 어디서나 큰 마찰 없이 쉽게 접근할 수 있어야 합니다.
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안정성: 현금은 빠르고 간편하지만 특히 난민이 직면하는 위험한 상황에 직면할 때 안전과는 거리가 멀다. 따라서 간단하고 안전한 방법으로 돈을 보호할 수 있는 방법이 필요합니다.
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싼: 대부분의 난민들이 재정적으로 어려움을 겪고 있기 때문에 당신이 원하지 않는 것은 당신의 돈으로 지불하거나 접근하기 위해 큰 수수료를 지불하는 것입니다. 또한 가능한 한 빨리 자국 통화로 된 돈을 보다 안정적인 통화(예: USD, EUR, GBP, CHF… 가능한 한 커미션.
분명히 금융 기관 측면에서 이것은 말처럼 쉽지 않습니다. 여러 가지 위험 및 규제 문제 고려해야 할 사항:
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KYC / AML: 어떻게 그 사람을 적절하게 식별하고 그 사람이 입금/이체하는 돈이 범죄 기록이 없는지 확인할 수 있습니다.
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그 사람은 신분 증명서가 없거나 불완전합니다.
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난민의 본국 정부에 더 이상 접근할 수 없거나 접근하기 어렵기 때문에 문서를 확인할 수 없습니다(아직 국제적 정체성과 같은 것은 없습니다).
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돈의 출처는 거의 추적할 수 없습니다.
결국 은행은 막대한 벌금으로부터 자신을 보호해야 합니다. KYC 및 AML 확인이 올바르게 수행되지 않은 경우 규제 기관에서 부과합니다. 상황을 남용하려는 악의적인 의도를 가진 사람이 항상 있기 때문에 보안/규제와 도움 사이에 올바른 절충안을 찾아야 합니다.
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송금: 거래 상대방 은행이 경제적, 사회적, 정치적 상황이 어려운 국가에 있을 때 은행은 돈이 송금될 때 올바르게 결제되도록 어떻게 보장할 수 있습니까? 동시에, 외화를 변환할 때 은행은 아마도 매우 높은 인플레이션, 빠르게 떨어지는 환율 및 불안정한 시스템으로 인해 국가의 상당한 양의 외화로 끝나기를 원하지 않습니다. 이러한 위험으로부터 은행을 보호할 수 있는 유일한 방법은 엄청나게 높은 환전 수수료를 요구하는 것이지만 이것은 정확히 피하고 싶은 것입니다.
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대출: 새로운 나라에서 당신의 삶을 재건하기 위해서는 새로운 출발을 위해 약간의 돈을 빌려줄 필요가 있을 것입니다. 그러나 은행이 채무자에 대한 신용 또는 일반 재무 정보에 액세스할 수 없는 경우 어떻게 적절한 신용 위험 평가를 수행할 수 있습니까?
제한된 수익 가능성과 결합된 모든 재무 및 규제 위험은 은행은 이러한 유형의 고객에게 서비스를 제공하지 않는 것을 선호합니다., 재정적 이익이 잠재적 손실보다 크지 않기 때문입니다. 그러나 ESG 관점에서 이는 은행이 커뮤니티에 환원할 수 있는 기회를 놓친 것입니다.
XNUMXD덴탈의 이 딜레마에 대한 해답은 아마도 기술에 있을 것입니다.를 통해 위험을 줄이고 잠재 수익을 높일 수 있습니다. 새롭고 혁신적인 디지털 기술, 예.
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디지털 지불: 최신 디지털(모바일) 결제는 결제를 더 빠르고, 더 쉽고, 더 안전하고, 더 저렴하게 할 수 있습니다. 예를 들어 WorldRemit 및 Wise와 같은 회사는 난민이 종종 모바일 장치를 사용하여 국경을 넘어 돈을 주고받을 수 있도록 하는 저렴한 송금 서비스를 제공합니다. 또한 암호화 세계에는 Wyre, Stellar, Transcrypt, BankeNu, BitPesa, Arcadia 등과 같이 송금에 대한 접근성을 높이기 위한 몇 가지 이니셔티브가 존재합니다.
블록체인 기술을 사용하여 난민이 집을 떠나기 전에 현금을 디지털 통화로 전환할 수 있는 기회를 제공하여 자산을 보호하고 궁극적으로 새로운 위치에서 자산에 액세스할 수 있도록 하는 Leaf와 같은 솔루션도 흥미롭습니다. -
(생체 인식) 식별: 기존 신분증이 없는 난민을 위해 은행 계좌 개설 및 금융 서비스 이용을 돕기 위해 핀테크가 생체 인식 시스템(예: 지문, 홍채 스캔 또는 안면 인식)을 개발하고 있습니다. Simprints, Humaniq 및 Worldcoin과 같은 회사는 이러한 솔루션을 위해 노력하고 있습니다. Gravity 또는 ZAKA와 같은 글로벌 정체성을 제공하기 위해 개발 중인 솔루션도 있습니다.
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소액 금융: 난민에게 소액 금융(예: 저소득 개인에게 제공되는 소액 대출)은 소규모 사업을 시작하거나 가족을 부양하거나 교육에 투자하는 데 필요한 자금을 제공하는 생명줄이 될 수 있습니다. Wajenzi, Self Lender 또는 Pillar와 같은 Fintech 회사는 선진국에서 이러한 종류의 소액 대출을 제공합니다.
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신용 기록 양도: 현재 신용 평가 시스템은 국경 간 신용 이동성을 제한합니다. 즉, 고객은 한 국가에서 다른 국가로 신용 프로필을 가져올 수 없습니다. 결과적으로 난민은 신용 기록이 없기 때문에 모든 종류의 신용에서 제외되는 경우가 많습니다. 몇몇 Fintech는 소비자가 소액 대출을 통해 신용 기록을 쌓을 수 있도록 하는 솔루션, 신용 기록 이외의 다른 기준에 따라 신용 점수를 매기는 솔루션 또는 정보의 정확성과 신뢰성을 보장하면서 국경을 넘어 신용 기록을 전송하는 방법에 대해 연구하고 있습니다. 예를 들어, 블록체인 기술은 조작이 불가능하고 쉽게 양도할 수 있는 디지털 신용 기록을 생성하는 데 도움이 될 수 있습니다.
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교육 및 지원: 난민들은 종종 언어 장벽과 현지 금융 시스템에 대한 익숙함 부족에 직면합니다. 따라서 핀테크와 기술은 난민들이 금융 지식을 쌓고 금융 의사 결정 기술을 향상할 수 있도록 함으로써 많은 도움을 줄 수 있습니다. 이는 예산 책정 및 재무 계획 앱과 같은 교육 및 도구를 통해 이루어질 수 있지만 포털 및 모든 문서를 난민의 언어로 번역하거나 난민의 언어를 구사하는 지원 데스크를 예측함으로써 가능합니다.
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선불 상품권: 정부와 인도주의 단체는 구호품을 나눠주는 대신 선불 바우처를 사용할 수 있습니다. 이러한 선불 바우처는 식권과 유사합니다. 즉, 정부나 인도주의 단체가 난민에게 미리 정해진 금액을 지급합니다. 이 돈은 특정 목적(예: 음식, 쉼터 또는 의료 서비스)에만 사용할 수 있으며 바우처를 지불로 수락할 수 있는 제한된(지역) 상인 네트워크에서만 사용할 수 있습니다.
이 시스템은 난민에게 더 큰 자율성, 더 많은 유연성 및 낙인을 부여하고 바우처를 특정 목적으로만 사용할 수 있고 모든 지출을 쉽게 할 수 있기 때문에 자금의 오용을 방지하므로 기존 원조에 비해 많은 부가가치를 제공합니다. 추적. 마지막으로 이러한 바우처는 지역 경제를 활성화하는 데 도움이 되며 상품 및 서비스 배포와 관련된 간접 비용을 줄이기 때문에 전통적인 형태의 원조보다 비용 효율적입니다.
분명히 이러한 솔루션에는 난민이 금융 서비스에 더 쉽게 접근할 수 있는 가능성, 그러나 그들이 주류가 되고 국제적으로 받아들여지기까지는 아직 갈 길이 멀다.
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