Elon Musk는 인간을 화성으로 데려가기 위해 노력하고 있지만 사람과 기업이 국제적으로 돈을 이동하는 방식은 수십 년 동안 변하지 않았습니다. 이제 신용 카드를 사용하여 국내 상품 및 서비스 비용을 지불할 수 있지만 국경 간 지불은 여전히 비효율적이고 번거로운 시스템입니다. 가장 기본적인 수준에서 국제 지불은 여전히 두 가지로 귀결되기 때문입니다. 실제로 돈을 이동한 다음 규정 준수 및 워크플로를 통해 돈을 보내는 것입니다. 이 두 가지 모두 고유한 복잡성이 있습니다.
이를 더 잘 이해하기 위해 멕시코의 은행과 미국의 은행이 모두 서로에게 송금을 원하는 고객이 있다고 상상해 보십시오. 이들 은행은 동일한 현지 지불 네트워크를 활용하지 않기 때문에 이들 은행은 서로 직접 지불할 수 없습니다. 대신 거래를 완료하기 위해 은행은 거래 은행에 의존하고 이질적인 은행 업무와 지불 네트워크 간에 공유 원장을 연결해야 합니다.
이 공유 원장으로 인해 은행 B에 보관된 은행 A의 돈에 대한 계정인 Nostro 계정과 은행 A가 보유하고 있는 은행 B의 금액인 Vostro 계정이 생성됩니다. 이러한 계정은 해당 은행 간의 차변 및 대변을 집계합니다. 따라서 실제로 국가에서 국가로 돈을 "이동"하는 대신 중앙 은행은 지역 지불 레일을 사용하여 당사자 간에 빚진 금액을 결제합니다. 이 모든 것이 SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), 이러한 이해 관계자의 의사 소통을 돕는 보안 메시징 시스템으로 연결됩니다. 실제로 "이동"하지 않는 돈과 실제로 돈을 보내지 않는 SWIFT의 두 가지 측면은 글로벌 결제와 관련하여 일반적인 오해입니다.
돈이 절대 움직이지 않는다면 왜 국경을 넘는 거래를 완료하는 데 그렇게 오랜 시간이 걸리고 비용이 많이 듭니까? 짐작할 수 있듯이 분산된 글로벌 원장이 책임이 있습니다.
첫째, 거래를 완료하기 위해 원래 기관("지급인")은 적절한 문서를 수집하고 수신 은행의 규정 준수 방법론을 준수하도록 여러 작업을 수동으로 완료해야 합니다. 이 수집된 정보를 안정적으로 공유할 수 있는 방법이 거의 없기 때문에(예: SWIFT의 단순 메시징은 불가능), 수신 은행은 종종 원하는 것보다 거래에 대한 정보가 적습니다. 이로 인해 다양한 규제 위험과 Nostro Vostro 계정 손실 가능성에 노출됩니다.
또한 각 거래는 각 거래를 완료하기 위해 지불 네트워크 상호 운용성과 수많은 중개인이 필요합니다. 이로 인해 거래가 취소되는 데 2~30일 이상이 소요되어 금융 기관과 고객 모두 속도가 느려집니다. 또한 이러한 지연은 거래가 가능하다고 가정합니다. Nostro Vostro에는 은행 계좌가 필요하기 때문에 은행 계좌가 없는 개인은 국경을 넘어 자금을 이동하고자 할 때 의지할 수단이 거의 없습니다.
그러나 누군가가 Nostro Vostro 외부에 새 네트워크를 만들어 다른 방식으로 자금을 이동할 수 있다면 어떨까요?
이 아이디어를 분해해 봅시다. 모든 새로운 네트워크는 발신과 수신 모두에서 상당한 규모와 균형을 요구하는 고전적인 양면 시장 문제를 도입할 것입니다. 성숙기에 새로운 네트워크 비즈니스는 기존 시스템 외부에 있는 내부 버전의 Nostro Vostro를 다시 만들기에 충분한 엔드포인트를 집계할 수 있습니다. 그렇게 하면 중개자가 없는 상태에서 특정 비용을 제거하고 자금 이체 시간을 단축할 수 있습니다.
우리의 포트폴리오 회사 동안 고명 소비자 및 소규모 비즈니스 애플리케이션을 위해 이를 훌륭하게 구축했으며, 비즈니스가 다른 유형의 비즈니스 지불을 생성하기 위해 세 가지 주요 쐐기 주위에 모여 있는 것도 보았습니다. 가장 주목할만한 점은 기존 은행과 핀테크 모두를 위한 인프라 측면에서 엄청난 혁신을 목격하고 있다는 것입니다. 은행의 경우 온보딩 및 규정 준수 계층에서 시작하여 원래 기관(지급인)과 청산 기관(수취인)을 직접 연결하기 위해 노력하는 소프트웨어 제공업체를 보았습니다. 여러 면에서 동일한 문제를 해결하고 있는 핀테크 기업의 경우 기존 글로벌 통신원 은행 네트워크에 대한 새로운 디지털 진입로를 만들어 자체 원장 내 결제 네트워크를 만들 수 있습니다. 또한 B2B 네오뱅크는 산업별 소프트웨어와 높은 개별 거래 금액이 필요한 특정 유형의 국제 비즈니스(예: 대량 수출업체)를 위해 구축되는 것을 보았습니다.
아래에서 우리는 이 세 가지 웨지가 향후 몇 년 동안 어떻게 발전하고 기존 워크플로를 개선할 훌륭한 비즈니스를 창출할 수 있는지에 대해 좀 더 깊이 파고들 것입니다(새로운 네트워크의 결과에 관계없이).
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기존 FI가 고객에게 더 나은 서비스를 제공할 수 있도록 지원
해외 결제 시 2011-2019년에 크게 증가, 활성 통신원 수 극적으로 떨어졌다 선진국과 개발 도상국 모두에 걸쳐. 대부분의 지불 금액은 가까운 장래에 계속해서 전통적인 방법에서 나올 것이기 때문에 전통적인 금융 기관(FI)이 국제적으로 자금을 이동하는 방식을 현대화하도록 도울 수 있는 엄청난 기회가 있습니다. 이는 이러한 FI가 국제 자금 이동과 관련된 수수료를 잃는 것만이 아니기 때문입니다. 그들은 또한 다른 FI에 고객을 잃고 있습니다. 기업이 국제적으로 자금을 이동하는 데 도움이 됩니다. 따라서 이 문제를 해결하는 것은 특히 규정 준수 및 수익과 관련하여 FI의 주요 우선 순위입니다.
즉, 이러한 은행은 다양한 규제 기관을 준수하고 금융 범죄를 식별 및 중지하며 사기 행위자를 식별 및 중지할 수 있는 방법을 파악해야 합니다. 이를 위해서는 최신 규정 준수 및 워크플로 스택이 필요하며 Payall과 같은 회사는 KYC/KYB 감독을 강화하여(따라서 규제 기관을 만족시킴) 거래와 관련된 마찰 및 비용(따라서 은행을 만족시킴)을 줄임으로써 이 문제를 해결하는 것을 보고 있습니다.
회사가 발신자와 수신자가 다운스트림으로 통신할 수 있는 새로운 방법을 만들 수 있다면 회사가 네트워크 양쪽에서 이러한 거래를 조정하고 결과적으로 비용을 절감하고 자금 흐름을 개선하는 데 도움이 될 가능성이 매우 높습니다.
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수직화된 크로스보더 네오뱅킹 개선
가까운 장래에 국경을 넘는 거래량의 대부분은 기존 금융 기관에서 계속 나올 수 있지만 특정(종종 서비스가 부족하거나 무시되는) 고객은 완전히 새로운 은행 경험을 통해 더 나은 서비스를 받을 수 있습니다. 예를 들어 Wise는 소규모 국제 기업이 비용을 관리하면서 공급업체와 직원에게 비용을 지불할 수 있도록 하는 Wise Business를 통해 이 문제를 수평적으로 해결해 왔습니다.
그러나 Wise가 계속해서 제품을 확장하고 있지만 수평적 솔루션이 모든 사람에게 도움이 되지 않는 경우가 많으며, 특정 국제 기업은 고유한 은행 업무 및 소프트웨어 요구 사항이 있어 보다 수직적 특정 도구가 더 나은 서비스를 제공할 수 있습니다. 비즈니스를 관리하고 많은 양의 돈을 이동해야 하는 수출업자와 같이 대량 발송인을 예로 들어 보겠습니다. 이러한 유형의 회사는 기존 은행에 고유한 규정 준수 문제를 일으킬 수 있으므로 이를 위해 특별히 설계된 규정 준수 워크플로 도구 및 KYC 프로세스를 구축하면 전통적으로 은행에서 외면했을 수 있는 더 많은 비즈니스에 서비스를 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다. Silverbird 및 Kapapa와 같은 회사는 이 수출 중심 시장에서 구축하고 있는 반면 Levro와 같은 다른 회사는 유사한 솔루션을 개발하지만 스타트업을 위해 노력하고 있습니다.
이러한 유형의 국제 비즈니스는 종종 서로 거래하며(아시아의 공급업체는 유럽의 제조업체와 협력할 수 있음) 이 새로운 수직화된 경험을 생성하는 데 새로운 진입자가 새로운 네트워크를 생성할 수 있습니다.
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스타트업이 글로벌 결제 인프라를 구축할 수 있도록 지원
B2B 네오뱅크 활동이 증가한 주된 이유는 이러한 비즈니스를 가능하게 하는 삽질하는 회사의 급속한 발전 때문입니다. 과거에는 새로운 네오뱅크가 국경을 초월한 경험을 제공하기 위해 자체적으로 통합된 금융 기관 네트워크를 구축해야 할 수 있었지만, 이제 기업은 하루부터 금융 기관의 글로벌 네트워크를 위해 Stripe, Airwallex 및 CurrencyCloud와 같은 제공업체에 의존할 수 있습니다. 0. 이러한 공급자는 서비스 파트너로서의 뱅킹과 결합하여 새로운 글로벌 네오뱅킹 솔루션의 출시 시간을 획기적으로 단축했으며 수요와 공급을 통합하는 데 필요한 금융 인프라를 구축했습니다.
이러한 인프라 제공업체가 반드시 애플리케이션 수준에서 운영되는 것은 아니지만 거래의 양쪽에서 여전히 고객을 축적하고 있습니다. 특정 유형의 고객에 초점을 맞출 수 있는 새로운 B2B 네오뱅크와 달리 이러한 공급자는 더 수평적으로 초점을 맞출 수 있으므로 새로운 글로벌 네트워크를 구축하는 데 필요한 규모 증가의 기회를 만들 수 있습니다.
이 세 가지 범주는 특히 규정 준수 및 KYC/KYB 문제 해결을 통해 기업이 국경 간 지불과 관련된 복잡성을 해결할 수 있는 몇 가지 방법을 구성합니다. 이러한 어려운 문제를 해결함으로써 기업은 새로운 네트워크를 생성하는지 여부에 관계없이 국경을 넘는 자금 흐름에 진입하고 이를 통해 수익을 창출할 수 있는 권리를 얻을 수 있습니다.
우리는 21세기에 기업이 돈을 옮기는 방법 그리고 그 사업은 어떻게 될 것인가 기본 전역, 그리고 뱅킹 및 결제 솔루션은 이러한 미래를 지원하기 위해 개선되어야 합니다. 우리는 더 간단한 국경 간 자금 이동을 가능하게 하는 범주 정의 비즈니스를 지원하게 된 것을 기쁘게 생각합니다.
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