PayTM 은 제가 인도에서 대규모로 사용해 본 최초의 디지털 결제 제품입니다.
RBI가 온라인 결제에 대해 2단계 인증 의무를 시행하면서 청구서 결제가 주요 PITA가 되었습니다. Reg XNUMXFA는 사용자에게 신용 카드 번호, 만료 날짜 및 XNUMX개의 필드를 입력하도록 요구함으로써 엄청난 마찰을 일으켰습니다. OTP를 받은 후 입력하고 제출 버튼을 누른 후 저를 포함한 많은 사용자가 결제 실패를 자주 경험했습니다. 자세한 내용은
2단계 인증이 "전환 킬러"이자 "혈압 촉진제"인 이유 및 카드에서 COD로 이동. (Finextra 커뮤니티 규칙을 준수하기 위해 회사 웹사이트의 게시물에 대한 하이퍼링크가 제거되었지만 이 게시물은 제목 + "GTM360"으로 검색할 때 Google 검색 결과 상단에 표시되어야 함)
이러한 경험에 좌절한 저는 한 달에 한 번 신용카드로 일시불을 충전하고 그 잔액을 사용하여 매번 결제할 때마다 마찰이나 실패의 위험 없이 모든 월 청구서를 결제할 수 있는 전자 지갑을 갈망했습니다.
PayTM이 그 소망을 이루었습니다. PayTM이 UPI와 UPIlite에 대한 지원을 훨씬 나중에 확장했지만, 저는 지갑이라는 하나의 모드만 갖고 OTP나 심지어 OTP 없이 온라인 결제를 했던 시절에 대해 이야기하고 있습니다.
암호. 즉, PayTM은 2단계 인증을 노골적으로 우회했습니다. 타점은 다른 방향으로 보였습니다.
인도인들은 보안에 매우 민감한 것으로 알려져 있지만 보안이 허술함에도 불구하고 PayTM을 수백만 달러나 사용했습니다. 최고조에 달했을 때 PayTM의 지갑 사용자는 100억 명에 달했는데, 이는 인도의 어떤 은행 고객 기반보다도 많은 수치였습니다. 수년에 걸쳐 저는 지갑 충전, PUSH 알림, OTP SMS, 자동 채우기 OTP, 사운드박스, 길거리 판매 및 페이TM의 성장에 대한 PayTM의 혁신적인 접근 방식에 대해 이 블로그에 많은 게시물을 작성했습니다.
블록버스터 히트.
보안에 대한 미묘한 접근 방식으로 인해 하늘이 무너지지 않았다는 것을 증명함으로써 PayTM이 UPI의 디자인을 형성했다고 추측합니다. 보안에 대한 규제 당국의 역사적 편견을 반영한 이전 온라인 결제와 달리 UPI는 편의성과 우수한 사용자 경험을 지향합니다. 다음 그림에서 설명한 것처럼 UPI는 NEFT, IMPS 및 은행 계좌와 관련된 기타 결제 방법보다 보안이 훨씬 낮습니다.
31년 2024월 XNUMX일로 빠르게 진행됩니다.
RBI는 PayTM에 2월 말까지 운영을 중단하라고 명령했습니다.
규제 기관은 포괄적인 시스템 감사를 통해 지속적인 비준수 사항과 지속적인 중대한 감독 우려가 드러난 후 전례 없는 조치를 취했습니다.
PayTM 결제 은행 (PPB).
주목해야 할 점은 RBI의 집행 조치가 One97 Communications Limited(일명 PayTM)라고 불리는 공개적으로 거래되는 핀테크의 결제 은행 직원만을 대상으로 한다는 것입니다.
PayTM은 결제, FASTag(선불 고속도로 통행료 상품), NCMC(선불 대중교통 티켓팅), 소비자 신용, 가맹점 신용, 결제 게이트웨이 등과 같은 광범위한 금융 서비스 상품 및 서비스를 제공합니다. (PayTM의 Payment Aggregator(Merchant Aggregator)에 대한 신청은 RBI의 승인을 받지 못했습니다.) 이러한 제품/서비스 중 일부는 PPB에 뿌리를 두고 있고 일부는 PPB와 독립적이며 일부는 두 회사에 걸쳐 있습니다. PPB는 이름에 "은행"이 있지만 예금은 허용하지만 대출은 허용되지 않는 제한된 형태의 은행 헌장인 지불 은행이기 때문에 대출을 할 수 없습니다.
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@s_ketharaman: 대출을 할 수 없는 은행은 결제상품에 대한 수수료, 방카슈랑스의 갈취, 국채에서 받는 것과 예금자에게 주는 이자의 차이 등을 통해 수익과 이익을 얻을 수 있습니다.
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RBI의 발표 직후 나는 PayTM에 대한 다음과 같은 비준수 및 감독 문제를 심각도의 순서에 따라 추측했습니다(법적 조언은 아니지만 단순한 주먹질에서 벌금 및 징역형에 이르기까지 다양함).
- RBI/외부 감사자에게 충분한 bhaav(힌디어 존경)를 제공하지 않았습니다.
- 은행에서 모회사까지 MDR을 간략히 살펴봤습니다.
- 모회사의 대출업무를 위한 중고은행 대차대조표
- KYC 위반
- 돈 세탁.
다음 2~3일 동안 대부분 추측성 언론 보도에 따르면 다섯 가지 모두 규제 당국의 가혹한 조치 뒤에 있는 가능성이 높은 요인으로 나타났습니다. 언론은 두 번째와 세 번째 사항을 '특수관계 위반'이라는 포괄적인 표현으로 묶었습니다. 더 보기
아침 브리핑 팟 캐스트.
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에 따르면
맥킨지, 핀테크 플레이어는 “금융 서비스가 제공하는 기본 기능을 수행하기 위해 주로 기술에 의존하여 사용자가 돈을 저장하고, 저장하고, 빌리고, 투자하고, 이동하고, 지불하고 보호하는 방법에 영향을 미치는 신생 기업 및 성장 기업”입니다.
핀테크는 시작할 때 은행 라이센스가 없으며 스폰서 은행과 협력하여 당좌 예금 계좌, 저축 계좌, 대출 및 기타 은행 상품을 제공합니다. 시간이 지나면서 일부 핀테크 기업은 은행 인가를 신청해 취득하고 스스로 은행이 됩니다.
PayTM은 은행이 아닌 제가 아는 유일한 핀테크입니다. 이 은행은 스폰서 은행과 협력할 뿐만 아니라 자체 은행도 보유하고 있습니다(One97은 PayTM Payments Bank의 지분 49%를 보유하고 있으며 나머지 51%는 설립자 Vijay Shekhar Sharma가 보유하고 있습니다). 개인 자격으로.)
그동안 나는 많은 (완전히 정결한) 거래 구조, 금융 공학 및 기업의 미로를 접했지만 여기에서 PayTM이 수행한 것과 같은 것을 본 적이 없습니다.
보안, 데이터 개인 정보 보호 및 벽 교차법이 적용되는 방식에서 PayTM의 제품, 서비스 및 기업 구조로 인해 발생하는 엄청난 복잡성을 상상할 수 있습니다. RBI가 이를 단속한 지 며칠 후 PayTM은 Economic Times에 자사 은행이 "규정 준수 및 기술과 관련하여 은행 규제 기관을 만족시킬 수 없었다"고 말했습니다.
나는 놀라지 않았다. 여기서는 PayTM에 약간 관대하지만 대부분의 규제 기관은 자존심이 크고 좁은 비전을 갖고 있으며 자신이 작성한 규칙에 대한 창의적인 해석을 용인할 수 없습니다. 증거 Z: 미국의 Coinbase 대 SEC.
RBI는 과거에 PayTM이 2FA를 무력화했을 때 다른 방향으로 보였지만 지금은 거대 핀테크 기업을 단속하고 있습니다.
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Startup Bros와 VC는 Adani Group의 응답을 서투르게 복사했습니다.
힌덴부르크 리서치의 작년 이맘때쯤에 일자리를 얻었고 RBI의 행동을 핀테크 소비자와 전체 스타트업 생태계에 대한 공격이라고 불렀습니다. 그것은 자기 봉사 학사입니다.
좋은 시도! 많은 사용자는 몇 년 전 PayTM이 신뢰를 떨어뜨려 버렸습니다. https://t.co/c98L9MgIKB
— 케타라만 스와미나단(@s_ketharaman) 2024년 2월 3일
일부 업계 관찰자들은 규제 기관의 조치가 불균형적이라고 말합니다. 예를 들어 Nikhil Pahwa는 그의 논평에서 다음과 같이 말했습니다.
RBI는 디지털 결제를 규제하는 데 적합하지 않습니다. 경제타임즈에서. 내 생각엔 글쓴이가 합성한거같아
정책 과 집행 조치. 설명하겠습니다.
RBI는 지난 2년 정도 동안 많은 규정을 발표했습니다. 나는 그들 중 일부에 대해 내 의견을 공유했습니다.
등록 폐지, 등록 CofT, 그리고 레지 긍정적 인 급여 예전에 이 블로그에서 이러한 규정은 전체 산업 및 하위 산업을 대상으로 하는 정책의 예입니다. 제 생각에는 GDP 성장을 촉진하려면 정책이 확장적이어야 합니다. 나는 이러한 경우 규제 기관이 목욕물과 함께 아기를 버렸다는 저자의 의견에 동의합니다.
규제 당국의 최근 조치는 특정 회사, 즉 PayTM Payments Bank에 대한 집행 조치입니다. 저자와 달리 나는 경제가 망가지지 않도록 강력한 단속이 필요하다고 생각한다. 오른쪽 그림에 표시된 나의 이상적인 규제 체계에 따르면 엄격한 집행과 결합된 확장 정책은 자본주의에서 활기찬 경제를 위한 최선의 방법입니다.
RBI의 정책 입장은 “고속도로는 사고를 일으킬 수 있으니 고속도로를 금지해야 한다”와 비슷하다. 분명히 절름발이입니다. 집행에 대한 입장은 "다른 누구도 고속도로의 잘못된 방향으로 운전하지 않도록 우리는 잘못된 방향의 운전자 한 명을 단속할 것입니다"와 유사합니다. 괜찮습니다.
전자의 입장이 혁신과 성장을 방해하는 반면, 후자가 매우 효과적인 것으로 입증된 사례를 많이 생각할 수 있습니다.
- 티켓 없는 독일 여행. 기차표 검사원이 프랑크푸르트의 S반에서 표를 소지하지 않은 여행자를 적발할 때마다 그녀는 다음 역에서 범죄자를 내렸습니다. 기차에 탑승한 TTE 5명이 플랫폼에서 그녀와 합류하게 됩니다. 여섯 명 모두 표가 없는 여행자를 둘러싸고 그를 플랫폼 위아래로 행진하여 기차 전체가 그 불쌍한 사람들의 수치스러운 행보를 볼 수 있도록 했습니다. (초보자를 위해 S-Bahn 또는 Schnell Bahn, 즉 Fast Rail은 독일 도시의 다양한 고속 교통 수단 중 하나이며, 나머지는 U-Bahn, Str-Bahn 및 Omnibus입니다.)
- 미국의 파월 독트린. 충격과 경외, 압도적인 힘으로 공격하는 것이 미국의 표준 전쟁 전술이지만 현재 OCC가 Blue Ridge Bank와 많은 BaaS 제공업체를 단속하는 것은 미국 은행 업계에서 이러한 접근 방식을 인정하는 것입니다.
- 인도의 마스크 의무화. 팬데믹 기간 동안 교통경찰 다섯 명 중 한 명이 푸네에서 마스크를 쓰지 않은 운전자를 발견하는 순간 다섯 명 모두 그에게 달려들었습니다. 이어진 서커스에서 마스크를 쓰지 않은 운전자 몇 명이 빠져나가더라도 모든 사람은 법 집행 기관이 마스크 착용에 대한 규칙을 엄격하게 시행하고 있다는 크고 분명한 메시지를 받았습니다.
단독 범죄자에게는 다소 불공평한 것으로 보일 수 있지만, 야만적이지 않은 한 엄격한 집행이 가능합니다. 정부가 약해지고 정부 기관의 인원이 줄어들면서 불균형한 집행이 앞으로의 질서를 보장하는 유일한 실용적인 모델이 될 수 있습니다.
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AirBnB와 같은 획기적인 비즈니스 모델 혁신 기업,
신뢰 및
동네 짱 그들은 기업 존재의 대부분 동안 규제의 구름 아래 가려져 있었지만 결국에는 그들의 비즈니스 모델이 "불법이 아니다"라고 권력을 설득했습니다.
PayTM이 동일한 작업을 수행할 수 있는지 여부는 시간이 알려줄 것입니다.
"캐시백은 불법이 아닙니다" ~ PayTM.
왜 PayTM에서는 "캐시백이 합법"이라고 명확하게 말할 수 없나요?
그럴 수 없기 때문이다.
하지만 이는 단지 PayTM이나 Fintech만이 아닙니다. 규제 대상 산업의 많은 혁신은 "불법이 아닌" 영역인 규제 격차에 있습니다. https://t.co/uRjTOOxnGd pic.twitter.com/dkQABlksTl
— 케타라만 스와미나단(@s_ketharaman) 2020 년 10 월 6 일
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- 출처: https://www.finextra.com/blogposting/25665/my-two-cents-on-paytm-kerfuffle?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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