고객 경험을 개선하고 금융 서비스에 대한 접근성을 높일 수 있는 엄청난 기회를 제시하고 있음에도 불구하고 개방형 API 및 개방형 뱅킹에 대한 혁신은 상호 연결성과 공격 표면을 증가시키고 이해 관계자가 네트워크 보안에 대한 접근 방식을 재고하고 더 넓은 범위에 집중함으로써 해결해야 하는 새로운 사이버 위험을 도입합니다. 전문가들은 패널 토론에서 생태계에 대해 말했습니다.
가상 패널 중 호스팅 17년 2022월 XNUMX일 뱅킹 소프트웨어 제공업체 Temenos에서 Standard Chartered의 BaaS(Banking-as-a-Service) 브랜드 넥서스, 현직 은행 HSBC 및 디지털 뱅킹 그룹 Tyme Group을 대표하는 최고 경영진은 오픈 뱅킹 채택 현황에 대해서도 자세히 설명했습니다. 기회와 도전이 데이터 공유를 가져왔듯이.
오픈 뱅킹을 향한 세계적인 추세는 은행과 제XNUMX자 간의 상호 연결성을 증가시켜 은행의 네트워크 보안에 더 많은 취약점과 취약성을 생성하고 있습니다.
알드리치 고
"오픈 뱅킹을 사용하면 시장의 다양한 플레이어 사이에 더 많은 상호 연결이 있습니다. 외부 당사자에 대한 많은 의존도, ... 더 많은 상호 연결이 있으며 이는 악의적인 사용자가 공격을 시작할 수 있는 새로운 길을 제공합니다."
Standard Chartered 넥서스의 CIO인 Aldrich Goh는 말했습니다.
“데이터가 은행에 보관되든 핀테크에 전달되든 사람들이 개별 조직은 물론 산업 전체를 신뢰할 수 있도록 엔드-오브 엔드(end-of-end) 보안이 보장되어야 합니다. 위반하는 데 한 명의 플레이어가 필요하고 사람들이 의문을 제기하고 우려하기 시작할 것이기 때문입니다."
혁신을 촉진하고 경쟁을 늘리도록 설계된 오픈 뱅킹은 API(응용 프로그래밍 인터페이스)를 사용하여 제XNUMX자 제공업체와 사용자의 은행 계좌를 연결함으로써 소비자 뱅킹, 거래 및 기타 금융 데이터를 수집할 수 있습니다. .
오픈뱅킹의 활용 사례는 다양합니다. 개인 금융에서는 사용자가 수입, 지출, 대출 및 투자를 통합적으로 볼 수 있도록 고객의 모든 계정을 한 곳으로 가져올 수 있는 계정 집계가 포함됩니다.
대출에서 오픈 뱅킹 및 데이터 공유는 신청을 고려할 때 신용 기록에 의존할 필요를 없애고 대신 대출 기관이 다른 제공자의 고객 금융 데이터에 즉시 액세스할 수 있게 하고 대출 신청에 대한 답변을 단 몇 분 안에 제시할 수 있게 합니다. .
오픈 뱅킹은 금융 기관의 전략적 우선 순위로 빠르게 자리잡고 있으며 조직은 적절한 API 보안 전략을 마련해야 한다고 Aldrich는 말했습니다. 데이터 공유 및 개방형 API는 경계를 다공성으로 만들고 시스템 위험을 초래합니다.
그는 “조직이 API, 모든 자산을 관리하고 코드가 안전한지 확인하는 등의 API 보안 전략을 갖는 것이 중요합니다.”라고 말했습니다.
“또한 공급망 보안에 대한 고려가 필요합니다. 함께 일하는 파트너가 귀하가 사용하는 오픈 소스 소프트웨어뿐만 아니라 그들에게 기대하는 필수 제어 기능이 있는지 여부입니다. 예방적 통제에 의존할 수는 없지만 적절한 탐지 통제도 필요합니다.”
오픈 데이터를 향해
영국과 유럽 연합(EU)이 오픈 뱅킹을 개척하여 은행에 제XNUMX자 제공업체가 사용할 API를 개발하도록 명령한 이후 이러한 추세는 전 세계로 확산되어 전통적인 금융 서비스 산업을 뒤흔들기 시작했습니다.
아시아 태평양(APAC)의 비즈니스 솔루션 이사인 Frankie Wai에 따르면 Temenos는 전 세계적으로 최소 50개국에서 오픈 뱅킹으로 가는 길에 있으며 규제 중심 접근 방식과 시장 중심 접근 방식이라는 두 가지 주요 전략이 부상하고 있습니다. 인도와 싱가포르를 포함한 몇몇 관할 구역에서는 두 지침을 결합하지만 의무적인 오픈 뱅킹 제도는 없는 하이브리드 접근 방식을 채택했습니다.
전 세계 오픈뱅킹, 출처: Temenos
Frankie는 호주가 한 단계 더 나아가 공개 데이터의 기반을 마련했다고 언급하면서 군중들 중에서 눈에 띈다고 말했습니다.
프랭키 와이
"영국과 유사한 방식으로 호주 건전성 규제 당국(APRA)은 은행에 대한 오픈 뱅킹 규제를 의무화했습니다."
프랭키가 말했다.
"동시에 소비자 데이터 권리는 시민, 금융 기관 및 에너지 또는 통신과 같은 다른 부문의 기업이 데이터를 제XNUMX자와 공유할 수 있는 개방형 데이터 경제에서 구현되고 있습니다."
HSBC의 자산 및 개인 금융을 위한 오픈 뱅킹 참여 책임자인 앨빈 림(Alvin Lim)은 프랭키를 따라 오픈 뱅킹이 궁극적으로 최신 단계의 오픈 데이터로 이동할 것이라고 말했습니다. 필리핀과 유럽연합(EU)을 포함해 전 세계 규제당국은 이미 개방형 금융을 검토하고 있다.
앨빈 임
Alvin은 “호주는 열린 데이터로 올바른 기록을 세웠습니다.
“이것이 의미하는 바는 산업 전반에 걸쳐 중요한 모든 데이터를 하나로 모으는 것입니다. 하루가 끝나면 우리는 고객의 요구 사항을 해결하는 것에 대해 이야기합니다.
우리는 더 이상 세그먼트 접근 방식을 기반으로 한 캠페인 제안에 대해 이야기하지 않지만 지금은 개인 프로필, 라이프스타일, 즉 귀하에게 적합한 제품을 기반으로 합니다."
GoTyme Bank의 사장 겸 CEO이자 Tyme Group의 창립 멤버인 Nate Clarke는 필리핀, 인도네시아, 남아프리카와 같은 개발도상국 시장에서 오픈 뱅킹이 금융 포용성을 개선할 수 있는 큰 잠재력을 가지고 있다고 말했습니다.
데이터 공유는 신용에 대한 접근 및 접근 조건을 개선하고 계정 및 금융 상품에 대한 접근을 촉진함으로써 저소득 및 재정적으로 소외된 고객을 위한 가치를 창출하는 데 도움이 될 수 있습니다.
전자 지갑과 같은 새로운 기술과 핀테크 제품이 이미 은행이 아닌 사람들에게 기본적인 은행 상품을 제공하는 데 상당한 도움이 되었지만 아직 갈 길이 멉니다.
네이트 클락
Nate는 "업계로서 우리는 지난 XNUMX년 동안 은행 및 전자 지갑 보급에 있어 꽤 좋은 성과를 거두었습니다."라고 말했습니다. "우리가 바늘을 움직이지 않은 것은 신용, 투자의 채택, 보험의 채택입니다."
규제 기관은 기존 기업이 데이터를 공개하도록 장려하는 동시에 대규모 기술 기업이 자체 데이터를 사용할 수 있도록 하기 위해 개입해야 합니다.
Nate는 “규제 당국이 더 많은 일을 하는 것을 보고 싶습니다.
“현실은 대규모 기존 기업이 참여하는 데 방해가 되는 요소가 많다는 것입니다. 은행은 고객이 자신의 데이터를 소유하고 있다고 생각하는 경향이 있음에도 불구하고 대규모 데이터 세트를 자산으로 간주합니다.
[다른 쪽 끝 스펙트럼에서] 오픈 뱅킹에는 은행만 포함되어서는 안 됩니다. 예를 들어 필리핀에서는 GCash 및 전자 지갑의 채택률이 훨씬 높기 때문입니다. 실제로 좋은 데이터가 있습니다. 우리는 또한 은행을 넘어서 볼 필요가 있습니다. 전자 상거래는 이러한 시장에서 정말 풍부합니다. 이 빅테크 회사들은 많은 데이터를 가지고 있습니다.”
