핵심 제공자 잭 헨리 는 금융 서비스 업계의 사이버 위협에 대처하기 위한 새로운 솔루션 출시를 준비하면서 실리콘 밸리 은행의 붕괴 이후 오늘날 결제 환경의 변화와 고객의 우려 사항을 해결하기 위한 기술을 모색하고 있습니다.
은행 자동화 뉴스 앉았다 리 웨더링턴, Jack Henry의 기업 전략 수석 이사가 기술 제공업체의 고객 요구 사항에 대해 논의하고 FedNow 및 2023년 신제품에 대한 고객 준비에 대해 논의합니다. 다음은 해당 대화의 편집된 버전입니다.
은행 자동화 뉴스: SVB 붕괴 후 은행 고객은 무엇에 초점을 맞추고 있습니까?
리 웨더링턴: SVB의 붕괴는 2022년 2023월에 시작된 예금 이탈을 가속화하여 SVB 이후 더 강력한 예금 관계에 대한 요구로 이어졌습니다. Jack Henry의 XNUMX년 최고 경영자 벤치마크 조사에 따르면 예금 증가는 이제 은행의 최우선 전략적 우선 순위입니다.
최고의 예금 전략은 목표, 계층, 세분화 및 전략적입니다. 현명한 은행은 예금 기반의 어느 부분이 이탈 및 이탈 위험이 가장 큰지 알고 있습니다. 그들은 은행의 유동성에 불균형적으로 중요한 예금자에게 적극적으로 다가갔습니다. 진보적 은행은 또한 예금 관계를 끈끈하고 긍정적으로 만드는 자동화된 저축 및 투자 옵션을 제공합니다.
가장 성공적인 은행은 예치금의 가격을 전략적으로 책정할 뿐만 아니라 CD 및 저축예금의 오래된 도구를 창의적으로 활용하고 예를 들어 CD 중기 재융자를 제공하거나 유동성에 대한 은행의 요구를 균형 있게 조정하는 하이브리드 번들을 만드는 은행입니다. 더 나은 요금에 대한 고객의 욕구와 함께 낮은 자금 비용.
SVB 이전에도 Y세대와 Z세대 사이의 예금 격차를 해소하려는 은행은 계좌 자금을 선불로 요구하지 않는 모바일 전용 계좌 개설과 Chime과 같은 네오뱅크 사이에서 필수품이 된 조기 급여 액세스를 제공했습니다. 이제 더 많은 은행들이 이를 따르고 있습니다.
BAN: 결제 파트너를 포함하여 필요한 핀테크 파트너와 원활한 통합을 가능하게 하려면 은행이 어떤 도구를 갖추어야 합니까?
LW : 은행은 고객과 가장 관련성이 높은 핀테크 사이에서 효과적인 매치메이커가 되어야 합니다. 그들은 의미 있는 시간 내에 디지털 경험에 선택한 핀테크를 식별, 심사, 통합 및 내장하는 데 정말 능숙하고 효율적이어야 합니다. 이는 은행이 핀테크가 쉽게 사용할 수 있는 잘 문서화된 셀프 서비스 API를 갖춘 개방형 디지털 플랫폼을 보유해야 함을 의미합니다.
2023년 전략적 우선 순위 벤치마크 설문조사에 따르면 금융 기관의 90%가 향후 63년 동안 디지털 경험에 핀테크를 포함할 계획이며 은행의 XNUMX%는 특히 지불 핀테크를 포함할 계획입니다.
벤처 캐피털에 대한 접근성 강화, 전자상거래 성장률 둔화, 규제 조사 증가 측면에서 결제 핀테크가 직면한 역풍이 커지고 있음을 감안할 때, 포레스터 올해 결제 핀테크 2023곳 중 XNUMX곳은 실패할 것으로 예측했다. 이는 은행이 XNUMX년에 지불 관련 핀테크 파트너를 심사하는 데 특별한 주의를 기울여야 함을 의미합니다.
대체로 지불은 복잡성이 증가하고 사람들이 지불하고 지불받는 방법의 수를 세분화하고 있습니다. 중소기업은 점점 더 복잡해지고 있는 결제 레일, 입찰 유형 및 디지털 지갑에서 결제를 수락할 수 있어야 합니다. 이제 많은 기업에서 12~XNUMX가지의 서로 다른 결제 유형을 수락해야 합니다.
성공적인 은행은 점점 더 복잡해지는 결제를 추상화하고 모든 규모의 비즈니스가 전 세계 어디에서나 결제를 수락하는 것을 정말 간단하고 쉽게 만들 것입니다. 특히 올해 경기 침체가 구체화되는 경우 보편적 지불 수용은 기업의 현금 흐름에 매우 중요할 것입니다. 결제, 특히 P2P에 대한 개방형 루프 접근 방식도 주목을 받을 것입니다.
BAN: FedNow는 결제 게임을 어떻게 바꾸나요?
LW : 50년 만에 처음으로 새로운 공개 즉시 결제 레일이 온라인에 제공됩니다. FedNow는 새로운 지불 사용 사례와 FedNow 레일에서 기존 사용 사례를 재구성하여 혁신의 새로운 시대를 열 것입니다. 귀하가 은행이고 귀하가 가입하는 것과 적어도 FedNow 지급금의 수취인이 되는 것을 골똘히 보지 않는다면, 그것이 예금을 수락하는 능력에 어떤 영향을 미칠지 생각해야 합니다. 올해는 결제 전략도 예금 전략이다. 최신 연구에 따르면 은행의 60%가 결제 서비스로 FedNow를 추가할 계획입니다.
BAN: 은행은 변화하는 결제 시스템에 어떻게 의존할 수 있습니까?
LW : 미국의 평균 스마트폰에는 다음과 같은 결제 앱을 포함하여 14개의 금융 앱이 있습니다. CashApp, 페이팔 및 Venmo. 지난 15년 동안 뱅킹 기반 기술 스택의 변화는 BaaS(Banking-as-a-Service) 및 PaaS(Payment-as-a-Service)와 같은 것을 가져왔습니다. PaaS는 은행 헌장 유무에 관계없이 모든 종류의 다양한 엔터티에서 결제 서비스를 받을 수 있는 이유입니다. 이러한 생태계 붕괴는 소비자들에게 광범위한 재정적 분열을 야기했으며 그들이 돈을 가지고 있는 곳을 이해하기 어렵게 만듭니다. 평균적인 미국인은 현재 15~20개의 서로 다른 금융 서비스 제공업체를 이용합니다.
은행이 고객이 다른 모든 앱과 제공업체를 사용하는 것을 막을 수 있다고 생각하는 것은 망상이지만 은행은 오픈 뱅킹 API와 레일을 사용하여 은행에서 고객의 재무에 대한 전체 그림을 집계할 수 있습니다. 이를 통해 은행의 첫 번째 앱 상태를 확보하고 고객에게 차선책 제품 및 서비스 추천에 따라 조치를 취할 수 있는 재정적 확신을 제공합니다. 이것은 은행이 올해 기술을 사용하여 시스템 문제를 활용하고 역풍을 순풍으로 바꿀 수 있는 가장 강력한 방법 중 하나입니다.
약 30%의 은행도 향후 XNUMX년 동안 PaaS를 제공할 계획입니다. 그들은 결제 기능을 비은행 제XNUMX자에게 내장할 계획입니다. 이것은 은행이 헌장에서 수익을 창출하고 결제 프랜차이즈를 확장할 수 있는 또 다른 방법입니다.
BAN: Jack Henry는 2023년 출시를 위해 어떤 작업을 하고 있나요?
LW : 우리는 두 가지 새로운 차세대 클라우드 네이티브 솔루션의 출시에 대해 매우 기쁘게 생각합니다. 비즈니스 이메일 손상(BEC)을 제거하도록 설계된 새로운 현금 관리 솔루션인 Banno Business; 모든 채널에서 사기에 대한 가시성을 제공하는 실시간 AI 및 기계 학습 강화 플랫폼인 Financial Crimes Defender가 있습니다.
미국의 모든 은행과 핀테크는 지난 12개월 동안 역사적으로 경험한 것보다 더 많은 사기를 경험했습니다. 문제의 큰 부분은 우리 업계에서 스크린 스크래핑이 널리 퍼져 있다는 것입니다. 이로 인해 은행은 유효한 로그인 시도와 사기성 시도를 구별하기가 매우 어려워 시스템이 계속해서 업계를 괴롭히는 크리덴셜 스터핑 공격 및 기타 사이버 위협에 취약해집니다. 크기가 큰.
이것이 CFPB [소비자 금융 보호국]은 스크린 스크래핑을 면밀히 조사하고 올해 말 새로운 오픈 뱅킹 규칙을 제안합니다. 좋은 소식은 은행이 인바운드 스크린 스크래핑을 API 기반 오픈 뱅킹 레일로 대체하고 궁극적으로 자격 증명 공유를 완전히 제거할 수 있다는 것입니다.
Jack Henry에서는 Banno 디지털 플랫폼에서 인바운드 스크린 스크래핑을 단계적으로 중단하고 가장 큰 금융 데이터 교환 플랫폼 XNUMX개에 대한 직접 API 연결로 대체합니다. 사실, 우리는 이미 수백만 명의 계정 소유자에 걸쳐 수십만 개의 앱에서 스크린 스크래핑을 제거했으며 이번 여름 말까지 Banno에서 해당 프로세스를 완료할 것입니다.
자격 증명 공유를 제거하는 것은 업계에서 중요한 이정표이며 새롭고 보다 안전한 금융 데이터 교환 시대를 열 것입니다. 화면 스크래핑에 의해 수행되는 무차별적인 데이터 추출과 달리, 개방형 API 집계를 통해 계정 소유자는 주 은행의 디지털 뱅킹 내에서 데이터 권한을 부여하거나 취소하는 기능을 포함하여 데이터 및 제XNUMX자 공급자와 데이터 공유 방법을 지정, 최소화 및 완전히 제어할 수 있습니다. 경험. 은행에 대한 신뢰를 강화하고 고객의 금융 보안을 향상시킵니다. 그것은 옳은 일이며 우리는 그 노력을 주도하게 되어 기쁩니다.
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