최근 RBI가 규제 샌드박스에 따라 국경 간 지불을 위한 XNUMX개의 실행 가능한 제품을 발견한 방법에 대해 많은 소문이 있었습니다. 많은 독자와 동료들이 '규제 샌드박스'에 대해 몰랐거나 들어본 적이 없습니다. 이 블로그에서 우리는 무엇을 분해
규제 샌드박스가 무엇이며 이것이 전통적인 금융 부문의 혼란을 형성하는 방식입니다. 그것은 더 많은 혁신적인 제품에 접근할 수 있다는 것을 의미하며, 이러한 핀테크 거대 기업이 만든 모든 제품은 고객을 보호하는 규정에 부합합니다.
이해.
인도는 핀테크 혁신의 온상이며 4200개 이상의 핀테크 스타트업이 있습니다. 핀테크가 너무 많기 때문에 인도 소비자의 관심이 안전하고 혁신에 접근할 수 있도록 핀테크 중단을 규제하는 것이 필수적이었습니다.
규제샌드박스를 탄생시킨 것이다.
따라서 일반적으로 규제 샌드박스에 대해 논의한 다음 점차 RBI의 규제 샌드박스 여정에 대해 자세히 살펴보겠습니다. 또한 그것이 오늘날 우리가 보는 핀테크 산업을 어떻게 형성했는지 논의할 것입니다. 그러나 특정 섹션으로 직접 이동하려면
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규제샌드박스란?
샌드박스는 특정 규제 면제, 허용 또는 제한된 시간 제한 예외에 따라 작동합니다. 규제 샌드박스는 금융 및 BFSI 시장에서 급속한 기술 혁신의 시대에 접어들었습니다. 그것은 규제 기관의 충동 사이의 경합을 관리합니다.
핀테크 혁신과 경제 탄력성 및 소비자 보호와 같은 규제 목표에 동기를 부여하고 촉진합니다.
간단히 말해서, 규제 샌드박스는 대부분의 대중에게 출시하기 전에 새로운 개념과 혁신을 테스트하기 위해 중앙 금융 기관이 핀테크/금융 기관에 제공하는 고도로 통제된 환경입니다. 따라서 금융
개별 국가의 규제 기관은 규제 범위 내에서 핀테크 혁신을 위한 샌드박스를 설정했습니다.
이제 규제 샌드박스의 정의를 이해했으므로 RBI 규제 샌드박스의 상상과 시작에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
RBI 규제 샌드박스
UPI의 출시 및 화폐화 구현 이후 RBI는 4조 건의 UPI 거래와 55조 건의 Aadhaar 인증을 확인했습니다. 이러한 사건은 인도가 이미 은행 시스템을 완전히 디지털화하는 시점에 있다는 신호였습니다. 국민은 뒤처지지 않는다
금융 기술을 성장시키기 위해 적절한 조치를 취한다면 국제적 경쟁자들보다 뒤쳐질 것입니다. 더 중요한 것은 인도 인구의 최대 이익을 염두에 두면서 규제 프레임워크 내에서 수행되어야 한다는 것입니다.
영국, 유럽, 미국 및 기타 많은 금융 자본은 이미 은행 부문의 디지털 변환의 고급 단계에 있었습니다. 그들은 기업이 금융 혁신을 테스트할 수 있도록 구조적으로 건전하고 유연한 환경을 만들었습니다.
규제샌드박스라고 합니다.
2016 핀테크 규제 과제 해독을 위한 RBI 실무위원회
2016년 13월 RBI는 인도의 핀테크 및 디지털 은행이 직면한 규제 문제를 발굴하기 위해 23명의 개인으로 구성된 실무 위원회를 구성했습니다. 실무위원회는 2017년 XNUMX월 XNUMX일 보고서를 제출하였다. 권고사항은 다음과 같다.
실무위원회에서 제출:
- 이 공간을 규제하기 전에 다양한 FinTech 제품과 금융 부문과의 상호 작용, 따라서 금융 시스템에 미치는 영향에 대해 더 깊이 이해할 필요가 있습니다.
- 규제 조치는 위험 영향에 따라 "공시"에서 "간단한 규제 및 감독", "엄격한 규제 및 전면적인 감독"에 이르기까지 다양할 수 있습니다.
- 플랫폼 기반 FinTech에 내재된 위험에 대한 보다 자세한 이해를 개발할 필요가 있습니다.
- 금융 부문 규제 기관은 부문별 FinTech 제품 및 규제 접근 방식을 식별해야 합니다.
- 시간 소모적인 수동 프로세스를 대체하기 위해 디지털 채널을 채택하면 고객과 보험 부문의 인력이 강화됩니다.
- 보험 회사를 포함한 혁신 연구소는 브랜드 및 제품 관리자를 기술 및 분석 리소스와 결합하기 위해 설립될 수 있습니다.
- Fintech 플레이어가 증권 시장 상품을 소개할 때 규제 기관은 상품을 평가하고 SEBI 또는 RBI가 중개자로 등록하거나 활동 규정을 통해 이를 모니터링할 수 있는지 확인할 수 있습니다.
- 보험 회사는 "Insurtech" 기업 또는 신생 기업과 협력하여 더 우수하고 비용 효율적인 고객 경험을 제공할 수 있습니다.
- 금융 부문 규제 기관은 FinTech 기관과 협력하여 적절한 규제 대응을 마련하고 변화하는 환경에 대응하여 규제 및 감독을 재정비해야 합니다.
- 중요한 핀테크 혁신 개발과 관련된 문제를 식별 및 모니터링하고 금융 시스템에 발생하는 기회와 위험에 대응하기 위해 각 규제 기관 내 '전담 조직 구조'를 만들어야 합니다.
이러한 혁신. - FinTech 혁신을 개발하고 은행 및 FinTech 회사가 설계한 응용 프로그램/API를 테스트하기 위한 환경을 제공합니다.
- RBI는 잘 정의된 공간과 기간 내에서 "규제 샌드박스/혁신 허브"에 대한 적절한 프레임워크를 도입할 수 있습니다. 금융 부문 규제 기관은 효율성을 높이고 위험을 관리하며
규제 관할권 내에서 인도 소비자를 위한 새로운 기회. - 연구 개발 기관으로서의 IDRBT의 고유한 위치와 그 활동으로 인해 IDRBT는 RBI와 협력하여 규제 샌드박스를 만들고 유지하여 혁신가가 은행/지불을 실험할 수 있도록 하는 좋은 위치에 있습니다.
최종 채택을 위한 솔루션. 연구소는 새로운 제품 및 서비스 테스트와 관련하여 RBI, 은행 및 솔루션 제공업체와 계속 상호 작용할 수 있으며 시간이 지남에 따라 인프라 및 기술 세트를 업그레이드하여 완전한 규제 샌드박스를 제공할 수 있습니다.
환경. 인도 준비 은행은 연구소에 적극적으로 참여할 수 있습니다. - 규제 및 법률 개혁은 디지털 금융 산업의 지속 가능한 발전을 위해 필수적입니다.
- 규제 기관, 기존 업계 참여자, 고객 및 FinTech 회사 간의 파트너십/약속은 보다 역동적이고 강력한 금융 서비스 산업의 발전을 가능하게 할 것입니다.
- 규제 기관은 Reg-Tech를 사용하여 기존 기능보다 더 효율적이고 효과적으로 규제 요구 사항을 전달할 수 있습니다.
- RBI는 적응된 HR 고용 프로필, 학습 및 교육 프로그램과 관련된 혁신 과제를 충족하기 위해 규제 기관의 조직 구조 및 인적 자원(HR) 관행을 재정향해야 합니다.
- 국가에서 독립형 데이터 보호 및 개인 정보 보호법이 필요합니다.
- 은행/규제 기관은 FinTech/스타트업과 협력하여 고객 경험과 운영 우수성을 개선하도록 권장받을 수 있습니다. 또한 지불, 데이터 분석 및 위험 관리 분야에서 FinTech 활동을 고려할 수도 있습니다.
- 각 활동에 대해 각 규제 기관이 개발할 참여 모델 및 체크리스트.
- FinTech 회사가 초기 단계이지만 성장하고 있다는 점을 감안할 때 정부는 디지털 지불에서 비즈니스 수익의 일정 비율을 받는 가맹점에 대한 세금 보조금 도입을 고려할 수 있습니다.
- 모든 시장 규제 기관은 고객의 교육/인식 수준을 높여야 한다는 요구 사항을 강조해야 합니다.
- FinTech 회사를 위한 자율 규제 기관이 권장될 수 있습니다.
위의 권장 사항은 인도 규제 샌드박스의 첫 번째 초안을 위한 토대를 마련했습니다. RBI는 13년 2019월 XNUMX일 규제 샌드박스의 최종 프레임워크를 출시했습니다.
인도에서 금융 혁신을 시도했습니다.
코호트 및 혁신을 주도할 올바른 핀테크 선택
RBI에 따르면 신생 기업, 은행, 금융 기관 및 금융 서비스 비즈니스와 제휴하거나 지원을 제공하는 기타 회사를 포함한 핀테크 회사는 규제 샌드박스 진입을 신청할 수 있습니다. 그들은 다음의 대상이 됩니다.
샌드박스 기준 이하
규제 샌드박스의 초점은 다음과 같은 분야에서 인도 시장에서 사용할 혁신을 장려하는 것입니다.
- 필수 관리 규정이 없습니다.
- 제안된 혁신을 일시적으로 가능하게 하기 위해 제한을 완화할 필요가 있습니다.
- 본 발명은 상당한 방식으로 금융 서비스 제공을 용이하게/영향할 수 있는 가능성을 보여줍니다.
RBI는 핀테크 도입 일정을 코호트로 세분화하기로 했다. 각 코호트는 소매 결제, 국경 간 결제, MSME 대출 및 금융 완화와 같은 주제를 기반으로 특정 부문의 혁신에 중점을 둔 핀테크 그룹으로 구성됩니다.
사기. 우리는 모든 코호트의 정교한 목록을 볼 수 있습니다. RBI 웹사이트.
최근 RBI는 두 번째 집단에서 성공적으로 탈락한 핀테크 목록을 발표했습니다. 두 번째 코호트는 해외 송금을 신속하게 교환할 수 있도록 하는 데 중점을 두었습니다.
인도는 전 세계 송금액의 15%를 차지하며 전 세계적으로 인바운드 송금을 가장 많이 받는 국가입니다. 2019년 인도는 83억 달러, 2020년 상반기에는 27.4억 달러를 받았습니다. OTC 외환 상품의 일일 회전율
인도의 경우 약 40억 달러입니다. 신기술을 더 빠르게 활용함으로써 코호트는 국가 간 결제를 위한 저비용의 안전하고 편리하며 투명한 시스템을 위한 혁신을 촉진해야 했습니다.
이 코호트에서 RBI는 샌드박스 환경에서 국경 간 결제 기술의 경계를 테스트하기 위해 4개 기업을 선택했습니다. 이 테스트는 12개월에서 XNUMX년 동안 지속될 수 있습니다. 각 섹션은 XNUMX주로 나뉘며 각 섹션은 XNUMX주에서 XNUMX주까지 지속됩니다.
RBI가 적절한 규칙을 형성할 수 있도록 각 섹션에서 참여 기업을 지원(규제 완화)하고 면밀히 조사(성과 및 수익성 측정)합니다. IDRBT는 모든 테스트 섹션에서 엔터티의 실패를 허용하지 않습니다.
이러한 엄격한 조치는 필터링을 제공하고 혁신을 주도하고 고객 가치를 창출할 수 있는 소수의 유능한 핀테크만 유지합니다.
XNUMX개 중 두 번째 코호트에서는 XNUMX개의 핀테크만이 테스트를 통과했습니다.
- 개방형 금융 기술 사설 제한:
Open은 올인원 비즈니스 뱅킹 플랫폼입니다. Open은 은행, 지불, 회계, 비용 관리, 세금 및 대출을 한 곳에서 관리할 수 있도록 도와줍니다. 국경 간 결제를 위해 제안된 블록체인 기반의 무마찰 및 위조 방지 모니터링 기능 공개
현재 인프라를 활용하는 시스템. - Fairex 솔루션 프라이빗 리미티드:
Fairex는 외부 송금을 위한 선도적인 국경 간 결제 제공업체의 집계 플랫폼입니다. - 주변 기술 사설 제한:
Nearby 기술의 제품인 'Paynearby'는 기존 RDA 메커니즘을 사용하여 가상 은행 계좌로 수취인의 Aadhaar 번호로 내부 국경 간 송금을 라우팅하는 것을 용이하게 합니다. - Cashfree Payments India Private Limited:
Cashfree의 국경 간 결제 플랫폼은 인도 투자자들이 외국 거래소에서 현지 결제 수단을 통해 상장된 상장 주식 및 상장지수펀드와 같은 자산을 구매할 수 있도록 지원합니다.
RBI 규제 샌드박스의 영향
RBI 규제 샌드박스를 핀테크 공간의 플레이어에게 도입한 후 핀테크 환경은 급격한 변화를 겪었습니다. 이러한 변경 사항은 다음과 같습니다.
혁신 및 연구 추진
인도 핀테크 산업은 지난 몇 년 동안 QR 코드, NFC 지원 카드, 즉시 결제 및 비디오 KYC와 같은 많은 혁신을 이루었습니다. 한때 수하물 추적에 사용되었던 QR 코드는 용도가 변경되어 현재 즉각적인 UPI 거래에 사용됩니다.
RBI는 많은 팡파르와 함께 QR 코드를 도입했습니다. 이륙 속도가 느렸습니다. 그러나 이제는 더 빠른 현금 없는 결제를 위해 모든 상점, 택시, 버스에 스티커가 붙어 있는 것을 볼 수 있습니다.
마찬가지로 NFC 카드는 모든 거래가 비접촉식이어야 하는 Covid-19 기간 동안 견인력을 얻었습니다. PoS 단말기 근처에 카드를 보관하면 카드 잔액에서 정확한 금액이 차감됩니다.
즉각적인 정착은 변장한 혜택입니다. 매일 수십억 건의 거래가 발생함에 따라 유사하게 빠른 결제 프로세스가 필수적이 되었습니다. NPCI의 UPI 및 IMPS를 사용하여 대신 계좌를 정산하고 은행 계좌로 즉시 이체
모든 지갑이 쉬워졌습니다.
비디오 KYC는 신원 확인이 신용을 지불하기 전에 필수적인 프로세스이므로 신용 카드 업계에 획기적인 혁신이 될 것입니다. 그러나 수작업 방식으로 개인의 정체성을 확립하는 데 오랜 시간이 걸렸습니다. 비디오 KYC 프로세스
신원 확인이 더 빨라졌습니다.
AePS 또는 Aadhaar 지원 결제 시스템은 생체 인식 정보가 Aadhaar 시스템에 통합된 다음 금융 기관이 인증 및 빠른 결제에 사용할 수 있는 모든 은행 계좌에 연결되는 곳입니다.
성장 촉진
시장의 모든 혁신적인 제품으로 피곤한 작업에 필요한 시간이 단축되어 중소기업 및 기타 기업이 더 많은 시간을 가질 수 있습니다. 이 여분의 시간으로 제품 또는 마케팅 혁신에 집중할 수 있습니다.
많은 정신적 공간과 시간이 필요합니다.
예를 들어, 비즈니스에 은행 거래, 청구서, 송장, 급여, 회계 및 세금을 관리할 수 있는 단일 장소가 있다면 정말 놀라운 일이 될 것입니다. 그들은 또한 대출을 받을 수 있고 그들이 얼마나 효과적으로 사업을 운영하고 있는지 볼 수 있는 능력
필요할 때 사업은 행복할 것입니다. 회사는 절약된 시간으로 성장을 촉진하는 활동에 집중할 수 있습니다.
고객의 이익을 그대로 유지
혁신에 대한 고객의 관심을 희석시키지 않는 핀테크나 금융기관을 통과시키는 것이 규제샌드박스의 이익이다. 따라서 RBI는 고객 데이터를 보호하기 위해 필요한 데이터 개인 정보 보호 정책 및 규정을 제정합니다. 지원자
샌드박스는 소비자의 이익과 금융권의 안전과 건전성을 보장하기 위해 다음과 같은 규제 요건을 준수해야 합니다.
- 고객 정보의 기밀성
- 적합하고 적절한 기준
- 중개인에 의한 고객의 자금 및 자산 취급
- 돈세탁 방지 및 테러 자금 조달 방지,
- 고객 수
- 거래량
- 특정 고객 그룹
- 고객에게의 정보
금융 포용성 확대
규제 샌드박스는 금융 상품의 범위를 소외계층으로 확대하는 것을 목표로 합니다. 고객에게 최신 기술을 제공하고 삶을 개선하기 위해 고객에게 인식을 확산시키는 것은 RBI가 달성하고자 하는 것입니다. 여러 핀테크 대상
경쟁 우위뿐만 아니라 RBI 샌드박스 가이드라인의 일부로 틈새 고객 세그먼트를 형성합니다.
인도는 세계에서 두 번째로 인터넷 보급률이 높은 국가입니다. 그러나 인도인 1명 중 5명은 필수 은행 서비스를 이용할 수 없습니다. 은행 서비스를 이용할 수 없는 사람들이 금융 서비스를 이용할 수 있도록 하는 것은 도전이자 기회입니다. 혁신으로
기술 분야에서 핀테크가 극복한 가장 큰 과제 중 하나인 최소한의 서류 작업 후에 금융 서비스에 접근할 수 있습니다. 예를 들어 금을 보자. 인도는 주로 무담보 대출을 통해 획득한 1.5조 XNUMX천억 달러의 금 자산을 개인적으로 보유하고 있습니다. 그러므로,
사람들을 금 대출로 끌어들이기 위해 핀테크 투자와 서류 작업이 덜 필요하기 때문에 기술 중심 신용 서비스를 확장할 수 있는 절호의 기회입니다. 핀테크는 금융 상품의 접근성을 높일 수 있는 많은 기회 중 하나를 탐색할 수 있습니다.
투자 유치
핀테크 산업은 23.6년에서 2014년 사이에 거의 2022억 달러를 받았습니다. 상위 30명의 투자자는 676건의 펀딩 거래 중 1219건을 이 분야에서 수행했으며 이 중 14명의 투자자는 미국 출신이었습니다.
그래프를 자세히 보면 2016년 이후 투자가 꾸준히 증가했습니다. RBI는 2016년 핀테크 산업을 이해하기 위해 실무위원회를 구성했습니다. 시간이 흐르고 RBI가 2019년에 규제 프레임워크를 설정하면서 약간의 하락이 있었습니다 왜냐하면
핀테크 규제는 여전히 발전 중이었고 Covid-19는 인도를 강타했습니다.
코로나XNUMX로 인해 은행과 금융 기관은 진화하고 은행 서비스를 이용할 수 없는 사람들이 금융 서비스를 이용할 수 있도록 했습니다. 핀테크 기업들이 혁신적인 상품과 서비스를 내놓는 것은 도전적이면서도 절호의 기회였습니다. 이러한 엄청난 기회
2021년 폭발적인 펀딩을 유치했습니다.
건전한 규정 구축
큰 힘에는 큰 책임이 따른다. 핀테크 및 기타 금융 기관은 팬데믹으로 인해 창출된 기회에서 상당한 이익을 얻었고 은행 계좌가 없는 사람들이 금융 상품에 접근할 수 있도록 했습니다.
규제 샌드박스는 핀테크가 약속한 것을 제공하고 결코 부족하지 않도록 보장했습니다. 그러나 규제샌드박스는 핀테크의 제안도 보았고, 만약 있다면 규제는 지원 시스템이 아닌 장애물이 되었습니다. 그에 따라 수정을 가했고,
핀테크와 소비자의 이익을 생각합니다.
결론
RBI Regulatory Sandbox는 핀테크 산업을 형성하고 핀테크를 올바른 방향으로 육성하고 안내하는 동시에 소비자의 관심을 집중시키는 데 중요한 역할을 했습니다. 주제 기반 프레임워크는 규제 샌드박스에서 영감을 받았습니다.
전 세계적으로 다양한 금융 자본에 걸쳐 있으며 지금까지 어떤 기대치에도 미치지 못했습니다. 또한 샌드박스는 금융 기관이 은행 계좌가 없는 사람들에게 권한을 부여하고 적합한 투자자의 관심을 끌 수 있도록 올바른 방향으로 나아가도록 도왔습니다.
새로운 기술을 습득하는 데 도움이 되었을 뿐만 아니라 저렴한 가격으로 서비스를 제공함으로써 인도 시장에서 금융 상품의 시장 침투를 심화시켰습니다.
