중앙 은행 디지털 통화(CBDC) 개발 및 관심이 전 세계적으로 빠르게 증가하고 있지만 특히 국경 간 CBDC 거래의 경우 규제 문제가 여전히 해결해야 할 과제로 남아 있습니다.
그러나 독일 IT 기업인 Giesecke+Devrient(G+D) – 홍콩 통화 당국의 최고 기술상 수상 글로벌 패스트 트랙 CBDC 2022 XNUMX월 시의 FinTech Week 동안 경쟁 – 이러한 도전을 극복하는 것에 대해 낙관적입니다.
G+D의 프로젝트 Filia는 리테일 CBDC 솔루션입니다. 기술 된 스마트한 기능을 갖춘 일종의 현금으로 포크 캐스트 소매 CBDC가 어떻게 삶을 변화시킬 수 있는지에 대해 회사의 수석 전도사인 Lars Hupel에게 말했습니다.
Q&A는 명확성과 간결성을 위해 편집되었습니다.
Ningwei Qin: Filia는 상업적 투수 대회에서 우승을 해왔습니다. 싱가포르, 香港및 인도네시아 & BIS. 당신의 비밀은 무엇입니까?
라스 후펠: 비결은 좋은 제품을 갖는 것입니다. 우리 고유의 판매 포인트 중 하나는 우리 제품이 가지고 있는 다양한 장치(스마트 카드, 웨어러블 장치 및 스마트폰)의 오프라인 기능입니다. 이들 모두는 PXNUMXP 방식으로 서로 거래하는 데 사용할 수 있습니다. 이것이 우리를 다른 많은 공급자와 차별화시키는 것입니다.
Qin: 디지털 결제는 일반적으로 중국 본토의 대부분의 경험과 마찬가지로 인터넷 연결이 필요합니다. Filia가 오프라인에서 결제하는 방법을 더 간단하게 설명해 주시겠습니까?
후펠: 토큰 기반 핵심 프로토콜이 있습니다. 지불은 본질적으로 하나의 토큰을 다른 사람에게 넘겨주는 것입니다. 해당 사람이 온라인 상태인 경우 토큰을 가져가거나 중앙 은행 또는 발급 기관에서 토큰을 무효화할 수 있습니다.
지불인과 수취인이 모두 오프라인인 이중 오프라인 지불인 경우 이 지불 확인을 연기할 수 있습니다. 감사 가능한 추적을 가명으로 저장하고 터미널은 나중에 온라인 연결을 다시 확보하여 지불을 확인하는 데 사용할 수 있습니다. 온라인인지 오프라인인지에 따라 다른 단계에서 확인이 발생할 수 있습니다.
우리가 언론과 연구에서 읽은 것은 중국 본토에 은행이 부족한 사람들이 많기 때문에 주요 요점 중 하나는 재정적 포용이라는 것입니다.
Qin: 소매 CBDC가 일반 사람들에게 가져올 수 있는 이점은 무엇입니까? CBDC와 금융 포함에 대해 언급하셨습니다.
후펠: 다양한 이유가 재정적 포용성을 낮추는 데 기여할 수 있습니다. 일부 국가에서는 개인 정보 보호를 위해 현금을 선호하는 은행 시스템에 대한 불신이 높습니다. 그리고 은행 지점이 없는 시골 지역도 있습니다. 그리고 돈은 거의 없지만 은행에 높은 수수료를 지불하는 해안 주민들이 있습니다.
이를 해결하기 위해서는 종합적인 접근이 필요합니다. 오프라인 지원 결제는 이러한 많은 문제를 해결합니다. 따라서 토큰 기반 오프라인 모델에서는 은행 계좌가 필요하지 않은 스마트 카드 또는 일부 장치를 발급할 수 있습니다. 대리인에게 가서 그 대리인에게 현금을 주면 CBDC로 전환되어 내 카드에 충전됩니다.
탄력성은 또 다른 주제입니다. 이러한 [온라인] 전자 결제 체계 중 다수는 네트워크 또는 정전이 발생하면 문제를 겪게 됩니다. 그것은 또한 자연 재해나 정전으로부터 보호하거나 도움이 될 것입니다.
Qin: 이미 현금이 있는데 소매 CBDC가 필요한 이유는 무엇입니까?
후펠: 현금에도 문제가 있습니다. 많은 상인들에게 현금 취급은 상당히 비싸고 현금을 운반할 때도 위험할 수 있습니다. 노점상과 습식 시장이 있는 대규모 비공식 부문이 경제에 있는 경우 해당 현금을 관리하는 데 어려움이 있습니다.
온라인 결제에 현금을 사용할 수 없지만 CBDC는 가능합니다. 우리는 소매 CBDC가 현금을 대체해야 한다고 말하는 것이 아닙니다. 우리는 항상 그것이 현금을 보완한다고 말합니다.
Qin: 국가나 도시가 CBDC를 채택하는 데 영향을 미칠 수 있는 요인은 무엇입니까?
후펠: 가나에서 진행된 우리 프로젝트에 대해 공개할 수 있습니다. 우리는 그곳에서 상업은행, 핀테크 기업들과 대화를 나눴습니다. 우리가 인터뷰한 민간 부문은 모든 CBDC 솔루션과 통합하여 모바일 화폐를 CBDC로 교환하고 새로운 제품을 구축하기를 열망했습니다. 우리는 위험에 초점을 맞추기보다는 기회에 초점을 맞추는 것을 보았습니다. '우리는 CBDC를 사용하여 결제 마찰을 줄일 수 있다'는 아이디어를 갖고 있다는 것을 알게 되어 기뻤습니다.
그래도 파일럿 프로젝트는 그것을 시험해 볼 수 있는 완벽한 방법입니다. 전 세계 어떤 중앙 은행도 경제를 위험에 빠뜨릴 수 있기 때문에 다음날 완전히 새로운 것을 시작하기를 원하지 않습니다. 그래서 그들은 일반적으로 제한된 조종사를 먼저 찾습니다.
Qin: 홍콩이 소매 CBDC를 출시할 예정입니까?
후펠: 우리는 홍콩 통화 당국과 대화 중이며 특히 그들이 최근에 e-HKD에 이 백서를 발행했기 때문에 그들이 보는 도전과 기회에 대해 논의하게 되어 기쁩니다.
그들은 아직 결정이 나지 않았다는 것을 [백서에서] 매우 분명히 밝혔습니다. 기술적으로 더 발전된 경제 중 다수는 안전을 평가하려고 시도할 수 있습니다.
그래서 [홍콩]이 출시될 수도 있지만 시간이 조금 걸릴 수 있다고 말합니다.
관련 기사 참조 : 홍콩, 소매 CBDC 공개 판매 사용 사례 모색
Qin: 상업적 피치 대회에서의 성공이 이들 국가 및 도시와의 실제 비즈니스 기회로 어떻게 전환됩니까?
후펠: 우리가 한 모든 사진에는 다양한 관심 지점이 있었기 때문에 이에 대한 간단한 대답이 없습니다. 신흥 경제국을 살펴보면 오프라인 결제에 매우 관심이 많습니다. 브라질에서는 온라인 결제 측면을 기대했습니다.
하지만 동남아시아 국가를 보면 이미 꽤 큰 전자 결제 시장이 있고 거기에는 이미 많은 경쟁이 있습니다. 그래서 우리가 성취하고자 하는 것은 그곳에서 매우 다릅니다.
따라서 우리는 CBDC 위에 새롭고 혁신적인 솔루션을 구축하기 위해 민간 부문과 협력하는 방법을 살펴봅니다. 우리는 CBDC를 민간 부문이 구축할 수 있는 공통 언어 기반으로 생각하고 중앙 은행이 이를 보장합니다. 그들은 시스템이 탄력적이고 안전한지 확인합니다. 그러나 중앙은행은 상업적 참여자들로부터 사업을 빼앗기 위한 탈중개화에 관심이 없습니다.
소액 대출과 같은 새로운 비즈니스 모델을 형성할 수 있도록 민간 부문과의 파트너십 및 대화에 초점을 맞추고 있습니다. CBDC를 사용하면 현금 또는 프로그래밍 가능한 결제만 사용하던 사람들의 신용 기록을 수립할 수 있습니다.
성공 요인은 모든 중앙 은행이 CBDC가 성공하려면 사용자 채택이 필요하다는 데 동의한다는 것입니다. 예를 들어 비공식 판매자 또는 복원력을 위한 오프라인 결제는 저렴하고 보편적으로 액세스할 수 있도록 합니다. 따라서 재사용을 위한 장치, 사람들이 거래할 수 있는 기존 장치를 생산할 수 있습니다.
파일럿 프로젝트에 들어가거나 국가와 논의할 때마다 먼저 사용 사례부터 시작합니다. 우리는 그들의 시장을 보고 당신이 이미 당신의 나라에 모바일 머니를 가지고 있을지도 모른다고 말합니다. CBDC는 어떻게 모바일 머니를 통합할 수 있습니까? 또는 신용 카드 결제가 많을 수 있습니다. 어디에 가치를 더할 수 있습니까?
Qin: 2023년 CBDC 개발의 하이라이트는 무엇입니까?
후펠: 기술의 가장 큰 과제 중 하나는 성능입니다. 국내에서 제한된 파일럿을 하면 용도와 기계가 제한되어 초당 수백 건의 트랜잭션에 들어갈 수 있습니다.
그러나 CBDC 시스템을 확장하고 경제의 많은 부분을 기반으로 하려면 정말 강력하고 성능이 좋아야 합니다. 다양한 백엔드 차이점이 있습니다. 일부는 분산 원장 기술(DLT)을 채택하고 다른 일부는 하이브리드 모델을 사용합니다.
기술적인 관점에서 흥미로운 점은 이러한 솔루션을 확장하는 방법과 초당 XNUMX자리 또는 XNUMX자리 트랜잭션 처리량으로 끝낼 수 있는 방법입니다.
Qin: 국경 간 CBDC 지불에 대해 어떻게 생각하십니까? 국경 간 CBDC의 과제는 무엇입니까?
후펠: 일부 아프리카 국가에서는 이민자들이 해외에서 자국에 있는 가족에게 돈을 보낼 때 거래되는 통화 쌍이 그다지 유동적이지 않을 수 있으며 여러 중개 은행을 거쳐야 하므로 많은 수수료가 발생합니다. 프로세스도 매우 길고 중간에 많은 규제 마찰이 있습니다.
CBDC 네트워크에서 여러 중앙 은행의 즉각적인 결제 협력은 이러한 마찰을 줄이기 위한 한 각도입니다.
CBDC를 통한 결제는 즉시 정산됩니다. 그러나 또 다른 문제가 올 것입니다. 그것은 규제 심사의 문제입니다. 따라서 CBDC를 통한 국경 간 결제는 국내 결제보다 더 정밀한 조사를 받을 수 있습니다.
그런 점에서 커뮤니티로서 국경을 초월한 방식으로 문제를 해결할 수 있는 방법에 대한 더 나은 표준을 찾아야 합니다.
다시 한 번, 규제 문제는 여전히 어려운 과제입니다.
관련 기사 참조 : mBridge 참가자, 해외 CBDC의 국내 결제 종료
