미국에서 파산한 세 번째로 큰 소매 은행인 Signature는 New York Community Bancorp의 전액 출자 자회사인 Flagstar Bank에 매각되었습니다.
연방예금보험공사(FDIC)는 “플래그스타 은행의 입찰에는 전 시그니처 은행의 디지털 뱅킹 사업과 관련된 약 4억 달러의 예금이 포함되지 않았다”고 밝혔다. "FDIC는 이러한 예치금을 고객에게 직접 제공할 것입니다."
FDIC가 계속 관리할 약 60억 달러의 대출도 포함하지 않았지만 38.4억 달러의 Signature Bridge Bank 자산을 2.7억 달러 할인된 가격으로 매입하여 2.5억 달러의 손실을 입었습니다.
이 은행은 실리콘 밸리 은행(SVB)이 파산하는 것과 동시에 10월 16일 금요일에 약 10~XNUMX억 달러가 인출된 후 지난 일요일 폐쇄되었습니다.
그러나 기술 부문에 중점을 둔 SVB와 달리 뉴욕에 기반을 둔 Signature는 상업용 부동산 기업에 대한 대출을 주요 사업으로 진행했습니다.
여기에는 서명이 2021월 6일 의회 기습 이후 관계를 끊은 XNUMX년까지 트럼프 가족이 포함되었습니다.
이 은행은 또한 암호화폐와 보다 구체적으로 연중무휴 서비스를 제공하는 달러 스테이블 코인을 포함하여 수많은 부업을 가지고 있었습니다.
암호화폐 사업은 예치금 16억 달러 중 약 88억 달러에 달했으며, 그 중 약 40억 달러는 상업용 부동산과 관련이 있었습니다.
그러나 주류 미디어는 그럼에도 불구하고 암호화폐로 인해 실패했다는 암시와 제안을 통해 그것을 암호화 은행으로 칠하기 위해 어느 정도 시간이 걸렸습니다.
그렇지 않았습니다. 실패의 직접적인 원인은 두 가지였습니다. 하나는 뱅크런이고 두 명의 대부업체는 거절했습니다.
은행 운영은 SVB가 약 2억 달러를 조달해야 한다고 밝히면서 시작되었으며, 면밀한 조사를 통해 고객 예금으로 구입한 채권 보유액에서 그만큼 손실이 난 것으로 나타났습니다.
SVB의 예금은 일반적으로 $250,000 이상의 금액으로 인해 대부분 FDIC에 의해 보험에 가입되지 않았기 때문에 고객은 신속하게 운영할 수 있었고 수년 동안 말한 모든 것과 달리 이러한 고전적인 bankrun은 여전히 은행 붕괴에 성공했습니다.
XNUMX년 반 동안의 양적 완화로 표면적으로는 은행을 안전하게 만들었습니다. 최근까지만 해도 실패하기에는 너무 큰 개념이 우리 머리에 뚫린 마지막 수단의 인쇄된 아기 인쇄 대출 기관으로 인해 이 뱅크런이 붕괴로 이어졌다는 것은 폭로입니다.
그러나 Signature의 경우 손실이 발생했다는 징후가 없습니다. 대신 SVB와 예금의 90%가 FDIC 무보험이라는 사실을 공유하고 있으며 고객 기반도 신속하게 운영되고 있으므로 무엇을 물어볼 수 있습니까? 달리는 사람들이 쓰러지는 것과 무슨 관련이 있습니까?
암호 화폐에서는 사용할 수 있는 비트코인이 너무 많으며, 기업이 자산에 투자하거나 예금자의 명시적인 동의 없이 자산을 대출하기 위해 그러한 예치된 코인을 사용하는 경우 이를 절도라고 합니다.
명목 화폐에서 사용 가능한 달러 금액의 탄력성은 변동성을 완화하고 예금을 안전하게 유지하면서 이러한 도박이나 대출을 허용하는 데 사용될 수 있기 때문에 판매 포인트로 주장되었습니다.
그러나 Signature가 주장한 것처럼 은행이 지불 능력이 있더라도 분명히 그렇지 않습니다. 그리고 Signature가 일요일에 폐쇄된 다음 날 월요일에 모든 예금 인출이 가능했기 때문에 사건이 정확히 무엇인지 매우 불확실합니다.
은행, 분명히, 정부가 지원하는 일종의 은행 협동 조합 인 뉴욕 연방 주택 대출 은행에서 금요일에 세 번 대출을 요청했습니다.
처음에는 정오쯤에 2억 달러의 대출을 요청했고 오후 1시 30분까지 추가로 2.5억 달러를 요구했습니다. 그러나 세 번째 질문을 받았을 때 이 지역 유동성 백스톱은 '아니오'라고 답했습니다.
서명은 연방 준비 은행에 갔지만 그들 역시 대출 담보가 현재 가격이 아닌 구매 가격으로 평가되는 관대한 조건으로 새로운 시설을 발표하기 이틀 전에 거절했습니다.
그들이 아니라고 말한 이유는 현재로서는 알 수 없지만 그렇게 했으며 정확히 언제 은행 지급 능력이 있는지 또는 그렇지 않은지, 그리고 은행 운영 문제를 해결하는 것이 원칙이나 성격의 문제인지에 대한 명확한 정책이 부족함을 드러낼 수 있다고 말했습니다.
우리가 수년 동안 들은 것은 이 전체 인쇄가 은행 운영이 더 이상 영향을 미치지 않도록 하여 연준이 모든 만일의 사태를 처리하고 대량 인출 상황에서도 은행을 계속 운영할 수 있는 최후의 대부자가 될 수 있다는 것입니다. .
대신 우리는 FDIC가 이러한 예금을 처리할 수 있는 반면 Signature는 아마도 처리할 수 없는 이유가 분명하지만 은행의 위험이 항상 그랬던 것과 거의 동일하다는 것을 알게 됩니다.
채권 손실 또는 지금 법정 화폐를 원하는 사람들과 상환을 기다리는 대출 사이의 시차로 인한 비용은 누가 부담합니까? 그리고 더 큰 문제는 Signature가 작년에 1억 달러의 순이익을 냈다는 점을 고려할 때 정말 2.5억 달러의 비용이 이 회사를 무너뜨리기에 충분했습니까?
SVB의 손실도 약 2억 달러였으며 어떻게든 이것이 SVB를 폐쇄하기에 충분했다고 생각해야 합니다. 고객의 약 10% 이상이 동시에 예금을 돌려받기를 원하면 모두 파산하는 은행업의 취약성을 보여줍니다.
FDIC가 예치금을 감당할 수 있는 반면 Signature는 감당할 수 없는 이유가 답이 없는 질문임에도 불구하고 이제 이에 대한 해결책은 경영진을 바꾸는 것으로 보입니다.
신뢰는 잠재적으로 모호한 주관적인 답변입니다. 정부이기 때문에 예금자들은 좀 더 안전하다고 느낄 수 있고, 그것만으로도 이 뱅크런을 막을 수 있었을 것입니다.
그러나 뱅크런이 여전히 은행을 무너뜨릴 수 있고 Signature의 경우 자신감이 무너지는 것 외에는 타당한 이유가 없는 것 같다면 어느 시점에서 거북이 한 마리를 내려놓음으로써 이것이 정확히 어떻게 해결되는지에 대한 질문에 답해야 합니다. .
거시적 차원에서 전체론적 해답이 있는 것은 아니지만 연준이 정확히 그 목적을 위해 존재하는 대출 연장을 거부했다는 이 계시는 기본적으로 뱅크런에 대한 방어가 없기 때문에 여전히 존재하는 취약성을 드러냅니다.
암호 화폐에서 우리의 방어는 간단하지만 자체 비용이 듭니다. 예금을 만지면 절도입니다. 전통적인 은행에서는 대출을 하기 위해 존재하기 때문에 답이 다릅니다. 비록 그러한 대출이 이익에서 나올 수 있고 예금자가 채권으로 가는 예금을 통해 은밀하게 청구되는 대신 계좌에 대해 청구되는 모델이 있을 수 있습니다.
대신에 우리가 가지고 있는 것은 합법화된 세출입니다. 귀하의 예금은 은행에 대한 대출이며 은행은 공적 채권자의 10% 이상이 모두 대출금을 즉시 상환하기를 원하지 않는 한 언젠가는 상호 이익을 위해 원하는 대로 할 수 있습니다. 동시에.
암호 화폐에서는 그 10%를 핫 지갑이라고 합니다. 모든 것이 손실되었거나 언제든지 손실될 수 있다고 가정할 수 있는 지점까지의 위험입니다. 따라서 수익에서 약 10%에 해당하는 자금을 설정하고 해킹이나 기타 이벤트를 통해 실제로 손실된 경우 비즈니스 비용으로 유지합니다.
그러나 전통적인 은행에서 전체 사업은 자본 요구 사항인 10%이므로 서명과 SVB가 예금의 10%가 인출된 후 거의 정확하게 파산한 것은 놀라운 일이 아닙니다.
따라서 연준은 아마도 그 시점에서 그들이 파산했기 때문에 대출을 거절했다고 말했지만 실제로 그들이 파산했다면 이 예금은 지금 어디에서 오는 90%입니까?
글쎄요, 그 대답은 아마도 뱅크런이 더 이상 지속되지 않는다는 것입니다. 대신 FDIC가 인수한 후에도 사람들이 계속해서 대량으로 인출한다면 전체 보험은 120억 달러에 불과하고 이는 은행 시스템의 전체 수조 달러에 해당합니다.
연준은 기술적으로 무제한의 금액을 인쇄할 수 있고 실질적으로 인플레이션 수준의 금액을 인쇄할 수 있는 한 훨씬 더 큰 '보험' 상자를 가지고 있지만 분명히 그들이 인쇄하는 대상은 그들의 변덕에 달려 있습니다.
따라서 은행 시스템에 오신 것을 환영합니다. 주관적이고 성격에 기반하며 언제든지 10%의 지불 능력만 있으면 상당한 방식으로 변경될 것이라는 징후가 없습니다.
여기 암호 화폐에서 우리는 너무 가혹할 수 없습니다. 키 증명의 '정권' 하에서 100% 자본화와 같이 우리가 감당할 수 있는 많은 사치품은 전통적인 은행이 대량 대출 서비스를 처리하기 때문입니다.
이를 통해 우리는 대안을 제공하고 실험할 수 있습니다. 실험은 때때로 Luna처럼 잘못되고 때로는 FTX와 같이 오래된 은행 업무가 시작됩니다.
그러나 근본적으로, 그리고 10% 예치금이라는 특정 문제에 대해서는 암호화폐가 더 안전합니다. 예를 들어 FTX로 인해 아무도 넘어지지 않았습니다. Binance, Crypto.com 등을 포함한 거의 모든 암호화폐 공간에 뱅크런이 있었고, 예치금이 있었기 때문에 전염이나 신뢰의 붕괴로 인해 하락하지 않았습니다.
전통적인 은행에서는 10%가 인출되거나 도박이 예금의 10%에 달하는 손실에 가까워지고 연준이 대출을 거부하면 모두 하락할 것입니다.
또한 암호 화폐는 금이 대출을 필요로 하는 것보다 더 이상 은행처럼 실존적 방식으로 대출을 필요로 하지 않습니다. 그리고 사회가 그렇다 하더라도 이 지속 불가능한 체제가 사회에 가장 도움이 되는지 여부는 분명하지 않습니다.
그리고 이 공간에서 우리는 실험할 수 있는 사치를 가지고 있기 때문에 우리는 대출을 할 수 있는 더 나은 방법을 찾을 수 있을 것입니다.
은행 시스템의 문제는 새로운 것이 아니며 은행이 제대로 작동하지 않는 것도 새로운 것이 아닙니다. 우리는 그것이 얼마나 사실인지 상기시켜주고 있지만, 이 시스템이 실제로 얼마나 취약한지는 여전히 놀라울지라도 이 시스템이 개선되어야 한다는 것은 오랫동안 알려져 왔습니다.
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