금융 부문의 경계가 모호해지고 있습니다(Joris Lochy).

은행과 보험 서비스가 금융 서비스 부문의 전유물이던 시대와 반대로 은행과 보험 회사는 결제, 카드, 투자, 신용, 생명과 같은 순수한 은행 및 보험 서비스에만 집중하던 시기
및 손해보험 상품)은 사라진 지 오래입니다.
금융 서비스가 필수 요소인 종단 간 사용자 여정에 대한 고객의 요구가 점점 더 많아짐에 따라 교차 부문 생태계의 부상, ie

• 한편으로는 인접 부문의 서비스를 구축하거나 인접 부문의 신생 기업 및 스케일업과 제휴하여 플랫폼에 통합하는 금융 서비스 회사가 있습니다.

• 한편, 다른 부문의 플레이어는 가능한 최상의 사용자 경험을 제공할 수 있도록 제품에 점점 더 많은 금융 서비스를 포함하고 있습니다. 가장 잘 알려진 예는 모든 종류의 금융, 보험을 제공하는 대형 소매업체(슈퍼마켓)입니다.
  저축 솔루션과 통신 회사 및 대기업(예: Apple 및 Google)은 점점 더 은행처럼 되고 있습니다(Apple Pay, Goldman-Sachs가 지원하는 Apple 카드 및 Apple 저축 계정 및 Apple Buy Now Pay Later). 뿐만 아니라 다른 선수들도
  사회 비서국(급여 관리자)과 같은 회사는 점점 더 많은 금융 서비스(급여 지급일 선지급 및 경비 관리 솔루션 등)를 제공하기 시작합니다.

결과는 점점 더 모호해지는 금융 서비스 부문 두 가지 가능한 전략적 방향으로 이동하는 기업:

• 일부 금융 서비스 회사는 일종의 개인 비서 및/또는 슈퍼 앱, 모든 개인 및 비즈니스 요구 사항에 대해 고객을 지원할 것입니다.

• 다른 금융 서비스 회사는 (백엔드) 서비스 회사 (최종 사용자에게는 보이지 않음) 동급 최고의 금융 상품 및 서비스(모든 위험 및 규제 기능 포함)를 제공합니다.
  다른 회사에서 통합(고객 대면 프런트 엔드 계층 처리).

결과는 통합 서비스 및 파트너십의 복잡한 웹, 가장 편리한 방식으로 고객에게 서비스를 제공하려고 합니다(“여기에 있고 지금 원하고 내 특정 요구 사항에 맞게 개인화되기를 원합니다”). 오늘날 이러한 인접 서비스
이미 다양한 영역에 걸쳐 있습니다.

• MadTech(마케팅 및 광고 기술) 또는 보다 일반적인 Personal Shopping Assistant 도메인: 다음과 같은 기능이 통합된 거대한 도메인입니다.

  • 분류 귀하의 비용 및 관리 예산 계획(즉, PFM의 도메인 = 개인 재무 관리 – 참조. 내 블로그 “https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”)

  • 다음을 통해 특정 제품 및 서비스의 획득 촉진 파이낸싱 솔루션 (BNPL 또는 보다 전통적인 소비자 신용과 같은) 또는 저축 계획 (SNBL과 같은 - 내 블로그 "SNBL이 BNPL보다 더 지속 가능합니까?" 참조 - https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • 의 경영 충절 카드 (cf. Klarna의 StoCard 인수, 벨기에의 Payconiq 또는 KBC 뱅킹 앱 내 로열티 카드 관리 솔루션 제공 또는 Joyn의 현지 쇼핑 로열티 카드)

  • 모든 유형의 제공 상품 (내 블로그 "차세대 거래" 참조 – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), 즉 캐쉬백에서
    디지털 쿠폰 및 가맹점별 기프트 카드 또는 (입장) 티켓 할인 그룹 인수 관리 (cfr. 플랫폼 Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals… )

  • 유지 모든 구매 추적, 즉 어디에서 무엇을 어떤 가격에 구입했는지, 영수증, 보증서, 심지어 설명서까지 보관

  • 촉진 배달 추적 여러 택배 회사의 서로 다른 웹 사이트에서 각 항목을 개별적으로 추적하는 대신 모든 상품의 프로세스를 쉽게 관리할 수 있습니다. 배송 및 환불 (참조.
    Klarna는 이러한 유형의 서비스에 막대한 투자를 하고 있습니다.)

  • 의 경영 구독 (에너지 공급자를 자동으로 전환하기 위해 KBC 앱에 통합된 XNUMX월 서비스 또는 Minna Technologies와 함께하는 ING 참조) 및 기타 유형의 반복 결제, 즉 간편한 구독 취소, 가격 비교
    대안을 제시하고 다른 공급업체로 쉽게 전환할 수 있습니다(참조: 내 블로그 "구독의 새로운 정글 관리" – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • 일부 은행에서는 실제 제품 시장, 여기서 항목(일반적으로 타사 소매점)을 구입할 수 있습니다.

• 모빌리티 테크: 점점 더 많은 금융 서비스 회사들이 모빌리티 스타트업에 투자하고 해당 서비스를 앱에 통합하고 있습니다.

  • 자동차 리스 이미 은행의 전통적인 영역이었지만, 과거에는 주로 금융 솔루션이었다면 이것은 점점 더 엔드투엔드 "차량/이동성" 관리 솔루션이 되어 고객과 관련된 모든 측면을 포괄하고 있습니다.
    자동차 또는 일반적으로 이동성이 필요합니다. 또한 전문 자동차 리스 솔루션이 대기업의 특권이었던 곳에서 오늘날에는 소규모 중소기업(예: 벨기에의 Lizy)과 개인도 점점 더 쉽게 접근할 수 있게 되었습니다.
    개인 임대를 통해(예: 벨기에의 JustLease).

  • 자전거 임대: 자동차 리스와 마찬가지로 자전거 리스는 자전거를 구입하고 관리하기 위한 종단 간 솔루션을 제공합니다. 즉, 재정적으로 흥미로운 방식으로 자전거(및 관련 액세서리)를 구입하고 적절하게
    빌트인 보험을 통해 자전거를 안전하게 수리할 수 있습니다. Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility 등 많은 당사자가 이 도메인에서 활동하고 있으며, 이들 중 다수는 금융과 강력한 연결 고리를 가지고 있습니다.
    기관.

  • 소비자 신용 모든 차량(예: 자동차, 모터, 자전거 등)에서 획득 여정에 깊이 포함됨

  • 경로 플래너 및 MaaS 솔루션 이동성을 쉽게 계획하고 대중 교통 및 공유 이동성 서비스를 예약 및 구매할 수 있습니다. 또한 이러한 회사는 SkipR with Belfius, Olympus와 같은 금융 서비스 회사와 긴밀하게 통합되어 있습니다.
    KBC와 함께 또는 Moveasy와 Baloise와 함께.

  • 주차 서비스 은행 앱과 직접 통합되어 원활한 결제가 가능합니다(KBC 및 Belfius와 4411 또는 QPark의 통합 등).

  • Automatic 주유소에서 충전, 예: KBC 앱을 통한 Q8 또는 Belfius 앱을 통한 Lukoil의 카드 없는 주유

  • 의 부상 사용 기반 보험, 연간 자동차 마일리지 또는 자동차의 센서 또는 특정 앱을 통해 추적되는 운전 프로필을 기반으로 하지만 매우 짧은 기간 또는 심지어 자동차를 보장하는 소액 보험도 있습니다.
    특정 여행.

  • 마지막으로 모든 종류의 통합이 있습니다. 자동차 관련 데이터 제공자 보험 개시 및 청구 처리 프로세스를 완전히 자동화하기 위해, 즉 모든 자동차 브랜드의 카탈로그를 제공하는 공급자로부터(피보험자를 적절하게 식별하기 위해)
    차량), 모델, 옵션, 연령, 마일리지를 기반으로 자동차의 가치 추정을 제공하는 공급자에게… 그리고 원하는 사람의 청구 내역 공유
    보험에 들기 위해.

• 부동산 기술: 부동산의 경우 모기지 및 주택 보험과의 연관성은 물론 매우 분명합니다. 부동산 분야의 회사들과의 파트너십 덕분에 금융 서비스 회사는 훨씬 더 원활한 경험을 제공할 수 있습니다.
  예를 들어 해당 제품에

  • 단순화 및 디지털화 부동산 평가 (예: 스타트업 Rock.Estate는 이 영역에서 흥미로운 서비스를 제공하고 있습니다.)

  • 파트너십 immo 웹사이트 사용자는 immo-website에 표시된 특정 제안을 기반으로 모기지 대출을 즉시 시뮬레이션하고 요청할 수도 있습니다. 이에 대한 좋은 예는 Immoscoop 파트너십인 Belfius와의 Immovlan 파트너십입니다.
    KBC 또는 Immoweb과 Keytrade와의 제휴.

  • 관리 및 조정 혁신 작업 및 에너지 절약 투자, 예를 들어 Belfius와 Jaimy 플랫폼의 연결(예: 장인을 찾을 수 있는 시장).

  • 획득하기 위한 노력을 조정 필요한 서류 에너지 인증서, 전기 검사 보고서, 환경 보고서, 부동산에 대한 기존 모기지 보고서, 건물 파일 등과 같은 부동산 판매에 필요한

• 헬스테크: 이 부문의 경우 생명 및 건강 보험과의 연관성이 매우 분명합니다. 여기에서 여러 파트너십을 구상할 수도 있습니다.

  • 와 통합 스마트 시계 Fitbit, Apple Watch, Garmin과 같이 활동 데이터를 수집합니다. 이 데이터를 기반으로 은행이나 보험사는 (게임화를 통해) 고객이 더 건강하게 살도록 밀어붙일 수 있습니다.
    보험사.

  • 의 경영 공동 스포츠 활동, 예를 들어 누군가가 특정 시간에 특정 위치에서 달릴 것이라고 게시할 수 있으며 사람들은 가입 등록을 할 수 있습니다(속도/거리 기록이 일치하는 경우).

  • 노인의 감독 센서와 카메라를 통해 노인의 움직임과 행동을 추적합니다. 이상 징후가 확인되는 즉시 가족(예: 어린이) 또는 의료 전문가에게 자동으로 연락을 취할 것입니다.
    (cf. Jane 오퍼링, Belfius에 의해 시장에 출시됨).

• 푸드테크: 많은 은행들도 다음과 같은 서비스를 FoodTech 산업에 통합하기 시작했습니다.

  • 레스토랑 예약 및 리뷰 (예: TableBooker)

  • 음식 주문 음식 배달 서비스를 통해

  • 푸드박스 주문 (KBC와 Foodbag 통합 등)

• HR 테크: 인재를 위한 전투에서 직원 보상은 점점 더 개인화되어 직원이 직원 복리후생 메뉴에서 선택할 수 있습니다. 많은 직원 복리후생이 금융 서비스를 필요로 하고 많은 SME가
  이러한 혜택 계획을 설정하는 데 도움을 줄 수 있는 당사자를 찾고 있는 일부 은행은 이 시장 기회에 뛰어들고 있습니다. 은행은 단체 보험, 월급날 선지급, 자전거/자동차 리스,
  비용 관리(고용주가 상환하기 위해 직원이 지출한 비용) 또는 보너스 계획(장기 옵션/영장과 같은 재정적 흥미로운 구성으로 지불), 그러나 그들은 또한 사회적인 것과 같은 다른 유형의 혜택을 위해 파트너를 통합할 수 있습니다.
  바우처(식사, 에코 또는 상품권 등) 또는 통신사 제공업체(스마트폰 및/또는 전화 및 인터넷 가입용).
  이 영역은 또한 이동성이 Comp&Ben 관리에서 중요한 영역이기 때문에 이동성 기술 영역과 겹칩니다. 따라서 우리는 3개 부문(예: 은행 및 보험사와의 금융 서비스, 사회 비서국과의 HR 보상 기술,
  뿐만 아니라 예를 들어 Payflip, Officient 및 Mbrella 또는 SkipR과 같은 신생 기업이 있는 Mobility Tech와 같은 신생 기업도 있습니다.

• 회계기술 그리고 더 일반적으로 재무 및 재무부의 모든 서비스: 은행은 기업의 "재무" 부서를 위한 엔드투엔드 파트너가 되려고 노력합니다. 여기에는 다음과 같은 기능이 포함됩니다.

  • 송장 관리, 인보이스 생성 옵션 제공, 인보이스 제출(종이 및 디지털, 우편, Doccle, UnifiedPost 또는 PEPPOL과 같은 플랫폼을 통해) 및 고객이 해당 인보이스를 쉽게 결제할 수 있는 방법 제공
    (예: Isabel, POM, Digiteal 또는 Twikey에서 제공하는 결제 버튼 또는 자동이체 옵션)

  • 부채(송장) 징수. 이는 미결제 인보이스 수집을 지원하는 기능 제공(알림 전송 및 전문 채권 추심업체와의 제휴 등)에서 미수금 금융 및 인보이스에 이르기까지 다양합니다.
    인수분해

  • 평가할 수 있는 서비스 제공 신뢰성, 해결 가능성 및 유동성 회사 고객의. 분명히 은행은 고객의 위험을 평가하기 위해 막대한 양의 데이터와 전문 지식에 액세스할 수 있습니다. 이 전문 지식은 내부적으로 사용됩니다.
    신용 신청을 평가하는 것은 비즈니스 고객에게 재무 위험을 평가하기 위해 제공될 수도 있습니다.

  • 비용 관리: 직원이 지출한 모든 경비를 관리합니다. 즉, 마찰 없는 방식으로 경비를 등록하는 것부터 해당 경비의 유효성을 검사하고 경비를 상환하는 것까지입니다. 하지만 지출 관리와는 별개로
    직원이 회사의 모든 구독(반복 결제 및 송장 포함)을 효율적으로 관리하는 등 회사에서 직접 지출하는 비용도 있습니다.

  • 회계사와의 커뮤니케이션, 즉, 많은 중소기업은 외부 회계사와 함께 일하며 많은 재무 정보, 즉 모든 비용 및 계정 정보에서 회사 구조 및 관리 변경에 이르기까지 많은 재무 정보를 공유해야 합니다.
    특정 금융 구조에. 동시에 회계사는 마지막으로 처리된 재무 정보를 기반으로 재무 보고서 및 통찰력에 대한 액세스를 제공해야 합니다. 이 흐름을 지원할 수 있는 은행은 거의 "실시간" 재무 보고 정보를 얻을 수 있습니다.
    이는 신용 평가 및 결정 프로세스의 품질과 속도를 분명히 향상시킬 수 있습니다.

• 문서 관리: 금융 서비스 회사는 다음과 같은 문서 관리 서비스를 통해 소매 및 비즈니스 고객을 지원할 수도 있습니다.

  • 컬렉션 중앙 집중화 모든 중요한 디지털 문서(예: 송장, 보고서, 보증서, 계약서… ), 일종의 디지털 볼트 생성

  • 해당 문서를 결제 흐름

  • 디지털 배포 문서를 안전한 방식으로(예: 보안 링크, EDI, WEB-EDI, SFTP... 및 등록된 이메일을 통해 볼트에 있는 문서에 대한 액세스 권한 부여)

  • OCR 기능 문서에

  • 디지털 서명 문서

  • …

• 정부 기술: 금융 서비스는 또한 정부가 제공하는 서비스에 대한 신뢰할 수 있고 편리한 관문을 제공할 수 있습니다. 이것은 새로운 회사 설립, 개인 또는 회사 주소 변경, 특정 요청과 같은 서비스일 수 있습니다.
  증명, 세금 신고(예: 개인 세금, 법인세, VAT 신고…), 세금 환급 처리…
  동시에 금융 서비스 부문과 정부 간의 긴밀한 통합은 다음과 같은 많은 부가가치를 가져올 수 있습니다.

  • 협력 AML, KYC, 사기 탐지 및 방지

  • 제안 디지털 신원 (벨기에 은행과 Itsme 간의 협력 참조) 디지털 방식으로 본인을 인증하고 식별할 수 있을 뿐만 아니라 개인 정보(주소, 전화번호, 이메일 등)를 중앙에서 관리하고 관리할 수 있습니다.
    어떤 당사자가 어떤 개인 데이터를 참조(및 업데이트 알림)하도록 허용됩니다.

  • 제공 드라이버의 세부 사항 회사 소유 차량 또는 공유 서비스 및 렌탈 모델로 운영되는 차량.

  • 간의 직접 통합 경찰 및 교통(ANPR) 카메라 및 보험사 자동차가 적절하게 보험에 가입되어 있는지 평가하고 디지털 보험 카드를 제공합니다.

위의 내용은 향후 몇 년 동안 금융 서비스 부문에 대해 말하기가 점점 더 어려워질 것임을 보여줍니다. 대신 우리는 가질 것입니다 복잡한 생태계, 서로 다른 분야의 많은 회사들이 협력하여 서비스를 제공할 것입니다.
고객의 엔드투엔드 여정. 일부 금융 서비스 회사는 이 여정에서 주도적이고 조정적인 역할을 하는 반면 다른 회사는 배후에서 똑같이 중요한 보이지 않는 역할을 할 것입니다.

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