2020년 4월, 암호화폐 대출업체 크레드(Cred)가 파산 신청을 했습니다. 그들은 고객에게 암호화폐 예금에 대해 10~XNUMX% APY를 제공하고 있었는데 갑자기 사라졌습니다.
크레드는 다음과 같은 증상을 겪었습니다. 일련의 실수 그로 인해 예금자 자금 80천만~90천만 달러 손실. 이들은 사기자금인 퀀트코인(Quantcoin)에 대출을 해줬고, 중국에서 파생상품 거래자에게 자금을 제공하는 등 일련의 위험한 대출을 했으며, 나아가 제3자 지갑 제공업체의 해킹을 통해 고객 돈을 잃었다.
이러한 나쁜 언론에도 불구하고 암호화폐 대출 산업은 계속해서 성장하고 있습니다.
안에 기록적인 저금리와 마이너스 수익률의 정크본드가 등장하는 가운데 암호화폐 대출 플랫폼은 투자자에게 현금 및 암호화폐 자산에 대해 꾸준하고 높은 수익률을 제공하기 위해 등장했습니다. 이러한 수익률은 믿을 수 없을 정도로 매력적입니다. 특히 인플레이션 상승과 저축 계좌의 이자율이 따라잡을 수 없는 상황에서 더욱 그렇습니다.
이러한 이자 지급 계좌에 자금을 배치함으로써 귀하는 플랫폼에 돈을 빌려주는 것입니다. 그들은 돌아 서서 더 높은 이자율로 다른 사람에게 돈을 빌려준 다음 차액을 지불합니다. 또한 자산을 판매하지 않고도 암호화폐 자산을 담보로 대출을 받고 USD로 대금을 지급받아 대량 구매를 할 수 있습니다.
자산에 대해 이자를 지급받는 경우 다음 사항을 명심하세요. 당신은 대출자입니다.
귀하는 자체 이용 약관에 따라 암호화폐 대출 플랫폼에 대출을 하고 있습니다. 자산을 이러한 플랫폼 중 하나로 옮긴 후 수행할 수 있는 작업과 수행할 수 없는 작업을 이해하려면 작은 글씨를 읽어 보십시오. 대출 기관으로서 귀하는 차용인, 즉 암호화폐 플랫폼의 신용 위험에 대해 생각하기 시작해야 합니다.
은행의 모든 대출 담당자는 상당한 주의를 기울일 것입니다. 그들은 귀하의 신용 기록을 살펴보고, 귀하의 소득에 대해 물어보고, 귀하가 그 돈을 어디에 사용할 것인지 알고 싶어할 것입니다. 이 모든 것은 그들이 은행의 돈을 당신에게 넘겨주기 전에 그들의 위험이 무엇인지 결정하는 것입니다.
그러니 대출 담당자 모자를 쓰고 스스로에게 이런 질문을 해보세요. 계좌를 개설하는 경우 과거에 채무 불이행이 있었는지, 어떻게 돈을 벌고 있는지, 누구에게 돈을 빌려주고 있는지 이해해야 합니다. 더욱이, 신용 위험을 평가할 때 관할권, 보험, 보안 및 비즈니스 생존 가능성에 대한 질문이 발생합니다.
당신이 원하지 않는 마지막 일은 당신이 편안하지 않은 위험을 감수하고 자금을 잃게 될 다른 Cred에 암호화폐를 두는 것입니다.
위험이 없는 것은 없습니다. '무위험자산'이라도 한충 더 뛰어나게, 미국 국채 위험이 없는 것은 아니다, 비록 학자들이 그렇게 행동하더라도. BlockFi 및 Chelsea와 같은 주요 플랫폼을 통한 암호화폐 대출은 위험이 낮고 쉽게 돈을 벌 수 있는 것처럼 느껴지지만 이러한 플랫폼에 돈을 투자하기 전에 검토해 볼 가치가 있습니다.
담보 대출
은행과 대출기관은 차용인이 어떤 형태로든 담보를 갖고 있는지 확인하고 싶어합니다. 서로 나란한 그들의 대출에. 이는 차용인이 대출금을 상환할 수 없거나 채무 불이행을 당하는 경우 은행에 대한 위험을 줄이는 데 도움이 됩니다. 즉, 은행은 무언가를 돌려받을 수 있습니다.
전형적인 예로 주택담보대출을 생각해 보십시오. 집을 사기 위해 주택담보대출을 받으면 은행은 그 집을 대출금의 담보로 사용합니다. 대출금을 상환할 수 없는 경우 은행은 집을 인수하고 가능한 한 많은 돈을 돌려받기 위해 차압 경매를 통해 집을 재판매하려고 시도합니다. 은행은 일반적으로 이 과정에서 돈을 잃습니다. 주택담보대출을 갚고 거리로 나간 경우입니다.
또한 위험을 줄이기 위해 은행은 대출의 대출 가치 비율(LTV)을 낮추는 계약금을 요구합니다. 20% 계약금을 지불하면 은행의 LTV는 0.8이 됩니다. 이는 담보가 대출 금액보다 더 가치가 있다는 것을 의미합니다.
대부분의 암호화폐 플랫폼은 위험을 줄이기 위해 유사한 기술을 활용합니다. 이 분야의 가장 큰 기업 중 하나인 BlockFi는 다양한 이자율의 암호화폐 대출에 대해 세 가지 LTV 수준을 제공합니다. LTV가 낮을수록(즉, 더 많은 담보를 게시할수록) 이자율은 낮아집니다.
당 BlockFi 계약 — 대부분의 다른 암호화폐 대출 기관의 경우와 마찬가지로 — 모든 담보는 해당 기관이 보유합니다(관심이 있는 경우 섹션 5a). BlockFi에 자금을 예치하면 개인이 채무를 불이행할 경우 자금을 빌려줄 수 있는 권한을 BlockFi가 보유하므로 안심할 수 있습니다. 또한 계약에는 마진 보호 기능이 내장되어 있습니다.
마진 콜
암호화폐는 매우 변동성이 크므로 대출 가치가 크게 변동할 수 있으며 이로 인해 LTV도 변동될 수 있습니다. 차용인에게 너무 불리하게 이동하여 LTV가 너무 높아지면 이러한 플랫폼에서 발행됩니다. 마진 콜즉, 차용인은 계약에 따라 LTV를 다시 가져오기 위해 더 많은 담보를 제공해야 하며, 그렇지 않으면 플랫폼이 대출을 충당하기 위해 담보를 청산합니다.
유지해야 하는 최대 LTV 비율이 70%인 BlockFi의 예를 살펴보겠습니다(계약서 6a항). BTC 가격이 $25,000이고 LTV가 50,000%일 때 Jenny가 $50를 빌렸다고 가정해 보겠습니다. 이 경우, 그녀는 1 BTC를 투자하고 $25,000의 현금을 자신의 계좌에 입금받습니다.
다음날 BTC 가격은 60,000달러까지 급등했습니다. Jenny의 LTV는 현재 41.7%이며, 대출금을 충당하기 위해 암호화폐를 팔 필요가 없다는 사실을 알고 안심하고 잠을 잘 수 있습니다. 앞으로 몇 주 동안 비트코인은 큰 폭의 하락세를 보이며 가격은 35,000달러까지 하락합니다. Jenny의 LTV는 71.4%로 상승했으며, LTV를 다시 가져오기 위해 더 많은 암호화폐를 넣어 마진을 늘리기 위한 이메일을 받을 가능성이 높습니다.
BlockFi는 Jenny에게 대출 담보를 늘릴 수 있는 72시간을 제공할 것입니다. 그렇지 않으면 해당 담보 중 일부를 공개 시장에 판매하여 최대 70%로 되돌릴 것입니다. 80%에 도달하면 대출금을 다시 받을 수 있을 만큼 충분한 금액을 자동으로 판매합니다.
대출 기관은 채무 불이행으로부터 자신을 보호하기 위해 이를 수행합니다. 이는 예금자로서 귀하에게 좋으며 잔액에 어느 정도 안전을 제공합니다.
무담보 대출
이들 플랫폼 중 상당수는 다음과 같은 활동에도 참여하고 있습니다. 무담보 대출. 이는 단순히 상환을 약속하면서 대출을 제공하는 것입니다. 이것은 신용카드를 사용할 때 발생하는 일종의 대출입니다. 차용인의 믿음과 신용 외에는 보호가 없기 때문에 이러한 대출에 대한 이자율은 담보 대출에 비해 훨씬 높은 경향이 있습니다.
우리는 여기서 BlockFi를 계속 지적할 것입니다. BlockFi는 가장 투명한 암호화폐 대출 플랫폼 중 하나입니다. 왜냐하면 그들 역시 무담보 대출에 참여하기 때문입니다. 이는 소매 차용자가 이러한 대출에 접근하는 것을 허용하지 않으며 시장 조성자, 헤지 펀드 등과 같은 기관 차용자를 위해 예약되어 있습니다. 일반적으로 대차대조표가 100억 달러 이상이며 다음과 같은 활동을 하고 있는 기관입니다. 시장 중립 전략, 즉 비트코인 가격이 오르거나 내리든 상관없이 돈을 지불하는 전략입니다.
또한 기관 차용자는 USD를 담보로 제공하거나 포함하지 않고 플랫폼에서 BTC, ETH 등을 얻는 반면, 소매 차용자는 USD를 얻기 위해 암호화폐를 제공합니다.
수확량 농업
귀하의 플랫폼이 DeFi 공간에서 신용을 확장하거나 자체 투기에 참여하고 있습니까? 수확량 농업은 추가 수익을 얻으려는 암호화폐 애호가들 사이에서 인기를 얻었지만 이는 자신의 위험 세트. 더욱이 플랫폼은 이러한 관행에 참여하기 위해 많은 영향력을 행사할 수 있습니다. 이것이 마음에 들지 않는 경우 암호화폐를 맡긴 플랫폼도 이러한 유형의 행동에 관여하지 않는지 확인하세요.
보안 위험
비트코인이 해킹되지는 않았지만, 사람들이 키를 분실하거나 실수로 악의적인 행위자에게 비밀을 노출한 사례는 셀 수 없이 많습니다. 교환 또는 대출 플랫폼이 클수록 해커의 표적이 더 커집니다.
플랫폼의 보안에 대해 조사해 보세요. 그들은 동전을 스스로 보관합니까? 그들은 귀하의 동전을 제3자에게 맡기나요? 그렇다면 Genesis나 Coinbase와 같은 평판이 좋은 제3자입니까?
사기 위험
귀하의 키나 암호화폐가 아닙니다! 이러한 중앙 집중식 대출 거래소에서는 암호화폐를 플랫폼에 올려야 합니다. 즉, 귀하는 키를 제어할 수 없습니다. 선택한 플랫폼이 사기라면 운이 좋지 않을 가능성이 크며 손실을 복구하는 데 시간이 걸리거나 불가능하지는 않더라도 매우 어려울 것입니다.
플랫폼에 대한 실사를 통해 이러한 위험을 줄일 수 있습니다. 비트코인 보유에 대해 10% APY를 약속하는 화려한 앱이 있다고 해서 그것이 합법적이라는 의미는 아닙니다. 회사를 들여다보세요.
- 공개적으로 이용 가능한 서류 및 법인 설립 서류를 찾아보세요.
- 관련된 사람들은 합법적인가? 창립자를 조사하고 LinkedIn 및 기타 사이트에서 직원을 찾아 이들이 실제 사람인지 확인하세요.
- 회사는 자체 실사를 수행한 VC 또는 기타 투자자의 지원을 받았습니까? 아니면 밤낮으로 스타트업을 하고 있습니까? 전문가가 이를 뒷받침한다면 사기일 가능성은 훨씬 적습니다.
- 평판이 좋은 언론 매체에서 보도되고 있습니까? 뉴스가 긍정적이라고 가정하면, 더 확증적인 증거가 사기 위험을 줄이는 데 도움이 됩니다.
관할권 및 규제 위험
암호화폐는 전 세계적으로 채택되고 수용되고 있지만 일부 정부와 규제 기관은 여전히 매우 회의적입니다. 중국은 몇 년에 한 번씩 금지하는 것 같습니다. 인도도 최근에 그랬어요. 귀하의 대출 기관은 정부 단속 및 제한의 주요 목표가 됩니다. 이런 일이 발생하면 사업이 중단될 때 암호화폐를 잃을 수 있습니다.
다이빙하기 전에 암호화폐 플랫폼의 위치를 확인하고 현지 규정에 관해 조사해 보세요.
보험
일반 은행의 현금은 FDIC에 의해 최대 $250,000까지 보장됩니다(단, 1.3 % 예비율 주요 은행이 파산할 경우 FDIC가 실제로 지불할 수 있는 능력에 대한 타당한 질문이 있습니다. 이 보험은 은행이 과도하게 확장되어 예금자의 요구를 충족할 수 없는 경우 예금자에게 편안함을 제공합니다.
비트코인이나 암호화폐에 대한 FDIC는 없지만 평판이 좋은 보험 회사나 은행에서 이러한 예금을 보장하는 것은 여전히 가능합니다. 암호화폐 대출 플랫폼을 조사하여 위험 완화를 위해 보험에 가입되어 있는지 확인하세요.
비즈니스 모델 위험
초과 담보 대출의 안전에도 불구하고 시장이 빠르게 붕괴될 수 있으며 저축한 금액을 잃을 수도 있습니다. "안전한" 미국 주택 시장은 2007~08년에 붕괴되었고 많은 은행과 대출 기관이 실제 주택(예: 담보)에 앉아 있었음에도 불구하고 파산했습니다.
더욱이 이러한 플랫폼 중 상당수는 담보 대출과 무담보 대출을 모두 제공합니다. 둘 사이의 비율은 어떻습니까? 대차대조표, 즉 귀하의 암호화폐가 실제로 얼마나 위험에 처해 있나요? 대부분의 사업이 더 위험한 거래 전략과 투자에서 나오나요, 아니면 더 안전한 소스에서 나오나요?
불행히도 이러한 위험은 많은 회사가 완전히 투명하지 않기 때문에 통제하기가 훨씬 어렵습니다. 당신은 그들이 실제로 얼마나 많은 위험을 감수하고 있는지, 대출금이 실제로 어디로 가는지 알 수 없습니다. 당분간 당신이 할 수 있는 최선의 방법은 플랫폼에 대한 모든 내용을 읽고, 비즈니스 모델에 대해 논의하는 직원 및 창업자와의 인터뷰를 듣는 것입니다. 그들은 팟캐스트에 출연하거나 회사를 홍보하기 위해 기사를 쓰고 있다는 점을 명심하세요. 그러면 압도적으로 긍정적인 토론을 들을 수 있을 것입니다! 그럼에도 불구하고 그들의 편견을 알고 힘들게 번 돈으로 그들을 신뢰할 수 있는지 스스로에게 물어보십시오.
9.75%의 이자를 지불하는 것은 천문학적으로 높은 것으로 보이며 30년 모기지 금리는 사상 최저치에 가깝고 미국 10년 채권은 2% 미만이며 그 이상입니다. 18조 달러 규모의 마이너스 수익률 채권, 정크본드 포함! 그렇다면 다시 말하지만, 왜 누군가가 그 미친 요금을 기꺼이 지불하겠습니까?
세금 관련
대출을 받는 것은 과세 대상이 아니며 대출에 대한 이자를 지불하면 세금 공제를 받을 수 있습니다. 이는 비트코인의 많은 장기 투자자들에게 매우 중요합니다.
위의 암호화폐 투자자인 Jenny의 이야기로 돌아가 보겠습니다. 그녀는 2016년에 처음으로 비트코인을 400달러에 구입했습니다. 그녀는 당시 10BTC를 구매했으므로 총 투자금은 4,000달러였습니다. 이제 비트코인 가격이 $50,000라면 투자 금액이 500,000% 증가한 후 그녀의 이름은 $1,240가 됩니다! 한편, 그녀가 $250,000에 집을 사고 싶다면 5.75%의 자본 이득세를 충당하기 위해 15 BTC를 팔아야 합니다(그녀가 중산층).
반면에 그녀는 9.75%의 대출을 받고 비트코인을 모두 보유할 수 있으며 그녀가 계좌에 입금한 250,000달러는 과세 대상이 아닙니다. 또한, 대출을 받은 시점과 상환해야 하는 시점 사이에 비트코인 가격이 상승하는 경우(그 사이에 마진 콜이 없다고 가정), 그녀는 필요한 5BTC 미만을 청산하여 대출금을 갚을 수 있습니다. 이상적으로, 그녀는 자신의 BTC를 판매하고 싶지 않을 것입니다. 그러나 이를 통해 그녀는 자신의 집을 소유하고 BTC 상승세와 주택의 잠재적 가치에 계속 노출될 수 있습니다.
실제로, 자산을 활용하는 것은 얼마나 많은 부유층이 상당한 세금 납부를 피하는지를 나타냅니다. 그들의 자산이 계속 평가되는 한 그들은 이 게임을 어느 정도 무한정 계속할 수 있습니다.
분명히 장기 암호화폐 투자자는 이러한 방식으로 자산을 빌리려는 주요 인센티브를 가지고 있습니다.
호들러
대출을 받는 다른 사람들은 현금이 필요한 HODLer일 수 있습니다. 지금. 비트코인 가격이 향후 몇 년 안에 100만 달러, 200만 달러 또는 1만 달러 이상으로 오를 것이라고 믿는다면 블록체인의 부동산을 포기하고 싶지 않을 것입니다. 그러나 이를 담보로 대출을 받으면 직장을 다니며 임대료를 지불하거나 의료비를 지불하거나 그 동안 필요한 모든 것을 지불할 수 있는 현금을 지금 얻을 수 있습니다.
무역 전략
암호화폐는 24시간 내내 많은 변동성을 가지고 거래되므로 거래자들이 그 움직임을 통해 현금화할 수 있는 상당한 기회를 제공합니다. 지난해 가장 인기 있었던 거래 중 하나는 비트코인 콘탱고 거래 선물 시장에서. 이 거래는 위험이 거의 없이 거래자에게 연간 20%, 30%, 심지어 40%의 수익을 돌려줄 수 있었습니다. 최소한의 위험으로 승리하는 전략을 가지고 있다면 최적의 결정은 레버리지를 사용하여 더 큰 규모로 거래하는 것입니다. 따라서 많은 거래자와 기관이 바로 이 일을 하고 있습니다. 그들은 거래에서 10%의 수익을 얻을 수 있다는 것을 안다면 기꺼이 30% 이상을 지불하고 비트코인 대출을 받습니다!
위험 허용 범위는 매우 중요하고 개인적인 문제입니다. 너무 많은 사람들이 이 7, 8, 9% 수익률을 마치 무위험 자금인 것처럼 접근하지만 실제로는 그렇지 않습니다.
이 서비스를 제공하는 훌륭하고 평판이 좋은 회사가 많이 있습니다. 저도 돈이 좀 있습니다. 하지만 이러한 기관에 돈을 송금하기 전에 직접 조사하고 실사를 해야 합니다. 위험을 제거할 수는 없지만 위험을 완화하고 손실 가능성에 대한 정보를 얻을 수는 있습니다.
Cred를 통해 사기와 잘못된 관리가 존재한다는 경고를 보내고 계정을 개설하기 전에 모든 플랫폼에 대해 알아보도록 노력하십시오. 결국, 누구도 당신보다 당신의 돈에 더 관심을 두지 않습니다.
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