모래가 우리 발 아래로 이동하면서 새로운 조류가 솟아오릅니다. 이는 전통의 구조적 힘이 아니라 기술 발전의 끊임없는 흐름에 의해 주도됩니다. 우리는
지금 구매하고 나중에 지불(BNPL) 현상, 자동화가 최고로 군림하며 현대 금융의 구조를 형성하고 있습니다.
시장 확장 및 인구통계학적 매력
McKinsey & Company에 따르면 약 67%의 CAGR을 기록하는 글로벌 BNPL 시장은 처음부터 산불처럼 성장해 현재 거래 규모가 거의 9억 달러에 달합니다. 그 매력은 젊은 층의 범위를 훨씬 뛰어넘습니다. 오늘날 BNPL은 보편적인 매력을 반영하며 다양한 연령층의 관심을 끌고 있습니다.
유망 플레이어 및 기업
BNPL 분야의 주목할만한 참가자는 다음과 같습니다.
- Klarna: 강력한 위험 평가 모델을 기반으로 한 즉각적인 승인 결정으로 유명합니다.
- Afterpay: 온라인 및 매장 내 쇼핑객 모두를 위한 결제 솔루션을 단순화합니다.
- 확인: 독점적인 위험 모델과 기계 학습 알고리즘을 활용하여 신청자 적격성을 평가합니다.
- Sezzle: 신청 및 의사 결정 프로세스를 간소화하여 승인 시간을 빠르고 쉽게 만듭니다.
- Zip Co.: 자동화된 도구를 사용하여 신용도를 평가하고 원활한 결제 처리를 촉진합니다.
- Toast Capital: POS 시스템을 통해 레스토랑에 대출을 제공하는 혁신적인 기업입니다.
- 향상: BNPL 결제 기능을 제공하기 위해 에미레이트 항공과 전략적 제휴를 맺었습니다.
- Futurepay, Quadpay 및 Sunbit: 자동화 및 사용 편의성에 중점을 둔 주목할만한 신생 기업입니다.
- Macy's: BNPL 옵션을 앱에 직접 통합합니다.
- Google Pay: 다양한 BNPL 제공업체와의 파트너십을 통해 BNPL 기능을 제공합니다.
업계 리더
이 급성장하는 영역의 거물들 사이에서 Klarna, Afterpay, Affirm, Sezzle 및 Zip Co와 같은 이름이 우뚝 솟아 더 접근하기 쉽고 공평한 금융 환경을 향한 선두를 달리고 있습니다.
자동화의 역할
모든 성공적인 BNPL 회사의 중심에는 자동화가 있습니다. 이를 통해 빛처럼 빠른 승인률, 비용 절감, 전례 없는 확장성을 실현할 수 있습니다. 고급 알고리즘과 기계 학습 기술을 통해 이러한 플랫폼은 위험 프로필을 정확하게 평가하고, 대출 신청을 승인 또는 거부하고, 계정 활동을 실시간으로 모니터링할 수 있습니다.
도전과 미래 전망
BNPL 기업의 급격한 성장에도 불구하고 그들은 규제 조사, 기존 은행과의 경쟁, 소비자 지출 습관에 대한 잠재적인 부정적인 영향에 대한 우려 등 수많은 장애물에 직면해 있습니다. 그럼에도 불구하고 이들 기업은 진화하는 소비자 요구와 기대를 충족시키기 위해 계속해서 혁신하고 적응하고 있기 때문에 미래는 유망해 보입니다.
완전 자동화 대출: 약속과 위험약속
- 효율성: 즉각적인 승인 및 자금 이체.
- 비용 절감: 수동 개입 최소화.
- 확장성: 증가하는 고객 기반을 신속하게 수용할 수 있습니다.
위험
- 위험 평가 과제: 알고리즘 방식만을 사용하여 신용도를 정확하게 평가합니다.
- 알고리즘에 대한 과도한 의존: 알고리즘에 대한 잠재적인 맹신은 예상치 못한 결과를 초래할 수 있습니다.
- 규정 준수: 규정 지침을 완전히 준수합니다.
BNPL 기업으로부터 배우기
기관 학습 기회: 민첩성, 고객 중심 접근 방식, 데이터 중심 의사 결정.
혁신과 파괴적인 추세
- 구독 기반 BNPL: 쇼핑을 위해 Netflix를 상상해 보세요. 무제한 BNPL 서비스에 대한 월정액 요금입니다.
- 판매자 통합 BNPL: 전자상거래 플랫폼 내에 원활하게 통합되어 쇼핑 경험을 향상시킵니다.
과제와 극복
- 알고리즘 편향: 자동화된 대출 결정에서 편향을 식별하고 해결합니다.
- 사이버 보안: 증가하는 사이버 위협에 대한 방어를 강화합니다.
- 교육: BNPL 용어 및 위험에 대한 지식을 소비자에게 제공합니다.
규제 환경
- 규정 준수 요구 사항: 미로 같은 규정 웹 탐색.
- 시장 분석: 새로운 트렌드와 경쟁 환경을 파악합니다.
신흥 트렌드
- 지속 가능성: 환경 친화적인 대안을 모색합니다.
- 글로벌 확장: 국경을 넘어 다양한 시장을 이해합니다.
마지막으로, BNPL 서비스의 자동화는 우리에게 가능성과 위험의 이중성을 제시합니다. 전례 없는 효율성, 비용 절감, 향상된 확장성을 제공하지만 위험 평가, 알고리즘 편향 및 규정 준수와 관련된 문제를 제기합니다. BNPL 개척자들로부터 얻은 지혜를 바탕으로 이 흥미진진한 항해를 시작하면서 우리는 항상 경계심을 갖고 기회를 포착하고 역경을 극복할 준비가 되어 있어야 합니다.
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