카드 제도에 따르면 수수료 인상을 계획하고 있었습니다. 지난 가을 보고. 그런 다음
영국 결제 시스템 규제 기관(PSR) 2023년 XNUMX월 국경 간 교환 수수료 가격 상한제를 도입하기 위한 임시 제안을 발표했습니다. 대안은 무엇입니까?
다년생 뜨거운 감자
많은 상인과 업계 관계자들은 Visa와 Mastercard 사이에 규칙을 작성하고 수수료를 정할 수 있는 이중 독점이 있다고 생각합니다.
당신은 그것을 받아들이거나 받아들이지 않습니다. 그렇지 않다면 대안은 무엇입니까? 그 질문은 지금 당장을 포함해 정기적으로 등장합니다.
최근
결제의 미래에 대한 독립적인 검토영국 정부의 의뢰를 받아 영국이 대형 카드 네트워크의 지배력에 도전할 수 있는 방법을 개발할 것을 권고했습니다.
보고서 작성자인 Joe Garner는 영국이 "상인들이 소비자로부터 결제를 받을 수 있는 카드에 대한 디지털 대안을 확립하지 못했다는 점에서 거의 독특하다"고 강조했습니다.
Garner는 “대부분의 다른 국가에는 소비자가 카드보다 낮은 비용으로 판매자에게 지불할 수 있는 편리한 대체 프로세스가 있습니다.”라고 썼습니다. 이러한 선택의 부재는 상인들 사이에서 불만을 불러일으키는 주요 원인 중 하나라고 그는 말했습니다.
고양이 몰이를 좋아하시나요?
Visa 및 Mastercard와 경쟁할 대체 시스템을 개발하는 것은 확실히 유럽에서 종종 논란의 여지가 있습니다. 그러나 말처럼 쉽지는 않습니다.
이것의 최신 화신은
유럽 결제 이니셔티브(EPI), 2020년 XNUMX월에 시작되었습니다. 그러나 입법자와 규제 기관에게는 훌륭한 아이디어로 보이지만 은행가에게는 다르게 보입니다.
광고는 종종 정당화하기 어렵습니다. 다른 두 가지와 같은 모양과 느낌을 갖는 소위 '제3의 계획'을 설계하는 이유는 무엇입니까?
같은 방향, 같은 속도로 참가자들을 모으는 것도 어렵습니다. 각각의 목표가 서로 다르거나 경쟁하는 경우 계획은 종종 내부 및 외부 정치에 휩싸이게 됩니다.
터프 토크
언어
PSR 발표 낙관적이다. 그러나 실제로 교환 수준에 대한 규제적 관심은 교환 자체의 개념만큼 오래되었습니다.
이 감정적인 주제에 대해 사실에 기반한 토론을 하는 것이 때로는 어렵습니다. 대부분 각 당사자가 자신의 사실을 제시하기 때문에 일반적으로 모두 정확합니다. 그러나 각 정당에는 변함없이 자신만의 의제가 있기 때문에 아직 언급되지 않은 내용도 중요하게 여겨지게 됩니다.
Visa와 Mastercard는 1970년대부터 시스템, 브랜드 및 규정에 투자해 왔습니다. 그들의 글로벌 범위와 인지도는 경쟁에 맞서는 강력한 해자입니다. 그러나 이는 판매자가 올바른 절차를 따른다면 누구로부터든 카드 결제를 받을 수 있고 대금을 받을 수 있다는 것을 의미하기도 합니다.
제도 참가자의 수를 고려할 때 전 세계 각 카드 발급사와 양자 요율을 협상하는 것은 확실히 비현실적입니다. 체계에 의해 설정된 기본 다자간 교환 수수료는 프로세스를 단축합니다.
수수료 계산에 무엇이 포함되는지에 대해 논쟁을 벌일 수 있습니다. 인수자와 판매자는 신기술(예: 칩 및 비접촉식 하드웨어), PCI DSS 및 자사 오용('우의적 사기'라고도 함) 비용에서 불균형적인 몫을 부담합니다. 광고는 모델의 모든 사람에게 효과가 있어야 합니다.
그러나 현금이나 기타 덜 효율적인 결제 방법과 비교할 때, 적용 범위, 편의성, 고객 선택 및 속도 측면에서 카드의 이점은 현재로서는 여전히 비용보다 큽니다.
더 이상 사용되지 않는 구성표?
카드 구성표는 일종의 근육 기억의 이점을 얻습니다. 신용카드나 직불카드로 결제하는 사람들은 항상 그것을 사용하고 싶어할 것입니다. 이 계획은 세계적인 수용, 브랜드 인지도 및 지불 습관을 구축했습니다.
요즘에는 토큰화를 제공합니다. 모바일과 인앱에서 더 많은 판매가 발생함에 따라 다양한 웹사이트에서 결제 자격 증명의 저장 및 사용이 더욱 중요해질 것이며 중개 방지로부터 사기를 보호하는 데 도움이 될 것입니다.
그다음에는 M&A가 있습니다. Visa와 Mastercard는 결제, 핀테크, 은행, SaaS(Software-as-a-Service) 회사에 대규모 투자를 해왔습니다. 모두 카드를 넘어 상거래 및 상거래 지원으로 도달 범위와 레일을 확장하려는 전략적 목표를 가지고 있습니다.
Visa는 최근 인수를 발표했습니다.
브라질의 핵심 뱅킹 플랫폼인 Pismo. 그 전에는 유럽 거래가 있었습니다.
팅크 및
통화 클라우드. 그리고 마스터카드는 지분을 활용해 실시간 결제를 진행했습니다.
보컬링크 그리고
넷츠의 계좌간 결제 사업, 다른 사람의 사이에서.
카드 구성표는 조만간 쓸모 없게 될 것입니다. 동시에 안주할 여지도 없습니다.
대안의 부상
현지 또는 소위 대체 결제 방법(APM)은 이미 일부 시장에서 주류를 이루고 있습니다. 네덜란드를 예로 들어보자.
오늘날 모든 전자상거래 거래의 70% 은행송금방식인 iDEAL로 제작되었습니다.
독일에서,
신용카드는 전자상거래 결제 부문에서 12위를 차지했습니다(XNUMX%)., PayPal(30%), 송장 결제(24%) 및 자동 이체(21%)에 이어 그 동안에
폴란드인은 은행 송금을 선호합니다(67%). 신용카드를 사용하여 온라인 구매 시 15%만 지불하세요.
APM에는 은행 송금부터 나중에 결제(BNPL), Apple Pay 및 Google Pay와 같은 디지털 지갑까지 모든 것이 포함됩니다. 따라서 온라인으로 Visa와 Mastercard만 수락한다는 것은
사업의 4분의 3 일부 국가에서는
APM 추세는 소비자가 디지털 결제 유형을 더 많이 사용함에 따라 계속될 것입니다. 모바일 장치에서 온라인 결제와 실제 결제가 융합된다는 것은 채널 간 APM의 교차가 더 많아진다는 것을 의미합니다.
상거래가 더욱 디지털화되고 글로벌화됨에 따라 결제 습관은 여전히 현지화되고 은행 계좌와 연결될 것이라고 믿습니다. 따라서 카드 계획은 시장 점유율을 조금씩 줄여나가는 신뢰할 수 있는 다양한 현지 대안을 고려해야 합니다.
열린 미래
Ecommpay에서는 오픈 뱅킹을 은행 결제로 생각하고 싶지만 더 좋습니다. 고객에게는 자신이 알고 신뢰하는 은행 송금과 모양과 느낌이 동일합니다. 그러나 판매자의 경우 오픈 뱅킹 기술은 단일 연결을 통해 실제로 최대 2,000개에 달하는 여러 은행에 대한 액세스를 제공합니다.
오픈뱅킹은 아직 일상적인 거래에 큰 영향을 미치지는 않지만 계속해서 확장될 것이라고 생각합니까? 전적으로.
이런 방식으로 지불하는 것은 오늘날 우리의 DNA에 없으며 이는 위의 근육 기억 지점으로 다시 연결됩니다. 이것이 바로 지금 오픈뱅킹이 진행 중인 여정입니다.
그러나 제품, 서비스 및 기술을 연계하면 매우 원활하고 빠르고 안전한 결제 방법이 될 수 있습니다. 이것이 소비자와 판매자가 기대하는 것입니다.
그들은 지금 돈을 원합니다. 그들은 그 프로세스가 빠르고 쉽고 비용 효율적이기를 원합니다. 그리고 그들은 사기를 원하지 않습니다. 오픈뱅킹은 이 모든 것을 제공할 수 있습니다.
계좌 간 결제는 현재의 일부이며 미래의 일부가 될 것입니다. 그러나 대부분의 결제와 마찬가지로 추진력을 구축하는 데 시간이 걸립니다. 변화는 점진적으로 발생하다가 갑자기 발생합니다. 우리는 대안을 활용할 준비가 되어 있으면 됩니다.
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