BNPL이라고도 하는 지금 구매 후 후불은 소매 소비자들 사이에서 매우 인기가 있습니다. 무이자 할부금을 받는 과정은 소비자들에게 온라인 쇼핑, 항공권 예약, 호텔 예약 및 기타 다양한 서비스에 대한 쉬운 신용 한도를 열었습니다.
하지만 현재까지 업계는 별다른 규제 없이 운영되고 있다. 광범위한 규제의 부재로 인해 해당 부문은 높은 수준의 사기 및 차용인에 대한 고통, 감당할 수 없는 부채를 안고 일부는 시장 규제 기관의 관심을 끌고 있습니다.
업계는 두 가지 기본 유형의 사기에 취약합니다. 하나는 사기꾼이 소비자의 도용된 신원 일부를 결합하여 그들을 대신하여 대출하는 합성 신원 사기라고 하는 반면, 다른 하나는 합법적인 BNPL 고객의 계정 탈취입니다. BNPL 사기에 대한 데이터는 드물지만 사기 방지 회사인 Sift의 보고서에 따르면 이러한 핀테크 플랫폼에 대한 사기 공격은 전년 대비 54% 증가했습니다.
영국의 BNPL 소비자의 XNUMX분의 XNUMX이 생활비 상승과 함께 할부 상환에서 '관리할 수 없는' 문제에 직면해 있어 부채의 소용돌이에 빠지는 것으로 나타났기 때문에 영국에서도 상황은 암울합니다. 대부분이 젊은 세대인 많은 영국 시민들은 쉬운 신용 한도를 가지고 쇼핑에 나섰지만 나중에 엄청난 부채를 지게 되었습니다.
부채가 있는 사람들을 돕는 영국의 독립 단체인 Citizen Advice는 발견 영국에서는 51~18세의 34%가 BNPL 부채를 가지고 있는 반면, 39~35세는 54%, 24세 이상은 55%입니다. 또한 할부 지불을 위해 BNPL 회사를 사용하여 £32 상당의 옷을 구입한 600세의 사례를 인용했습니다. 그녀는 상품을 받지 못하고 결제를 취소했지만 “온라인으로 옷을 사기 위해 채권 추심원으로부터 전화, 이메일, 편지 등을 받았다.”
다가오는 규정
놀랍게도 영국 정부는 규정을 가져오다 이 호황을 누리고 있지만 규제되지 않은 부문에. 정부는 대출이 감당할 수 있는지 확인하기 위해 대출 기관에 경제성 확인을 의무화할 계획입니다. 또한 BNPL 서비스에 대한 프로모션 규칙에 대한 규제가 있을 것입니다.
또한 BNPL 서비스를 제공하는 영국의 대출 기관은 승인을 받아야 합니다. 금융감독원(FCA) ). 이를 통해 차용인은 금융 옴부즈맨 서비스(FOS)에 불만을 접수할 수 있습니다.
존 글렌(John Glen) 경제부 장관은 “나우 후 지불 방식을 다른 대출 및 신용 형태에 대해 기대하는 높은 수준으로 유지함으로써 소비자를 보호하고 영국에서 이 혁신적인 시장의 안전한 성장을 촉진하고 있습니다.”라고 말했습니다. 영국 재무부.
BNPL에 대한 제한을 가져오는 것에 대해 다른 규제 기관들 사이에서 잡담이 있지만 영국은 계획을 발표했습니다. 그러나 이들은 아직 협의 단계에 있으며 영국 정부는 올해 말에 법안 초안을 발표할 계획입니다.
“BNPL 플랫폼은 현행 면제 범위 내에서 작동합니다. 규제 (규제 활동 명령 60의 2F(2001)조), 이는 특정 유형의 무이자 신용 계약을 면제합니다. 이 면제는 소매 시장을 위한 것이 아니며 우려 사항 중 하나는 무이자 신용에 쉽게 접근할 수 있어 소비자가 과도하게 차용할 수 있다는 것입니다.
인기 있는 핀테크 틈새 시장
BNPL 서비스의 성장은 놀라웠습니다. 추정에 따르면 이 산업은 33년 2020억 달러에서 지난해 120억 달러로 성장했으며 연간 26%의 속도로 성장할 것으로 예상됩니다.
여러 BNPL 스타트업이 BNPL 산업을 지배하고 있습니다. Afterpay 및 Klarna와 같은 이름은 높은 가치와 성장으로 인해 수년 동안 상당한 주목을 받았습니다.
Apple은 BNPL 분야에 가장 늦게 뛰어들었다. 회사가 런칭한다 나중에 애플 페이 XNUMX월에는 기존 Apple Pay 에코시스템과 서비스를 통합합니다. BNPL 플레이어와 달리 Apple은 소비자에 대한 '소프트' 신용 확인 및 Apple과의 거래 내역 검토를 수행할 것이라고 말했습니다.
"하는 동안 BNPL 확장 PayPal, Amazon 및 Square를 비롯한 새로운 운영자가 이 분야에 진입하면서 수년간의 성공을 위해 준비되어 있습니다. 이 분야의 사람들은 사기의 위협에 경계해야 합니다. BNPL에 대한 투자가 증가함에 따라 불행히도 사기의 경우도 증가할 것입니다. 이 상당한 성장 기간 동안 영국 BNPL 시장 내 규제가 시급히 필요합니다.”라고 SEON의 최고 상업 책임자인 Jimmy Fong이 말했습니다.
영국의 BNPL
대부분의 세계 시장과 마찬가지로 영국에서도 BNPL에 대한 수요가 폭발적으로 증가했습니다. Barclays Bank와 부채 자선 단체 StepChange의 보고서에 따르면 영국인의 30%가 현재 BNPL 서비스를 사용하여 상품과 서비스를 구매하고 있다고 합니다. 또한 BNPL에 자금을 지원하는 평균 구매 건수는 4.8월 이후 254건으로 두 배 증가했으며 현재 평균 미결제 잔액은 약 XNUMX파운드입니다.
Finder.com의 또 다른 보고서에 따르면 Covid의 영향은 BNPL 플랫폼의 적응을 촉진했습니다. 영국 BNPL 사용자의 절반 이상이 Covid-19 잠금 기간 동안 서비스를 사용하기 시작했습니다. 또한 영국 사용자의 54%가 밀레니얼 세대이기 때문에 이 결제 모드는 젊은 세대에게 더 인기가 있습니다.
플랫폼과 관련하여 Klarna는 986,000년 2020월 말까지 약 8.6건의 앱 다운로드로 영국 시장을 지배했습니다. 이러한 플랫폼의 개화 미래도 분명합니다. 9.5만 명의 영국인이 향후 BNPL 서비스를 사용할 계획이고 XNUMX만 명이 다음과 같이 말했습니다. BNPL 옵션을 제공하지 않는 소매 플랫폼을 피할 것입니다.
규제의 필요성
신흥 산업에 대한 규제는 중요한 시장을 장악하고 소비자에게 위험이 있을 때 필요합니다. BNPL은 이 모든 기준을 확인합니다.
SentiLink의 설립자이자 CEO인 Naftali Harris는 "BNPL 유형의 경험이 (상인을 통해 촉진되기보다) 소비자 제품에 보다 직접적으로 확장됨에 따라 사기 팀이 다양한 방식으로 테스트되는 것을 볼 수 있을 것으로 예상합니다."라고 말했습니다.
“BNPL 제공업체가 제품 전략과 가맹점 구성에 따라 보게 될 사기 유형에는 많은 뉘앙스가 있으며, 이러한 유형의 뉘앙스는 이전에 위험을 감수한 적이 없는 사람들이 과소 평가하는 것일 수 있습니다. 일반적인 거래에는 여러 당사자가 있지만 채무 불이행 또는 사기 대출로 인한 손실 위험을 부담하는 것은 BNPL 회사입니다. 대출이 매각되면 해당 위험의 일부가 자본 시장 제공자에게 이전됩니다. 따라서 상인과 소비자 모두 위험에 대한 평가가 필요합니다.”
그러나 BNPL 산업에 대한 규제의 영향은 영국 및 기타 규제 기관이 법률을 시행함에 따라 여전히 남아 있습니다. 규제가 일반 은행 산업과 같지 않을 것으로 예상되지만 여전히 산업에 상당한 영향을 미칠 것입니다.
“규정에 정확히 어떤 내용이 포함될지 모르기 때문에 말씀드리기 어렵습니다. 업계 최악의 시나리오는 급여일 대출 규정과 유사해 시장이 통합되거나 무너지는 경우입니다. 가장 좋은 경우는 소비자 피해 관행을 제거하고 마찰 없는 BNPL이 일상적인 온라인 결제 방법 옵션의 일부가 되도록 하는 것입니다.”라고 Fong은 말했습니다.
정당한가?
그러나 규제 기관은 정당화하기 위해 충분한 고려를 해야 합니다. 규제 부과. 면제로 운영되는 부문의 경우 이 수치는 훨씬 높아야 합니다.
Muinmos의 Kirketerp-Moller는 다음과 같이 말했습니다. 소비자에게 피해를 줄 수 있는 실제 가능성이 있는 경우(비교적 적은 금액에 대해 이야기하더라도 그럴 가능성이 있는 것으로 보입니다) 그리고 잠재적으로 더 큰 조직적 피해(그리고 여기에서 그것이 있음을 나타내는 것은 이 부문의 매우 빠른 성장이다); 면제를 최소화하거나 철회하는 것을 정당화하기에 충분하다고 생각합니다(그리고 적절성 확인, 신용 등급에 유리한 보고 의무, 더 나은 KYC 프로세스와 같은 규제 요구 사항 부과).”
이제 영국 정부의 법안 초안이 기다리고 있습니다. 의원들이 업계에 해를 끼치는 기본적인 견제나 일부 엄격한 규칙만 부과할 것인지 귀추가 주목된다.
BNPL이라고도 하는 지금 구매 후 후불은 소매 소비자들 사이에서 매우 인기가 있습니다. 무이자 할부금을 받는 과정은 소비자들에게 온라인 쇼핑, 항공권 예약, 호텔 예약 및 기타 다양한 서비스에 대한 쉬운 신용 한도를 열었습니다.
하지만 현재까지 업계는 별다른 규제 없이 운영되고 있다. 광범위한 규제의 부재로 인해 해당 부문은 높은 수준의 사기 및 차용인에 대한 고통, 감당할 수 없는 부채를 안고 일부는 시장 규제 기관의 관심을 끌고 있습니다.
업계는 두 가지 기본 유형의 사기에 취약합니다. 하나는 사기꾼이 소비자의 도용된 신원 일부를 결합하여 그들을 대신하여 대출하는 합성 신원 사기라고 하는 반면, 다른 하나는 합법적인 BNPL 고객의 계정 탈취입니다. BNPL 사기에 대한 데이터는 드물지만 사기 방지 회사인 Sift의 보고서에 따르면 이러한 핀테크 플랫폼에 대한 사기 공격은 전년 대비 54% 증가했습니다.
영국의 BNPL 소비자의 XNUMX분의 XNUMX이 생활비 상승과 함께 할부 상환에서 '관리할 수 없는' 문제에 직면해 있어 부채의 소용돌이에 빠지는 것으로 나타났기 때문에 영국에서도 상황은 암울합니다. 대부분이 젊은 세대인 많은 영국 시민들은 쉬운 신용 한도를 가지고 쇼핑에 나섰지만 나중에 엄청난 부채를 지게 되었습니다.
부채가 있는 사람들을 돕는 영국의 독립 단체인 Citizen Advice는 발견 영국에서는 51~18세의 34%가 BNPL 부채를 가지고 있는 반면, 39~35세는 54%, 24세 이상은 55%입니다. 또한 할부 지불을 위해 BNPL 회사를 사용하여 £32 상당의 옷을 구입한 600세의 사례를 인용했습니다. 그녀는 상품을 받지 못하고 결제를 취소했지만 “온라인으로 옷을 사기 위해 채권 추심원으로부터 전화, 이메일, 편지 등을 받았다.”
다가오는 규정
놀랍게도 영국 정부는 규정을 가져오다 이 호황을 누리고 있지만 규제되지 않은 부문에. 정부는 대출이 감당할 수 있는지 확인하기 위해 대출 기관에 경제성 확인을 의무화할 계획입니다. 또한 BNPL 서비스에 대한 프로모션 규칙에 대한 규제가 있을 것입니다.
또한 BNPL 서비스를 제공하는 영국의 대출 기관은 승인을 받아야 합니다. 금융감독원(FCA) ). 이를 통해 차용인은 금융 옴부즈맨 서비스(FOS)에 불만을 접수할 수 있습니다.
존 글렌(John Glen) 경제부 장관은 “나우 후 지불 방식을 다른 대출 및 신용 형태에 대해 기대하는 높은 수준으로 유지함으로써 소비자를 보호하고 영국에서 이 혁신적인 시장의 안전한 성장을 촉진하고 있습니다.”라고 말했습니다. 영국 재무부.
BNPL에 대한 제한을 가져오는 것에 대해 다른 규제 기관들 사이에서 잡담이 있지만 영국은 계획을 발표했습니다. 그러나 이들은 아직 협의 단계에 있으며 영국 정부는 올해 말에 법안 초안을 발표할 계획입니다.
“BNPL 플랫폼은 현행 면제 범위 내에서 작동합니다. 규제 (규제 활동 명령 60의 2F(2001)조), 이는 특정 유형의 무이자 신용 계약을 면제합니다. 이 면제는 소매 시장을 위한 것이 아니며 우려 사항 중 하나는 무이자 신용에 쉽게 접근할 수 있어 소비자가 과도하게 차용할 수 있다는 것입니다.
인기 있는 핀테크 틈새 시장
BNPL 서비스의 성장은 놀라웠습니다. 추정에 따르면 이 산업은 33년 2020억 달러에서 지난해 120억 달러로 성장했으며 연간 26%의 속도로 성장할 것으로 예상됩니다.
여러 BNPL 스타트업이 BNPL 산업을 지배하고 있습니다. Afterpay 및 Klarna와 같은 이름은 높은 가치와 성장으로 인해 수년 동안 상당한 주목을 받았습니다.
Apple은 BNPL 분야에 가장 늦게 뛰어들었다. 회사가 런칭한다 나중에 애플 페이 XNUMX월에는 기존 Apple Pay 에코시스템과 서비스를 통합합니다. BNPL 플레이어와 달리 Apple은 소비자에 대한 '소프트' 신용 확인 및 Apple과의 거래 내역 검토를 수행할 것이라고 말했습니다.
"하는 동안 BNPL 확장 PayPal, Amazon 및 Square를 비롯한 새로운 운영자가 이 분야에 진입하면서 수년간의 성공을 위해 준비되어 있습니다. 이 분야의 사람들은 사기의 위협에 경계해야 합니다. BNPL에 대한 투자가 증가함에 따라 불행히도 사기의 경우도 증가할 것입니다. 이 상당한 성장 기간 동안 영국 BNPL 시장 내 규제가 시급히 필요합니다.”라고 SEON의 최고 상업 책임자인 Jimmy Fong이 말했습니다.
영국의 BNPL
대부분의 세계 시장과 마찬가지로 영국에서도 BNPL에 대한 수요가 폭발적으로 증가했습니다. Barclays Bank와 부채 자선 단체 StepChange의 보고서에 따르면 영국인의 30%가 현재 BNPL 서비스를 사용하여 상품과 서비스를 구매하고 있다고 합니다. 또한 BNPL에 자금을 지원하는 평균 구매 건수는 4.8월 이후 254건으로 두 배 증가했으며 현재 평균 미결제 잔액은 약 XNUMX파운드입니다.
Finder.com의 또 다른 보고서에 따르면 Covid의 영향은 BNPL 플랫폼의 적응을 촉진했습니다. 영국 BNPL 사용자의 절반 이상이 Covid-19 잠금 기간 동안 서비스를 사용하기 시작했습니다. 또한 영국 사용자의 54%가 밀레니얼 세대이기 때문에 이 결제 모드는 젊은 세대에게 더 인기가 있습니다.
플랫폼과 관련하여 Klarna는 986,000년 2020월 말까지 약 8.6건의 앱 다운로드로 영국 시장을 지배했습니다. 이러한 플랫폼의 개화 미래도 분명합니다. 9.5만 명의 영국인이 향후 BNPL 서비스를 사용할 계획이고 XNUMX만 명이 다음과 같이 말했습니다. BNPL 옵션을 제공하지 않는 소매 플랫폼을 피할 것입니다.
규제의 필요성
신흥 산업에 대한 규제는 중요한 시장을 장악하고 소비자에게 위험이 있을 때 필요합니다. BNPL은 이 모든 기준을 확인합니다.
SentiLink의 설립자이자 CEO인 Naftali Harris는 "BNPL 유형의 경험이 (상인을 통해 촉진되기보다) 소비자 제품에 보다 직접적으로 확장됨에 따라 사기 팀이 다양한 방식으로 테스트되는 것을 볼 수 있을 것으로 예상합니다."라고 말했습니다.
“BNPL 제공업체가 제품 전략과 가맹점 구성에 따라 보게 될 사기 유형에는 많은 뉘앙스가 있으며, 이러한 유형의 뉘앙스는 이전에 위험을 감수한 적이 없는 사람들이 과소 평가하는 것일 수 있습니다. 일반적인 거래에는 여러 당사자가 있지만 채무 불이행 또는 사기 대출로 인한 손실 위험을 부담하는 것은 BNPL 회사입니다. 대출이 매각되면 해당 위험의 일부가 자본 시장 제공자에게 이전됩니다. 따라서 상인과 소비자 모두 위험에 대한 평가가 필요합니다.”
그러나 BNPL 산업에 대한 규제의 영향은 영국 및 기타 규제 기관이 법률을 시행함에 따라 여전히 남아 있습니다. 규제가 일반 은행 산업과 같지 않을 것으로 예상되지만 여전히 산업에 상당한 영향을 미칠 것입니다.
“규정에 정확히 어떤 내용이 포함될지 모르기 때문에 말씀드리기 어렵습니다. 업계 최악의 시나리오는 급여일 대출 규정과 유사해 시장이 통합되거나 무너지는 경우입니다. 가장 좋은 경우는 소비자 피해 관행을 제거하고 마찰 없는 BNPL이 일상적인 온라인 결제 방법 옵션의 일부가 되도록 하는 것입니다.”라고 Fong은 말했습니다.
정당한가?
그러나 규제 기관은 정당화하기 위해 충분한 고려를 해야 합니다. 규제 부과. 면제로 운영되는 부문의 경우 이 수치는 훨씬 높아야 합니다.
Muinmos의 Kirketerp-Moller는 다음과 같이 말했습니다. 소비자에게 피해를 줄 수 있는 실제 가능성이 있는 경우(비교적 적은 금액에 대해 이야기하더라도 그럴 가능성이 있는 것으로 보입니다) 그리고 잠재적으로 더 큰 조직적 피해(그리고 여기에서 그것이 있음을 나타내는 것은 이 부문의 매우 빠른 성장이다); 면제를 최소화하거나 철회하는 것을 정당화하기에 충분하다고 생각합니다(그리고 적절성 확인, 신용 등급에 유리한 보고 의무, 더 나은 KYC 프로세스와 같은 규제 요구 사항 부과).”
이제 영국 정부의 법안 초안이 기다리고 있습니다. 의원들이 업계에 해를 끼치는 기본적인 견제나 일부 엄격한 규칙만 부과할 것인지 귀추가 주목된다.
