Zweden wordt opgezadeld met het soort clichés waar de rest van ons alleen maar van kan dromen. Het wordt beschouwd als een liberaal paradijs; een land van lange, blonde en mooie wezens; vredig en toch progressief; een plek waar kapitalisme en socialisme een gelukkig begrip hebben bereikt.
Er is open ruimte en natuurlijke schoonheid, gendergelijkheid en een evenwicht tussen werk en privé. Het is het land dat ons H&M, Ikea, Spotify en eh… Abba heeft gegeven. Iedereen rijdt in een Volvo en eet gehaktballen. waar moet ik tekenen?
Zoals alle goede clichés, is het bovenstaande in waarheid geworteld. De Zweden zijn over het algemeen een gezonde groep in vergelijking met bijna alle andere ontwikkelde landen. Door de staat gefinancierde gezondheidszorg is voor iedereen toegankelijk en er is een buitencultuur die profiteert van een werkelijk adembenemend landschap.
Het land is inderdaad een van de meest liberale democratieën ter wereld, waar mannen naar verwachting een groot deel van de last van kinderopvang zullen dragen en vrouwen niet routinematig van de werkplek worden uitgesloten. De rechten van werknemers worden beschermd en verankerd, terwijl er sterke staatssteun is voor degenen die het moeilijk hebben.
De belastingen zijn hoog, maar ze ondersteunen een sterk sociaal vangnet. Ja, er zijn argumenten tegen fast fashion en goedkope meubels, terwijl veel muzikanten je kunnen vertellen wat er mis is met Spotify.
Wat betreft Abba, nou ... laten we daar hier niet op ingaan. Maar niemand kan ontkennen dat, voor een land van iets meer dan 10 miljoen mensen (minder dan de helft van de bevolking van Sao Paulo), dat in de winter slechts een paar uur zonlicht per dag geniet, Zweden het redelijk goed voor zichzelf heeft gedaan.
Veel te leren
Dit alles wil niet zeggen dat Zweden een perfecte samenleving is, hoewel het misschien dichterbij komt dan de meeste. Veel van de problemen waarmee andere rijke landen te maken hebben, zijn hier ook te vinden. Door een toename van de immigratie zijn de spanningen toegenomen, waarbij immigranten - veel van hen vluchtelingen - vaak de schuld krijgen van stijgende misdaadcijfers en een verlies van nationale identiteit.
Bendegeweld neemt toe, terwijl de overheidsuitgaven zijn gedaald. Als gevolg hiervan heeft extreemrechts hier de kop opgestoken, zoals in zoveel andere landen, met de Zweden Democraten grote winst boeken bij de algemene verkiezingen van 2018. Deze partij, die zijn wortels heeft in de neonazibeweging, verzet zich tegen immigratie, open grenzen en de EU en heeft bij veel Zweden welwillende oren gevonden voor haar populistische boodschap.
Meer recentelijk is de Zweedse regering vanwege haar onder vuur komen te liggen reactie op Covid-19, aanvankelijk door velen geprezen voor wat werd gezien als een antiautoritaire benadering van de pandemie. Dit is aantoonbaar een mislukking geweest, aangezien Zweden tot op heden meer sterfgevallen door het coronavirus heeft geleden dan elk ander Scandinavisch land. Het lijkt erop dat ze de dingen niet altijd goed doen.
Voorop lopen
Dus, wat heeft dit allemaal te maken met de werelden van blockchain en cryptocurrency? Zoals we hebben gezien, is Zweden beroemd om zijn vooruitstrevende aanpak en om het zetten van trends die andere landen dan gretig omarmen. Je hoeft niet verder te zoeken dan die eerder genoemde Zweedse succesverhalen H&M, Ikea, Spotify en ja, Abba, om te zien dat waar Zweden leidt, de rest van de wereld vaak neigt te volgen.
Als u de afgelopen maanden alle dingen met crypto in de gaten heeft gehouden, dan is de kans groot dat u meer geratel hebt opgemerkt over de kwestie van de digitale valuta van de centrale bank (CBDC's). Dit is zo ongeveer wat het zegt: digitale versies van nationale valuta uitgegeven door centrale banken zoals de Bank of England of de Amerikaanse Federal Reserve. Het is zo dat, op dit gebied, net als op zoveel andere, de Zweden voorop lopen.
In februari van dit jaar, net voordat de pandemie zich voordeed om het script echt om te draaien, werd de Zweedse Riksbank aangekondigd dat het een proefproject lanceerde voor zijn e-kroon, 'een digitale kroon [dat] moet eenvoudig en gebruiksvriendelijk zijn en voldoen aan kritische eisen voor beveiliging en prestaties.'
De pilot, die werd gelanceerd in samenwerking met Accenture, was bedoeld om de blockchain-technologie te testen die ten grondslag zou liggen aan de e-kroon en om de use-case te evalueren voor een landelijke uitrol van het schema. In zijn eigen woorden, 'Het belangrijkste doel van de pilot is dat de Riksbank haar kennis van door de centrale banken uitgegeven digitale kronen vergroot.'
Dit proefproject loopt nog en loopt naar verwachting begin volgend jaar af, maar het wordt steeds waarschijnlijker dat een e-kroon werkelijkheid zal worden, en niet of. Het werd gemeld in oktober dat Stefan Ingves, de gouverneur van de Riksbank, de Zweedse regering ertoe aanzette om wetgeving op te stellen waardoor de e-kroon een wettig betaalmiddel zou worden. 'S Werelds eerste functionerende CBDC zou binnenkort op ons af kunnen komen.
CBDC's uitgelegd
We hebben CBDC's hier bij Coin Bureau besproken terug in september, terwijl Guy dat op YouTube deed een diepe duik op hen meer recent. Voordat we de schijnbaar onvermijdelijke e-kroon echter diepgaand bekijken, is het de moeite waard hier een korte samenvatting te geven voor iedereen die misschien nog niet bekend is met het concept.
Op het eerste gezicht hebben CBDC's hen veel aan te bevelen. Een digitale valuta die is gekoppeld aan de waarde van de nationale valuta die deze vertegenwoordigt, heeft een aantal voordelen, met name ten opzichte van fysiek contant geld. Het gebruik van contant geld sterft overal ter wereld uit, en wel om een aantal redenen. In een groot deel van de ontwikkelde wereld betalen steeds meer mensen voor alledaagse spullen met pinpassen of creditcards, en in sommige landen is het heel goed mogelijk om je dagelijkse leven te leiden zonder contant geld te hoeven gebruiken.
Dan is er de opkomst van cryptocurrencies zoals de goede oude bitcoin en al die altcoins die in zijn kielzog zijn gevolgd. Het aantal handelaren over de hele wereld dat crypto accepteert, groeit gestaag, naarmate steeds meer mensen de voordelen leren kennen van veilige, peer-to-peer-betalingen die hebzuchtige tussenpersonen zoals banken overbodig maken.
Hoewel contant geld in de derde wereld nog steeds populair is, neemt het gebruik ervan af. Veel mensen wonen ver van de dichtstbijzijnde bank of pinautomaat en gebruiken steeds vaker hun mobiele telefoon als een gemakkelijkere manier om geld uit te geven en te ontvangen. Contant geld kan omslachtig zijn en verloren gaan, gestolen of beschadigd raken. Betalen met een telefoon of een vooraf geladen betaalkaart gaat veel sneller en gemakkelijker.
De voordelen voor centrale banken om contant geld te vervangen door een gedigitaliseerde valuta zijn duidelijk. Ze zouden niet zo veel geld hoeven te printen, distribueren en opslaan, waardoor logistieke overheadkosten worden vermeden. Ze konden er ook voor zorgen dat betalingen (bijvoorbeeld Covid-stimulushandouts) sneller en efficiënter werden verdeeld.
Dan is er de grote: belastingen. Als er een onveranderlijk record is van alle transacties die zijn opgeslagen op een CBDC-blockchain, wordt het voor centrale banken en belastingautoriteiten veel gemakkelijker om te zien wie wat verschuldigd is. En om ervoor te zorgen dat ze betalen.
Contante transacties zijn veel moeilijker te traceren en dus te belasten, terwijl contant geld meestal de voorkeursvaluta is van criminelen en belastingontduikers. De komst van CBDC's zou het daarom voor dit soort mensen veel moeilijker kunnen maken om te opereren. Maar hoewel gebruiksgemak, traceerbaarheid en verantwoordingsplicht allemaal wenselijk genoeg zijn, hebben velen er snel op gewezen dat het gebruik van CBDC's regeringen en centrale banken een veel strakkere mate van controle over ons leven zal geven.
CBDC's in het wild
Zweden is niet de enige die een CBDC uitprobeert. Uruguay heeft in 2017/18 zijn eigen succesvolle proef uitgevoerd en is nog steeds bezig met het evalueren van de zaak voor een e-peso. Zuid-Korea en Thailand hebben proeven in de pijplijn, terwijl andere landen, zoals Brazilië, Canada en Zuid-Afrika, waarschijnlijk proefschema's in ontwikkeling hebben. Het VK zou de technologie overwegen en de resultaten van proeven in andere landen afwachten.
Dan is er China, dat zelf een proces voert waarbij 28 steden in het hele land betrokken zijn. Als dit succesvol blijkt, zou de Chinese regering een mars naar Zweden kunnen stelen en het eerste land zijn dat een CBDC als onderdeel van zijn financiële systeem adopteert. Gezien de macht van de Chinese Communistische Partij, is het waarschijnlijk dat ze het beleid zullen kunnen uitvoeren zonder het soort oppositie dat kan worden aangetroffen in meer democratische staten.
De zaak voor een e-kroon
China mag dan wel de eerste blijken te zijn, maar Zweden lijkt in veel opzichten een ideale proeftuin voor een opkomende CBDC. Om te beginnen is het al een van de meest contant geldvrije samenlevingen op aarde, met een schijnbaar terminaal verval. Volgens Statista, in 2010 werd 59% van de kleine betalingen (die minder dan 100 SEK) met contant geld gedaan. In 2020 was dat gedaald tot 12%. In dezelfde periode heeft de Riksbank heeft aangetoond dat het aandeel mensen dat contant geld gebruikt, is gedaald van bijna 40% tot minder dan 10%.
Dankzij de populariteit van betaalapps zoals Swish, Klarna en iZettle (allemaal opgericht in Zweden zelf) gebruiken slechts een handjevol voornamelijk oudere Zweden nog regelmatig contant geld. Inderdaad, Swish zelf is dat ook zo populair worden dat het een op zichzelf staand werkwoord is geworden: 'Swish het gewoon naar mij. ' Mensen kunnen koffie kopen, openbare toiletten gebruiken en zelfs aan bedelaars en straatartiesten geven met slechts een app op hun telefoon.
Deze plotselinge daling van het gebruik van contant geld heeft natuurlijk zijn nadelen, die in andere delen van de wereld worden herhaald. Voor veel ouderen is contant geld het enige dat ze ooit echt hebben gekend en ze zien de groei van technologische betalingsmogelijkheden met grote argwaan.
Voor anderen zijn de alternatieven voor contant geld verwarrend en ontmoedigend. Veel kwetsbare mensen - ouderen of anderszins - zijn om uiteenlopende redenen nog steeds afhankelijk van contant geld en worden geconfronteerd met het tempo van innovatie. Contant geld heeft misschien zijn nadelen, maar het is nog niet dood.
Zweden gaat echter vooruit zonder contanten en zal daarom waarschijnlijk meer dan andere samenlevingen openstaan voor de introductie van een CBDC. Het gebruik van girale betalingen is dankzij de pandemie nog sneller gestegen, met steeds meer mensen die online winkelen, ook al heeft Zweden geen nationale lockdown toegepast.
Bank-ID
Zweden gebruiken naast Swish ook een andere populaire app. BankID gebruikt het Zweedse persoonlijke ID-nummer van mensen (vergelijkbaar met een Britse National Insurance of US Social Security-nummer) om toegang te krijgen tot digitale openbare diensten, online bankieren te gebruiken en zelfs documenten te ondertekenen. Als gevolg hiervan zijn deze services gemakkelijk toegankelijk en beschikbaar zonder dat u logins en wachtwoorden voor een aantal verschillende services hoeft te onthouden.
Zweden heeft daarom al een aanzienlijke hoeveelheid digitale infrastructuur, in combinatie met een over het algemeen technisch onderlegde bevolking. De goedkeuring en integratie van een e-kroon zal zeker ook worden geholpen door het feit dat Zweden lang niet zo dichtbevolkt is als sommige andere landen die naar CBDC's kijken. Het is misschien alleen een kwestie van schaal, maar het is verleidelijk om je voor te stellen dat het gemakkelijker zal zijn om elf miljoen mensen op gang te brengen met een CBDC dan met meer dan een miljard.
Waarna?
De sterren lijken in de niet al te verre toekomst uit te lijnen ten gunste van een e-kroon. De proef is nog gaande en lijkt niet te zijn ontspoord door de coronavirus-pandemie. De gouverneur van de Riksbank is voorstander van het idee en het is de moeite waard om te overwegen wat hij erin zei een memo in oktober:
'Geld en de manier waarop we betalen ondergaan grote veranderingen nu de economie wordt gedigitaliseerd. Waar we voorheen contant geld wisselden, betalen we nu voornamelijk door geld tussen elkaars rekeningen te verplaatsen. De veranderingen hebben veel voordelen, maar brengen ook nadelen en risico's met zich mee. De Riksbank heeft als taak ervoor te zorgen dat betalingen veilig en efficiënt kunnen geschieden en dat de kroon zijn waarde behoudt. Om dit mogelijk te maken, moet contant geld zowel worden beschermd als aangevuld met een digitaal alternatief. '
De toon van Ingves in de memo is ook interessant, omdat hij weliswaar de afname van contant geld erkent, maar ook pleit voor bescherming, zelfs als er een digitale kroon wordt geïntroduceerd. Hij maakt overtuigende opmerkingen over de vervangbaarheid van contant geld en het vermogen om te worden gebruikt zonder alle bovengenoemde digitale infrastructuur. Zijn visie op een toekomstige e-krona is dat het zou moeten werken als 'een digitale aanvulling op contant geld. '
Hoe zou een e-kroon werken?
De opkomst van crypto heeft de weg vrijgemaakt voor CBDC's op twee manieren. Ten eerste heeft het de financiële instellingen van de wereld wakker geschud met de belofte van digitale valuta en heeft het aangetoond dat peer-to-peer digitale betalingsnetwerken technologisch mogelijk zijn. Banken en andere betalingsproviders hebben niet langer het monopolie om geld te verplaatsen.
Ten tweede heeft crypto die technologie naar voren geschoven om het voor bijna iedereen met een smartphone en een internetverbinding mogelijk te maken om die digitale activa te kopen, op te slaan en uit te geven. Digitale portemonnees hebben veel mensen bereikt die misschien nog nooit een bankrekening hebben gehad.
Dit helpt om financiële diensten aan te bieden aan velen die er voorheen geen toegang toe hadden. De recentere stijging van stablecoins zoals USDC heeft ook gediend om de acceptatie van cryptovaluta te stimuleren door enkele van de risico's weg te nemen die gepaard gaan met het verhandelen van meer vluchtige munten.
Als zodanig zijn de tools beschikbaar voor de implementatie van CBDC's, waarbij veel van de technologische hindernissen al zijn overwonnen. De Riksbank beschouwt deze digitale portemonnee-technologie als de sleutel tot de mogelijke toekomstige acceptatie van de e-kroon, net als bij alle toekomstige CBDC's. Ondanks het onbehagen dat velen in de cryptogemeenschap voelen over het vooruitzicht dat centrale banken hun eigen digitale activa uitgeven, maken hun eigen geliefde blockchains dit mogelijk.
Een onzekere toekomst
Of je het nu leuk vindt of niet, CBDC's zullen vrijwel zeker deel uitmaken van onze toekomst. Overheden en centrale banken over de hele wereld laten zich niet laten stranden door de opkomende digitalisering. De gebeurtenissen van het afgelopen jaar hebben het proces alleen maar versneld, aangezien duidelijk wordt dat innovatie nodig zal zijn om ons uit het gat te krijgen waarin Covid-19 ons heeft ondergedompeld.
Helaas lijkt het waarschijnlijk dat, hoewel CBDC's kunnen helpen om miljoenen mensen in het wereldwijde financiële systeem te krijgen, ze hen of de rest van ons geen financiële vrijheid zullen brengen. Alles wat het traceren en traceren van financiële transacties vergemakkelijkt, zal de hand van overheden en belastingplichtigen versterken.
Veel zal afhangen van welke centrale banken de komende jaren hun digitale valuta uitgeven. Een land als Zweden kan in dit opzicht hoop bieden, want hoewel het niet helemaal de utopie is die het vaak wordt genoemd, handhaaft het respect voor persoonlijke vrijheden en goedaardig bestuur dat nog steeds de afgunst is van een groot deel van de wereld. Een e-kroon zou onze beste hoop kunnen zijn om een CBDC goed gedaan te zien, in het belang van de burgers en met de erkenning dat niet iedereen bereid is een volledig gedigitaliseerde economie te omarmen.
Vergelijk dit met China, een land waar persoonlijke vrijheid heel anders staat. Als de People's Bank of China haar eigen digitale valuta zou uitgeven (wat steeds waarschijnlijker lijkt), dan is het moeilijk voor te stellen dat de notoir paranoïde Chinese regering de kans voorbij laat gaan om haar surveillancepotentieel te benutten.
Dit ondanks het feit dat China er veel van deelt dezelfde zorgen over het dalende gebruik van contant geld zoals andere landen. Bovendien zal China's vastberadenheid om economische suprematie over de VS te verwerven het elke gelegenheid aangrijpen om zijn greep op de financiën van zijn burgers te verstevigen.
Zweden en China vertegenwoordigen de twee polen waartussen de meeste CBDC's zullen vallen. Respect voor persoonlijke vrijheden enerzijds en autoritarisme anderzijds. De hoop is dat de meeste landen die hun eigen CBDC's uitvoeren, meer naar het Zweedse model zullen neigen dan naar het Chinese. Het is een leuke gedachte, maar overdreven optimistisch.
De schulden die regeringen over de hele wereld de afgelopen maanden hebben opgelopen, zullen niet stilletjes verdwijnen en het verlangen naar belastinginkomsten zal sterker zijn dan ooit. Helaas zullen degenen die de rekening moeten betalen degenen zijn die dat altijd doen: de arbeidersklasse en de middenklasse, terwijl de rijken, de banken en de grote bedrijven doorgaan zoals ze altijd hebben gedaan. Tenzij CBDC's deze mensen ter verantwoording kunnen roepen, is het onwaarschijnlijk dat de rest van ons erover kan schreeuwen.
Dus, zoals de Zweden zouden kunnen zeggen: Bättre köpa lite Bitcoin!
Uitgelichte afbeelding via Shutterstock
Bron: https://www.coinbureau.com/analysis/e-krona-sweden-cbdc/