Samengesteld bankieren voorbij de kern

Naar mijn vorige column post, gaf ik een overzicht van wat composable banking is en benadrukte ik het geweldige werk dat het Banking Industry Architecture Network (BIAN) doet bij het definiëren van bankdiensten.

Omdat ik me zo concentreerde op kern- en digitaal bankieren, kwam het bij me op dat ik het misschien niet duidelijk had gemaakt aan degenen die niet bekend waren met BIAN dat de servicedefinitie elk aspect van bankieren omvat. Dat betekent dat we moeten bespreken hoe onze IT-activiteiten worden uitgevoerd, marketing/verkoop, human resources, relaties met investeerders, enzovoort. Dit komt heel goed overeen met het beroemde dictaat van Jeff Bezos dat elk deel van het technische landschap van Amazon een API moet hebben.

De mogelijkheden voor composable banking gaan veel verder dan core banking en is een andere reden waarom banken voor de composable business-architectuur verder moeten kijken dan core banking-leveranciers. Een onmiddellijke vraag zou zijn waarom een ​​bank iets ongelijksoortig zou moeten maken, zoals personeelswervingssystemen of incassodiensten? Voor mij is het korte antwoord innovatie.

Dit kan in vele vormen:

Nieuwe inkomstenstromen: Als de bank echt goed wordt in een van deze andere gebieden, zou ze kunnen besluiten om dat als een service aan haar klanten aan te bieden. Waarom zijn platformen voor incasso niet "verkopen" zodat zijn MKB-bankklanten hun schulden beter kunnen beheren? Of recruitment-as-a-service aanbieden zodat zakelijke klanten hun werving kunnen verbeteren?

Kost efficiëntie: Voor grotere banken die in een silo zitten – bijvoorbeeld op basis van merken, product of klantsegment – ​​betekent het hebben van gecentraliseerde diensten die beschikbaar zijn via de cloud, dat ze gemakkelijker dezelfde operationele diensten kunnen delen in plaats van ze afzonderlijk aan te schaffen en de uitgaven te dupliceren.

Effectiviteit van de dienst: Om veel van deze operationele diensten te vereenvoudigen, hebben veel bedrijven monolithische ERP-oplossingen gebruikt die, net als legacy core banking-oplossingen, bedrijven aan hun platform hebben gebonden. Moderne ERP-oplossingen maken nu configureerbare operationele bedrijfsservices mogelijk, waardoor klanten gemakkelijker kunnen wisselen tussen providers voor specifieke services.

Moderne core banking-leveranciers zijn begonnen met het assimileren van een ecosysteem of marktplaats van oplossingen van derden waaruit banken hun bankplatform kunnen samenstellen. Deze zijn over het algemeen beperkt tot pure bankoplossingen, niet tot algemene bedrijfsoplossingen.

Oplossingen zoals TomorrowX beginnen deze leemte echter op te vullen om banken in staat te stellen een volledig samen te stellen bank te creëren en niet alleen het banksysteem. TomorrowX richt zich op een veel breder scala aan diensten dan alleen operations en banking en heeft een catalogus van meer dan 500 componenten die kunnen worden gebruikt.

Hoewel dit veel klinkt, is de kans veel groter. De mogelijkheid is dat het aantal componenten groter is dan het totale aantal apps in een van de huidige mobiele app-winkels (er zijn momenteel iets minder dan vijf miljoen tussen Apple en Google).

Deze "op componenten gebaseerde architectuur" is niet nieuw, en velen gebruiken de analogie van Legoblokjes om hun visie te beschrijven. Er zijn echter een aantal dingen veranderd.

De cloud maakt het mogelijk om deze componenten te leveren zonder dat u lange installatie- en configuratieprocessen hoeft te doorlopen of specifieke hardware en besturingssystemen hoeft aan te schaffen.

Software-as-a-service (SaaS) prijsmodellen bieden bedrijven nu veel meer flexibiliteit om te betalen voor infrastructuur en software, waardoor ze kosteneffectiever kunnen testen/uitproberen en vervolgens kunnen schalen.

In het verleden moesten ontwikkelaars zich zorgen maken over HOE ze verbinding moesten maken met deze componenten, maar met API's is dit geregeld en kunnen ze hun tijd en aandacht nu ergens anders aan besteden.

Een overstap naar een composable-benadering biedt banken een enorme kans om een ​​van hun grootste eeuwige technologische uitdagingen, namelijk systeemintegratie, te vereenvoudigen. De grootste hebben duizenden systemen, zelfs de kleinste hebben honderden. Deze zijn niet allemaal geïntegreerd – sommige zouden dat wel moeten zijn, maar kunnen dat niet zijn vanwege de kosten en complexiteit. De noodzaak om te innoveren en te verbeteren verergert het probleem van systeemintegratie.

Ik zeg niet dat dit allemaal supergemakkelijk en goedkoop is. Het is een beetje zoals mobiele telefoons: ze bestonden al een paar decennia, maar namen echt een vlucht toen de hardware goedkoper en sneller werd, de bandbreedte verbeterde en de software gebruiksvriendelijker en opener werd om ontwikkeling en innovatie mogelijk te maken. Zelfs dan heeft het na de eerste iPhone meer dan 10 jaar geduurd voordat meer mensen een smartphone hadden dan niet.

Ik zeg alleen dat de visie van een samenstelbare ORGANISATIE meer is dan alleen core banking alleen, en dat het vandaag de dag meer realiseerbaar is dan ooit tevoren.

Over de auteur

Dharmesh Mistry zit al 30 jaar in het bankwezen en loopt voorop op het gebied van banktechnologie en innovatie. Van de allereerste apps voor internet- en mobiel bankieren tot kunstmatige intelligentie (AI) en virtual reality (VR).

Hij heeft aan beide kanten van het hek gestaan ​​en is niet bang om zijn mening te geven.

Hij is CEO van Vraag het aan Homey, dat zich richt op de ervaring voor huishoudens, en een investeerder en mentor in proptech en fintech.

Volg Dharmesh op Twitter @harmeshmistry en LinkedIn.

Lees al zijn "ik zeg alleen" mijmeringen hier.