Geïntegreerde betalingen bieden banken zowel kansen als bedreigingen

Als u de toekomst van commercieel bankieren wilt zien, is deze er al, in de vorm van software-embedded betalingen. Voor commerciële banken zijn de mogelijkheden om nieuwe omzetgroei te realiseren ongeëvenaard. Maar voor banken die niet zijn voorbereid, kunnen embedded betalingen een existentiële bedreiging vormen.

In de afgelopen 10 jaar hebben bedrijven als Stripe en Adyen enorme kaartverwerkingsbedrijven opgebouwd door de softwaretools te leveren die internet-first, e-commercebedrijven nodig hadden en banken niet hadden. Als gevolg hiervan hebben banken aanzienlijke directe betalingsvolumes en klantrelaties verloren aan deze opkomende spelers.

Tenzij banken de mogelijkheid omarmen die embedded betalingen bieden, zou hetzelfde fenomeen zich kunnen voordoen bij bankbetalingen. Klanten en betalingsvolumes zullen wegtrekken van banken vanwege een gebrek aan softwaretools.

Deze trend speelt zich al af op de markt. Sommige bedrijven, die het belang van software voor betalingen erkennen - en vice versa - kopen relevante spelers op. Betalingssoftwareprovider Global Payments is bijvoorbeeld begonnen aan een massale software-acquisitie. Het kocht verschillende bedrijven op in de sectoren vastgoedbeheer, gezondheidszorg, onderwijs en horeca, waaronder Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland en SICOM.

Evenzo kocht Fiserv, een betalings- en fintech-provider, CardConnect en BluePay, wat nu Clover is, om zijn ondersteuning voor embedded betalingen te versterken.

Dus wat nu?

Naarmate software dieper doordringt in bredere sectoren van de economie, waaronder verzekeringen, onroerend goed, onderwijs, logistiek, kredietverlening, gezondheidszorg en financiële diensten, zullen embedded betalingen steeds meer invloed hebben op onderdelen van het bankecosysteem.

Hier is een blik op wat u kunt verwachten:

Banken. Anticiperend op de groeiende vraag van de markt, is een verscheidenheid aan nieuwe betalingsgerichte platforms ontstaan ​​met als doel de bestaande producten van banken aan te vullen en hen te helpen gedijen in een softwaregedefinieerde toekomst. Omdat de meeste banken nog steeds een discrete betalingservaring bieden, moeten bedrijven met complexe geldstromen ofwel een gecompliceerde software-infrastructuur bouwen om hun softwarebetalingen te ondersteunen, ofwel uitbesteden aan een niet-bancaire provider die deze software-infrastructuur voor hen heeft gebouwd. Als zodanig werken banken steeds vaker samen met fintechs om hun klanten in staat te stellen betalingstransacties gemakkelijker en sneller op gang te brengen.

Kredietkaarten. Creditcards zullen niet verdwijnen, maar ze zullen niet langer het enige spel in de stad zijn. Naarmate software-geïntegreerde betalingen ingang vinden in sectoren zoals onroerend goed, verzekeringen en andere, zullen bankbetalingsrails, zoals ACH, overboekingen en realtime betalingen, worden gebruikt als alternatief voor creditcards, vooral voor grotere transacties - echt landgoed als een voorbeeld - waar creditcardkosten het gebruik ervan onwaarschijnlijk maken.

Financiële diensten. Software is al de voordeur geworden in het financiële leven van klanten - het 'nieuwe bankfiliaal'. Financiële activiteiten die ooit persoonlijk plaatsvonden, zoals het verkrijgen van een lening, het doen van een betaling of het openen van een creditcardrekening, gebeuren nu allemaal via software. COVID-19 heeft deze trend alleen maar versneld.

Klanten. Dezelfde afweging speelt zich af voor bedrijven die geld verplaatsen. Omdat de betalingsindustrie, zoals McKinsey opmerkt, "nu het end-to-end proces van geldverplaatsing omvat, inclusief de services en platforms die deze handelsreis mogelijk maken", moeten klanten ofwel de tijd besteden om hun eigen complexe software-infrastructuur te bouwen of samenwerken met fintechs die dat al hebben gedaan.

Meer verandering in het verschiet

Misschien hoeft dit allemaal geen verrassing te zijn. Software is massaal doorgedrongen in vrijwel elke branche, precies zoals tech-ondernemer en investeerder Marc Andreessen schreef in zijn beroemde 2011 Wall Street Journal essay, "Waarom software de wereld opeet."

Andreessen betoogde dat we op een keerpunt stonden in software-innovatie. Internetadoptie had een kritieke massa bereikt en de digitale infrastructuur, zoals softwareprogrammeertools, en internetserviceproviders hadden een volwassenheidsniveau bereikt om wijdverbreide innovatie te bevorderen. Hij kreeg gelijk.

De geschiedenis leert ons dat een van de krachtigste determinanten van succes het vermogen is om ons aan te passen - niet alleen aan bedreigingen maar ook aan kansen. Geïntegreerde betalingen zijn zowel aanwezig bij commercieel bankieren. Op dit moment zijn veel van de slimste, meest flexibele commerciële banken goed op weg om ervoor te zorgen dat ingebedde betalingen stevig in de kansenkolom terechtkomen.

Dimitri Dadiomov is CEO en mede-oprichter van Moderne schatkist.