Interchange-kosten: alles wat u moet weten

Interchange-vergoedingen werken in feite als transactiekosten die de bankrekening van de handelaar moet betalen wanneer een van hun klanten een aankoop doet in hun winkel en deze betaalt via een creditcard of bankpas.

Dienovereenkomstig kunnen interbancaire vergoedingen vrij snel oplopen, dus als u een bedrijf heeft, is het belangrijk om te begrijpen hoe ze werken en hoe u het beste uit uw transacties kunt halen.

Als u dus op zoek bent naar een slim idee om te voorkomen dat de interbancaire vergoedingen aan uw marges afbrokkelen, lees dan verder, want we hebben er zeven!

Waarom bestaan ​​er interbancaire vergoedingen?

De reden om ze te betalen is eenvoudig: de bank die de kaart uitgeeft, werkt aan het dekken van de verwerkingskosten, evenals de kosten van fraude en oninbare vorderingen. Bovendien behandelt het het extra risico dat inherent is aan het moeten goedkeuren van de betaling, vooral wanneer het een grensoverschrijdende betaling.

Telkens wanneer een klant iets koopt met een creditcard, of het nu Visa, Mastercard of American Express, enz. is, zijn er onmiddellijk vier partijen bij betrokken: de klant, zijn bank, uw bedrijf en de bank van uw bedrijf.

Beide banken moeten verplichte stappen uitvoeren om ervoor te zorgen dat de betaling van uw klant correct wordt verwerkt en veilig wordt overgedragen.

Als dat gebeurt, stuurt de bank van uw klant zijn betaling naar uw bank (gewoonlijk de acquiring bank genoemd). Er moet een kleine vergoeding worden ingehouden: dit is de afwikkelingsvergoeding.

Zodra een transactie is gedaan door middel van een kaartschema (denk aan Mastercard, Visa, enzovoort), moet de acquirer een afwikkelingsvergoeding betalen aan de bank van de kaarthouder. Vervolgens moet het bedrijf de afwikkelingsvergoeding terugbetalen als een fractie van de kaartverwerkingsvergoeding.

In feite bestaat de verwerking van betaalkaarten uit drie vergoedingen:

1.
De verkrijger-opmaak

2.
De kosten van het kaartschema voor het gebruik van het netwerk van de kaart

3.
Interbancaire vergoeding die in rekening wordt gebracht door de bank van de kaarthouder en die gewoonlijk het grootste deel van de kaartverwerkingskosten vertegenwoordigt

Waar worden interbancaire vergoedingen voor gebruikt?

Interbancaire vergoedingen worden gebruikt als middel om de betalingssystemen zo snel en veilig mogelijk te laten functioneren.

Dienovereenkomstig helpen interbancaire vergoedingen momenteel om de kosten van doorlopende kaartdiensten te dekken (in plaats van dat die kosten worden doorberekend aan de eindgebruiker), terwijl ze ook bijdragen aan investeringen in de elektronische betalingssector en het verminderen van fraude.

Deze investering maakte de weg vrij voor zaken als contactloos betalen, iets waar iedereen over de hele wereld vandaag van kan profiteren.

Interchange-tarieven helpen bij het uitvoeren van denkbeelden zoals systemen voor fraudepreventie, het onderhoud van het systeem en zelfs callcenters voor klanten.

Hoe worden interbancaire vergoedingen in rekening gebracht?

Betalingsverwerkers, betalingsgateways, de bank van de handelaar, kaartuitgevende banken en creditcardbetalingsnetwerken brengen allemaal een percentage in rekening voor elke transactie.

Deze kosten kunnen worden gebundeld of afzonderlijk worden weergegeven op uw betalingsverwerkingsfactuur.

Meer hierover vind je hier:

Aangezien er veel individuele interbancaire vergoedingen kunnen worden gebundeld, is het belangrijk dat u als bedrijfseigenaar en manager de tijd neemt om precies het onderliggende economische model achter kaarttransacties te onderzoeken (als voorbeeld, hier is hoe Mastercard ze behandelt).

Terwijl u uw due diligence doet, zult u verschillende manieren tegenkomen om interbancaire vergoedingen te benaderen.

Interbancaire vergoedingen: statisch, variabel of een beetje van beide?

De interbancaire vergoedingen in de EU bestaan ​​bijvoorbeeld uit veel kleinere vergoedingen, die allemaal worden bepaald door zeer complexe variabelen.

Om de kosten voor bedrijfseigenaren en handelaren te vereenvoudigen, bundelen bedrijven ze vaak in een vast tarief en voegen ze een percentage van de totale verkoop na belastingen toe.

U zult merken dat kaartnetwerken materialen bieden zoals tarieftabellen voor verschillende soorten producten, kaarten, verkopers en zelfs transacties. Bovendien zullen ze hun interbancaire tarieven periodiek bijwerken, zodat het eenvoudig is om deze bij te houden.

Hoe worden interbancaire vergoedingen berekend?

De standaardprocedure hier is dat elke transactie wordt voldaan met een percentage van het verkoopbedrag en daarbovenop komt een vast transactietarief.

Het tarief dat wordt toegepast zal waarschijnlijk variëren tussen kaartnetwerken, transactietypes, kaarttypes, enzovoort.

Prijsmodellen voor interbancaire vergoedingen

Het prijsmodel dat betalingsverwerkers meestal gebruiken, is meestal een van deze twee:

1.
Interbancaire vergoeding plus prijsstelling: waarbij uw bedrijf het bijbehorende interbancaire tarief betaalt, evenals een opslag die de bijbehorende services en vergoedingen van de verwerker dekt.

2.
Forfaitaire prijzen: waarin u een vast tarief vindt dat is gebaseerd op het type transactie en uiteraard ook de diensten van de verwerker, beoordelingskosten, enzovoort dekt.

Wat zijn de problemen rond interbancaire vergoedingen?

Normaal gesproken wordt je verteld dat concurrentie zal leiden tot lagere prijzen, aangezien bedrijven met elkaar zullen concurreren door de laagst mogelijke prijs te bieden en zo hun concurrenten te verslaan.

Als het echter gaat om afwikkelingsvergoedingen of regulering van interbancaire vergoedingen, lijkt het tegenovergestelde te gebeuren.

Uitgevende banken profiteren van inkomsten uit interbancaire vergoedingen, waardoor kaartschemes konden concurreren door hoge interbancaire vergoedingen aan te bieden.

Dit zou leiden tot extra kosten voor bedrijven, die dan de prijs van hun aanbod zouden verhogen en dus de vergoedingen indirect zouden laten betalen door hun klanten, die er helemaal niet van op de hoogte zouden zijn.

Bedrijven waren niet in een positie om de meest voorkomende kaarten te weigeren omdat dat klanten rechtstreeks naar hun concurrenten zou leiden, dus moesten ze hogere kosten voor die kaartbetalingen accepteren en tegelijkertijd hun prijzen iets verhogen.

Op sommige plaatsen is regelgeving ingevoerd, waarbij de afwikkelingsvergoedingen doorgaans worden afgetopt, als een manier om deze situatie te veranderen en zowel bedrijven als consumenten tegen dergelijke praktijken te beschermen.

Welke factoren kunnen de interbancaire vergoedingen beïnvloeden?

De drie belangrijkste factoren zijn:

1.
Het kaarttype dat bij de transactie wordt gebruikt: debetkaarten met pincode hebben meestal de laagste tarieven (zeker lager dan een creditcard) gezien de lage risico's die ze met zich meebrengen. Elke kaartmaatschappij brengt haar eigen tarief in rekening. Wat beloningskaarten betreft, worden de kosten van de extraatjes die ze hun houders aanbieden normaal gesproken via interbancaire tarieven doorberekend aan het bedrijf.

2.
De grootte van het bedrijf en zijn branche: verschillende soorten bedrijven zullen met verschillende tarieven worden geconfronteerd. Normaal gesproken geldt: hoe groter het bedrijf, hoe lager de tarieven.

3.
Het transactietype: Point of sale-transacties hebben een laag risico in vergelijking met bijvoorbeeld een card-not-present (CNP) type transactie, aangezien er minder risico is wanneer u een chip kunt scannen of een pincode kunt invoeren.

Hoe kan uw bedrijf besparen op interbancaire vergoedingen?

Interbancaire vergoedingen zijn net als veel andere dingen slechts een onderdeel van het zakendoen en de nettowinst van het accepteren van creditcards zal zeker opwegen tegen de kosten. Je moet dit echter niet zomaar accepteren als iets dat in steen gebeiteld is zonder te proberen jezelf de best mogelijke voorwaarden te geven.

Dit zijn de 7 beste manieren om lage interbancaire vergoedingen te krijgen:

1.
Begrijp dat sommige betalingstypes beter zijn dan andere: het kan zijn dat u door prioriteit te geven aan contante betalingen, contante aankopen of het gebruik van debetkaarten boven creditcards, uw interbancaire vergoedingen zo laag mogelijk houdt.

2.
Prijsmodi vergelijken: als u de prijsmodellen vergelijkt op basis van de meest voorkomende kaarttypes die worden gebruikt om aankopen te doen, kunt u de kosten verlagen door ofwel aan te passen aan forfaitaire (als creditcards de overhand hebben) of aan interchange-plus ( als debetkaarten de meerderheid van de aankopen vertegenwoordigen). Bij het vergelijken moet u overal rekening mee houden, dus houd rekening met extra kosten.

3.
Overweeg toeslagen toe te voegen (alleen creditcard): hoewel dit niet de meest elegante oplossing is, zal het toevoegen van een toeslag aan het gebruik van uw creditcard uw kosten dekken door ze eenvoudig (gedeeltelijk of volledig) door te berekenen aan uw klanten. Houd er rekening mee dat sommige gebieden toeslagen volledig kunnen beperken of verbieden. Als u zich bijvoorbeeld in de EU bevindt, wilt u misschien de wetgeving met betrekking tot interbancaire vergoedingen controleren.

4.
Let op volumekortingen: afhankelijk van uw omzet, of gemiddeld transactiebedrag, of uw maandelijkse creditcardvolume, kan een volumekorting voor u beschikbaar zijn.

5.
Zorg ervoor dat u gebruikmaakt van adresverificatieservices (AVS): een adresverificatieservice verkleint het risico op fraude eenvoudig. Als uw verwerker merkt dat u actief de ID's van uw klanten controleert, heeft u mogelijk recht op lagere kosten.

6.
Transacties zo snel mogelijk afhandelen: hoe langer het duurt voordat transacties worden afgewikkeld nadat ze zijn goedgekeurd, hoe hoger de afwikkelingsvergoeding zal zijn.

7.
Klantinformatie moet in transacties zitten: het bedrag aan terugboekingen wordt onmiddellijk verminderd omdat de klant de transactie onmiddellijk op zijn afschriften kan herkennen.

Afsluiten

Hoewel interbancaire vergoedingen zeker complex zijn en bekritiseerd zijn vanwege hun gebrek aan transparantie, spelen ze een grote rol bij het in stand houden van het betalingssysteem en stimuleren ze tegelijkertijd innovatie.

En hoewel ze uw winstmarges verminderen, zijn er nog steeds manieren om ze tot een minimum te beperken.

Zoek altijd naar de oplossing die het beste bij uw bedrijf past.

Interchange-vergoedingen werken in feite als transactiekosten die de bankrekening van de handelaar moet betalen wanneer een van hun klanten een aankoop doet in hun winkel en deze betaalt via een creditcard of bankpas.

Dienovereenkomstig kunnen interbancaire vergoedingen vrij snel oplopen, dus als u een bedrijf heeft, is het belangrijk om te begrijpen hoe ze werken en hoe u het beste uit uw transacties kunt halen.

Als u dus op zoek bent naar een slim idee om te voorkomen dat de interbancaire vergoedingen aan uw marges afbrokkelen, lees dan verder, want we hebben er zeven!

Waarom bestaan ​​er interbancaire vergoedingen?

De reden om ze te betalen is eenvoudig: de bank die de kaart uitgeeft, werkt aan het dekken van de verwerkingskosten, evenals de kosten van fraude en oninbare vorderingen. Bovendien behandelt het het extra risico dat inherent is aan het moeten goedkeuren van de betaling, vooral wanneer het een grensoverschrijdende betaling.

Telkens wanneer een klant iets koopt met een creditcard, of het nu Visa, Mastercard of American Express, enz. is, zijn er onmiddellijk vier partijen bij betrokken: de klant, zijn bank, uw bedrijf en de bank van uw bedrijf.

Beide banken moeten verplichte stappen uitvoeren om ervoor te zorgen dat de betaling van uw klant correct wordt verwerkt en veilig wordt overgedragen.

Als dat gebeurt, stuurt de bank van uw klant zijn betaling naar uw bank (gewoonlijk de acquiring bank genoemd). Er moet een kleine vergoeding worden ingehouden: dit is de afwikkelingsvergoeding.

Zodra een transactie is gedaan door middel van een kaartschema (denk aan Mastercard, Visa, enzovoort), moet de acquirer een afwikkelingsvergoeding betalen aan de bank van de kaarthouder. Vervolgens moet het bedrijf de afwikkelingsvergoeding terugbetalen als een fractie van de kaartverwerkingsvergoeding.

In feite bestaat de verwerking van betaalkaarten uit drie vergoedingen:

1.
De verkrijger-opmaak

2.
De kosten van het kaartschema voor het gebruik van het netwerk van de kaart

3.
Interbancaire vergoeding die in rekening wordt gebracht door de bank van de kaarthouder en die gewoonlijk het grootste deel van de kaartverwerkingskosten vertegenwoordigt

Waar worden interbancaire vergoedingen voor gebruikt?

Interbancaire vergoedingen worden gebruikt als middel om de betalingssystemen zo snel en veilig mogelijk te laten functioneren.

Dienovereenkomstig helpen interbancaire vergoedingen momenteel om de kosten van doorlopende kaartdiensten te dekken (in plaats van dat die kosten worden doorberekend aan de eindgebruiker), terwijl ze ook bijdragen aan investeringen in de elektronische betalingssector en het verminderen van fraude.

Deze investering maakte de weg vrij voor zaken als contactloos betalen, iets waar iedereen over de hele wereld vandaag van kan profiteren.

Interchange-tarieven helpen bij het uitvoeren van denkbeelden zoals systemen voor fraudepreventie, het onderhoud van het systeem en zelfs callcenters voor klanten.

Hoe worden interbancaire vergoedingen in rekening gebracht?

Betalingsverwerkers, betalingsgateways, de bank van de handelaar, kaartuitgevende banken en creditcardbetalingsnetwerken brengen allemaal een percentage in rekening voor elke transactie.

Deze kosten kunnen worden gebundeld of afzonderlijk worden weergegeven op uw betalingsverwerkingsfactuur.

Meer hierover vind je hier:

Aangezien er veel individuele interbancaire vergoedingen kunnen worden gebundeld, is het belangrijk dat u als bedrijfseigenaar en manager de tijd neemt om precies het onderliggende economische model achter kaarttransacties te onderzoeken (als voorbeeld, hier is hoe Mastercard ze behandelt).

Terwijl u uw due diligence doet, zult u verschillende manieren tegenkomen om interbancaire vergoedingen te benaderen.

Interbancaire vergoedingen: statisch, variabel of een beetje van beide?

De interbancaire vergoedingen in de EU bestaan ​​bijvoorbeeld uit veel kleinere vergoedingen, die allemaal worden bepaald door zeer complexe variabelen.

Om de kosten voor bedrijfseigenaren en handelaren te vereenvoudigen, bundelen bedrijven ze vaak in een vast tarief en voegen ze een percentage van de totale verkoop na belastingen toe.

U zult merken dat kaartnetwerken materialen bieden zoals tarieftabellen voor verschillende soorten producten, kaarten, verkopers en zelfs transacties. Bovendien zullen ze hun interbancaire tarieven periodiek bijwerken, zodat het eenvoudig is om deze bij te houden.

Hoe worden interbancaire vergoedingen berekend?

De standaardprocedure hier is dat elke transactie wordt voldaan met een percentage van het verkoopbedrag en daarbovenop komt een vast transactietarief.

Het tarief dat wordt toegepast zal waarschijnlijk variëren tussen kaartnetwerken, transactietypes, kaarttypes, enzovoort.

Prijsmodellen voor interbancaire vergoedingen

Het prijsmodel dat betalingsverwerkers meestal gebruiken, is meestal een van deze twee:

1.
Interbancaire vergoeding plus prijsstelling: waarbij uw bedrijf het bijbehorende interbancaire tarief betaalt, evenals een opslag die de bijbehorende services en vergoedingen van de verwerker dekt.

2.
Forfaitaire prijzen: waarin u een vast tarief vindt dat is gebaseerd op het type transactie en uiteraard ook de diensten van de verwerker, beoordelingskosten, enzovoort dekt.

Wat zijn de problemen rond interbancaire vergoedingen?

Normaal gesproken wordt je verteld dat concurrentie zal leiden tot lagere prijzen, aangezien bedrijven met elkaar zullen concurreren door de laagst mogelijke prijs te bieden en zo hun concurrenten te verslaan.

Als het echter gaat om afwikkelingsvergoedingen of regulering van interbancaire vergoedingen, lijkt het tegenovergestelde te gebeuren.

Uitgevende banken profiteren van inkomsten uit interbancaire vergoedingen, waardoor kaartschemes konden concurreren door hoge interbancaire vergoedingen aan te bieden.

Dit zou leiden tot extra kosten voor bedrijven, die dan de prijs van hun aanbod zouden verhogen en dus de vergoedingen indirect zouden laten betalen door hun klanten, die er helemaal niet van op de hoogte zouden zijn.

Bedrijven waren niet in een positie om de meest voorkomende kaarten te weigeren omdat dat klanten rechtstreeks naar hun concurrenten zou leiden, dus moesten ze hogere kosten voor die kaartbetalingen accepteren en tegelijkertijd hun prijzen iets verhogen.

Op sommige plaatsen is regelgeving ingevoerd, waarbij de afwikkelingsvergoedingen doorgaans worden afgetopt, als een manier om deze situatie te veranderen en zowel bedrijven als consumenten tegen dergelijke praktijken te beschermen.

Welke factoren kunnen de interbancaire vergoedingen beïnvloeden?

De drie belangrijkste factoren zijn:

1.
Het kaarttype dat bij de transactie wordt gebruikt: debetkaarten met pincode hebben meestal de laagste tarieven (zeker lager dan een creditcard) gezien de lage risico's die ze met zich meebrengen. Elke kaartmaatschappij brengt haar eigen tarief in rekening. Wat beloningskaarten betreft, worden de kosten van de extraatjes die ze hun houders aanbieden normaal gesproken via interbancaire tarieven doorberekend aan het bedrijf.

2.
De grootte van het bedrijf en zijn branche: verschillende soorten bedrijven zullen met verschillende tarieven worden geconfronteerd. Normaal gesproken geldt: hoe groter het bedrijf, hoe lager de tarieven.

3.
Het transactietype: Point of sale-transacties hebben een laag risico in vergelijking met bijvoorbeeld een card-not-present (CNP) type transactie, aangezien er minder risico is wanneer u een chip kunt scannen of een pincode kunt invoeren.

Hoe kan uw bedrijf besparen op interbancaire vergoedingen?

Interbancaire vergoedingen zijn net als veel andere dingen slechts een onderdeel van het zakendoen en de nettowinst van het accepteren van creditcards zal zeker opwegen tegen de kosten. Je moet dit echter niet zomaar accepteren als iets dat in steen gebeiteld is zonder te proberen jezelf de best mogelijke voorwaarden te geven.

Dit zijn de 7 beste manieren om lage interbancaire vergoedingen te krijgen:

1.
Begrijp dat sommige betalingstypes beter zijn dan andere: het kan zijn dat u door prioriteit te geven aan contante betalingen, contante aankopen of het gebruik van debetkaarten boven creditcards, uw interbancaire vergoedingen zo laag mogelijk houdt.

2.
Prijsmodi vergelijken: als u de prijsmodellen vergelijkt op basis van de meest voorkomende kaarttypes die worden gebruikt om aankopen te doen, kunt u de kosten verlagen door ofwel aan te passen aan forfaitaire (als creditcards de overhand hebben) of aan interchange-plus ( als debetkaarten de meerderheid van de aankopen vertegenwoordigen). Bij het vergelijken moet u overal rekening mee houden, dus houd rekening met extra kosten.

3.
Overweeg toeslagen toe te voegen (alleen creditcard): hoewel dit niet de meest elegante oplossing is, zal het toevoegen van een toeslag aan het gebruik van uw creditcard uw kosten dekken door ze eenvoudig (gedeeltelijk of volledig) door te berekenen aan uw klanten. Houd er rekening mee dat sommige gebieden toeslagen volledig kunnen beperken of verbieden. Als u zich bijvoorbeeld in de EU bevindt, wilt u misschien de wetgeving met betrekking tot interbancaire vergoedingen controleren.

4.
Let op volumekortingen: afhankelijk van uw omzet, of gemiddeld transactiebedrag, of uw maandelijkse creditcardvolume, kan een volumekorting voor u beschikbaar zijn.

5.
Zorg ervoor dat u gebruikmaakt van adresverificatieservices (AVS): een adresverificatieservice verkleint het risico op fraude eenvoudig. Als uw verwerker merkt dat u actief de ID's van uw klanten controleert, heeft u mogelijk recht op lagere kosten.

6.
Transacties zo snel mogelijk afhandelen: hoe langer het duurt voordat transacties worden afgewikkeld nadat ze zijn goedgekeurd, hoe hoger de afwikkelingsvergoeding zal zijn.

7.
Klantinformatie moet in transacties zitten: het bedrag aan terugboekingen wordt onmiddellijk verminderd omdat de klant de transactie onmiddellijk op zijn afschriften kan herkennen.

Afsluiten

Hoewel interbancaire vergoedingen zeker complex zijn en bekritiseerd zijn vanwege hun gebrek aan transparantie, spelen ze een grote rol bij het in stand houden van het betalingssysteem en stimuleren ze tegelijkertijd innovatie.

En hoewel ze uw winstmarges verminderen, zijn er nog steeds manieren om ze tot een minimum te beperken.

Zoek altijd naar de oplossing die het beste bij uw bedrijf past.