Optimaal profiteren van Banking-as-a-Service

Heruitgegeven door Plato

volgers: 0

Banking-as-a-Service (BaaS), een model waarbij banken API's publiceren om derden veilig toegang te geven tot hun diensten en gegevens, is een belangrijke factor voor open banking en embedded finance. Nu de meerderheid van de banken interesse toont, zal de BaaS-markt naar verwachting de komende tien jaar veelvoudig groeien.

Banken, die grote belangstelling tonen voor het BaaS-model, moeten het snel implementeren en opschalen

Deze groei lijkt een gegeven, want als secundaire dienst die aan bijna elke transactie ten grondslag ligt, leent bankieren zich natuurlijk voor inbedding.

Een andere factor die de groei van BaaS ondersteunt, is dat embedded finance, waar het deel van uitmaakt, de voorkeur geniet van alle partijen: klanten, omdat ze een bankervaring krijgen die naadloos aansluit bij hun primaire transactie, zoals het kopen van een telefoon of een vakantiepakket; handelaren, omdat ze nieuwe klanten en inkomsten kunnen verwerven met opties als nu kopen, later betalen (BNPL); en banken, omdat ze hun bedrijf kunnen laten groeien door hun aanbod in te bedden in de consumptietrajecten van andere merken.

Als technologiepartner van financiële instellingen over de hele wereld krijgen we vaak de vraag hoe we met succes een 'Banking as a Service'-propositie kunnen lanceren, opschalen en differentiëren. Wat we onze klanten vertellen, is dat het belangrijkste is om te beseffen dat BaaS een evolutionaire reis is, in plaats van een "eenmalige" oefening.

Laat het me uitleggen:

Lancering

Op basis van onze ervaring zijn wij van mening dat gevestigde banken hun BaaS-trajecten zouden moeten lanceren in samenwerking met een select aantal fintech-bedrijven, neobanken of digitale reuzen die al actief zijn in deze ruimte.

In eerste instantie zou het doel moeten zijn om via deze partners basisdiensten, zoals het controleren van rekeningen, pinbetalingen en ongedekte leningen, te introduceren om een stichting voor API banking zoals hieronder kort beschreven:

Het uitgangspunt is het ontwikkelen van de API's voor de use cases op de shortlist. Banken zouden hun API's zoveel mogelijk moeten standaardiseren in overeenstemming met de vereisten van hun partners, zodat het gemakkelijker wordt om met partners samen te werken en in de toekomst ook partners toe te voegen.

Goede discipline, door middel van robuuste documentatie en naleving van productbeheerprincipes, versnelt de API-volwassenheid.

Er moet een sterke focus zijn op prestaties, want zelfs een gering technisch storingspercentage heeft een onevenredige impact op de ervaring. Denk bijvoorbeeld aan een digitale betaling die niet direct verwerkt wordt. Ook al gebeurt dit zeer zelden, zowel de betaler als de ontvanger zijn gespannen totdat de transactie is voltooid.

Er is een toegewijd API-bankingteam nodig om de partners van de bank te ondersteunen bij het innoveren van verdere use-cases. Sterker nog, de meest vooruitstrevende banken hebben zelfs API-verkoopteams voor bedrijfsontwikkeling.

Ten slotte is een modern core banking-platform – met RESTful API’s en event-architectuur – een grote troef, omdat het de bank in staat stelt haar BaaS-propositie snel, tegen lage kosten en inspanning op te zetten. Een bank die op verouderde technologie draait, kan daarentegen ook API's maken, maar zal daar veel meer moeite voor moeten doen.

Scale

Banken met een adequate API-basis zouden hun BaaS-aanbod vervolgens moeten opschalen naar ecosystemen aan zowel de vraag- als de aanbodzijde. Aan de vraagzijde gaat het om uitbreiding van het aantal en type partners met – naast fintech- en digitale reuzen – ERP-software, TMS-aanbieders, human resource management-oplossingen, enz.

Dienovereenkomstig zal een bank die bij de lancering samenwerkte met een beperkt aantal partners met een grote impact, opschalen door samen te werken met grote, en ook niche, spelers. Belangrijk is dat het de relevante API's en webhooks al heeft gestandaardiseerd en beschikbaar gesteld voor de use cases die met elk van deze partners worden onderzocht.

Kortom, de bank, die de lanceringsfase gebruikte om te leren van haar grootste partners, zal nu haar nieuwe partnerschappen gebruiken om het bedrijf op te schalen. Dit is wat de Indiase ICICI Bank doet door samen te werken met meer dan 100 partners, alleen voor het bouwen van gebruiksscenario's voor mkb-bankieren.

Evenzo moeten banken het ecosysteem aan de aanbodzijde ontwikkelen, vooral omdat hun klanten misschien andere diensten willen dan zij (de bank) bieden. Soms zijn deze diensten iets dat de banken intern gebruiken, zoals de belastingdatabase of het MKB-register in het land van vestiging, waartoe ze klanten via API's tegen betaling toegang kunnen bieden. De toevoeging van dergelijke aangrenzende mogelijkheden zal de API-kanalen van banken aantrekkelijker maken voor klanten. Sommige vooruitstrevende banken gaan verder door zelfs concurrerende diensten aan te bieden via hun kanalen.

Differentiëren

Dat gezegd hebbende, bevindt de overgrote meerderheid van de banken zich nog in de beginfase van de lancering van een BaaS-aanbod. Desalniettemin zouden ze moeten gaan nadenken over een stappenplan voor schaalvergroting, en daarna hun voorstel differentiëren.

Hoewel BaaS zich momenteel in een hype-cyclus bevindt, zal het waarschijnlijk binnenkort volwassen worden. Het zal de andere kanalen echter niet snel overschaduwen. In dat geval zal de differentiatie van een BaaS-aanbod afhangen van de breedte en diepte van de (bank) API's en webhooks, en het gemak van partneronboarding.

Tegenwoordig hebben zelfs de meest geavanceerde banken zes tot acht maanden nodig om een partner aan boord te krijgen, in plaats van de ideale twee weken. Er is ook behoefte aan het standaardiseren en stroomlijnen van informatiebeveiligingsvereisten, zodat partners niet buitensporig veel tijd en moeite besteden aan het voldoen aan die verwachtingen. Hoewel ze er nog niet zijn, wordt verwacht dat de vooruitstrevende banken deze doelen in de nabije toekomst zullen bereiken.

Voor differentiatie op de lange termijn zullen ze zich verder moeten inspannen om twee zaken te benutten, namelijk het netwerkeffect en het leereffect. De eerste is het resultaat van bredere ecosystemen aan de aanbod- en vraagzijde; hoe groter het aantal deelnemers aan de aanbodzijde op een markt, hoe waardevoller het is voor de klanten in het ecosysteem aan de vraagzijde, die in staat zijn om aan meerdere behoeften te voldoen via één enkel partnerschap (en manier van werken). Kortom, de bank differentieert haar BaaS-aanbod door haar diensten uit te breiden met een verscheidenheid aan aangrenzende niet-bancaire diensten, zoals vermogensbeheer en verzekeringen.

Het leereffect speelt een rol wanneer banken hun netwerken aan de aanbodzijde uitbreiden en gebruikmaken van het diepere inzicht in de behoeften van partners om diensten effectiever te beheren. Een bank die met verschillende HR-beheersystemen werkt, kan bijvoorbeeld vinden dat API's voor salarisverwerking anders moeten worden beheerd dan algemene API's voor betalingsverwerking. Omdat het leereffect afhangt van het unieke vermogen van een bank om inzichten te gebruiken, kan het een bank duidelijk onderscheiden van de concurrentie.

Maar dat is allemaal nog toekomstmuziek. Banken, die grote belangstelling tonen voor het BaaS-model, moeten het snel implementeren en opschalen. Klanten willen het, verkopers vragen erom, en als de zittende banken niet reageren, zijn er tal van next-gen spelers die het graag willen bieden.

Download ons rapport voor meer informatie over het raamwerk om BaaS te schalen, Ontwikkeling van innovatieve bedrijfsmodellen voor digitaal bankieren

Door Puneet Chhahira, hoofd marketing en platformstrategie, Infosys Finacle

Over de auteur

Puneet is de wereldwijde leider op het gebied van marketing en platformstrategie bij Finacle, de afdeling digitale bankproducten van Infosys die financiële instellingen in meer dan 100 landen bedient. Hij heeft de afgelopen 16 jaar bij Infosys Finacle meerdere rollen geleid op het gebied van consulting, productbeheer, marketing, startup-engagementen en platformstrategie.

Door zijn nauwe samenwerking met wereldwijde banken, start-ups en opinieleiders in de sector, brengt hij een diepgaand inzicht met zich mee in het evoluerende landschap van de financiële sector en hoe moderne technologieën kunnen helpen nieuwe mogelijkheden te ontsluiten.

Voordat hij bij Infosys kwam, was Puneet zakelijk hoofd bij Bajaj Allianz Life Insurance, een van de grootste levensverzekeraars in India.

Hij heeft een ingenieursdiploma in informatica en specialiseerde zich tijdens zijn postdoctorale opleiding in marketing en financiën.