Open banking: vertel me wat je koopt en ik vertel je wie je bent

Sinds het midden van de jaren 2010 steeds gebruikelijker werd, zijn apps voor mobiel bankieren steeds populairder geworden en zijn ze uiteindelijk zeer veelzijdige tools geworden voor bijna alles wat met geld te maken heeft. We gebruiken onze telefoons om te winkelen, voor diensten te betalen, geld over te maken, persoonlijke leningen aan te vragen of zelfs verzekeringen af ​​te sluiten – en dat alles terwijl we onze uitgaven onder controle houden.

Maar naarmate de banken gebruiksvriendelijker zijn geworden, downloaden we uiteindelijk ook verschillende apps op onze telefoons voor verschillende bankinstellingen – misschien hebben we een lopende rekening bij de ene bank, een hypotheek bij een andere, een derde om te sparen, en nog een voor online winkelen. Op een gegeven moment kan het moeilijk worden om alle betalingen die u doet te volgen en een algemeen idee te hebben van hoeveel u uitgeeft/schulden heeft.

Anno 2012, toen nieuwe financiële instellingen die geïntegreerde technische oplossingen gebruiken in app-winkels verschenen, De groei van FinTech is trendmatig snel omhoog. Nieuwe banken, zoals Revolut, N26 en Monzo, zagen er anders uit dan hun traditionele tegenhangers: benaderbaar, cool en geeky. En bovenal passen deze 'uitdagingsbanken' bij de levensstijl van jongere generaties, met reis- en apparaatverzekeringen en flitsende prepaid-betaalpassen.

In de loop van de tijd hebben ze andere diensten toegevoegd, zoals virtuele wegwerpkaarten voor online aankopen, vereenvoudigde aandeleninvesteringen of cryptocurrencies, en aantrekkelijke afbeeldingen die ons laten zien waar we ons geld aan uitgeven. Het probleem is dat ze zelden dienen als onze belangrijkste bankoplossing – en dat is een hele uitdaging als het gaat om het uitbreiden van hun marktpositie in zo'n competitieve sector.

De afgelopen jaren hebben deze nieuwe banken dus aangedrongen op nieuwe wetgeving inzake open bankieren, waarbij ze pleitten voor het recht van klanten om eigenaar te zijn van hun eigen financiële gegevens. En natuurlijk voor ons recht om het te overhandigen aan wie we maar willen. Houd er natuurlijk rekening mee dat niet alleen FinTech, maar ook traditionele banken verkopen al geanonimiseerde data met onze toestemming.

Wat is open bankieren?

Open banking is een systeem waarmee u uw financiële instelling opdracht kunt geven om uw rekeninginformatie van hun bank te delen met elke app of service van derden die u kiest. U kunt bijvoorbeeld al uw rekeningen bij één bank centraliseren (via een FinTech-platform), of toegang krijgen tot krediet van een specifieke leverancier, of zelfs toestemming geven voor een app die uw budget en uitgaven beheert om toegang te krijgen tot informatie in realtime over elke aankoop of overboeking die u doet.

Veel regelgevers en wetgevers over de hele wereld beginnen of blijven werken aan de implementatie van open bankieren, waardoor banken worden verplicht om informatie-uitwisseling te coördineren en, zoals degenen die dit beleid nastreven, geloven, om innovatie, concurrentie en transparantie binnen de traditioneel meer conservatieve banksector te stimuleren. Bovendien krijgen klanten nieuwe aanbiedingen op maat van hun behoeften (en budgetten). Maar ten koste van onze privacy?

Waarom open bankieren een tweesnijdend zwaard is

Maar wat betekent het om uw bankgegevens te delen? Neem even de tijd om uw laatste 20 banktransacties door te nemen. Ik deed het net, en wat ik zag is genoeg om mij te profileren, mijn gewoonten te begrijpen en zelfs conclusies te trekken over mijn gezondheidstoestand.

Uit mijn transacties blijkt dat:

• Ik gebruik het openbaar vervoer (ik heb betaald voor een maandelijks metrokaartje)
• Ik heb een gezondheidsprobleem (ik ben de afgelopen dagen twee keer naar de dokter en de apotheek geweest)
• Ik kook meestal, in plaats van naar restaurants te gaan (maar als ik naar een restaurant ging, was het duidelijk waar en hoeveel ik uitgaf), en zelfs dat
• Ik boek meestal langeafstandsbusritten

Kortom, bankgegevens onthullen veel over ons leven.

Zijn we klaar om al deze informatie weg te geven? Het lijkt erop dat sommigen van ons dat zijn. De Britse regering, een pionier op het gebied van open bankieren, is van mening dat tegen september 2023 60% van de Britse bevolking gebruik zal maken van open bankieren. Hoewel dit een indrukwekkend aantal is, is het ook het resultaat van de gezamenlijke inspanningen van het land om het uit te voeren open bankstandaarden, samen met een API-standaard die definieert hoe financiële gegevens moeten worden gemaakt en gedeeld en hoe toegang tot financiële gegevens moet worden verleend.

In feite was het VK nog steeds lid van de Europese Unie toen de regio het goedkeurde eerste wetgeving op dit gebied in 2015, voornamelijk met als doel de concurrentie in de banksector aan te wakkeren. Ondertussen heeft Australië aangedrongen op open bankieren en het delen van gegevens via zijn Consumer Data Right-beleid, en andere delen van de wereld, waaronder zowel Noord- als Latijns-Amerika, maken nog steeds vorderingen met hun eigen wetgeving.

In de Verenigde Staten, waar de acceptatie van open banking traag verloopt, heeft het Consumer Financial Protection Bureau heeft een aantal zorgen geuit, voornamelijk met betrekking tot welke eisen aan derden worden gesteld om gegevensbescherming te waarborgen, welke beperkingen worden gesteld aan de privacy van gegevens en welke technologieën worden toegestaan. Bovendien maakt het Bureau zich zorgen over kleinere financiële instellingen en hoe (en of) zij deze regelgeving zullen kunnen bijbenen.

Maar hoewel sommige landen mogelijk strengere richtlijnen opstellen om vast te stellen welke apps en leveranciers kunnen profiteren van open bankieren, gaan de risico's verder dan privacy en gaan ze verder Cyber ​​aanval:

1. Phishing-aanvallen op klanten zijn gebruikelijk. Als het tegenwoordig een probleem is om op de verkeerde link te klikken en uw bankgegevens in te voeren op een nepwebsite, stel u dan eens voor hoeveel riskanter dergelijke aanvallen zouden zijn, u wordt misleid om toegang te geven tot een app die uw volledige financiële geschiedenis verzamelt en criminelen kunnen uw bankrekening leegmaken .
2. Rogue mobiele apps kan u doen geloven dat het echte apps zijn met functies voor open bankieren en dat ze om bankreferenties zullen vragen.
3. Datalekken zou de volledige financiële geschiedenis kunnen blootleggen van duizenden mensen die een aangevallen dienstverlener vertrouwden.
4. Adverteerders kunnen betalen om uw gegevens te zien, en kwaadwillende adverteerders kan uw gegevens zelfs zonder toestemming gebruiken.
5. APT-aanvallen kan richten specifieke mensen.
6. Andere aanvallen kunnen de infrastructuur van een app in gevaar brengen of profiteren van kwetsbaarheden.

Dus, wat is de toekomst?

De trend is gezet, en open banking wordt over de hele wereld besproken. Maar het tempo van acceptatie zal niet overal hetzelfde zijn, vanwege de beschikbaarheid van mobiele internettoegang, of wanneer internettoegang als geheel in veel regio's nog steeds een uitdaging is. Tegelijkertijd zorgen cyberbeveiligingskwesties rond open bankieren voor uitdagingen en risico's die om de hoek liggen - of er al zijn.

De waarde van onze gegevens is iets waar we als samenleving dagelijks over praten, en we kunnen gemakkelijk zien hoe voornamelijk grote bedrijven diensten verwerven op verschillende gebieden: gezondheid, bankieren, technische producten, marktplaatsen, allemaal tegelijk. Door hen de mogelijkheid te bieden om al deze verschillende velden met elkaar te verbinden en ze te matchen met onze bankrekeninggegevens, kunnen onze gebruikerservaringen met deze bedrijven in feite verbeteren en neem traditioneel bankieren mee naar een meer innovatieve technische ruimte. Maar het zal zeker ook vereisen dat we enkele van onze meest persoonlijke informatie overhandigen.