PSD3: 4 echte problemen aangepakt, maar 1 grote kans gemist

Heruitgegeven door Plato

volgers: 0

PSD3: 4 echte problemen aangepakt, maar toch 1 grote kans gemist PlatoBlockchain Data Intelligence. Verticaal zoeken. Ai.

Nu de eerste versie van de
voorgestelde PSD3-regelgeving is vrijgegevenEr is veel belangstelling voor het delen van gegevens tussen banken en externe organisaties. PSD3 roept in zijn huidige vorm verschillende vragen op over de impact ervan op online creditcardbetalingen, fraude en conversiepercentages. Ja, het conceptvoorstel pakt vier problemen aan, maar teleurstellend genoeg beschrijft het niet hoe het 3DS zou verbeteren.

1 – Orde brengen in het delen van gegevens

PSD3 lijkt sterk gericht te zijn op het delen van gegevens, wat een goed teken is. Het vergroten van de onderlinge communicatie tussen banken, verwerkers, PSP's, handelaren en de rest van het betalingsecosysteem zal de conversieratio's verbeteren. PSD3 zal ook de klantenservice verbeteren, door het delen van gegevens te stroomlijnen om risicobeslissingen te nemen. Als banken meer klantinformatie kunnen delen, wordt het voor organisaties gemakkelijker om de juiste mensen te vertrouwen en de wrijving in elke fase van het klanttraject weg te nemen.

Veel bedrijven verliezen meer geld door valse weigeringen – geweigerde transacties van legitieme klanten die zijn geweigerd uit overdreven voorzichtigheid – dan door opzettelijke fraude. Valse dalingen hebben ook een aanzienlijke impact op het klantenbehoud en de loyaliteit, als klanten die geweigerd worden er vervolgens voor kiezen om elders te winkelen.

Door ervoor te zorgen dat het delen van gegevens tussen organisaties zo eenvoudig mogelijk is, zou het aantal goedgekeurde legitieme transacties moeten toenemen en het aantal valse weigeringen moeten worden teruggedrongen.

2 – Ondersteuning van standaardisatie

Degenen buiten de betalingssector vinden het gebrek aan standaardisatie van onze meest elementaire gegevensuitwisselingen vaak moeilijk te geloven. Als gevolg hiervan worden gegevens niet correct geoptimaliseerd, wat leidt tot een groot aantal afgewezen transacties. Zoiets kleins als een verkeerd gebruik van hoofdletters in klantgegevens kan tot gevolg hebben dat een transactie wordt geweigerd.

Dit gebrek aan standaardisatie betekent dat instellingen gegevens op verschillende manieren formatteren en daarom verschillende verwachtingen hebben over de manier waarop gegevens moeten worden gedeeld.

Dit al lang bestaande probleem is steeds urgenter geworden sinds de introductie van PSD2 en de daaruit voortvloeiende introductie van wrijvingsloze 3DS, 3DS2. Hoewel dit gunstig kan zijn voor banken, verkopers en klanten, kan een bank het gebruik van 3DS2 om vermijdbare redenen stopzetten. Dit kan zijn dat de verkoper iets belangrijks, maar niet-verplicht, zoals een IP-adres, niet deelt.

Standaardisatie zal problemen over de hele linie aanpakken, wat zal leiden tot een betere klantervaring en conversiepercentages. Hoewel PSD3 waarschijnlijk pas in 2026 zal worden geïmplementeerd, is het bemoedigend om te zien dat standaardisatie in dit stadium wordt aangepakt.

3 – Echte providerkeuze mogelijk maken

Omdat het betalingsecosysteem organisch is geëvolueerd, hebben PSP's en verwerkers vaak unieke processen en dataformaten. Dit kan het voor verkopers uiterst moeilijk maken om te overwegen om over te schakelen van het formaat dat door de ene aanbieder wordt gebruikt naar het formaat dat door een andere wordt gebruikt, of zelfs om de mogelijkheid te onderzoeken om meerdere aanbieders te gebruiken.

Opnieuw is dit probleem door PSD2 urgenter geworden. De vrijstellingsdrempels voor de Transactierisicoanalyse, die bepalen of 3DS kan worden omzeild, worden beïnvloed door een aantal factoren. Eén daarvan is het fraudepercentage van de overnemende bank in het afgelopen kwartaal. Dit bepaalt de toegang die verkopers mogelijk hebben tot verschillende waarden binnen de vrijstellingsdrempels, dat wil zeggen: geen vrijstellingen, tot € 100, € 250 of € 500.

Dit is belangrijk. In gevallen waarin vrijstellingen kunnen worden aangevraagd voor transacties tot € 250, maar niet voor € 500, kan dit een aanzienlijke impact hebben op de ervaring die wordt aangeboden aan de meest waardevolle klanten van een handelaar. Als het fraudepercentage van de overnemende bank te veel zou stijgen, zouden de vrijstellingen volledig worden afgeschaft, waardoor alle transacties via 3DS zouden verlopen.

Het vergroten van de flexibiliteit wat betreft de aanbieders van oplossingen die kunnen worden gebruikt, is de sleutel tot het verbeteren van de klantervaring en het verhogen van de conversiepercentages. Hoewel verkopers uitdagende vragen aan hun leveranciers zullen moeten stellen, kunnen ze er zeker van zijn dat ze op basis van hun gegevens zullen handelen.

4 – Een onderliggende oorzaak van fraude aanpakken

De complexiteit van het op grote schaal delen van gegevens over bekende fraudeurs binnen het betalingsecosysteem is al lange tijd een probleem, waardoor het moeilijker wordt om hun impact te beperken. Het voorgestelde PSD3-raamwerk maakt dit eenvoudiger, waardoor alle partijen binnen het ecosysteem beter geïnformeerde beslissingen kunnen nemen over de manier waarop fraude kan worden voorkomen.

Uiteindelijk heeft dit een positieve invloed op de inkomsten van bedrijven en stelt het fraudeteams in staat ervoor te zorgen dat legitieme transacties van vertrouwde klanten worden geaccepteerd, en zich te richten op steeds geavanceerdere fraudeursactiviteiten.

5 – 3DS: de grote gemiste kans

Hoewel het eerste voorstel van PSD3 grotendeels veelbelovend is, is een gebied dat niet wordt aangepakt een groot gebied: het verbeteren van 3DS.

Hoewel niet verplicht gesteld door PSD2, werd 3DS het go-to-mechanisme voor het voldoen aan de sterke klantauthenticatievereiste, en is als zodanig alomtegenwoordig in heel Europa geworden. Het is daarom verrassend dat de toegankelijkheidsniveaus ervan niet zijn aangepakt met PSD3.

Het aantal persona’s dat is uitgesloten van het gebruik van 3DS is veel hoger dan zou moeten. PSD2 is ontworpen om de toegankelijkheid en integratie in betalingen te verbeteren; toch zijn de hoge wrijvingsniveaus voor ouderen, digitale nomaden of degenen die zich niet helemaal op hun gemak voelen met technologie en online winkelen, zorgwekkend.

Het is daarom frustrerend om te zien dat de mogelijkheid om 3DS rechtstreeks aan te spreken binnen PSD3 niet wordt benut.

PSD3 zal meer online vertrouwen mogelijk maken

Ondanks het ontbreken van 3DS-verbeteringen in het eerste PSD3-voorstel, is er veel om door te worden aangemoedigd. Als het delen van gegevens wordt opengesteld en gestandaardiseerd, zal dit een enorm verschil maken door alle partijen binnen het betalingsecosysteem in staat te stellen beter geïnformeerde en nauwkeurige beslissingen te nemen over risico's.