Het is grappig. Een paar maanden geleden maakten bankiers zich zorgen dat fintechs en crypto-startups "te riskant" waren. Na de plotselinge implosie van Credit Suisse, Silicon Valley Bank (SVB), Silvergate en Signature staat de laars aan de andere kant: fintechs zien banken nu als te gevaarlijk.
Silvergate en Signature waren primaire bankinstellingen voor cryptocurrency-bedrijven, en bijna de helft van alle door Amerikaanse ondernemingen gesteunde startups hield contant geld bij SVB. Eรฉn cryptobedrijf zou meer dan $ 3 miljard hebben gehad met SVB.
Maar de crisis gaat niet alleen over verloren deposito's. Banken worden ook door hun klanten gebruikt om betalingen te doen. Het Silvergate Exchange Network (SEN) en Signature's Signet waren real-time betalingsplatforms waarop cryptoklanten vertrouwden om in bedrijf te blijven. Ze stelden commerciรซle klanten in staat om 24/7 betalingen te doen via hun respectieve diensten voor onmiddellijke afwikkeling. Terwijl ik dit schrijf, zijn veel crypto-startups niet alleen in de VS maar ook in Europa op zoek naar nieuwe betalingspartnerschappen.
De omvang van de crisis leert ons dat er hier een reรซel probleem is dat moet worden opgelost. Wat is de optie met laag of nul risico voor organisaties die alleen betalingsoplossingen voor hun klanten en salarisverplichtingen nodig hebben?
Het bankrisicodilemma
Te midden van alle vingerwijzen wordt gezocht naar langetermijnoplossingen.
De Harvard Business Review heeft al meegewogen met een artikel dat specifiek ingaat op de kwestie van de loonlijsten in de particuliere sector, die alleen al in de VS $ 9 biljoen aan betalingsstromen per jaar vragen.
Toen SVB op 9 maart begon te dalen, was het onduidelijk wat de totale loonimpact op gemiste lonen voor die maand zou zijn geweest. Maar slechts รฉรฉn payroll-provider, Patriot Software, met 55,000 Amerikaanse klanten, had meer dan $ 100 miljoen aan loon- en loonheffingen bij SVB op de dag dat de federale toezichthouders het sloten, volgens de CEO van Patriot Software in een
blogpost.
Het probleem, zoals geanalyseerd door de HBR-auteurs, is dat bedrijven, zoals Patriot, grote sommen geld nodig hebben om de maandelijkse uitgaven te dekken. Ze houden dat geld bij banken met een vergunning die toegang hebben tot de betalingsinfrastructuur die nodig is om geld te sturen waar ze ook nodig zijn. Die banken opereren volgens een commercieel model waarbij ze geld tegen een lage rente opnemen en beleggen om een โโhoger rendement te behalen. Met andere woorden, ze speculeren met het geld van klanten, binnen een bereik van toelaatbaar risico bepaald door de relevante centrale bank. Het is niet onmogelijk โ ontdekte de SVB โ dat banken hun risicoberekeningen helemaal verkeerd hebben.
De bedragen die ermee gemoeid zijn voor veel bedrijven die gebruik maken van deze bankbetalingsdiensten, zijn meestal veel hoger dan de depositogarantieregelingen, die in de VS waren afgetopt op $ 250,000. Toen SVB in de problemen kwam, besloot de Amerikaanse Federal Reserve dat ze moest ingrijpen en alle deposito's moest garanderen - de limiet van $ 250,000 negerend - om ervoor te zorgen dat de klanten van de bank aan hun betalingsverplichtingen konden voldoen, inclusief de salarisadministratie.
Dus, hier is het probleem volgens het HBR-artikel: โHet probleem van onverzekerde deposanten is eigenlijk het probleem van toegang tot het betalingssysteem - een systeem gemonopoliseerd door centrale banken en vervolgens gedelegeerd aan banken. Het payroll-probleem is een opmerkelijk voorbeeld van dit probleem, aangezien payroll-fondsen noodzakelijkerwijs bij banken moeten worden geparkeerd, waar ze worden blootgesteld aan de bovengenoemde risico's.
Oplossingen, geen problemen
De voorkeursoplossing van de HBR-auteurs is een nieuwe klasse van "betalingsbank" die uitsluitend zou bestaan โโvoor het uitvoeren van betalingen. Ze zouden geen ruimte hebben voor speculatie. Alle middelen die worden gestort om aan betalingsverplichtingen te voldoen, blijven beschikbaar op een 1:1-basis.
Een andere optie bestaat natuurlijk al. Dit zijn instellingen voor elektronisch geld. EMI's zijn niet-bancaire betalingsdienstaanbieders die een alternatief bieden voor traditionele banken. Het zijn gereguleerde entiteiten die bevoegd zijn om elektronisch geld uit te geven en betalingsdiensten aan te bieden, zoals online rekeningen of portemonnees, prepaidkaarten en geldovermakingsdiensten. Ze hebben doorgaans lagere kosten en flexibelere vereisten voor het openen van rekeningen dan traditionele banken.
Ooit gezien als risicovoller dan banken, realiseren veel zakelijke klanten zich nu dat het tegendeel waar is. Nog vรณรณr de huidige crisis, een rapport uit 2022 van
Oliver Wyman ontdekte dat EMI's sneller groeien dan traditionele banken, en dat hun aandeel in de Europese betalingsmarkt naar verwachting zal groeien tot 15% in 2025. In het licht van de huidige situatie met SVB is het mogelijk dat er een grotere instroom van geld van traditionele banken tot EMI-instellingen.
Een reden voor eerdere voorzichtigheid met betrekking tot EMI's is dat ze niet deelnemen aan de depositogarantiestelsels die banken met een vergunning dekken, zoals het depositogarantiestelsel van $ 250,000 in de VS en het Financial Services Compensation Scheme (FSCS) in het VK dat deposito's tot ยฃ 85,000. EMI's houden het geld van klanten echter in een verhouding van 1:1 in een gereguleerd proces dat bekend staat als 'safeguarding'. Bescherming houdt in dat klantengelden worden gescheiden van het eigen vermogen van het EMI en dat ze op een aparte rekening bij een kredietinstelling worden gehouden of dat ze worden belegd in veilige, liquide activa.
EMI's zijn ook niet perfect en klanten moeten ijverig zijn met hun procedures voor regelgeving, beveiliging en risicobeheer. De grootste potentiรซle zwakte is waar de beschermingsfondsen zelf worden gestort. Als dat bij een traditionele bank is, krijgen de eigenaren van deposito's bij het veiligstellen een hogere prioriteit dan andere klanten, maar er is nog steeds een zeker risico. Als het bij een centrale bank is, is uw geld zo veilig als maar kan.
Een rolmodelvoorbeeld hier zijn Litouwse EMI's, die verplicht zijn om geld op beveiligde rekeningen aan te houden bij een bank binnen de EER. De meeste houden het grootste deel van het geld bij de centrale bank โ de Bank van Litouwen โ en een aantal houdt 100% van het geld van klanten daar. Zelfs in het geval van een EMI-storing zouden die deposito's er nog steeds zijn, veilig wachtend op eigenaren, zonder dat enige reddingsoperatie van de autoriteiten nodig is.
Door ijverigheid
Uiteindelijk hangt de risicobalans tussen EMI's en banken met een vergunning af van individuele omstandigheden en zakelijke voorkeuren. Het is belangrijk dat klanten de risico's en voordelen van het gebruik van verschillende soorten financiรซle instellingen zorgvuldig evalueren voordat ze een beslissing nemen.
Gedurende vele jaren in de banksector is mij รฉรฉn ding heel duidelijk geworden: het komt allemaal neer op de veiligheid van fondsen. Het maakt niet uit hoe geavanceerd de producten of investeringsmogelijkheden zijn - als men geen basisveiligheidsmechanisme kan bieden, zullen klanten er vroeg of laat onder lijden.
- Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
- PlatoAiStream. Web3 gegevensintelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
- De toekomst slaan met Adryenn Ashley. Toegang hier.
- Bron: https://www.finextra.com/blogposting/24167/svb-collapse-provokes-fintech-to-rethink-emis?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : heeft
- :is
- :niet
- :waar
- $ 100 miljoen
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 1: 1 verhouding
- 15%
- 2025
- 9
- a
- Over
- boven
- toegang
- toegang
- Volgens
- Account
- accounts
- Bereiken
- Na
- geleden
- Alles
- alleen
- al
- ook
- alternatief
- an
- en
- Jaarlijks
- elke
- schijnbaar
- ZIJN
- dit artikel
- AS
- Activa
- At
- Overheid
- auteurs
- Beschikbaar
- slecht
- bailout
- Balance
- Bank
- bankiers
- Bankieren
- bankwezen
- Banken
- basis-
- basis
- BE
- worden
- geweest
- vaardigheden
- begon
- betekent
- tussen
- Grootste
- Miljard
- Blog
- bedrijfsdeskundigen
- ondernemingen
- maar
- by
- berekeningen
- kan niet
- pet
- Kaarten
- voorzichtig
- geval
- Contant geld
- voorzichtigheid
- centraal
- Centrale bank
- Centrale banken
- ceo
- situatie
- klasse
- klanten
- CLOSED
- Lees minder
- komt
- commercieel
- verplichtingen
- Bedrijven
- afstand
- Vergoeding
- kon
- Type cursus
- deksel
- Covers
- Credits
- credit Suisse
- crisis
- crypto
- cryptobedrijf
- crypto-klanten
- crypto-startups
- cryptogeld
- Actueel
- klant
- Klantenfondsen
- Klanten
- dag
- beslist
- beslissing
- gedefinieerd
- Mate
- Vraag
- afhankelijk
- storting
- DEPOSITO GARANTIE
- gedeponeerd
- depositohouders
- deposito's
- anders
- moeilijkheden
- ontdekt
- do
- beneden
- beide
- elektronisch
- verzekeren
- entiteiten
- Europa
- Nederlands
- schatten
- Zelfs
- voorbeeld
- overtreffen
- uitwisseling
- bestaan
- bestaat
- verwacht
- kosten
- blootgestelde
- Storing
- ver
- sneller
- Federaal
- federale toezichthouders
- Federal Reserve
- vergoedingen
- weinig
- financieel
- Financiรซle instellingen
- financiรซle diensten
- Fijnextra
- vinger
- FinTech
- fintechs
- flexibel
- Stromen
- Voet
- Voor
- gevonden
- oppompen van
- fondsen
- grappig
- krijgen
- gaan
- meer
- Groeien
- Groeiend
- garantie
- HAD
- Helft
- hand
- harvard
- Hebben
- hier
- hoger
- bezit
- Hoe
- Echter
- HTML
- HTTPS
- i
- if
- Impact
- implosie
- belangrijk
- onmogelijk
- in
- Anders
- Inclusief
- individueel
- -industrie
- toevloed
- Infrastructuur
- moment
- Instelling
- instellingen
- verzekering
- belang
- RENTE
- in
- investeren
- investering
- investeringsmogelijkheden
- betrokken zijn
- kwestie
- IT
- jpg
- voor slechts
- eentje maar
- Houden
- bekend
- Groot
- later
- passiva
- Erkend
- licht
- als
- Vloeistof
- Litouwen
- langdurig
- LOOKS
- verloren
- Laag
- te verlagen
- Lagere kosten
- Meerderheid
- maken
- maken
- management
- veel
- Maart
- Markt
- Materie
- Mei..
- mechanisme
- Maak kennis met
- vermeld
- miljoen
- model
- geld
- Maand
- maandelijks
- maanden
- meer
- meest
- bewegend
- Dan moet je
- bijna
- nodig
- noodzakelijk
- Noodzaak
- nodig
- behoeften
- netwerk
- New
- geen
- opvallend
- nu
- verplichtingen
- of
- bieden
- on
- EEN
- online.
- Slechts
- opening
- besturen
- Kansen
- tegenover
- Keuze
- or
- Organisaties
- Overige
- over
- het te bezitten.
- eigenaren
- deelnemen
- partnerships
- betaling
- Payment Services
- betaalsysteem
- betalingen
- Loonlijst
- Loonlijsten
- waargenomen
- platforms
- Plato
- Plato gegevensintelligentie
- PlatoData
- mogelijk
- potentieel
- voorkeuren
- bij voorkeur
- Vooruitbetaald
- vorig
- primair
- prioriteit
- probleem
- procedures
- Producten
- zorgen voor
- leverancier
- providers
- doeleinden
- reeks
- tarief
- verhouding
- vast
- real-time
- werkelijk
- reden
- ontvangen
- gereguleerd
- Regulatie
- Regelgevers
- relevante
- blijven
- verslag
- vereisen
- nodig
- Voorwaarden
- Reserveren
- degenen
- terugkeer
- Risico
- risicobeheer
- risico's
- Rol
- veilig
- gewaarborgd
- vrijwaring
- veilig
- Veiligheid
- Zei
- schema
- regelingen
- Ontdek
- beveiligen
- zien
- op zoek naar
- sturen
- apart
- service
- dienstverleners
- Diensten
- nederzetting
- verscheidene
- Delen
- bladwijzer
- Silicium
- Silicon Valley
- Silicon Valley Bank
- Zilverpoort
- situatie
- Software
- oplossing
- Oplossingen
- Het oplossen van
- sommige
- geraffineerd
- specifiek
- speculatie
- Startups
- blijven
- Stap voor
- Still
- dergelijk
- plotseling
- Zwitserland
- svb
- system
- het nemen
- Belastingen
- vertelt
- neem contact
- dat
- De
- Brittanniรซ
- De Amerikaanse Federal Reserve
- hun
- Ze
- zich
- harte
- Er.
- Deze
- ze
- ding
- dit
- die
- Door
- naar
- ook
- Totaal
- traditioneel
- overdracht
- Triljoen
- waar
- tuimelen
- types
- Uk
- us
- Amerikaans federaal
- Amerikaanse federale reserve
- .
- gebruikt
- gebruik
- doorgaans
- Vallei
- zeer
- loon
- Het wachten
- Portemonnees
- was
- zwakte
- waren
- Wat
- Wat is
- wanneer
- welke
- wil
- Met
- binnen
- zonder
- woorden
- zou
- schrijven
- Verkeerd
- jaar
- Your
- zephyrnet