Wat verwerft een handelaar? De ultieme gids (Jelle Van Schaick)

Welkom in de spannende wereld van betalingen! In deze boeiende branche is acquisitie een belangrijk aspect. Maar wat is verwerven precies? En hoe verschilt het van een uitgevende bank of een betalingsverwerker? Lees verder om meer te weten te komen over dit belangrijke onderdeel van de
betalingsecosysteem.

De transactie van een klant is slechts één tik verwijderd met zijn kaart. Maar wat ze niet zien is het complexe web van financiële instellingen die het allemaal mogelijk maken. De merchant acquiring bank is de ruggengraat van dit alles. Merchant acquiring banken zijn financiële instellingen
die handelaren de mogelijkheid bieden om kaartbetalingen te accepteren (creditcards en debetkaarten).

Toelichting: Een acquiring bank kan ook worden aangeduid als 'merchant acquiring bank' of de 'merchant acquirer'. Ze worden meestal 'acquirers' genoemd.

Het klassieke betalingsmodel: stap voor stap

Het klassieke betalingsmodel is een proces dat plaatsvindt telkens wanneer een klant een aankoop doet met zijn bankpas of creditcard. De stappen in dit proces zijn: Autorisatie, Clearing en Settlement. Laten we elk van deze stappen eens nader bekijken: 

1. autorisatie: Bij gebruik van de kaart van de klant (online of fysiek in de winkel) wordt contact opgenomen met de bank van de kaarthouder om de transactie goed te keuren. De bank van de kaarthouder zal de transactie vervolgens goedkeuren of afwijzen op basis van:
   een aantal frauderegels en een saldocontrole om er zeker van te zijn dat er voldoende geld is.

2. opheldering: De bank van de kaarthouder wisselt dagelijks betalingsinformatie uit met de bank van de handelaar via het Kaartschema, wat resulteert in het genereren van een vereffeningsbestand dat wordt gebruikt voor de volgende fase.

3. Regeling : De afwikkelingsstap is wanneer de bank van de kaarthouder de bank van de handelaar betaalt voor de transactie, die vervolgens het geld afrekent aan de begunstigde van de handelaar.

De beste manier om vertrouwd te raken met het proces is door de gedetailleerde uitleg hieronder te bekijken. Als handelaar werk je vaak met een betalingsdienstaanbieder (PSP), maar het daadwerkelijke geld komt van je wervende bank.

De standaardpraktijk in de kaartverwervingsindustrie is dat de consument (de kaarthouder) de aankoop bij het afrekenen authenticeert door zijn creditcard- of bankpasgegevens in te voeren (kaartnummer, naam kaarthouder, vervaldatum, CVV-nummer). Online betaling
beveiliging kan worden verbeterd met het gebruik van 3DS (Visa Veilig,

Mastercard SecureCode,
Amex SafeKey), een vorm van Strong Customer Authentication (“SCA”). 

Het kaartschema stuurt de betalingsgegevens vervolgens naar de juiste uitgevende bank voor autorisatie. Het proces van
machtiging omvat een bevestiging bij de uitgevende bank dat de kaart geldig is en dat er voldoende saldo op de rekening staat om de transactie te voltooien. De kaartuitgever (of uitgevende bank) verifieert vervolgens de identiteit van de klant en keurt of
weigert de transactie. 

Indien goedgekeurd door de uitgevende bank, wordt de transactie geautoriseerd en wordt deze in eerste instantie 'vastgelegd' door de handelaar, wat inhoudt dat ze de betaling indienen voor verwerking. Een keer gevangen, wordt de betaling verrekend en vervolgens verrekend. Regeling
vindt doorgaans 2 tot 5 dagen daarna plaats, waarbij geld wordt overgemaakt van de uitgevende bank, via het kaartnetwerk, naar de overnemende bank, voordat het wordt bijgeschreven op de bankrekening van de handelaar. 

De tijd die een handelaar nodig heeft om toegang te krijgen tot zijn geld, kan variëren, afhankelijk van de overeenkomsten met de handelaar, de valuta's die worden uitgewisseld (betalingsvaluta, afwikkelingsvaluta), de landen van de uitgevende en wervende banken, levertijden en type
van producten en service. 

Opmerking: in het klassieke online betalingsmodel zijn de verwerker en de acquirer meestal twee verschillende bedrijven. De verwerker handelt de technische aspecten van de betaling af en stuurt vervolgens de transactiegegevens naar de acquirer.

PSP, Acquirer, Issuer, Processor: wat is het verschil? 

Laten we eens kijken naar de termen die veel hoofden hebben doen krabben. Hieronder leggen we uit wat een PSP is en schetsen we de verschillen tussen een wervende bank versus een uitgevende bank en een merchant acquirer versus betalingsverwerker. Laat je door ons leiden
de jungle van terminologie. 

Betaaldienstverlener (PSP)

Een PSP is een entiteit die kaartdiensten en toegang tot alternatieve betaalmethoden aan bedrijven levert door relaties en contractuele overeenkomsten aan te gaan met verschillende merchant acquirers en alternatieve betaalmethoden. Vandaar, in plaats van een handelaar
omdat ze meerdere partners moeten zoeken voor verschillende acceptatiemethoden, doet de PSP dit namens hen.

De PSP fungeert als tussenpersoon, wat inhoudt dat hij de verbindingen tussen verkopers en acquirers beheert, maar is doorgaans nooit betrokken bij de daadwerkelijke verwerking van betalingen. De PSP zorgt voor de technische integratie voor de handelaar, terwijl de
verwerver is verantwoordelijk voor het verwerken van de betalingen en het beheersen van de daaraan verbonden risico's.  

Een belangrijke rol van de PSP is het routeren van uw betalingen naar verschillende acquirers om de acceptatiegraad, prijs en risico te optimaliseren.

Verwervende bank versus uitgevende bank

In eenvoudige bewoordingen is de bank van de kaarthouder de uitgevende bank en de bank van de handelaar de verwervende bank.

De uitgevende bank is de entiteit die verantwoordelijk is voor het uitgeven van kaarten aan kaarthouders. Ze worden gestimuleerd om dit te doen door een klein percentage (interchange fee) van elke transactie te ontvangen. Naast het verstrekken van de kaarten, autoriseren ze transacties na controle
voor eventueel frauduleus gedrag en of het saldo voldoende is om de aankoop te dekken.

De wervende bank is verantwoordelijk voor het afwikkelen van geld aan de handelaar. Ze nemen ook het risico op zich dat gepaard gaat met fraude met verkopers of het niet leveren van goederen of diensten - dus mocht de handelaar failliet gaan (of in het niets verdwijnen) en niet in staat zijn
om eventuele openstaande bestellingen uit te voeren, is de wervende bank verantwoordelijk voor het terugbetalen van de kaarthouders. Om deze reden kan het openen van een verkopersaccount soms een uitdaging zijn voor nieuwe bedrijven zonder handelsgeschiedenis. 

Verkoper-verwerver versus betalingsverwerker

Betalingsverwerkers zijn belangrijk voor het faciliteren van de transactie namens de acquirers en issuers. Ze fungeren als de communicatielaag tussen de banken en de kaartschemes, en verzenden en ontvangen de nodige informatie om te autoriseren, wissen en
een transactie afhandelen. Let op: de betalingsverwerker heeft een strikt technische functie en is dus niet betrokken bij de geldstroom. Mensen gebruiken echter vaak de term "betalingsverwerker" om te verwijzen naar tegenpartijen die betrokken zijn bij de afwikkeling van fondsen aan de
handelaar, wat bijdraagt ​​aan de verwarring. 

Processors zijn doorgaans rechtstreeks geïntegreerd met acquirers om transacties te accepteren, die op hun beurt de financiële instelling en kaartscheme licenties verlenen om de transactie te verwerken. 

Acquirers spelen een belangrijke rol in het betalingsproces door geld te ontvangen van de kaartnetwerken en ervoor te zorgen dat verkopers de bedragen ontvangen die verschuldigd zijn voor hun klantenaankopen. Acquirers maken vaak, maar niet altijd, deel uit van de technische transactiestroom,
en ongeacht hun deelname aan het technische aspect, spelen ze een cruciale rol om ervoor te zorgen dat betalingen soepel en efficiënt worden verwerkt. 

Nu we een beter begrip hebben van wat merchant-acquiring-banken zijn, gaan we eens nader bekijken hoe zij hun merchants bedienen. 

De rol van handelaars: meer dan alleen creditcard- en debetkaartverwerking

De rol van de merchant acquirer is niet beperkt tot het accepteren en verwerken van creditcard- en debetkaartbetalingen. Ze bieden ook een aantal diensten met toegevoegde waarde die verkopers kunnen helpen hun bedrijf efficiënter te runnen. De rol van acquirers begrijpen
kan u helpen weloverwogen beslissingen te nemen over uw betalingsverwerkingsopties. 

Enkele van de cruciale rollen die door merchant-acquiring-banken worden vervuld, zijn als volgt: 

1. Een verkopersaccount openen. Ervoor zorgen dat de identiteit van de handelaar wordt geverifieerd en bevestigd dat ze inderdaad verkopen wat ze beweren te verkopen.
2. Regeling . Werkt samen met de kaartuitgever om ervoor te zorgen dat de handelaar wordt betaald voor de transactie.
3. Chargebacks. In het geval dat een klant een afschrijving betwist, zal de acquirer samenwerken met de merchant en de kaartuitgever om het probleem op te lossen. 
4. Fraudepreventie. Transactiemonitoringtools gebruiken om frauduleuze activiteiten te identificeren en te voorkomen. Verwervers nemen het risico van fraude en terugboekingen op zich, dus ze hebben er alle belang bij dit te voorkomen. 
5. Analytics. Biedt realtime inzicht in uw verkoop- en klantgezondheidsstatistieken, zodat u altijd op de hoogte blijft van uw spel. Dit stelt u in staat om weloverwogen beslissingen te nemen over uw bedrijf om het soepel te laten verlopen.
6. Klantenservice. Biedt klantenondersteuning voor zowel verkopers als kaarthouders in het geval er problemen zijn met een transactie. 

Hoe u een overnemer voor uw bedrijf kiest?

Of u nu uw online bedrijf start of wilt uitbreiden, acquirers kunnen een cruciale rol spelen in uw succes. Er zijn verschillende factoren waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een merchant acquirer voor uw bedrijf:

1. Zorg ervoor dat ze de soort kaarten je wilt accepteren.
2. Je moet weten welke locaties en valuta uw acquirer ondersteunt. Zorg ervoor dat ze betrekking hebben op het land waarin uw bedrijf is geregistreerd, evenals de valuta's die u op uw website accepteert.
3. Zorg ervoor dat u uw potentiële koper vraagt ​​naar hun acceptatiegraad. Klanten mislopen omdat hun transacties niet worden ondersteund, kan kostbaar zijn.
4. Hoe snel kan uw bedrijf onboarden? Wanneer tijd van essentieel belang is, is het belangrijk om te weten hoe snel de
   Onboarding proces zal zijn. Hoe eerder u aan boord bent, hoe eerder u kunt beginnen met het aannemen van bestellingen.
5. De snelheid van afwikkeling is een belangrijke overweging voor bedrijven met een beperkte cashflow. Het is essentieel om te weten hoe snel u uitbetaald wordt, zodat u zo snel mogelijk over werkkapitaal beschikt.
6. Je weet nooit wanneer er betalingsproblemen ontstaan. Dat is waarom responsieve ondersteuning is belangrijk. Hoe snel reageert de acquirer op vragen van verkopers? Hebben ze een toegewijd ondersteuningsteam? Kijk wat andere verkopers zeggen over de
   klantenservice.
7. Hoeveel kost elke transactie u? Dit zal u helpen bij het berekenen van de
   kosten van uw transacties en erachter te komen hoeveel u in rekening wordt gebracht. Acquirers brengen een handelaar doorgaans verschillende vergoedingen in rekening. Deze vergoedingen dekken netwerkverwerking en gerelateerde diensten voor verkopersaccounts.
8. Het is belangrijk om de kosten van uw bedrijf op peil te houden. Een manier om dit te doen is ervoor te zorgen dat u op de hoogte bent van
   hoeveel transacties? u kunt elke maand verwerken voordat u extra kosten moet betalen.
9. Controleer of er een limiet aan het aantal transacties u kunt elke maand verwerken. Om deze reden kunt u meer dan één acquirer nodig hebben.
10. Zorg ervoor dat de onderpandvereisten zijn niet te belemmerend voor uw bedrijf. Dwz hoeveel van uw verkoopbonnen reserveert de overnemende partij en voor welke periode?

Nu u de belangrijkste factoren begrijpt waarmee u rekening moet houden bij het selecteren van een merchant acquirer voor uw bedrijf, is het nuttig om een ​​gedetailleerd inzicht te hebben in de bijbehorende kosten en vergoedingen.

Merchant acquiring: kosten en vergoedingen ontcijferen

Prijsmodellen kunnen erg verwarrend zijn, vooral als het gaat om kaartverwerking. Er zijn twee hoofdprijsconcepten: blended en Interchange Plus ('Intercharge+'). 

Blended pricing komt vaker voor bij kleine handelaren en is een 'all-in' tarief. Met gemengde prijsstelling ziet de handelaar niet de granulariteit van elke transactie en daarom kan de winst van de handelaar aanzienlijk toenemen, afhankelijk van het type en de locatie van de transactie.
klantenkaart.

Voor grotere of meer gevestigde handelaren worden Interchange+-prijzen op grotere schaal gebruikt omdat deze transparanter zijn en meer granulariteit rond verwerkingskosten mogelijk maken. Interchange+-prijzen is een model dat vaak wordt gebruikt door handelaars om te helpen bij het bepalen van de
kosten per transactie voor handelaren. Deze vergoeding bestaat uit twee componenten: de interbancaire vergoeding die wordt vastgesteld door het kaartnetwerk en de opslag die wordt ingesteld door de kaartverwerker zelf.

Een voorbeeld van hoe dit werkt is als volgt: Visa* interbancaire vergoedingen zijn 1.51% + $0.10 voor een standaard transactie. Laten we zeggen dat een merchant acquirer een forfaitaire opslag van 0.25% bovenop deze interbancaire vergoedingen in rekening brengt. Als een handelaar een transactie zou verwerken voor:
$ 100 met Visa, ze zouden 1.51% + $ 0.10 + 0.25% = $ 2.01 aan kosten in rekening worden gebracht.

* Dit is slechts een voorbeeld en de werkelijke prijs is afhankelijk van het kaarttype, het transactiebedrag, de MCC-markt en de acceptant van de handelaar. 

Als het gaat om de prijzen van Interchange Plus Plus (Interchange++), is er geen wereld van verschil tussen de twee. Het belangrijkste onderscheid is dat bij Interchange++ de acquirer ook de scheme fees van de kaartnetwerken doorberekent. Dit betekent
dat dit type prijsstelling uit drie componenten bestaat: de uitwisseling, de eerste plus (de vergoeding van de acquirer) en de tweede plus (de vergoeding van het kaartsysteem).

Nu u de twee belangrijkste prijsmodellen kent, gaan we eens kijken naar de andere vergoedingen die kunnen variëren afhankelijk van de overnemende partij. Sommige van de kosten die u op uw afschrift ziet, kunnen zijn:

Sommige van deze vergoedingen zijn bespreekbaar. Verkopers die de tijd nemen om hun maandelijkse overzichten te bekijken en te begrijpen, kunnen mogelijk effectief onderhandelen over verschillende prijzen met hun acquirers.

Hoe zit het met de beveiliging?

Met de
recente stijging bij gegevensinbreuken is het belangrijk dat alle partijen die betrokken zijn bij het betalingsproces met creditcards en pinpassen de beveiligingsnormen voor fraudepreventie volgen. 

De beveiligingsnorm van de betaalkaartindustrie (PCI DSS) heeft richtlijnen om de informatie van uw klanten veilig te houden. Als een bedrijf creditcards of betaalpassen verwerkt, moet het volledig voldoen aan:
de PCI-standaard. Dit zorgt ervoor dat de informatie van uw klant veilig is wanneer ze een aankoop doen in uw online winkel. 

Fraude is een reële bedreiging voor bedrijven, maar dat hoeft niet zo te zijn. Door het juiste type PSP en acquirer te kiezen, kunt u fraudeurs aanzienlijk afweren. We raden aan om PSP's te gebruiken die fraudebestrijdingsoplossingen en fraudepreventiehulpmiddelen bieden om te helpen voorkomen
cyberaanvallen en frauduleuze activiteiten.

Key afhaalrestaurants

Daar heb je het - alles wat je moet weten over het verwerven van verkopers. We hopen dat deze gids u een beter begrip heeft gegeven van wat acquisitie is, hoe het werkt en waar u op moet letten bij het kiezen van een merchant acquirer voor uw bedrijf. Vergeet niet om
bekijk deze lijst van de top
koopmansverwervers om u te helpen de beste oplossing voor uw zakelijke behoeften te vinden.