Wat betekent de recessie voor BNPL? (David Ritter)

Dankzij de populariteit onder de populaire retailers van generatie Z lijkt de buzz rond Buy Now, Pay Later (BNPL) misschien nieuw, maar het concept is zo oud als krediet zelf. Wat BNPL anders maakt, is de naadloze digitale levering die het biedt om het online winkelen te verbeteren
reis. Wil je dat nieuwe jasje, maar heb je niet het geld? Vergeet het lenen van vrienden en familie of het aanvragen van een lening. Tik gewoon op 'Betaal met...' om het artikel direct te bestellen en de kosten in kleinere, meer betaalbare delen over een paar maanden te verdelen.

De gevestigde banken en betalingsproviders hebben deze vroege BNPL-hausse wellicht gemist. Maar krediet op afbetaling is ook riskant, vooral als klanten zichzelf te veel uitgeven. Kredietverstrekkers als Klarna en Laybuy hanteren een ander model dan creditcards. En met meer
consumenten die worstelen met de kosten van levensonderhoud, bedreigt het onvermogen om de betalingstermijnen te halen nu de levensduur van de sector. In juli Klarna's YoY-waardering

gedaald met 85%. Dus, hoe kan Nu kopen, later betalen een komende recessie overleven?

1. Kredietverstrekkers zullen mensen beginnen af ​​te wijzen

BNPL verschilt van creditcards, die open kredietlijnen zijn. Met creditcards kunnen klanten regelmatig aankopen doen tot een afgesproken limiet en betalen ze alleen rente over wat ze lenen. Tijdens de financiële crisis van 2008, banken

de inactieve creditcards van hun klanten gesloten om zich te beschermen tegen recordverliezen op leningen.

BNPL-bedrijven dekken echter een verzameling eenmalige aankopen en kunnen kredietlijnen niet verminderen. Dus in plaats daarvan zullen geldschieters waarschijnlijk de geschiktheid van consumenten aanscherpen en zelfs de omvang van leningen beperken om verliezen te verminderen. We zien dit al met Klarna—
in augustus
CEO verklaarde: het zou "soms wat minder gaan lenen, vooral aan nieuwe consumenten." 

2. Een gebrek aan zichtbaarheid vereist betere rapportage

Er is geen uniform kredietbureau dat rapporteert over lenen nu kopen en later betalen. Wanneer een klant een BNPL-service gebruikt, weet de kredietverstrekker niet hoeveel verschillende schulden de klant al heeft en of hij een modellener is die op tijd terugbetaalt – of
iemand met meerdere achterstallige aflossingen. 

Een soortgelijk fenomeen deed zich voor bij Lending Club en online ongedekte geldschieters in de peer-to-peer-boom van 8-10 jaar geleden. Slechte rapportage betekende geldschieters

kon het 'stapelen' niet detecteren van meerdere leningen van verschillende bedrijven door consumenten, wat leidt tot stijgende verplichtingen, onvermogen om terug te betalen en een groter risico op wanbetaling. Contrasteer met creditcards, gemarkeerd in de kredietrapporten van klanten, dus kredietverstrekkers
weloverwogen beslissingen kan nemen. 

De integratie van open bankieren kan helpen de BNPL-rapportage te verbeteren. Consumenten zouden echter moeten instemmen met het delen van hun gegevens. En hoewel verantwoordelijke leners dat waarschijnlijk zullen doen, zullen degenen die moeite hebben om terug te betalen dat waarschijnlijk ook doen
toestemming weigeren om hun toekomstige leenvooruitzichten te beschermen.

3. BNPL-bedrijven zullen zich aanpassen om relevant te blijven

Zoals Jack Dorsey, oprichter van Twitter, zegt, “Er is geen beter moment om een ​​nieuw bedrijf of een nieuw idee te starten dan een depressie of recessie.” Kredietverstrekkers moeten dus blijven investeren en innoveren
om voortdurende groei te garanderen en nieuwe winstgevende wegen te vinden. In augustus begon Klarna bijvoorbeeld
zichzelf opnieuw uitvinden als een one-stop e-commerce
shop waarmee klanten hun online aankopen op één platform kunnen volgen, ongeacht de winkelier of betaalmethode.

Recessieomstandigheden bieden kansen voor banken en financiële dienstverleners. Nieuwe aanbiedingen halen alle account- en transactiegegevens binnen om consumenten en kleine bedrijven te helpen budgetteren, sparen en investeren. De sleutel tot overleven is het beheersen van de cashflow. Bedrijf
modellen moeten worden aangepast om consumenten te helpen bij het omgaan met potentiële crises. BNPL-kredietverstrekkers kunnen zichzelf definiëren als belangrijke spelers in de financiële dienstverlening.