5 leksjoner banker må lære av fintech-selskaper (Ekmel Cilingir)

Verdien av det globale markedet for finansteknologi (fintech) var USD 112.5 milliarder i fjor. Det samme markedet anslås å tredobles til USD 332.5 milliarder i løpet av de neste seks årene. Denne veksten sender et tydelig signal til banksektoren:
en ny aggressiv spiller har sluttet seg til dem ved pokerbordet, og hvis de ikke handler, vil den ta sjetongene deres.

Det er flere forskjeller enn likheter mellom driften til banker og fintech-selskaper. Men mens fintech lærer flittig av bankene hvordan de kan sikre kundenes tillit, samt hvordan de kan øke sikkerheten og påliteligheten til deres
tjenester, har bankene sett på fintechs – og noen følger fortsatt med – fra en høy posisjon ovenfor.

Situasjonen er tydelig i endring, og det er en stor feil å ta et kavalerisk syn på sine mer kvikke og avanserte konkurrenter. Den raske veksten i fintech-sektoren og enkeltselskaper bekrefter bare dette.

Så hvilken spillestil spiller fintech-selskapene? Og hva bør bankene lære av det?

Mot lønner seg

Siden finanskrisen i 2008 har bankene blitt ganske forsiktige i sine utlån – og noen ganger overdrevne forsiktige. Noen fintech-bedrifter har dratt nytte av denne tilnærmingen. Den globale COVID-19-pandemien har også fremhevet forskjellene mellom
fintech og bank tilnærminger til små og mellomstore bedriftsfinansiering.

De mer konservative storbankene var klare til å åpne armene og lommeboken for store bedrifter under pandemien, men overlot de mindre bedriftene til skjebnen. Ironisk nok, i tider med økonomiske vanskeligheter, er det små og mellomstore bedrifter som trenger økonomisk
støtte mest.

Som World Economic Forum har observert, ble veksten i fintech-sektoren under pandemien sterkt påvirket av det faktum at disse selskapene har vært i stand til å møte behovene til vanskeligstilte grupper som kvinner, husholdninger med lavere inntekt og SMB.

I en verden hvor inflasjonen er skyhøy, spesielt i Europa, er det for tiden mye snakk om en forestående resesjon. Vi kan snart finne ut om banksektoren har lært leksjonene av COVID-19, enten ved å snu ryggen til enkeltpersoner og små
gründere, eller ved å la sine fintech-konkurrenter fortsette å vokse.

Fokuser på kundene og deres behov

Det ville være vanskelig å finne et fintech-selskap som startet uten å foreta markedsundersøkelser og vurdere kundenes behov. Tross alt har disse selskapene alle som mål å endre måten finansinstitusjoner eller deres instrumenter opererer på.

I mange tilfeller er ikke løsningen i seg selv revolusjonerende. Fintech-selskaper tilbyr samme pengeoverføring, betaling, lån, leasing og andre tjenester som allerede tilbys av banker, men de gjør det raskere, billigere og mer praktisk. Enkelt sagt, deres
Målet er å forstå kundenes behov, problemene de står overfor og svare på disse problemene. Det er nettopp dette bankene bør satse på, dersom de ønsker å konkurrere på lik linje med fintech-selskaper.

Ja, fintech-selskaper har vanligvis ikke fysiske sentre hvor folk kan komme for å delta på konsultasjoner eller utføre visse operasjoner. Imidlertid tilbyr de en 24/7-tjeneste, og tjenestene deres er tilgjengelige på forskjellige enheter – og for mange mennesker,
dette er nok. Dessuten trenger den yngre generasjonen, som har vokst opp med disse teknologiene, vanligvis bare så mye. De opplever å besøke bankkontorer og fylle ut skjemaer som ubegripelig bortkastet tid.

Mer fleksibilitet

For fintech-selskapene er fleksibilitet et vidt begrep som dekker både deres holdning til kunder og tjenestene som tilbys, samt deres tilnærming til tjenesteledelse og tilgjengelighet. Det er det med andre ord ikke
nok til å tilby gode betingelser, noe noen banker nå prøver å gjøre; i stedet må alt fungere slik kundene forventer. Dessuten må tjenester ytes på en måte slik at kundene ikke trenger å tenke på det; for de fleste av dem er økonomi en
komplisert og kjedelig emne som de ikke vil bruke for mye tid på.

Kundene forventer også fleksibilitet fra bankene: En studie utført av den internasjonale tjenestegruppen Ernst & Young (EY) viste at 27 % av respondentene krever slik fleksibilitet fra sine finansielle tjenesteleverandører. EY-ekspertene bemerket også at etter pandemien,
folk vil vite at et solid fundament er under føttene deres – én av fire personer planlegger å investere mer for å være bedre forberedt for fremtiden. Derfor har bankene en viktig rolle i å tilby fleksibel sparing, investeringer, forsikring og
lignende produkter.

Attraktive priser

I følge en fersk studie fra venturekapitalfirmaet Blumberg Capital er pris en av nøkkelfaktorene i en persons valg av fintech-løsninger, enda mer enn sikkerhet og brukervennlighet. Faktisk var mer enn halvparten av respondentene (57 %) villige til det
avsløre mer personlig informasjon til deres finansielle tjenesteleverandør i overkommelighetens navn.

Selve naturen til fintech-selskaper gjør at de kan tilby sine tjenester billigere: de har færre ansatte, de trenger ikke å støtte utdaterte systemer eller kundeserviceenheter, og de kan fokusere på ett eller flere nøkkelområder, noe som lar dem unngå
distraksjoner og nøyaktig administrere sin økonomi. Bankene kan imidlertid også spare på utgiftene sine. For eksempel viser den nevnte Blumberg Capital-studien at 67 % av folk ikke føler behov for å gå til en finansinstitusjons fysiske kontor, mens
for et år siden var dette tallet 46 %.

På den annen side signaliserer de imponerende bankresultatindikatorene at prisene deres noen ganger ikke påvirkes av gjenvinnbarheten til tjenestene som tilbys, men ganske enkelt av grådighet.

Folk bryr seg om åpenhet

Hovedårsaken til at folk stoler på banker er fordi deres aktiviteter er strengt regulert. I mellomtiden må de mindre regulerte fintech-selskapene tjene folks tillit. Dette oppnås på en rekke måter, en av dem er åpenhet. 

De fleste fintech-løsninger bygges ved hjelp av åpne APIer, tredjeparter og en modulær struktur. Nettstedene eller applikasjonene til disse selskapene inneholder all viktig informasjon: hvordan og hvilke data som samles inn, hva de samme dataene brukes til, tjenestegebyrene,
og til og med selskapets økonomiske resultater. Problemet med banker er forøvrig ofte ikke det faktum at informasjon er skjult, men at det er vanskelig å finne eller rett og slett forstå.

Fintech-sektoren er fortsatt relativt ung, men den har allerede vist at finansielle tjenester kan være rimelige, oversiktlige og enkle. Hvorvidt bankene lærer disse leksjonene og holder seg à jour med de nyeste teknologiene vil bare vise seg over tid.

Ekmel Cilingir, leder av representantskapet i European Merchant Bank