Gen Z mistillit til banker. Mange i aldersgruppen under 26 klandrer bankene for de nåværende økonomiske problemene i verden. I deres øyne betyr "too big to fail" at de fete kattene alltid vinner, på bekostning av de unge og ekskluderte.
Mange ser ikke hvorfor banker i det hele tatt trenger å eksistere. I deres øyne vil desentralisert finans basert på blockchain-aktiverte P2P-plattformer på et tidspunkt eliminere behovet for sentralisert bankvirksomhet.
Den manglende troen hos de etablerte bankene har allerede store forstyrrende effekter. Gen Z-kohorten er mye mindre sannsynlig å holde seg til sitt førstevalg av bankkontoleverandør. Tidligere var det mange unge som meldte seg inn i samme bank som foreldrene sine og ble stående for livet. Men det endrer seg dramatisk raskt. I Storbritannia, for eksempel, byttet det klare flertallet (57 %) av Gen Z voksne leverandør innen to år etter fylte 18 år, sammenlignet med bare 26 % av Millennials, 19 % av Generation X og 16 % av Boomers på samme stadium i deres liv. Fra Boomer til Gen Z, det er en 3.5x
øke med sannsynlighet for å bytte.
Med mindre bankene gjør noe raskt for å få dette segmentet på plass, så er deres langsiktige utsikter dystre.
I følge Morgan Stanley, Gen Z tar over som den største driveren for netto nye låneetterspørsel i 2026, når den begynner å dominere nøkkelen 25- til 40 år gamle utlåns-sweet-spot.
Utlån til Gen Z
De etablerte bankene er selvfølgelig klar over denne dynamikken, og prøver ut ulike strategier for å håndtere den. Disse spenner fra å forsterke formålsledede filosofier som sannsynligvis vil gi bedre gjenklang hos yngre kunder, til å ta eierandeler i utfordrende neobanker, hvor de får privilegert tilgang til virkningen av nye tilnærminger og teknologier.
Gitt at utlån er den primære driveren for banklønnsomhet, er dette også et sentralt interesseområde. Problemet er at bankene finner det relativt vanskelig å låne ut til Gen Z fordi yngre mennesker har en tendens til å ha "tynne filer" - kreditthistorier som mangler nok detaljer til å muliggjøre nøyaktige beslutninger. Årsaken er enkel nok: disse kundene har rett og slett ikke fått årstall til å ha tatt nok økonomiske valg til å generere data som er meningsfulle for banker som bruker konvensjonelle lånegarantimodeller og -prosesser.
I tillegg til å gjøre det vanskelig å åpne opp en Gen Z-kundebase, er dette også problematisk fordi Gen Z ser ut til å være mye mer avslappet enn tidligere generasjoner når det gjelder å ta på seg gjeld og deretter ikke betale disse lånene. I Storbritannia økte konkurskrav mot unge mennesker 10 ganger på bare tre år, med under 25 år nå regnskap for 6.5 % av alle konkurssaker.
Ingen mangel på metadata
En ting Gen Z imidlertid har rikelig med, er metadata. Det er ikke noe sjokk å påstå at denne generasjonen lever på enheter mer enn noen forgjenger, noe som resulterer i et enestående spor av smarttelefon- og app-metadata.
Med de riktige sikkerhets- og personverntiltakene er dette all informasjon som kan brukes til å ta mer nøyaktige beslutninger om utlån. Ved første høring kan dette høres usannsynlig ut, men mange långivere er allerede et stykke på veien.
Det går tilbake til arbeid i 2015 ved
økonom Daniel Björkegren, som undersøkte telefonregistrene til 3,000 låntakere. Han konkluderte, ved å analysere samtaletid og varighet, og hvor mye penger brukerne brukte på telefonene sine, at den aktuelle banken kunne ha redusert mislighold med 43 %.
Vitenskapen om atferdsanalyse basert på metadata har utviklet seg betraktelig siden den gang.
Et arbeidspapir fra 2018 av Federal Deposit Insurance Corporations Center for Financial Research fant at selv minimale metadata, for eksempel enhetsoperativsystem og e-postvert, kan gi prediktive modeller for kredittmislighold.
En forskningsrapport fra 2021 viste at selv Tweeting gir brukbar innsikt som kan brukes i atferdsscoringssystemer.
Så konseptet er godt begrunnet, og vi vet også at mange fintechs rundt om i verden bygger AI-utlånsmodeller i dag basert på mange former for alternative data, inkludert smarttelefonmetadata, som proxy for tilbakebetaling og risiko. Som et resultat reduserer långivere førstepartssvindel og mislighold ved å bruke andre data enn tradisjonelle som samles inn, med brukernes eksplisitte samtykke, under lånesøknadsprosessen eller annen interaksjon.
Det vi finner er at selv ting som appinstallasjonsmønstre, IP-adresse, musebevegelser, skrivemønstre og øktvarighet (for å nevne noen få) gir viktig innsikt i fremtidig tilbakebetalingstilbøyelighet.
En mulighet til å engasjere seg med Gen Z
Metadata er muligheten for banker og kortleverandører til å bli mer relevante for Gen Z, med større evne til å betjene et segment av befolkningen som historisk har vært kredittfil-usynlig. Dessuten kan dette oppnås med lavere mislighold, selv i en gruppe som ser ut til å være mindre bekymret for manglende betaling.
Høyere utlånsvolum samtidig som kostnadene ved manglende betaling reduseres tilsvarer større lønnsomhet. For etablerte banker – der driftskostnadene typisk har vært for høye og produktene har vært for dyre – gjør dette dem mer konkurransedyktige mot utfordrerne som for tiden støvsuger Gen Z-markedet.
Og denne tilnærmingen vil sannsynligvis ikke fremmedgjøre målkundene. Som innfødte smarttelefoner er Gen Z mindre opptatt av å dele data enn eldre segmenter kan være.
En undersøkelse av McKinsey fant ut at Gen Z er mest sannsynlig til å tillate apper eller nettsteder å samle inn dataene deres. Ved å vise dem at långivere kan bruke disse dataene til å gi Gen Z tilgang til kreditt til en lavere kostnad, så kan de skape relasjoner som kan vare i flere tiår.
- SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk deg selv. Tilgang her.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
- PlatoESG. Bil / elbiler, Karbon, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Avfallshåndtering. Tilgang her.
- PlatoHelse. Bioteknologisk og klinisk etterretning. Tilgang her.
- ChartPrime. Hev handelsspillet ditt med ChartPrime. Tilgang her.
- BlockOffsets. Modernisering av eierskap for miljøkompensasjon. Tilgang her.
- kilde: https://www.finextra.com/blogposting/24897/banks-must-connect-with-gen-z–before-its-too-late?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $OPP
- 000
- 2015
- 2018
- 2021
- 2026
- 26%
- a
- evne
- Om oss
- adgang
- Logg inn
- nøyaktig
- oppnådd
- adresse
- voksne
- mot
- alder
- AI
- Alle
- tillate
- allerede
- også
- alternativ
- alltid
- an
- analyse
- analyserer
- og
- noen
- app
- vises
- Søknad
- tilnærming
- tilnærminger
- apps
- ER
- AREA
- rundt
- AS
- At
- klar
- tilbake
- Bank
- bankkonto
- Banking
- Konkurser
- Banker
- basert
- BE
- fordi
- bli
- vært
- før du
- Bedre
- Stor
- låntakere
- Bygning
- men
- by
- ring
- CAN
- kort
- saker
- Katter
- sentrum
- sentralisert
- sentralisert bankvirksomhet
- challenger
- endring
- valg
- valg
- krav
- fjerne
- klokke
- Cohort
- samle
- sammenlignet
- konkurranse
- konsept
- bekymret
- konkluderte
- Koble
- samtykke
- konvensjonell
- SELSKAP
- Kostnad
- Kostnader
- kunne
- Kurs
- skape
- kreditt
- kreditt mislighold
- Gjeldende
- I dag
- Kunder
- Daniel
- dato
- avtale
- Gjeld
- tiår
- desentralisert
- Desentralisert økonomi
- avgjørelse
- Beslutningstaking
- avgjørelser
- Misligholde
- mislighold
- Etterspørsel
- innskudd
- DEPOSITUMSFORSIKRING
- detalj
- enhet
- Enheter
- vanskelig
- forstyrrende
- do
- gjør
- Dominere
- ikke
- ned
- dramatisk
- sjåfør
- varighet
- under
- dynamisk
- Tidligere
- økonomisk
- Economist
- effekter
- eliminere
- emalje
- muliggjøre
- engasjere
- nok
- Er lik
- etablert
- Selv
- utviklet seg
- eksempel
- ekskludert
- eksisterer
- dyrt
- øyne
- FAIL
- tro
- FAST
- Fett
- FDIC
- Federal
- Federal Deposit Insurance Corporation
- Noen få
- finansiere
- finansiell
- Finn
- Finder
- finne
- Finextra
- fintechs
- Først
- Til
- skjemaer
- funnet
- svindel
- fra
- framtid
- Gen
- Gen Z
- generere
- generasjonen
- generasjoner
- få
- globus
- Går
- skal
- fikk
- større
- Gruppe
- Hard
- Ha
- å ha
- he
- hørsel
- Høy
- historisk
- vert
- Hvordan
- Men
- HTML
- HTTPS
- Påvirkning
- viktig
- in
- Inkludert
- økt
- informasjon
- innsikt
- installasjon
- forsikring
- interaksjon
- interesse
- inn
- IP
- IP-adresse
- IT
- DET ER
- jpg
- bare
- nøkkel
- Vet
- maling
- største
- Siste
- Late
- låne
- långivere
- utlån
- mindre
- Life
- i likhet med
- sannsynligheten
- Sannsynlig
- Bor
- lån
- Lån
- Lang
- lavere
- laget
- større
- Flertall
- gjøre
- GJØR AT
- Making
- mange
- marked
- McKinsey
- meningsfylt
- midler
- metadata
- kunne
- Millennials
- minimal
- modeller
- penger
- mer
- Morgan
- mest
- bevegelser
- mye
- må
- navn
- Trenger
- nett
- Ny
- Nei.
- mange
- of
- tilby
- on
- åpen
- drift
- operativsystem
- Opportunity
- or
- Annen
- ut
- enn
- p2p
- foreldre
- parti
- Past
- banen
- mønstre
- Ansatte
- filosofier
- telefon
- telefoner
- Plattformer
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- befolkningen
- forgjenger
- primære
- privatliv
- privilegert
- Problem
- prosess
- Prosesser
- Produkter
- lønnsomhet
- prospekter
- gi
- leverandør
- tilbydere
- gir
- sette
- spørsmål
- raskt
- område
- grunnen til
- poster
- Redusert
- redusere
- Relasjoner
- relativt
- avslappet
- relevant
- betale tilbake
- tilbakebetaling
- forskning
- resonator
- resultere
- resulterende
- ikke sant
- Risiko
- s
- sikringstiltak
- samme
- Vitenskap
- scoring
- sikkerhet
- se
- segmentet
- segmenter
- tjeneste
- Session
- deling
- mangel
- viste
- signert
- Enkelt
- ganske enkelt
- siden
- Nettsteder
- smarttelefon
- noen
- noe
- Lyd
- brukt
- Scene
- starter
- oppholdt seg
- strategier
- slik
- Survey /Inspeksjonsfartøy
- byttet om
- system
- Systemer
- tar
- ta
- Target
- Technologies
- begrep
- enn
- Det
- De
- Storbritannia
- verden
- deres
- Dem
- deretter
- Disse
- de
- ting
- ting
- denne
- De
- tre
- tid
- til
- i dag
- også
- tradisjonelle
- trail
- prøver
- Turning
- to
- typisk
- Uk
- writing
- usannsynlig
- enestående
- bruk
- bruke
- brukt
- Brukere
- ved hjelp av
- ulike
- volum
- Vei..
- we
- VI VIL
- Hva
- Hva er
- når
- mens
- HVEM
- hvem sin
- hvorfor
- vinne
- med
- innenfor
- Arbeid
- arbeid
- verden
- X
- år
- Utbytte
- Young
- Younger
- zephyrnet