Kan Pay-By-Bank-apper stoppe betalingssvindel? (Gian Mahil)

Pay-by-Bank-løsninger er plutselig moten i betalingsverdenen. Løsninger er tilgjengelige fra HSBC, JP Morgan, Barclays, JP Morgan, Mastercard og World Pay for å nevne noen. Hvordan fungerer de og hjelper eller hindrer de svindel? De lover bekvemmelighet kl
salgsstedet. Men hva med svindel? Hjelper de med å bekjempe det?

Forhandlere hvis forbrukere allerede betaler fra banken sin, kan velge å integrere Pay By Bank-løsningen på sin eksisterende betalingsside. I kassen velger forbrukerne "Betal-for-bank", hvor de blir bedt om å finne banken sin. Der skal de verifisere seg
ved å bruke sin egen banks kjente autentiseringsprosess, en biometrisk skanning, for eksempel, og dele bankkontoinformasjonen på en sikker måte med banken for å fullføre betalingen på vegne av fakturautstederen.

Pay-By-Bank-produktet kan bruke Open Banking-protokoller i bakgrunnen for å redusere betalingssvindel. Etter hvert som tjenesten blir tatt opp av flere selgere, har den potensial til å redusere svindel på tvers av betalingslandskapet ettersom den bruker bankens sikkerhetssystemer
for å bekrefte brukeren og betalingen. De viktigste fordelene med produktet er at ingen tredjepartsformidlere er involvert, og kunden trenger ikke å taste inn kortdetaljer, pin-nummer eller passord for å utføre betalingen. Brukeropplevelsen er annerledes
avhengig av enheten kunden bruker, men den er veldig intuitiv og kundene skal ikke oppleve noen problemer.

Forbrukere har trygghet ettersom de aldri trenger å dele betalingsinformasjon og sikkerhet med selgeren, det er ingenting å laste ned, ingen nye passord eller betalingsdetaljer (som alt kan bli kompromittert av en dårlig aktør. Forbrukeren ser
før og etter kontosaldo nesten umiddelbart. Endelig kan de raskt finne alle tilkoblede forhandlere i bankappen deres.

Selgere drar nytte av at alle transaksjoner er autentisert av kundens egen bankapp – derfor flyttes svindelansvaret til kundens bank, noe som resulterer i færre tilbakeføringer og betalinger er nesten umiddelbare. En åpenbar begrensning er at kjøpmenn ønsker
som ønsker å bruke PaybyBank-appen, må samarbeide med en innløserbank eller betalingstjenesteleverandør som kan behandle MasterCard-transaksjoner. De vil også bare kunne behandle PaybyBank App-transaksjoner hvis en betalers bank også støtter Pay by Bank App.

Kortutstederen drar nytte av at Pay-by-Bank setter det pålitelige bankmerket i sentrum for forbrukerbetalinger. Dette gir kunden selvtilliten de leter etter når de foretar et kjøp.

Det ser derfor ut til at teknologien bak Pay-by-Bank reduserer sannsynligheten for uautoriserte transaksjoner og frigjør selgere fra behovet for å beholde, og ansvaret for å vedlikeholde forbrukerbankinformasjon på en sikker måte.

En pågående bekymring for meg er den voldsomme veksten av APP-betalingssvindel (autorisert push-betaling) der en betaler, ofte en individuell forbruker, instruerer sin betalingstjenesteleverandør (PSP) om å sende penger fra sin egen konto til en annen konto. PSP-er kan
omfatter banker, kredittforeninger og elektroniske betalingsinstitusjoner osv. Betalingene skjer umiddelbart, så det er vanskelig å forhindre. Betalingene utføres vanligvis via CHAPS eller Faster Payment System (FPS). APP-svindel oppstår når betaleren blir lurt
til å lage en APP til en konto kontrollert av en bedrager. Når pengene har forlatt bankkontoen er de borte!

Men, være under ingen illusjon svindel er ikke helt eliminert med Pay-By-Bank. En vei er stengt da selgeren ikke ser kort-/bankdetaljene og de tastes inn på nytt av kunden. Enheten/datamaskinen kan imidlertid kontrolleres av en dårlig aktør – in
i så fall vil kontoeieren fortsatt være ansvarlig for kjøpene/pengeoverføringene fra kontoen. Den dårlige skuespilleren kan bruke telefonen din eller datamaskinen din til å foreta kjøp i flere butikker ved å bruke Pay-by-Bank og rense kontoen før du er i gang
klar over.

Historien lærer oss at ettersom banker og kortutstedere forhindrer én metode for svindel, finner de dårlige aktørene raskt ut nye mer avanserte metoder for å omgå regelbaserte og ML-teknologier. Med mørke markedsplasser kjøper svindlere kompromitterte kontoer og etterligner
legitime fingeravtrykk via bruk av bots og nettleserplugins.

Pay-By-Bank gir et ekstra sikkerhetsnivå. Dette initiativet og andre lignende fra andre store banker bør hilses velkommen. Ved å bruke teknologi, kunstig intelligens og andre tilgjengelige verktøy begrenser vi som bransje mulighetene for svindlere. 
Dette er ikke en hviletid for industrien vi trenger for å fordoble innsatsen og skape nye innovative produkter som beskytter kundene og pengene deres.