Innebygde betalinger gir bankene både muligheter og trusler

Hvis du ønsker å se fremtiden til kommersiell bankvirksomhet, er den allerede her, i form av programvareinnbygde betalinger. For forretningsbanker er mulighetene til å låse opp ny inntektsvekst uten sidestykke. Men for banker som ikke er forberedt, kan innebygde betalinger vise seg å være en eksistensiell trussel.

I løpet av de siste 10 årene har selskaper som Stripe og Adyen bygget massive kortbehandlingsvirksomheter ved å tilby programvareverktøyene som internett-først, e-handelsselskaper trengte og banker manglet. Som et resultat har bankene mistet betydelige direktebetalingsvolumer og kundeforhold til disse fremvoksende aktørene.

Med mindre bankene omfavner muligheten som innebygde betalinger representerer, kan det samme fenomenet utfolde seg med bankbetalinger. Kunder og betalingsvolumer vil flytte bort fra bankene på grunn av mangel på programvareverktøy.

Denne trenden utspiller seg allerede på markedet. Noen selskaper, som anerkjenner viktigheten av programvare for betalinger – og omvendt – kjøper opp relevante aktører. Leverandøren av betalingsprogramvare, Global Payments, har for det første begynt på en massiv programvareanskaffelsesrunde. Det kjøpte flere selskaper på tvers av eiendomsforvaltning, helsevesen, utdanning og gjestfrihet, blant annet, inkludert Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland og SICOM.

Tilsvarende, for å styrke støtten for innebygde betalinger, kjøpte Fiserv, en betalings- og fintech-leverandør, CardConnect og BluePay, som nå er Clover.

Så hva er det neste?

Ettersom programvaren skyver dypere inn i bredere sektorer av økonomien, inkludert forsikring, eiendom, utdanning, logistikk, utlån, helsetjenester og finansielle tjenester, vil innebygde betalinger i økende grad påvirke bestanddeler av bankøkosystemet.

Her er en titt på hva du kan forvente:

Banker. I påvente av økende etterspørsel fra markedet, har en rekke nye betalingsfokuserte plattformer dukket opp med et mål om å komplementere bankenes eksisterende produkter og hjelpe dem med å trives i en programvaredefinert fremtid. Fordi de fleste banker fortsatt leverer en diskret betalingsopplevelse, må selskaper med komplekse fondsstrømmer enten bygge komplisert programvareinfrastruktur for å støtte programvarebetalingene deres eller sette ut til en ikke-bankleverandør som har bygget denne programvareinfrastrukturen for dem. Som sådan samarbeider banker i økende grad med fintechs for å gjøre det mulig for kundene deres å komme i gang med betalingsoperasjoner enklere og raskere.

Kredittkort. Kredittkort vil ikke forsvinne, men de vil ikke lenger være det eneste spillet i byen. Ettersom programvareintegrerte betalinger tar tak i bransjer som eiendom, forsikring og andre, vil bankbetalingsskinner, som ACH, bankoverføringer og sanntidsbetalinger, bli brukt som et alternativ til kredittkort, spesielt for større transaksjoner - ekte eiendom som et eksempel - hvor kredittkortgebyrer gjør bruken usannsynlig.

Finansielle tjenester. Programvare har allerede blitt inngangsdøren til kundenes økonomiske liv - den "nye bankfilialen." Finansielle aktiviteter som en gang fant sted personlig, som å få et lån, foreta en betaling eller åpne en kredittkortkonto, skjer nå gjennom programvare. COVID-19 har bare akselerert denne trenden.

Kunder. Den samme avveiningen spiller ut for selskaper som flytter penger. Fordi betalingsindustrien, som McKinsey bemerker, «nå omfatter ende-til-ende pengebevegelsesprosessen, inkludert tjenestene og plattformene som muliggjør denne handelsreisen», må kundene enten bruke tid på å bygge sin egen komplekse programvareinfrastruktur eller samarbeide med fintechs som allerede har gjort det.

Mer endring fremover

Kanskje ikke noe av dette burde være en overraskelse. Programvare har beveget seg massevis inn i praktisk talt alle bransjer, akkurat som teknologigründeren og investoren Marc Andreessen skrev i sin berømte 2011 Wall Street Journal essay, "Hvorfor programvare spiser verden."

Andreessen hevdet at vi var ved et vendepunkt innen programvareinnovasjon. Internett-adopsjon hadde oppnådd kritisk masse og digital infrastruktur, som programvareprogrammeringsverktøy og internettleverandører, hadde nådd et modenhetsnivå for å fremme utbredt innovasjon. Han fikk rett.

Historien viser oss at en av de kraftigste determinantene for suksess er evnen til å tilpasse seg – ikke bare til trusler, men også til muligheter. Innebygde betalinger finnes både for kommersielle banktjenester. Akkurat nå er mange av de smarteste, mest tilpasningsdyktige kommersielle bankene godt i gang med å sørge for at innebygde betalinger lander godt i muligheter-kolonnen.

Dimitri Dadiomov er administrerende direktør og medgründer av Moderne statskasse.