Hver neobank sin egen nisje (Joris Lochy)

I noen av mine tidligere blogger (jfr. "Er en ny bankkonsolideringsbølge uunngåelig?" – https://bankloch.blogspot.com/2021/03/is-new-bank-consolidation-wave.html og "Neobanks
bør finne sin nisje for å forbedre lønnsomheten deres" - https://bankloch.blogspot.com/2020/12/neobanks-should-find-their-niche-to.html) Jeg har allerede delt min mening
at det vil være vanskelig for nybanker å overleve så lenge de fokuserer på et for generisk tjenestetilbud og at de har større sjanse til å lykkes hvis de velg et godt målrettet kundesegment og fokuser på det.

Mens tradisjonelle finansielle aktører ofte har fokusert på alle kunder for å oppnå maksimale skaleringseffekter (med noen få unntak som Private Banks), har neo-banker med sine rent digitalt fotavtrykk og evne til å levere interessant digital verdiøkning
tjenester, er ideelt posisjonert til tjenestenisjesegmenter.
I tillegg er det nesten umulig for etablerte banker å konkurrere med nybanker på disse nisjene, på grunn av deres store driftskostnadsstrukturer og deres begrensninger for å levere raskt og effektivt de spesifikke verdiøkende tjenestene som hver kunde etterspør.
nisje.

I dag ser du allerede over hele verden flere og flere av disse neo-bankene som fokuserer på et nisjekundesegment (basert på egenskaper som alder, kjønn, opprinnelse …), f.eks. neo-banker med fokus på

• Dame, f.eks. GoWomen, Sheroes, Elas eller Lucy

• LGBTQ + fellesskap, f.eks. Daylight eller Pride Bank

• Spesifikk etniske grupper, minoriteter og/eller innvandrere, f.eks

  • For det svarte (og brune) samfunnet er det Kinly, MoCaFi, Greenwood, First Boulevard eller Paybby

  • For det latinske og latinamerikanske samfunnet er det Fortú eller Valor

  • For det asiatiske samfunnet finnes Cheese

  • For innvandrere er det rettferdig eller flertall

  • For indiske expats er det Swadesh

• Islamsk bankvirksomhet (etter sharia-prinsippene), f.eks. Insha, Niyah, Fair, Rizq eller Fardows

• Spesifikke yrker, f.eks

  • For taxisjåfører er det CabDost eller Uber Money

  • For leger finnes Panacea Financial, Laurel Road eller Cure

  • For musikere (og alle som tjener penger på musikk) er det Nerve

  • For småbedriftseiere finnes det Lunar, Novo eller BlueVine

  • For frilansere er det Lance, Lili eller Oxygen

  • For spillearbeidere er det Gig Money eller Moves Financial

• eldre, f.eks. Lang levetidskort

• Mindreårige (barn og tenåringer), f.eks. Kobber, GoHenry, Greenlight, Kard, Yours eller Streak

• Nygifte, f.eks. Tilkoblet

• Mennesker med funksjonshemming, f.eks. Lilla eller spesielt for personer med demens finnes Sibstar

En bank som fokuserer på et spesifikt nisjesegment vil kunne levere en fullt tilpasset og svært personlig kundeopplevelse til sitt kundesegment (målgruppe), dvs.

• Spesifikk egenskaper kun relevant for det kundesegmentet

• Spesifikk stil for både utseende og følelse (f.eks. bilder og stilguide), det brukte språket og tonen og den generelle merkevarebyggingen (f.eks. reklame eller innholdsskaping)

Noen eksempler på slike svært spesifikke funksjon og stil er:

• LHBTQ+ neo-banker vil åpenbart skille seg ut i sin formulering (f.eks. kjønnsnøytral terminologi) og stil (f.eks. ikke de tradisjonelle ektemann-kone-bildene man ser hos mange sittende banker), men også i spesifikke trekk. f.eks. an
  enkel mulighet til å endre kjønn i banksystemene (som kan være et mareritt i tradisjonelle banksystemer), slik at du kan bruke ditt sanne navn og ikke ditt offisielle navn på all kommunikasjon og på bankkortene (jfr. Mastercards True Name-initiativ) eller
  en mer tilpasset prosess for kredittscoring og kredittgodkjenning for LHBTQ+-fellesskapet, men vi kan også tenke på avtaler (f.eks. i form av cashbacks) for virksomheter som er spesifikt knyttet til LHBTQ+-fellesskapet. I tillegg kan spesifikke rådgivningstjenester være
  tilbys for prosesser der LHBTQ+-fellesskapet vanligvis håndterer mye (juridisk, økonomisk og administrativ) kompleksitet som surrogati, adopsjon, arv, kjønnsskifte...

• Til spesifikke yrker, det er åpenbart spesifikke kreditter og leasingkonstruksjoner knyttet til det spesifikke yrket, men banken kan også fungere som forhandler og tjenesteleverandør for spesifikke verktøy for yrket (f.eks. utstyr,
  programvare...). I tillegg kan det også være spesifikke forsikringer, som forsikringer mot medisinsk svikt for leger, spesielle bilforsikringer for taxisjåfører eller sykkelforsikringer for sykkelbud. I tillegg funksjoner som automatisk kvartalsvis skattebetaling
  kan være veldig interessant for denne målgruppen.

• Til eldre dette kan bestå av funksjoner og stilelementer, som bruk av større skriftstørrelse på alle digitale kanaler og kommunikasjon, gir økonomisk og teknisk utdanning, større mulighet for personlig kontakt, spesialtjenester
  som etterfølgerplanlegging eller helsehjelp (som Belfius Insurance spin-off Jane, som bruker kunstig intelligens og sensorer for å la pensjonister bo lenger i sitt eget hjem)...

• Til mindreårige dette vil bestå av et svært digitalt og sosialt mediefokusert tilbud med mye gamification (for å gjøre finansielle tjenester mer attraktive), samarbeid med influencere, finansielle og sosiale medier utdanningstjenester (som f.eks.
  f.eks. sparemål å lære mindreårige å spare fra ung alder, men også utdanne mindreårige til å holde seg trygge på sosiale medier), spesifikke kontrollmekanismer for foreldre (f.eks. utgiftsgrenser eller kontroll på MCC-koder for utgifter, men også enkel overvåking av alt økonomisk
  handlinger utført av den mindreårige), tilgang til spesifikke arrangementer (f.eks. konsertbillettsalg)...

• For neo-banker med fokus på spesifikke etniske grupper, kan det være viktig å få oversatt alle digitale kanaler og kommunikasjon til bestemte språk og ha kundebehandlingsavdelinger med god kunnskap om språk, kultur og
  vanene til målkundesegmentet. I tillegg kan det være viktig å støtte spesifikke plattformer (f.eks. sosiale medier) som er populære innenfor det målrettede fellesskapet, f.eks. Ost med fokus på det asiatiske samfunnet har alt oversatt til kinesisk, har
  en kundeservice som snakker flytende kinesisk og tilbyr kommunikasjon gjennom WeChat.

Selv om denne målrettede personaliseringen kan være et veldig kraftig konkurransefortrinn, er det ikke bare solskinn og roser.
En godt personlig opplevelse er lettere sagt enn gjort, siden ingen enkeltperson passer perfekt innenfor ett nisjesegment. Hvis du er en homofil asiatisk lege, banker du med ost, dagslys eller universalmiddel? Og hva du skal gjøre med kunder som flytter ut av målnisjesegmentet,
f.eks. hvis du bytter yrke, blir du eldre...
Dette betyr at enhver nisje-neobank ikke utelukkende bør fokusere på målgruppen, men også tiltrekke og beholde kunder med sterk tilhørighet til målnisjesegmentet. Dette kan bare gjøres ved å tilby et tilstrekkelig rikt og generisk produkt og tjeneste
tilbyr.

I tillegg vil en slik nisjebank ikke ha skaleringseffekter av en sittende bank eller til og med av mer generiske neo-banker. Dette betyr at det kan være vanskelig for nisje-neobanker å konkurrere på pris. Nisje neo-banker bør derfor fokusere på å lage
en forskjell gjennom kvaliteten på produktene deres og de verdiøkende tjenestene de bringer og blir virkelig en pålitelig partner for samfunnet de tjener.

Dette pålitelig stilling i målsamfunnet kan være en kraftig, men også risikabelt "våpen". Disse nisjebankene kan vokse veldig raskt takket være jungeltelegrafen, ettersom ofte samfunnene de betjener er svært sammenhengende betydning
1 klient vil påvirke en annen kunde eller prospekt i stor grad (dermed også behovet for effektive medlems-få-medlem-programmer). På den andre siden av mynten kan en liten kommunikasjonsfeil eller et lite problem med en spesifikk kunde ha vidtrekkende konsekvenser
på grunn av den sterke fellesskapsfølelsen (delt på spesifikke sosiale mediegrupper). En tett overvåking av relevante sosiale mediegrupper og påvirkere av det målrettede fellesskapet og en rask (proaktiv) reaksjon på ethvert potensielt problem er derfor ekstremt viktig
for denne typen nisje-neobanker. Eller som de sier "tillit tar år å bygge, sekunder å bryte og for alltid å reparere".

I tillegg kan disse typene banker begrense kostnadsstrukturen med

• Veldig målrettet markedsføring, som gjør det mulig å være svært kostnadseffektiv fra et markedsføringssynspunkt

• Siden nesten alle differensierende funksjoner i en nisjebank er front-end-drevet, er det tilrådelig for disse typene neo-banker å bygge sitt tilbud på toppen av et Banking as a Service-tilbud (som Solaris, …) eller i samarbeid med en sittende
  bank eller til og med en av de eksisterende neo-bankene (f.eks. Starling bank ønsker å begynne å tilby sine tjenester mer og mer som en tjeneste til andre banker). Dette betyr at neo-banken også kan slippe å skaffe en dyr banklisens, men kan nok med nei
  lisens eller en billigere e-penger eller betalingslisens.

• Bygger ut en sterkt og effektivt økosystem av målrettede partnere, som kan berike (utfylle) tilbudet til neo-banken og tillate å levere nye konkurransedyktige funksjoner i raskt tempo.

Helt klart i et samfunn av hyper-personalisering (alt handler om meg), er fremtiden lys for målrettede og effektive tjenestetilbud, så lenge banken også kan utvikle seg med kundene og holde kostnadsstrukturene godt under
kontroll. For en nisjebank bør lønnsomhet foretrekkes fremfor skalering.

Sjekk ut alle bloggene mine på https://bankloch.blogspot.com/