Fintech og forsikring – et drømmelag (Ansgar Holtmann)

Da en prognose om utviklingen av det innebygde forsikringsmarkedet dukket opp i desember 2020, gikk et ramaskrik gjennom bransjen. 

Prediksjonen: den potensielle markedsverdien til selskaper som muliggjør innebygde forsikringsløsninger forventes å nå en svimlende

$ 3 billioner av 2030. 

En figur som ville få enhver forsikringsformann til å renne i øynene. 

Og at denne studien var effektiv vises fremfor alt av det faktum at selv
siste publikasjoner kan ikke klare seg uten tallene som ble spådd her.

Dette var kanskje ikke utgangspunktet for innebygd forsikring, men det trigget utviklingen betydelig, og i dag konkurrerer ikke bare de mange forsikringsselskapene om markedsandeler, men også de etablerte forsikringsselskapene har forstått at et nytt marked har
nettopp åpnet seg.

Ideen om innebygde forsikringsløsninger er imidlertid ikke en oppsiktsvekkende innovasjon; finans- og bankprodukter som er kombinert med forsikring har eksistert i flere tiår, for eksempel tradisjonelle kredittkort fra ulike selskaper som f.eks.
American Express, Lufthansa og Deutsche Bahn har lenge hatt forsikring innebygd i produktet. 

Men, ikke som en helt digital løsning. 

Hvorfor er det fortsatt et hett tema selv om slike løsninger har eksistert i årevis? Fremkomsten av

Banktjenester-as-a-Service (BaaS)-aktører og generell teknologisk fremgang muliggjør nå enda dypere integrasjon, bunting og integrering av forsikringstjenester i andre sammenhenger og produkter. 

I tillegg en suite med
digitale bankløsninger ser ut til å være et godt utgangspunkt for å kombinere finansielle tjenester og forsikringsprodukter. 

En slik kombinasjon kan gi fordeler for både kunder og forsikringsselskaper. Dette er tross alt ofte finansielle eiendeler som må dekkes av forsikring. Og hvorfor skulle ikke beskyttelsen tre i kraft umiddelbart etter oppkjøpet?  

Hva er innebygd forsikring?

Ved innebygd forsikring – en del av det større
innebygd økonomi økonomi – de fleste selskaper forstår sømløs integrering av forsikringsprodukter i tredjeparts verdiskapingsprosesser med mål om å optimalisere kundereisen i tråd med regulatoriske krav. 

I tillegg er direkte kobling av forsikringsprodukter til et kjerneprodukt eller en kjernetjeneste – såkalt bunting – og forbedring av det vanlige vedleggssalget gjennom data og teknologi muliggjort av den opprinnelige integreringen av forsikringsløsninger i eksisterende
produktlandskap.

Nå enkelt sagt er innebygd forsikring en del av et større skifte mot kontekstualiserte finansielle tjenester. Det handler om å gjøre forsikring rimeligere, mer relevant, mer personlig og tilgjengelig for folk når og der de trenger det mest.

Derfor kan nesten enhver forbruksbasert hverdagssituasjon knyttes til et passende, etterspørselsbasert forsikringsprodukt – raskt og enkelt i digitaliseringens tidsalder. Dette er den grunnleggende ideen bak innebygd forsikring.

Utfordringer i forsikringsbransjen

De siste 10 årene har vi sett fremveksten av nye og digitale forsikringsselskaper – såkalte Insurtechs – og USA-baserte

Lemonade Insurance var snakk om byen da IPO-kunngjøringen ble utgitt. 

Men de fleste Insurtechs har bare blitt grunnlagt de siste fem årene og er først nå i skaleringsfasen.

Så det er på tide å sette fingeren på såret, for verken de sittende eller deres unge utfordrere har ressursene
å takle dette enorme markedet på egen hånd, spesielt i en tøff økonomi.

På den ene siden er tradisjonelle forsikringsselskaper og reassurandører – ofte selskaper på flere millioner eller til og med milliarder dollar –

sliter med sin eldre IT-infrastruktur, langsomme utviklingsprosesser, og er

under press for å forbedre kundeopplevelsen. 

Videre kan optimalisering og digitalisering av en forsikringsløsning ta opptil 24 måneder – et ekte smertepunkt og en liten evighet i dagens digitale verden, hvor kundene leter etter on-demand-tjenester og en friksjonsfri kundeopplevelse. 

På den annen side investerer forsikringsselskaper tungt i å bygge sine respektive plattformer og lansere sterke produkter, men det er en
manglende tillitsbygging her – å bytte forsikring ser egentlig ikke ut til å være populært, spesielt blant den store målgruppen babyboomere.   

Markedet vil sikkert endre seg til fordel for insurtechs, men det vil ta tid. 

Imidlertid kan et partnerskap med en BaaS-leverandør fremskynde denne prosessen, både for etablerte og insurtechs. 

Fremvoksende økosystemer mellom fintechs og innebygde forsikringsleverandører

Allerede i 2019 publiserte KPMG en artikkel om det
partnerskap mellom forsikringsselskaper og teknologiselskaper blir stadig mer vanlig. Bygge sterke økosystemer i API-økonomien kobler sammen
digital bank
og forsikring vil heller bli standarden og skjer akkurat nå. 

I tillegg til de tekniske fordelene og ny digital infrastruktur som forsikringsselskapene drar nytte av i et slikt partnerskap, er det for BaaS-leverandører en rekke fordeler som resulterer i en optimalisert kundeopplevelse.

Et godt eksempel på dette er
co-branded betalingskort, som kan utstedes til enten assurandøren eller et hvilket som helst selskap, da ønsket forsikring enten kan legges inn i en kundereise eller integreres direkte i et kort eller plan. Det siste gjør at sluttkunden ikke trenger det
bekymre deg for forsikring, siden den er sømløst integrert i den kjøpte tjenesten – for eksempel ved kjøp av bil.

Ikke rart
Tesla gjør allerede dette og har store planer for innebygd forsikring. 

Innebygd forsikring og BaaS-løsninger: en flott kombinasjon for å styrke kundelojalitet

En situasjon kjent for alle som noen gang har leid bil på ferie: lange køer, fomling med pass, mye papirarbeid og til slutt venting til faksen har gått til forsikringsselskapet, for tross alt er ulykkes- og tyveriforsikring spesielt
nyttig når du er på ferie. 

I den digitale tidsalder trenger ikke dette lenger være tilfellet, da forsikringsselskapet kunne foreta en identitetssjekk umiddelbart etter at bilen er bestilt på nett. Alt forsikringsselskapene trenger å gjøre er å implementere en
fullstendig digital Kjenn-din-kunde-plattform. 

Fordelene er åpenbare: forsikringsselskapene kan identifisere nye kunder ved alle anledninger og til og med for forsikringsprodukter på forespørsel, noe som fører til en økning i konverteringsfrekvensen. Som en bieffekt vil dette også bidra til å forhindre forsikringssvindel og er fullt i samsvar med
EU-lov.  

Og kundene vil føle seg mye tryggere siden de umiddelbart er koblet til forsikringsselskapet og vil vite at dekningen er bestilt og fungerer. En stor fordel for å bygge et tillitsfullt forhold.

Å ri på bølgen og reagere på globale økonomiske trender

Dessuten gjør kombinasjonen av innebygd forsikring og BaaS forsikringsselskaper i stand til å reagere på trender. Stikkord: forbrukslån og
kjøp-nå-betal-senere. 

Det globale BNPL-landskapet endrer seg raskt ettersom mange forskjellige typer organisasjoner tar i bruk sømløse, alternative betalingsmetoder for et stadig voksende utvalg av varer og tjenester. 

Og der ligger den uutnyttede muligheten: innebygde forsikringsprodukter kan pakkes sammen med nesten alle BNPL-tilbud (kjøp av sportsutstyr kan for eksempel inkludere integrert frakt, produkt- og garantiforsikring, samt ekstra hjerte
angrepsdekning). 

I tillegg bør smarte forsikringsselskaper vurdere relevansen og nytten av alternative betalingsmetoder som BNPL for mange av sine egne produkter og tjenester, og forfølge forbrukerinnflytelse som en del av en brukersentrisk tilnærming til produktutvikling.

Evolusjon gjennom symbiosen mellom forsikringsselskaper og en BaaS-leverandør gir dermed fordeler for begge aktørene og åpner for en ny inntektsstrøm som ikke kan oppnås alene.

Til slutt løser de nye teknologiske egenskapene et problem som forsikringsselskapene har stått overfor i lang tid: Forsikringsselskapene har per definisjon kun få kontaktpunkter med kundene sine. Når en forsikring er på plass, i de fleste tilfeller der
er ingen ytterligere interaksjon med deres kunder før dekning er nødvendig.

Ved å tilby et ekstra finansielt produkt som forsterker kundeengasjementet på nesten daglig basis (som kreditt- eller debetkort), blir kundene mye mer bevisste på merkevaren og utvikler en sterkere assosiasjon i løpet av kort tid.