Regler for øyeblikkelig betaling (John Bertrand)

Innen en måned etter hverandre utstedte UK Payment Systems Regulator (PSR) et høringsdokument om Authorized Push Payment (APP)-svindel med EU-kommisjonen (EU) som utstedte et forslag som endrer regelverk, inkludert SEPA, angående umiddelbare kredittoverføringer
i euro.

PSRs mål er å gjøre det ubøyelig for kriminelle å svindle folk som bruker betalingssystemet, og planlegger å gjøre det ved å:

Mandating Confirmation of Payment (CoP) for praktisk talt alle banker/PSPer 

400 bank/SPS vil tilby bekreftelse av betalingsmottaker innen 31

Krav om refusjon

Det økonomiske tapet til svindleren deles 50/50 mellom betaler og betalingsmottakerbank med oppgjør innen 48 timer

Vedta fullmakter for å fjerne skylden på klienten som godkjenner betaling 

Pay.UK skal være samsvarsovervåkeren

EU-forslaget er å oppmuntre til en større bruk av øyeblikkelige betalinger for eurokredittene, ettersom bare 11 %, begynnelsen av 2022, av europeiske betalinger var øyeblikkelige betalinger (definert som innen 10 sekunder etter at betaleren godkjente transaksjonen). Forslaget omfatter
endre SEPA-forskriften slik:

Sømløse umiddelbare eurobetalinger som skal brukes over hele Europa 

Sammenlignet med tradisjonelle kredittbetalinger som tar 1 til 3 dager

Plikt til å bruke CoP for å varsle betaleren om mulig svindel/feil

Bank/PSP for å kontrollere klienter mot EUs sanksjoner og PEP-lister daglig

Klargjøring av kundens ansvar

Både Storbritannia og EU lar klienter, når de blir fortalt om et avvik fra CoP, gå videre og foreta betalingen. I EU-forslaget bør banken/PSPene informere klienten om avvik før betaling. Skulle klienten ignorert avvikene og gå
et hode og foreta betalingen, vil ingen refusjoner bli gjort. Banken/PSP informerer kunden om endringen i ansvarsstatus før betalingen foretas.

refusjoner

Storbritannia har en gjennomtenkt, klar og detaljert refusjonspolicy mellom bank/PSP og forbrukere som er at kunden refunderes innen 48 timer og pengene fordeles likt mellom betalers og betalingsmottakers bank/PSP. Dette setter en ny standard for
forbruker og bør oppmuntre de ekstra 40 % av folk som blir svindlet til å rapportere ettersom hindringene for å få tilbake pengene deres blir eliminert. 

EU jobber etter prinsippet om at med bank/PSP-er som er feil, skal betale betale den urettmessige banken/PSP-en. Med hensyn til straffer som gjelder for overtredelser, vil sanksjoner omfatte administrasjonsbøter på opptil 10 % av omsetningen eller opptil 5 millioner pund for en
fysisk person i henhold til artikkel 5d. Storbritannia skal overvåkes av Pay.UK.

EU har utvidet bankens/PSPs ansvar til å pådra seg straffer for manglende overholdelse på grunn av manglende overholdelse av en annen bank/PSP til å utføre rettidig verifikasjon av sine klienter, bør kompenseres til den banken/PSP.

Informasjonsbekreftelse

Begge dekker GDPR med EU-forslaget inneholder forslag til å holde KYC oppdatert innen påbyr daglig kontroll av klienter mot EUs sanksjoner og PEP-lister.

Økonomi

EU-forslaget er å låse opp de 200 milliarder pundene per dag som for tiden er fanget i "betalingsflyt" og skal brukes til forbruk eller investeringer.  

Storbritannia, opphavsmannen til Faster Payments, har som mål å eliminere en betydelig del av de raskt voksende £500 millioner per år i APP-svindel og øke tilliten til øyeblikkelige betalinger. Gitt bank/PSP-er refunderer bare 40 % under tradisjonell bankpraksis
da kan kostnadene ved å fjerne barrierer gi ytterligere £500 millioner i refusjon pluss kostnader for å implementere. EU tillater at bank/PSP tar betalt for CoP.

Oppsummering

EU-forslag vil dekke alle som bruker Instant euro credit Payments og britiske PSR-forslag er for alle unntatt store selskaper. 

Begge vil gi ekstra tillit til å bruke flyttepenger på sekunder og sette nye standarder for drift, svindelforebygging og refusjon tilpasset den digitale tidsalderen.

 PSR-forslag: frist for kommentarer 25. november 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

EU-forslag

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf