Åpen bank: Fortell meg hva du kjøper, så skal jeg fortelle deg hvem du er

Siden de ble mer vanlig på midten av 2010-tallet, har mobilbankapper fortsatt å vokse i popularitet og har til slutt blitt svært allsidige verktøy for nesten alt som har med penger å gjøre. Vi bruker telefonene våre til å handle, betale for tjenester, overføre penger, søke om personlige lån eller til og med tegne forsikring – alt mens vi holder oss på toppen av kostnadene våre.

Men ettersom bankene har blitt mer brukervennlige, har vi også endt opp med å laste ned flere apper på telefonene våre for forskjellige bankinstitusjoner – kanskje vi har en brukskonto i en bank, et boliglån i en annen, en tredje for sparing, og en til for netthandel. På et visst tidspunkt kan det bli vanskelig å følge alle betalingene du foretar og å ha en generell ide om hvor mye du bruker/skylder.

siden 2012, da nye finansinstitusjoner som bruker integrerte teknologiske løsninger begynte å dukke opp i appbutikker, FinTechs vekst har trendet raskt oppover. Nye banker, som Revolut, N26 og Monzo, så annerledes ut enn sine tradisjonelle motparter: tilgjengelige, kule og nerdete. Og fremfor alt passer disse "utfordrende bankene" livsstilen til yngre generasjoner, og tilbyr reise- og enhetsforsikring og prangende forhåndsbetalte debetkort.

Over tid har de lagt til andre tjenester, som virtuelle engangskort for nettkjøp, forenklede aksjeinvesteringer eller kryptovalutaer, og tiltalende grafikk som viser oss hvor vi bruker pengene våre. Problemet er at de sjelden fungerer som vår hovedbankløsning – og det er en utfordring når det gjelder å utvide sin markedsposisjon i en så konkurranseutsatt sektor.

Så i løpet av de siste årene har disse nye bankene presset på for ny lovgivning om åpen bankvirksomhet, noe som har argumentert for kundenes rett til å eie sine egne økonomiske data. Og selvfølgelig for vår rett til å overlate den til den vi finner det passende. Husk selvfølgelig at ikke bare FinTech, men også tradisjonelle banker selger allerede anonymiserte data med vårt samtykke.

Hva er åpen bank?

Åpen bank er et system som lar deg henvise finansinstitusjonen din til å dele kontoinformasjonen din fra banken med hvilken som helst tredjepartsapp eller -tjeneste du velger. Du kan for eksempel sentralisere alle kontoene dine i én bank (via en FinTech-plattform), eller få tilgang til kreditt fra en spesifikk leverandør, eller til og med bare gi samtykke til en app som administrerer budsjettet og utgiftene dine for å få tilgang til informasjon i sanntid om hvert kjøp eller overføring du gjør.

Mange regulatorer og lovgivere rundt om i verden begynner eller fortsetter å jobbe med å implementere åpen bankvirksomhet, forplikte banker til å koordinere informasjonsdeling og, som de som presser på for disse retningslinjene, tror, ​​å drive innovasjon, konkurranse og åpenhet innenfor den tradisjonelt mer konservative banksektoren. I tillegg vil kundene få nye tilbud tilpasset deres behov (og budsjetter). Men til hvilken pris for personvernet vårt?

Hvorfor åpne banktjenester er et tveegget sverd

Men hva betyr det å dele bankinformasjonen din? Bruk et minutt på å gå gjennom de siste 20 banktransaksjonene dine. Jeg gjorde nettopp det, og det jeg så er nok til å profilere meg, forstå vanene mine og til og med trekke konklusjoner om helsestatusen min.

Mine transaksjoner viser at:

• Jeg bruker offentlig transport (jeg betalte for en månedlig t-banebillett)
• Jeg opplever et helseproblem (jeg gikk til legen og apoteket to ganger de siste dagene)
• Jeg lager for det meste mat, i stedet for å gå på restauranter (men når jeg gikk på en restaurant, var det tydelig hvor og hvor mye jeg brukte), og til og med det
• Jeg pleier å bestille langdistanse bussturer

Kort sagt, bankdata avslører mye om livene våre.

Er vi klare til å gi bort all denne informasjonen? Det ser ut til at noen av oss er det. Den britiske regjeringen, en pioner innen åpen bankvirksomhet, mener at innen september 2023 vil 60 % av den britiske befolkningen bruke åpen bankvirksomhet. Selv om dette er et imponerende tall, er det også et resultat av landets felles innsats for å implementere åpne bankstandarder, sammen med en API-standard som definerer hvordan økonomiske data skal opprettes og deles og hvordan tilgang til økonomiske data skal gis.

Faktisk var Storbritannia fortsatt medlem av EU da regionen godkjente første lov på dette feltet i 2015, mest med mål om å drive konkurranse i banksektoren. I mellomtiden har Australia presset på for åpen bankvirksomhet og datadeling gjennom sin Consumer Data Right-policy, og andre deler av verden, inkludert både Nord- og Latin-Amerika, er fortsatt på vei videre med sin egen lovgivning.

I USA, hvor innføringen av åpne banktjenester har gått tregt, har Consumer Financial Protection Bureau har reist noen bekymringer, hovedsakelig med hensyn til hvilke krav som vil bli pålagt tredjeparter for å sikre databeskyttelse, hvilke begrensninger som vil bli satt på personvernet, og hvilke teknologier som vil bli tillatt. Spesialenheten er dessuten også bekymret for mindre finansinstitusjoner og hvordan (og om) de vil klare å holde tritt med dette regelverket.

Men selv om noen land kan bygge strengere retningslinjer for å fastslå hvilke apper og leverandører som vil kunne dra nytte av åpne banktjenester, går risikoen utover personvern og videre til Cyber ​​angrep:

1. Phishing-angrep på kunder er vanlig. Hvis det er et problem å klikke på feil lenke og sette inn banklegitimasjonen din på et falskt nettsted i dag, kan du forestille deg hvor mye mer risikabelt slike angrep ville være du blir villedet til å gi deg tilgang til en app som samler hele din økonomiske historie og kriminelle kan tømme bankkontoene dine .
2. Rogue mobilapper kan føre deg til å tro at de er ekte apper med åpne bankfunksjoner og vil be om banklegitimasjon.
3. Data lekker kan avsløre den komplette økonomiske historien til tusenvis av mennesker som stolte på en angrepet tjenesteleverandør.
4. Annonsører kan betale for å se dataene dine, og ondsinnede annonsører kan til og med bruke dataene dine uten samtykke.
5. APT angrep kan målrette bestemte personer.
6. Andre angrep kan kompromittere appens infrastruktur eller dra nytte av sårbarheter.

Så, hva er fremtiden?

De trenden er satt, og åpen bankvirksomhet diskuteres over hele verden. Men tempoet i innføringen vil ikke være det samme overalt, på grunn av tilgjengeligheten av mobil internettilgang, eller når internettilgang som helhet fortsatt er en utfordring i mange regioner. Samtidig byr cybersikkerhetsbekymringer rundt åpen bankvirksomhet på utfordringer og risikoer som er rett rundt hjørnet – eller allerede er her.

Verdien av dataene våre er noe vi som samfunn snakker om daglig, og vi kan enkelt se hvordan hovedsakelig store selskaper skaffer tjenester innen ulike områder: helse, bank, teknologiprodukter, markedsplasser, alt på en gang. Å gi dem muligheten til å koble sammen alle disse forskjellige feltene og matche dem med bankkontodataene våre, kan faktisk forbedre brukeropplevelsene våre med disse selskapene og ta med tradisjonell bankvirksomhet inn i et mer innovativt teknologiområde. Men det vil definitivt også kreve at vi utleverer noe av vår mest private informasjon.