Åpne data er nøkkelen til å forme fremtiden for Hyper-Personalized Banking

Til tross for enorme muligheter for å forbedre kundeopplevelsen og øke tilgjengeligheten til finansielle tjenester, øker innovasjoner rundt åpne APIer og åpne banktjenester også sammenkoblingen og angrepsoverflaten, og introduserer nye cyberrisikoer som interessenter må ta tak i ved å revurdere sin tilnærming til nettverkssikkerhet og fokusere på det bredere. økosystem, sa eksperter under en paneldiskusjon.

Under et virtuelt panel vert av bankprogramvareleverandøren Temenos 17. august 2022 fordypet toppledere som representerte Standard Chartereds banking-as-a-service (BaaS) merkevarenexus, den sittende banken HSBC og den digitale bankgruppen Tyme Group, også inn i tilstanden av åpne banktjenester. ettersom mulighetene og utfordringene førte til datadeling.

Den globale trenden mot åpne banktjenester øker sammenkoblingen mellom banker og tredjeparter, og skaper flere svakhetspunkter og sårbarheter i bankenes nettverkssikkerhet.

"Med åpen bankvirksomhet er det mer sammenkobling mellom ulike aktører i markedet ... mye avhengighet av eksterne parter, ... mer sammenkobling og det gir nye veier for skurkene å starte angrep på,"

sa Aldrich Goh, Chief Information Security Officer, Standard Chartereds nexus.

"Enten dataene oppbevares i banken eller overføres til fintechs, må de være sikre på slutten av slutten for at folk kan stole på individuelle organisasjoner så vel som industrien som helhet. For det tar bare én spiller å bryte, og folk vil begynne å stille spørsmål og bli bekymret.»

Designet for å stimulere innovasjon og øke konkurransen, er åpen bank avhengig av bruk av applikasjonsprogrammeringsgrensesnitt (API) for å etablere en forbindelse mellom tredjepartsleverandører og brukernes bankkontoer, slik at forbrukerbank-, transaksjons- og andre økonomiske data kan samles inn .

Brukstilfeller av åpen bank er flere. I personlig økonomi inkluderer det kontoaggregering der alle en kundes kontoer kan bringes til ett sted for brukere å ha en konsolidert oversikt over deres inntekter, utgifter, lån og investeringer.

Ved utlån kan åpne banktjenester og datadeling fjerne behovet for å stole på kreditthistorikk når de vurderer søknader, og i stedet gi långivere umiddelbar tilgang til kundens økonomiske data fra andre tilbydere og la dem presentere et svar på en lånesøknad på bare noen få minutter .

Åpen bankvirksomhet er raskt i ferd med å bli en strategisk prioritet for finansinstitusjoner og organisasjoner må ha riktige API-sikkerhetsstrategier på plass, sa Aldrich. Datadeling og åpne API-er gjør omkretsene porøse og introduserer systemiske risikoer.

"Det er viktig for organisasjoner å ha API-sikkerhetsstrategier for å styre APIene, alle dine eiendeler, sikre at koden er sikker, osv.," sa han.

"Og det må tas hensyn til forsyningskjedesikkerhet også: partnerne du jobber med, om de har de nødvendige kontrollene du forventer av dem, samt åpen kildekode-programvare du bruker. Vi kan ikke stole på forebyggende kontroll, men vi må også ha skikkelige detektivkontroller.»

Mot åpne data

Siden Storbritannia og EU (EU) var banebrytende for åpen bankvirksomhet, og ga banker mandat til å utvikle API-er for tredjepartsleverandører å bruke, har trenden spredt seg over hele verden og har begynt å ryste opp i den tradisjonelle finansnæringen.

Ifølge Frankie Wai, Business Solution Director Asia Pacific (APAC), Temenos, er minst 50 land over hele verden på vei mot åpne banktjenester, med to hovedstrategier som dukker opp: den regulatoriske tilnærmingen og den markedsdrevne tilnærmingen. Noen få jurisdiksjoner, inkludert India og Singapore, har omfavnet en hybrid tilnærming som kombinerer begge retningslinjene, men ingen obligatoriske åpne bankregimer.

Australia skiller seg ut fra mengden, sa Frankie, og la merke til at landet har gått et skritt videre og lagt grunnlaget for åpne data.

"På samme måte som i Storbritannia ga Australian Prudential Regulation Authority (APRA) mandat til åpen bankregulering for banker,"

sa Frankie.

Parallelt implementeres Consumer Data Right i en åpen dataøkonomi der borgere og finansinstitusjoner og selskaper i andre sektorer som energi eller telekommunikasjon kan dele dataene sine med tredjeparter.

Frankie, Alvin Lim, leder av Open Banking Engagement for Wealth and Personal Banking, HSBC, sa at åpne banktjenester til slutt vil gå over til åpne data i det siste stadiet. Regulatorer over hele verden ser allerede på åpen finans, inkludert de på Filippinene og EU.

"Australia treffer riktig tone med åpne data," sa Alvin.

"Det betyr at alle dataene som er viktige for bransjer på tvers skal samles. På slutten av dagen snakker vi om å imøtekomme kundenes behov.

Vi snakker ikke lenger om kampanjetilbud basert på en segmenttilnærming, men akkurat nå er det basert på din individuelle profil, din livsstil – et produkt som passer for deg.»

I utviklingsmarkeder som Filippinene, Indonesia og Sør-Afrika har åpne banktjenester et stort potensial for å forbedre finansiell inkludering, sa Nate Clarke, president og administrerende direktør i GoTyme Bank og grunnlegger av Tyme Group.

Datadeling kan bidra til å skape verdier for lavinntekts- og finansielt ekskluderte kunder ved å forbedre tilgangen og betingelsene for tilgang til kreditt, samt ved å lette tilgangen til kontoer og finansielle produkter.

Selv om nye teknologier og fintech-produkter, som e-lommebøker, allerede har bidratt betydelig til å bringe grunnleggende bankprodukter til de uten bank, er det fortsatt en lang vei å gå.

"Som bransje har vi gjort det ganske bra på bank- og e-lommebokpenetrasjon det siste tiåret," sa Nate. "Det vi ikke har flyttet nålen er på kreditt, vedtak av investering, vedtak av forsikring."

Regulatorer må gå inn for både å oppmuntre etablerte operatører til å åpne opp dataene sine, men også presse de store teknologiaktørene til å gjøre sine egne data tilgjengelige også.

"Jeg vil gjerne se at regulatorer gjør mer," sa Nate.

"Virkeligheten er at det er mange avskrekkende for store etablerte selskaper å delta. Bankene ser på sine store datasett som en ressurs selv om kunder har en tendens til å tro at de eier dataene deres.

[På den andre enden spekteret] bør åpne banktjenester ikke bare inkludere banker [enten] fordi det er mye høyere bruk, for eksempel på Filippinene, av GCash og e-lommebøker. Det er faktisk veldig gode data der. Vi må også se utover bankvirksomhet. E-handel er virkelig rik på disse markedene. Disse bigtech-selskapene har mye data."