1. Innledning
Det er ingen hemmelighet for mange forskere og interessenter i banknæringen at teknologi raskt omformer sektoren. Faktisk har teknologiske fremskritt gitt opphav til det som i dag har blitt kjent som sanntidsbetalinger. I hovedsak refererer sanntidsbetalinger til elektroniske betalinger som blir gjort opp nesten umiddelbart når de er igangsatt. I de fleste tilfeller utføres slike overføringer av midler over et betalingssystem som opererer 24 timer i døgnet og syv dager i uken. Mens de tradisjonelle grenseoverskridende betalingssystemene fortsetter å stole på det utdaterte Automated Clearing House (ACH) og Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) nettverk som er preget av batch-behandling av betalinger, blir sanntidsbetalinger mer utbredt. Per nå høster mange land allerede fordelene av sanntidsbetalinger. For eksempel tok Storbritannia i bruk Faster Payments-systemet i 2008 og fortsetter for tiden med denne suksessen ved å implementere sanntidsbetalingssystemet. På den annen side eier og driver The Clearing House i USA, som er en bransjeforening for banker i USA, sanntidsbetalinger som startet sin virksomhet i 2017. Dette er en klar indikasjon på at betalingsindustrien raskt går over til real- tidsbetalinger både innenlands og globalt. Vel, med hver drastiske teknologiske endring følger en god del av muligheter og farer. Denne artikkelen undersøker hvordan sanntidsbetalinger er en trussel mot tradisjonelle grenseoverskridende betalinger. Mitt fokus vil være på hvordan de teknologiske endringene vil gjøre de tradisjonelle grenseoverskridende betalingssystemene utdaterte og flaskehalsene som står overfor realiseringen av en slik revolusjonerende endring. Med tanke på de nåværende og forventede fordelene med sanntidsbetalinger sammenlignet med de tradisjonelle systemene, illustrerer oppgaven på denne bakgrunn marsjen som sentrale tradisjonelle grenseoverskridende betalingsinteressenter som SWIFT må gjennomføre for å forbli relevante. Men, som det vil bli sett, er oppgaven med å realisere et grenseoverskridende betalingssystem i sanntid ikke en tur i parken på grunn av noen langvarige utfordringer og motviljen fra store interessenter i de tradisjonelle systemene til å skifte til den nye teknologien.
1.1. Definisjon av sanntidsbetalinger
I 2018 kunngjorde Federal Reserve at de ville implementere et nytt betalingssystem for amerikanske banker, kjent som Faster Payments System. Dette systemet tilbyr muligheten til å ha "Øyeblikkelige" betalinger som er tilgjengelige 24/7, ved å bruke "sanntids" betalingssystemer. Dette krever ikke at partene har en konto i samme bank, men snarere skyver og trekker penger fra en bank til en annen ved å bruke en tilnærming kjent som interbankoppgjør. Ved å jobbe slik gjør det at midlene er tilgjengelige nesten umiddelbart, i stedet for å ta dager å rydde som i tradisjonelle betalingssystemer. En annen fordel er den økende trenden med å gå bort fra fysiske penger, mot å bruke kreditt- og debetkort, mobiltelefoner, nettbaserte betalinger osv. Ettersom flere betalinger blir digitale, vil populariteten til sanntidsbetalingssystem bare øke. Studentene bør forstå at dette er spesielt viktig i forretningsverdenen, hvor bedrifter kan gjøre det, på en vanlig dag; et sted mellom 5000 og 20000 betalinger. Hvis selskapene bruker tradisjonelle betalingssystemer der disse kan ta 3-5 dager å avklare, vil selskapene kreve mye større team av regnskapsførere for å sørge for at selskaper og kunder ikke overforbruker - på grunn av at de ikke er i stand til regelmessig å spore gjeldende økonomi. Men med muligheten til å bruke sanntidsbetalinger er regnskap mye enklere og fjerner behovet for å overbemanne regnskapsavdelingen.
1.2. Oversikt over tradisjonelle grenseoverskridende betalinger
Derfor kan en full grenseoverskridende betalingsprosess lett kreve flere dager mellom avregningssystemer, korrespondentbanker og mottakerbanker og kan potensielt innebære betydelige kostnader. Videre kan tradisjonelle grenseoverskridende betalingstjenester være utfordrende å overvåke for både betalingsutsteder og mottaker, og individuelle betalingsstatuser kan være vanskelige å identifisere, noe som ofte gir begrenset åpenhet over stadiet en betaling har nådd. Til slutt krever eksisterende betalingstjenester på tvers av landegrensene ofte manuell inntasting av betalingsdetaljer og mangler enhetlig standardisering på tvers av ulike betalingssystemer, i tillegg til at de kun tilbyr begrensede overføringsdata under en betalingsmelding. Dette skaper en manglende evne til å referere til spesifikke transaksjoner i omnikanaltvister og returhåndtering. Behovet for å sikre sikkerhet for transaksjoner med høy verdi sammen med ineffektiviteten til eksisterende grenseoverskridende betalingssystemer og betydelige kostnader, har ført til etableringen av betalingstjenester som fokuserer på å legge til rette for et mer effektivt og effektivt betalingsmiddel. Sanntidsbetalinger har dukket opp for å tillate en person-til-person-, person-til-business- eller business-to-business betaling å bli utført, mottatt og gjort opp på enklest mulig måte; gjøre det mulig for forbrukere å se sin fulle økonomiske stilling i sanntid, når som helst og viktigst av alt, slik at forbrukerne kan motta inntektene sine og foreta og motta betalinger umiddelbart; gir fleksibilitet og åpenhet i betalingsmarkedet.
2. Fordeler med sanntidsbetalinger
Sanntidsbetalinger øker den effektive funksjonen til økonomien. Hastighet og effektivitet gir mulighet for raskere transaksjoner, spesielt i nødscenarier, og bidrar til å øke forbrukernes tillit og reduserer også risikoen for misligholdte betalinger. Med lavere transaksjonsgebyrer eller ingen transaksjonsgebyrer, i tillegg, er metoden billigere. Dessuten, hvis det er umiddelbar varsling om vellykkede betalinger, kan dette effektivt redusere mulighetene for svindel siden det ville være lettere å spore når betalinger var vellykket. Lavere transaksjonskostnader og billigere betalinger (spesielt i en globalisert økonomi) tjener ikke bare til å maksimere lønnsomheten for bedrifter, men hvis slike kostnadsbesparelser kan overføres til kundene, vil det gjøre produkter og tjenester billigere og mer attraktivt for forbrukerne. Til slutt kan prosessen også være mindre åpen for misbruk som et resultat av den økte åpenheten gitt av umiddelbare betalingsbehandlingstider og umiddelbare varsler om vellykkede betalinger. Nye betalingsmetodeordninger og et skifte mot å standardisere dem globalt kan tjene til å lette standardiseringen av plattformer på tvers av sektorer og dermed øke kapasiteten for kompatibilitet mellom ulike betalingssystemer, nylig fremvoksende, og de eksisterende som brukes over hele verden. Tilpasning av nyere betalingssystemer vil også kunne skape økt etterspørsel etter kompetanse, et kime for økonomisk vekst og bygge videre på eksisterende kunnskap og kompetanse i økonomien. Ved å standardisere betalingsplattformer for å passe globale krav, bør nasjoner kunne samarbeide bedre for å opprettholde sikkerhet og prosessintegritet når det gjelder nettbetalinger som krysser landegrenser.
2.1. Hastighet og effektivitet
Hastigheten og effektiviteten til sanntidsbetalinger sammenlignet med tradisjonelle metoder gjør at de kan tilby en svært effektiv løsning for de som ønsker å sende og motta penger til utlandet. I en tid hvor forbrukere og bedrifter er vant til at informasjon er tilgjengelig i sanntid, har internasjonale pengeoverføringer ofte ligget etter med transaksjonstider som vanligvis tar opptil flere virkedager. Dette skyldes blant annet at dagens system innebærer at en rekke ulike oppgjørssentraler og korrespondentbanker og en betalingsmelding – for eksempel en SWIFT-melding – sendes mellom dem før selve betalingen foretas. Innføringen av SEPA Instant Credit Transfer-ordningen i fjor, hvor innkommende betalinger må krediteres en betalingsmottakers betalingskonto på mindre enn 20 sekunder, har imidlertid vist muligheten for å utføre ekstremt raske betalinger over hele Europa. Ved å sende penger direkte fra en bankkonto til en annen, kan mye av kompleksiteten og tiden som er involvert i tradisjonelle betalinger fjernes og ende-til-ende-betalingstidene økes, som vist med ulike modeller for sanntidsbetalinger rundt om i verden. For eksempel Faster Payments-tjenesten i Storbritannia som var den første sanntids 24/7-tjenesten som ble lansert, og hvor en betaling kan foretas og ankomme til en annen konto vanligvis innen et minutt etter at den ble sendt. På samme måte lar bruken av Zelle-nettverket i USA kontoinnehavere sende penger til venner og familie raskt og enkelt ved å bruke bare deres e-postadresse eller mobiltelefonnummer, ofte fullført i løpet av minutter.
2.2. Lavere kostnader
Videre viser forskningen vår at ikke bare banker og tradisjonelle grenseoverskridende selskaper tar mer betalt for tjenestene sine, men at store valutakurspåslag også skjer under kundens nese. Det ser ut til at etter hvert som teknologien som er tilgjengelig for tradisjonelle grenseoverskridende betalinger har blitt mer utdatert, har selskaper og banker oppdaget en mulighet til enten å øke kostnadene for tjenestene sine eller unngå å oppdatere til et nytt teknologifokusert system. Men mens sanntidsbetalinger gjør fremtiden for grenseoverskridende betalinger mer tvilsom enn noen gang før for tradisjonelle firmaer, gir det også banker og bedrifter på tvers av landegrensene en klar måte å redusere kostnadene på, ved å oppdatere systemene deres for å tilpasse seg nyere teknologier.
2.3. Forbedret åpenhet
En merkbar fordel med sanntidsbetalingsordninger fremfor tradisjonelle grenseoverskridende betalinger er elementet av økt åpenhet. I følge Verdensbanken er ende-til-ende-transparens i grenseoverskridende betalinger avgjørende for å lette finansiell inkludering. Faktisk, under sanntidsbetalingssystemer, er alle parter – inkludert den utsendende kunden, den utsendende betalingstjenesteleverandøren og den mottakende mottakerens betalingstjenesteleverandør – i stand til å overvåke de ulike stadiene av en transaksjon frem til den endelige utførelse. Dette er fordi de fleste sanntidsbetalingsordninger enten er bygget på eller på et tidspunkt i prosessen inkorporerer distribuert reskontroteknologi eller DLT. DLT, ofte referert til som blokkjedeteknologi, er mest kjent som det teknologiske grunnlaget for virtuelle valutaer. Det som imidlertid kommer frem er at denne teknologien også i økende grad blir den foretrukne operasjonelle plattformen for betalingssystemer – og spesielt grenseoverskridende betalinger. Dette er fordi de iboende krypterings- og dupliserte datalagringsfunksjonene til DLT, som ligger til grunn for sikkerheten til virtuelle valutaer, også muliggjør lagring og tidsstempling av diskrete transaksjonsdata "blokker" i en vanskelig å endre kjede av transaksjonshistorikk. Dette er viktig fra et perspektiv av regeloverholdelse ved at den utsendende betalingstjenesteleverandøren er i en posisjon til å generere og levere – på kunde- eller forskriftsmessig forespørsel – et vell av transaksjonsspesifikke data til ethvert relevant tilsynsorgan. For eksempel, under det reviderte EU-betalingstjenestedirektivet «PSD2», er det nå ikke lenger pålagt betaleren selv å initiere en forespørsel om utlevering av data fra deres betalingstjenesteleverandør, såkalte «betalingsinitieringstjenestedata». Dette er fordi, i samsvar med initiativer utformet for å åpne opp og pålegge tilgang til betalingstjenestemarkeder som håper å drive konkurranse og innovasjon – tilrettelagt ved å regulere betalingstjenesteleverandører på en teknologinøytral måte – er betalingstjenesteleverandører forpliktet til å levere slike data der betalingstjenestebrukeren gyldig har bedt om å utlevere dem til en autorisert leverandør av kontoinformasjonstjenester. Slike «betalingsinitieringstjenestedata» kan omfatte bekreftelse av identiteten til betalingstjenesteleverandøren i en gitt betalingstransaksjon og eksakte beløp betalt og mottatt. Derfor tilrettelegger kombinasjonen av DLT-aktiverte blokker med transaksjonsdata og den praktiske implementeringen av "tilgangsforespørsel" reguleringsinitiativer som de som er sett i EU et enda mer detaljert og brukeraktiverende miljø for grenseoverskridende betalingstransaksjoner under remitteringssystemer som er strukturert på sanntidsbetalingsmodellen.
3. Utfordringer for tradisjonelle grenseoverskridende betalinger
Inngangsbarrieren til et høyteknologisk gamblingmarked er høyere enn gammeldagse landbaserte modeller. Prosessen med å utstyre en internettside er dyr. Du må utføre omfattende undersøkelser og samle detaljert informasjon om alle lisensieringskriterier. Det er ingen måte å omgå dette stadiet. Alle søknader er sjekket; all programvare er testet. Dessuten må servere være plassert i en jurisdiksjon der en lisens er gyldig. Disse begrensningene påvirker virksomhetens lønnsomhet og muligheter. Alle personopplysninger må sikres. Når det gjelder betalingssystemer, må du sette opp sikkerhetselementer, for eksempel chifferbeskyttede tilkoblinger og regelmessig oppdaterte antivirusprogrammer. Til tross for restriksjonene, tjener selskaper betydelig på grunn av den elegante programvaren av høy kvalitet og en rekke betalingssystemer, som lar besøkende velge den mest praktiske metoden og handle så komfortabelt som mulig. Den største fordelen med online gambling er hastigheten på prosessen. Ideen om en 24/7 gamblingflyvning kunne aldri blitt utført så godt som i den virtuelle virkeligheten. Det morsomme aspektet ved spillet som pleide å være fysisk opplevelse – ventetiden på en forventet gevinst, den spinnende spenningen, følgesvennene til spillerens nærmeste venner rundt spillebordene erstattes av grafikk eller endimensjonal visning av spillet. Imidlertid har grafisk design i virtuell virkelighet blitt mer og mer attraktivt. Denne artikkelen forklarer hvordan du søker om en gamblinglisens i USA og andre europeiske land for drift av forskjellige former for gambling som lotterier, tipping og spill i forskjellige stater og land rundt om i verden og muligheter fra den store digitale fetteren til staten lotteri :crowdfunding.
3.1. Langsommere transaksjonshastigheter
For å utdype inkluderer tradisjonelle grenseoverskridende betalinger vanligvis en rekke korrespondentbanker som avsender- og mottakerbankene må åpne kontoer hos. Hver bank vil ta et "kutt" av summen som overføres – fra £10-£25 – noe som kan forverre kostnadsproblemene og økt risiko for svindel. Transaksjonshastigheter er imidlertid hovedårsaken til at tradisjonelle grenseoverskridende betalinger ser så utdaterte ut i møte med de nye systemene som kommer på markedet. Det gamle pengeoverføringssystemet i bank, SWIFT, kan ta opptil 5 virkedager å foreta en betaling. Med så lang tid føles det mer som om du venter på sneglepost enn en internasjonal bankoverføring! Dette er fordi SWIFT-overføringer krever en rekke menneskelige interaksjoner for å sette opp betalingsinformasjonen og selvfølgelig betalingsverifisering. Videre er det betydelige tidsforsinkelser når de sentralt behandlede transaksjonene; som alle SWIFT-overføringer er, prøver å finne og åpner deretter en sikker kanal til mottakerens bank, på et av de globale bankbetalingssystemene. Moderne bruttooppgjørssystemer i sanntid – for eksempel Storbritannias Faster Payments – krever ikke denne kanalen, noe som reduserer tiden en betaling tar å behandle betydelig. På raskere betalinger behandles betalingsforespørsler individuelt, noe som fører til fullføring av betaling innen ett minutt. Fremveksten av virkelig umiddelbare betalinger i Storbritannia og globalt betyr at de som kan tilpasse seg og omfavne den teknologiske endringen vil dra nytte av åpenheten og de effektive betalingstjenestene som bankoverføringer i sanntid gir.
3.2. Høyere kostnader
Kostnadene forbundet med trege betalinger varierer gjennom alle finansielle system i verden. Banker og finansinstitusjoner vil ofte kreve ekstra gebyrer for kunder som ønsker å foreta internasjonale betalinger med det som anses å være en mer rimelig hastighet; og grenseoverskridende gebyrer på transaksjoner overføres ofte til brukeren. Grenseoverskridende gebyrer refererer til gebyrer som belastes når en britisk konto foretar en betaling til en bankkonto registrert utenfor SEPA-området, for eksempel gebyrene som bedrifter kan belastes av banker når de ønsker å foreta grenseoverskridende transaksjoner i andre valutaer enn Sterling kan varierer fra rundt £10 til over £50. På toppen av det har imidlertid bankene også for vane å kreve en betydelig margin på valutakurskundens motta når de gjør slike transaksjoner. Dette forklarer hvorfor, når familier eller venner har hjulpet meg økonomisk for å støtte studiene mine og betalt tilleggsgebyret for en raskere betaling, har pengene vanligvis ankommet innen én til to dager – til sammenligning kan det være opptil en uke ved å bruke standardbetalingen og mottakeren belastes mer i det lange løp. Slik økonomisk ineffektivitet forårsaker ugunstige, menneskelige kostnader økonomisk for folks liv; og det kan sees at betalinger som tar lengre tid å behandle ikke bare koster enkeltpersoner mer, men fører til en lengre og mer stressende ventetid på pengene. Det virker ikke rettferdig at de som ikke har råd til å betale for en raskere betaling blir tvunget til å lide lengre forsinkelser i økonomien.
3.3. Mangel på gjennomsiktighet
Det er tre parter involvert i en tradisjonell grenseoverskridende betaling. Valutakursen og gebyrene/kostnadene som belastes av hver part for å fullføre transaksjonen er viktig for alle partene. Parten som faktisk sender pengene vil gjerne vite hvor mye mottakeren vil få etter at valutaen er vekslet og alle gebyrer er trukket fra. Mottakeren vil gjerne vite hvor mye penger som til slutt vil bli mottatt, tatt i betraktning eventuell valutaveksling eller andre gebyrer som kan vurderes. Det har oppstått en ukjent feil, og som et resultat kan vi ikke tilby en bestemt side for øyeblikket. Meldingen mottatt fra systemet er ugyldige data. Nettstedet kan ha tekniske problemer. Vi beklager eventuelle ulemper.RESULTATER: Mangel på forbrukerinnsiktKreativ kommunikasjon, som involverer kunden, innovasjon og læring er noen av nøkkelterskelkonseptene som er kritiske for bedrifter, slik Kevin fremhevet i løpet av diskusjonen vår. Han foreslo et syn på at organisasjoner har en tendens til å ha flere konsepter eller stemmer for å fremme forbrukerinnsikt, byrå eller kultur, og dermed sikre at forbrukerens behov og forventninger blir oppfylt. Han la til at det er viktig for bedrifter å sikre at de kommuniserer med forbrukere på en profesjonell måte ved å gjenkjenne hvem deres forbrukere er og hvordan de posisjonerer seg som bedrifter. Foreleseren indikerte at forbrukerinnsikt kommuniserer både på et forretningsspråk og et markedsføringsspråk. Ved å samhandle med virksomheter og få tilgang til tjenester gjennom digitale, forbruks- og kommersielle transaksjoner, foregår det utveksling av ideer mellom virksomheten og forbrukeren. Han konkluderte med at mangel på forbrukerinnsikt vil føre til effektivitets- og ufleksibilitetsproblemer i en virksomhet. Diagrammet hans nedenfor artikulerer kundesentrert ideen som hjelper, men i dag har en rekke kunder potensiell kraft til å omforme markedssegmentering. For eksempel, i et av eksemplene hans, skaper disse divergerende formene for makt i hovedsak ulike rammer for å beskrive samspillet mellom forbrukere og produsenter på en markedsplass. Han la videre til at innovasjon kommer gjennom kreativitet og kunnskap og kunnskap er det kritiske som kan brukes.
3.4. Økt risiko for svindel
Det komplekse nettverket av banker og finansinstitusjoner som er involvert i behandling av betalinger over landegrensene, fører ofte til økt eksponering for kriminell aktivitet på grunn av den forlengede betalingsprosessen. Et viktig trekk ved tradisjonelle grenseoverskridende betalingssystemer er at de er basert på meldingsmodellen «sender-til-mottaker». Denne modellen ble utviklet i en tid da cybersikkerhet ikke var så avansert som i dag. Det er allment anerkjent at denne meldingsmodellen er sårbar for utnyttelse av svindlere. Modellen krever at avsenderen initierer betalingen og overfører alle betalingsdetaljer til hver deltaker i transaksjonskjeden. Hver deltaker har eneansvar for videre overføring av betalingsopplysningene til neste bank i kjeden. Den banken trenger imidlertid ikke å bekrefte ektheten av betalingsordren. Som sådan er det mulig for svindlere å gripe inn i betalingsinstruksjonene og viderekoble midlene. I tillegg kan deltakerne identifisere hverandre fordi de trenger tilgang til betalingsinformasjonen på systemet. Dette kan føre til at folk får tilgang til og blokkerer kontoer, eller får kundenes personopplysninger. Derimot behandler sanntids bruttooppgjørssystemer instruksjoner på tvers av en rekke land samtidig og på grenseoverskridende basis, fordi de blant annet ikke er avhengige av utsendelse av mottakerdetaljer for at den underliggende transaksjonen skal igangsettes. Som sådan gir de mindre tid og mindre mulighet for svindlere til å gripe inn i betalinger. I tillegg vil deltakernes plikt til å utføre betalingsforespørsler "uten unødig forsinkelse" overføre juridisk eierskap til midlene raskere, og dermed redusere effekten av et vellykket cyberangrep. Dette er kjent som å skyve penger til den tiltenkte mottakeren. Samlet sett, uten at det er behov for å sende de første betalingsinstruksjonene og at mottakeropplysningene skal overføres nedover kjeden av korrespondentbanker, kan risikoen ved grenseoverskridende betalinger reduseres betraktelig.
4. Implikasjoner og fremtidsutsikter
Mens det raskere betalingsnettverket sakte blir tatt i bruk i USA, kan introduksjonen av dette systemet akselerere implementeringen og bruken av slike systemer i andre land. Som sådan må SWIFT og dets medlemsinstitusjoner både i Afrika og Midtøsten tilpasse seg moderne betalingsinfrastruktur for å forbli konkurransedyktige. I august 2018 kunngjorde SWIFT at de to regionene fullførte den første fasen av den globale betalingsinnovasjonen eller GPI-tjenesten. Denne tjenesten er utviklet for å hjelpe GPI-medlemmer med å fullt ut benytte sanntids betalingssporing og jobbe mot et helautomatisert betalingssystem. Den vellykkede bekreftelsen av betalinger som er aktivert av den nye SWIFT gpi-sporeren og introduksjonen av GPI i mange regioner, IE i Midtøsten, betyr at institusjoner og mellommenn vil bli tvunget til å omfavne sanntidsbetalinger og ta i bruk moderne betalingsinfrastruktur. I tillegg vil andre land som kan være trege med å ta i bruk moderne betalingssystemer, finne det lettere å skifte fra tradisjonelle betalingsinfrastrukturer til sanntidsbetalingssystemer ettersom de vil være i stand til å utnytte praktiske erfaringer og ekspertkunnskap fra land. som har implementert sanntidsbetalingssystemene. Med den utbredte bruken av sanntidsbetalinger over hele verden, er sluttresultatet en sømløs betalingsopplevelse som går på tvers av alle grenser. Den faktiske tiden for realisering av dette kan variere fra sted til sted på grunn av avviket i infrastrukturelle kapasiteter fra de enkelte land. Den systematiske trenden går imidlertid mot å skape et homogent globalt betalingssystem. Som nylig (24. mai 2019) publisert i Business Day, Cape Town- Sør-Afrika: AFRIKAANSE land må ta tak i de store utfordringene som hindrer oppdagelsen, tilgangen og implementeringen av nyeste betalingsteknologier for å realisere løsninger som vil utnytte tiår med teknologiske fremskritt og støtte suksessen med betalingsmodernisering gjennom regionalisme. Rapporten forklarer implikasjonene av betaling på tvers av landegrensene i Afrika på grunn av forsinkelser i å omfavne nye teknologier, og antyder at fordi Afrika historisk henger etter når det gjelder implementering av de nyeste betalingsteknologiene, noen ganger på grunn av mangel på kunnskap, står regionen til å tape mer på de globale økonomiske kraftsentrene.
4.1. Innvirkning på finansinstitusjoner
Betalingsøkosystemet gjennomgår betydelig endring, spesielt med overgangen til sanntidsbetalinger. Hoveddriveren for denne endringen er kundenes etterspørsel. Kunder ønsker at betalinger skal mottas og at penger skal være tilgjengelige i sanntid. Med både Federal Reserve og The Clearing House som planlegger å introdusere bruttooppgjørssystemer i sanntid (RTGSS) i nær fremtid, har det raskt bygget seg momentum for øyeblikkelige betalinger over hele USA. Federal Reserve har nylig laget et sett med strategier for å skape et miljø for trygge og allestedsnærværende raskere betalinger i USA. Innføringen av sanntidsbetalinger har betydelige implikasjoner for finansinstitusjoner. De må endre driften og investere i ny teknologi for å støtte umiddelbare betalinger. Imidlertid kan mange finansinstitusjoner i USA se på sanntidsbetalinger som en trussel fordi de potensielt kan miste inntekter fra betalingsbehandlingsgebyrer og kan måtte redusere antall ansatte som trengs for å behandle betalinger på grunn av automatiseringsfordelene ved umiddelbare betalinger. Grenseoverskridende betalinger med høy verdi kan foreløpig ikke behandles gjennom sanntidsbetalinger, og det er ingen indikasjoner på at dette vil være mulig i nær fremtid med RT1, da det kun forenkler betalinger i euro innenfor Europa. Men hvis grensekryssende betalinger med høy verdi kunne tilpasses et sanntidsmiljø, kan det hende at tilbydere av grenseoverskridende betalinger ikke lenger har et unikt salgsargument og kan se tap av egendefinerte. Betalinger med høy verdi kan ikke behandles med RT1 på grunn av at maksimumsbeløpet er satt til €100,000.00 XNUMX. RT1 tilrettelegger for betalinger i euro med lav verdi (som dekker de fleste betalingstjenester som kunder ønsker å bruke øyeblikkelige betalinger for) og har et endelig grensepunkt på 3.00 sentraleuropeisk sommertid. Det er tydelig at raskere betalinger snart vil bli tilgjengelige på 24 timers basis, noe som revolusjonerer når og hvordan betalinger kan gjøres og få tilgang til. Disse typer betalinger behandles som individuelle bruttooppgjørsbetalinger i sanntid som gjøres opp umiddelbart og anses som endelige når de foretas. Høyverdibetalinger kan gjøres gjennom denne metoden, og som et resultat av introduksjonen av raskere betalinger, vil maksimumsbeløpet økes til £250,000.00 XNUMX. Noen finansinstitusjoner tilbyr nå en betal ved lenke-funksjon der en lenke kan sendes til enkeltpersoner som venter på betalinger; den enkelte vil klikke på denne lenken og vil kunne motta betalinger umiddelbart til en nominert konto etter eget valg. Nye betalingsmåter og teknologier, som en mobil betalingsapp der betalinger kan gjøres på sekunder ved å skanne en QR-betalingskode, dukker også opp for å støtte overgangen mot raskere betalinger. Raskere betalinger betyr ikke at penger forsvinner fra folks bankkontoer raskere; de vil i hovedsak kunne få tilgang til pengene sine oftere og når som helst på dagen, syv dager i uken.
4.2. Regulatoriske hensyn
Fra et regulatorisk perspektiv utgjør den potensielle utbredte bruken av øyeblikkelige bankoverføringer flere viktige problemer for beslutningstakere. For det første krever anti-hvitvaskingspolitikk finansinstitusjoner til å screene og overvåke transaksjoner. Kjennetegnet på all regulering og tilsyn i pengeoverføringsbransjen er basert på at transaksjoner skjer i partier med forhåndsbestemte intervaller gjennom dagen, normalt hvert 15. minutt. Dette gir i det minste finansinstitusjoner og rettshåndhevelsesbyråer en sjanse til å identifisere, stoppe og etterforske en ulovlig transaksjon. Med sanntidsoppgjør vil imidlertid begrepet batchbehandling bli irrelevant, og rettshåndhevelsesbyråer må være langt mer proaktive, dynamiske og effektive i sine overvåkings- og etterforskningsprosesser. For det andre befinner grensebetalingsindustrien seg i et juridisk og politisk rammeverk som i stor grad ble designet av og for innenlandske forbrukere og finansinstitusjoner. Jurisdiksjoner har implementert forskjellige juridiske regimer avhengig av tidens teknologi og strukturen og ønsker til den innenlandske finanssektoren. Grenseoverskridende betalinger krever imidlertid samhandling mellom flere rettssystemer og reguleringsorganer. Sanntidsbetalinger oppfattes som en gradvis teknologisk utvikling fra bankoverføringer, noe som betyr at hele bransjens tilstand kan endre seg gradvis over en periode på mange år ettersom sanntidsløsninger blir mer populære. Likevel representerer betalinger som bruker blokkjedeteknologi, for eksempel nye kryptovalutabaserte sanntidssystemer, en forstyrrende teknologi og kan potensielt forårsake radikale endringer i hele det regulatoriske landskapet. Blockchain-betalinger er fundamentalt forskjellige ettersom de fungerer gjennom et desentralisert system uten mellomledd, mens sanntidsbetalinger fortsatt bruker tradisjonelle finansielle nettverk. Opprettelsen av et mangfold av distribuerte hovedboksbetalingssystemer som kunne eksistere utenfor det tradisjonelle internasjonale interbanknettverket, ville bety at dagens tilsyn, nemlig tilsynet med sentrale clearingmotparter, ville bli mindre relevant. Mangelen på en finansinstitusjon som formidler i kjeden vil også gjøre typiske regelverk for bekjempelse av hvitvasking av penger og "kjenn din klient"-forskrifter fullstendig overflødige. Dette er fordi det ikke vil være noen forpliktelse for noen enhet i et blokkjedebetalingssystem til å identifisere og rapportere mistenkelig aktivitet.
4.3. Potensiell forstyrrelse av grenseoverskridende betalingslandskap
Med revolusjonen til en ny bølge av umiddelbare betalinger, står det tradisjonelle grenseoverskridende betalingslandskapet overfor et enestående nivå av trussel og forstyrrelser. For det første kan noen veletablerte grenseoverskridende betalingsenheter finne det vanskelig å tiltrekke seg midler, ettersom deres forretningsmodeller kan bli påvirket. De tradisjonelle transaksjonsgebyrene, dvs. bulkbehandlingsgebyret og flatgebyret som kreves av banker og andre tradisjonelle aktører, er kanskje ikke lenger bærekraftige. Disse eldre institusjonene og aktørene er klemt mellom å redusere gebyrene sine med fare for å redusere inntektene, eller opprettholde høye transaksjonsgebyrer og se markedsandelen deres tæres sakte gjennom årene. Alternative aktører, fintechs og til og med nye banker som er kundefokuserte og kjent for smidig og effektiv tjenestelevering som Starling bank og Monzo har sett økte antall på kundekontoer takket være Storbritannias Faster Payment Initiative. Med sanntidsbetalingssystemer som stadig øker internasjonal popularitet, kan de harde konkurransefordelene som de tradisjonelle aktørene hadde, gradvis uthules gitt de begrensende faktorene disse tradisjonelle aktørene har. Slike begrensende faktorer inkluderer kostbar datainfrastruktur og vedlikehold av person- og betalingsdata som kreves for å oppfylle de strenge regulatoriske standardene. På den annen side må en bank eller en pengeoverføringsoperatør ha flere oppgjørskontoer over hele verden i kundenes jurisdiksjoner for likviditet og overholdelse av regelverk. Med den nåværende ringvirkningen av at regjeringer og sentralbanker i økende grad forplikter seg til de raskere og sanntidsbetalingsinitiativene, er det mulig at digitale og krypterte betalingsløsninger også kan kapitalisere på dette og markedsføre seg som fremtidige løsninger for grenseoverskridende betalinger og pengeoverføringer.
- SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk deg selv. Tilgang her.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
- PlatoESG. Karbon, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Avfallshåndtering. Tilgang her.
- PlatoHelse. Bioteknologisk og klinisk etterretning. Tilgang her.
- kilde: https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $OPP
- 000
- 1
- 15%
- 20
- 20000
- 2008
- 2017
- 2018
- 2019
- 24
- 24.
- 5000
- a
- evne
- I stand
- Om oss
- i utlandet
- overgrep
- akselerere
- adgang
- aksesseres
- tilgjengelig
- Tilgang
- imøtekomme
- Ifølge
- Logg inn
- kontoinnehavere
- Regnskap og administrasjon
- kontoer
- oh
- tvers
- Handling
- aktivitet
- faktiske
- faktisk
- tilpasse
- la til
- tillegg
- Ytterligere
- adresse
- adoptere
- vedtatt
- Adopsjon
- avansert
- fremskritt
- fremskritt
- Fordel
- fordeler
- uheldig
- påvirke
- påvirkes
- afrika
- Afrikansk
- Etter
- alder
- byråer
- byrå
- smidig
- alike
- Alle
- tillate
- tillate
- tillater
- nesten
- allerede
- også
- alternativ
- america
- amerikansk
- blant
- beløp
- beløp
- an
- og
- annonsert
- En annen
- anti-hvitvasking
- antivirus
- noen
- app
- tiltrekkende
- søknader
- anvendt
- Påfør
- verdsette
- tilnærming
- ER
- AREA
- rundt
- kom frem
- Artikkel
- AS
- aspektet
- vurderes
- assosiert
- Association
- At
- angripe
- tiltrekker
- attraktiv
- August
- autentisitet
- autorisert
- Automatisert
- Automatisering
- tilgjengelig
- unngå
- borte
- Bank
- bankkonto
- bankkontoer
- Banking
- banknæringen
- Banker
- barriere
- basert
- basis
- BE
- fordi
- bli
- bli
- vært
- før du
- bak
- være
- under
- mottaker
- nytte
- Fordeler
- Bedre
- Betting
- mellom
- Biggest
- blockchain
- Blockchain teknologi
- blokkering
- Blocks
- grenser
- organer
- kroppen
- øke
- grensen
- grenser
- både
- flaskehalser
- Bringe
- Bringer
- budsjettering
- bygge
- bygget
- virksomhet
- forretningsmodeller
- bedrifter
- men
- by
- bypass
- CAN
- kan ikke
- evner
- Kapasitet
- cape
- Kort
- saker
- Årsak
- årsaker
- sentral
- Sentralbanker
- visshet
- kjede
- utfordringer
- utfordrende
- sjanse
- endring
- Endringer
- Kanal
- karakterisert
- kostnad
- ladet
- avgifter
- lading
- billigere
- sjekket
- valg
- fjerne
- Clearing
- klikk
- kode
- samarbeide
- kombinasjon
- Kom
- kommer
- komfortabel
- kommer
- påbegynt
- kommersiell
- begå
- vanligvis
- kommunisere
- Kommunikasjon
- Selskaper
- sammenlignet
- sammenligning
- kompatibilitet
- tvunget
- konkurranse
- konkurranse
- fullføre
- Terminado
- helt
- ferdigstillelse
- komplekse
- kompleksitet
- samsvar
- konsepter
- konkluderte
- Gjennomføre
- selvtillit
- bekreftelse
- Tilkoblinger
- ansett
- forbruker
- Forbrukere
- forbruk
- fortsette
- kontrast
- kontroll
- Praktisk
- Kostnad
- kostnadsbesparelser
- kostbar
- Kostnader
- kunne
- motparter
- land
- Kurs
- Dekker
- skape
- opprettet
- skaper
- Opprette
- skaperverket
- kreativitet
- kreditt
- Criminal
- kriterier
- kritisk
- Kryss
- Grenseoverskridende betaling
- grense
- grenseoverskridende betalinger
- kryssing
- crowdfunding
- avgjørende
- krypten
- cryptocurrency
- Kultur
- valutaer
- valuta
- Gjeldende
- I dag
- skikk
- kunde
- Kunder
- kutt
- cyber
- cybersikkerhet
- dato
- datainfrastruktur
- datalagring
- dag
- Dager
- debet
- Debetkort
- tiår
- desentralisert
- definisjon
- forsinkelse
- forsinkelser
- levering
- Etterspørsel
- demonstrert
- Avdeling
- avhengig
- beskrive
- designet
- design
- begjær
- Til tross for
- detaljert
- detaljer
- utviklet
- diagram
- forskjellig
- forskjellige former
- vanskelig
- vanskeligheter
- digitalt
- avtagende
- direkte
- forsvinne
- Funnet
- avvik
- diskusjon
- tvister
- Avbrudd
- forstyrrende
- distribueres
- Distribuert Ledger
- distribuert ledgerteknologi
- viderekoble
- DLT
- do
- gjør
- ikke
- Innenriks
- innenlands
- Don
- ned
- stasjonen
- sjåfør
- to
- under
- dynamisk
- e
- hver enkelt
- tjene
- enklere
- lett
- øst
- økonomisk
- Økonomisk vekst
- økonomi
- økosystem
- effekt
- Effektiv
- effektivt
- effekter
- effektivitet
- effektiv
- enten
- Utdype
- elektronisk
- element
- emalje
- omfavne
- omfavner
- dukket
- veksten
- nødsituasjon
- Emery
- ansatte
- muliggjøre
- aktivert
- muliggjør
- omfatte
- kryptering
- slutt
- ende til ende
- håndhevelse
- forbedret
- hyggelig
- sikre
- sikrer
- Hele
- enheter
- enhet
- entry
- Miljø
- feil
- spesielt
- hovedsak
- etc
- EU
- euro
- euro betalinger
- Europa
- europeisk
- Europeiske land
- euro
- Selv
- NOEN GANG
- Hver
- tydelig
- evolusjon
- forverre
- undersøker
- eksempel
- eksempler
- utveksling
- Vekslingskurs
- utvekslet
- Kjøreglede
- henrette
- henrettet
- gjennomføring
- eksisterer
- eksisterende
- forventninger
- forventet
- dyrt
- erfaring
- Erfaringer
- opplever
- Expert
- ekspertise
- forklare
- forklarer
- utnytting
- Eksponering
- omfattende
- ekstra
- ekstremt
- Face
- ansikter
- legge til rette
- tilrettelagt
- forenkler
- tilrettelegging
- vendt
- Faktisk
- faktorer
- rettferdig
- familier
- familie
- langt
- FAST
- raskere
- Trekk
- Egenskaper
- Federal
- føderal reserve
- gebyr
- føles
- avgifter
- voldsom
- slutt~~POS=TRUNC
- Endelig
- finansiere
- økonomi
- finansiell
- økonomisk inkludering
- finansinstitusjon
- Finansinstitusjoner
- Finansiell sektor
- økonomisk system
- økonomisk
- Finn
- Finextra
- fintechs
- bedrifter
- Først
- passer
- flate
- fleksibilitet
- flytur
- Fokus
- fokuserte
- Til
- tvang
- skjemaer
- Fundament
- Rammeverk
- rammer
- svindel
- svindlere
- ofte
- venner
- fra
- fullt
- fullt
- funksjon
- funksjon
- fundamentalt
- midler
- videre
- Dess
- framtid
- få
- Gambling
- spill
- gaming
- samle
- generere
- få
- gitt
- gir
- Global
- Global økonomisk
- Globale Betalinger
- Globalt
- regjeringer
- gradvis
- gradvis
- granulær
- Grafisk
- grafikk
- flott
- større
- sterkt
- brutto
- Vekst
- vane
- HAD
- hånd
- Skjer
- Hard
- Ha
- å ha
- he
- hjelpe
- hjulpet
- hjelper
- hi-tech
- Høy
- Høy verdi
- høyere
- Fremhevet
- svært
- hindre
- hans
- historisk
- historie
- holdere
- håp
- time
- TIMER
- hus
- hus
- Hvordan
- Hvordan
- Men
- HTTPS
- menneskelig
- i
- Tanken
- Ideer
- identifisere
- Identitet
- ie
- if
- ulovlig
- illustrerer
- umiddelbar
- umiddelbart
- Påvirkning
- gjennomføring
- implementert
- implementere
- implikasjoner
- viktig
- viktigere
- forbedre
- in
- I andre
- manglende evne
- inkludere
- Inkludert
- inkludering
- innlemme
- Øke
- økt
- økende
- stadig
- påhviler
- faktisk
- indikert
- indikerer
- indikasjon
- individuelt
- individuelt
- individer
- industri
- ineffektivitet
- info
- informasjon
- infrastrukturelle
- Infrastruktur
- infrastruktur
- iboende
- innledende
- initiert
- Starter
- initiering
- Initiative
- initiativer
- Innovasjon
- inngang
- innsikt
- f.eks
- instant
- øyeblikkelige betalinger
- øyeblikkelig
- i stedet
- Institusjon
- institusjoner
- instruksjoner
- integritet
- tiltenkt
- samhandler
- interaksjon
- interaksjoner
- mellommenn
- mellommann
- internasjonalt
- Internasjonale Betalinger
- Internet
- gripe inn
- inn
- introdusere
- Introduksjon
- Investere
- undersøke
- involvere
- involvert
- innebærer
- involverer
- saker
- IT
- varer
- DET ER
- jpg
- jurisdiksjon
- jurisdiksjoner
- bare
- nøkkel
- Kingdom
- Vet
- kunnskap
- kjent
- maling
- lagging
- landskap
- Språk
- i stor grad
- større
- Siste
- I fjor
- til slutt
- siste
- lansert
- hvitvasking
- Law
- rettshåndhevelse
- føre
- ledende
- læring
- minst
- Led
- Ledger
- Legacy
- Lovlig
- Lengde
- mindre
- Nivå
- Leverage
- Tillatelse
- Lisensiering
- i likhet med
- Begrenset
- begrense
- LINK
- Likviditet
- Bor
- ligger
- Lang
- lenger
- ser
- UTSEENDE
- taper
- tap
- lotteri
- Lav
- lavere
- laget
- Hoved
- vedlikeholde
- Vedlike
- større
- Flertall
- gjøre
- GJØR AT
- Making
- administrer
- ledelse
- Mandat
- håndbok
- mange
- Mars
- Margin
- merke
- marked
- markedsandel
- Marketing
- markedsplass
- Markets
- Maksimer
- maksimal
- maksimalbeløp
- Kan..
- me
- bety
- midler
- Møt
- medlem
- medlemmer
- melding
- meldinger
- møtte
- metode
- metoder
- Middle
- Midtøsten
- kunne
- tankene
- minutt
- minutter
- Mobil
- mobiltelefon
- mobiltelefoner
- modell
- modeller
- Moderne
- modifisere
- øyeblikk
- Momentum
- penger
- Pengeoverføringer
- Overvåke
- overvåking
- Monzo
- mer
- mer effektivt
- mest
- flytte
- flytting
- mye
- flere
- mangfold
- må
- my
- nemlig
- nasjonal
- Nasjoner
- Nær
- Trenger
- nødvendig
- behov
- nettverk
- nettverk
- aldri
- Ny
- Ny teknologi
- nyere
- neste
- Nei.
- normalt
- varsling
- varslinger
- Forestilling
- nå
- Antall
- tall
- plikt
- foreldet
- forekom
- of
- tilby
- tilby
- Tilbud
- ofte
- Omni
- on
- gang
- ONE
- seg
- på nett
- online gambling
- online betalinger
- bare
- videre til
- åpen
- opererer
- drift
- operasjonell
- Drift
- operatør
- Muligheter
- Opportunity
- or
- rekkefølge
- organisasjoner
- Annen
- vår
- utdatert
- utenfor
- enn
- samlet
- oppsyn
- oversikt
- eierskap
- eier
- side
- betalt
- Papir
- Park
- del
- deltaker
- deltakere
- spesielt
- parter
- parti
- bestått
- Betale
- betaleren
- betaling
- betalingsmetode
- betalingsmetoder
- betalingsbehandling
- Betalingstjenester
- betalingssystem
- Betalingssystemer
- betalingstransaksjoner
- betalinger
- betalingssystem
- betalingssystemer
- Ansatte
- folks
- oppfattet
- perioden
- person
- personlig
- personlig informasjon
- perspektiv
- fase
- telefon
- telefoner
- fysisk
- fysisk
- Sted
- planlegging
- plattform
- Plattformer
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- spiller
- spillere
- Point
- Politikk
- politikk
- beslutningstakere
- Populær
- popularitet
- positurer
- posisjon
- posisjonering
- muligheter
- mulighet
- mulig
- potensiell
- potensielt
- makt
- kraftverk
- Praktisk
- trekkes
- utbredt
- Proaktiv
- problemer
- prosess
- Bearbeidet
- Prosesser
- prosessering
- Produsentene
- Produkter
- profesjonell
- lønnsomhet
- fortjeneste
- programmer
- fremme
- foreslått
- gi
- forutsatt
- leverandør
- tilbydere
- gi
- publisert
- Trekker
- formål
- skyver
- Skyver
- kvalitet
- raskere
- raskt
- radikal
- område
- raskt
- Sats
- heller
- nådd
- ekte
- sanntids
- sanntidsbetalinger
- Reality
- realisering
- realisere
- realtime
- høsting
- grunnen til
- rimelig
- motta
- mottatt
- mottak
- nylig
- mottakere
- kjente igjen
- gjenkjenne
- redusere
- Redusert
- redusere
- referere
- referert
- dietter
- region
- regioner
- registrert
- regelmessig
- regulerende
- Regulering
- forskrifter
- regulatorer
- Overholdelse av regelverk
- reguleringslandskap
- slipp
- relevant
- motvilje
- avhengige
- forbli
- remittering
- Pengeoverføringer
- fjernet
- Fjerner
- gi
- erstattet
- rapporterer
- representere
- anmode
- forespørsler
- krever
- påkrevd
- behov
- Krever
- forskning
- Reserve
- omskape
- omforming
- ansvar
- restriksjoner
- resultere
- Resultater
- avkastning
- inntekter
- Revolution
- revolusjonær
- revolusjonerende
- riding
- Ripple
- Rise
- Risiko
- risikoer
- Kjør
- s
- trygge
- samme
- Besparelser
- skanning
- scenarier
- ordningen
- ordninger
- Scholars
- Skjerm
- sømløs
- sekunder
- Secret
- sektor
- sektorer
- sikre
- sikret
- sikkerhet
- se
- seed
- synes
- synes
- sett
- segmentering
- velg
- Å Sell
- salgspunkt
- send
- avsender
- sending
- sendt
- SEPA
- Serien
- betjene
- Servere
- serverer
- tjeneste
- Tjenesteyter
- tjenestetilbydere
- Tjenester
- sett
- Bosatte seg
- bosetting
- Settlements
- syv
- flere
- Del
- skift
- Skift
- bør
- vist
- signifikant
- betydelig
- betyr
- på samme måte
- samtidig
- siden
- nettstedet
- beliggende
- ferdigheter
- langsom
- Sakte
- So
- Samfunnet
- Software
- løsning
- Solutions
- noen
- noen ganger
- et sted
- snart
- Sør
- Sør-Afrika
- spesifikk
- fart
- hastigheter
- Scene
- stadier
- interessenter
- Standard
- standardisering
- standardisere
- standarder
- stående
- står
- Starling Bank
- Tilstand
- Stater
- sterling
- Still
- Stopp
- lagring
- strategier
- Streng
- struktur
- strukturert
- Studenter
- studier
- betydelig
- suksess
- vellykket
- vellykket
- slik
- foreslår
- sommer
- levere
- støtte
- sikker
- mistenkelig
- bærekraftig
- SWIFT
- system
- Systemer
- Ta
- tatt
- tar
- ta
- Oppgave
- lag
- Teknisk
- teknologisk
- Technologies
- Teknologi
- telekommunikasjon
- tendens
- vilkår
- testet
- enn
- Takk
- Det
- De
- Clearinghuset
- Fremtiden
- Staten
- Storbritannia
- Storbritannia
- verden
- deres
- Dem
- seg
- deretter
- Der.
- derved
- derfor
- Disse
- de
- ting
- ting
- denne
- De
- trussel
- tre
- terskel
- Gjennom
- hele
- Dermed
- tid
- ganger
- til
- i dag
- sammen
- topp
- mot
- spor
- tracker
- handel
- tradisjonelle
- avtale
- Transaksjonen
- transaksjons kostnader
- transaksjons~~POS=TRUNC
- transaksjonshastigheter
- transaksjonell
- Transaksjoner
- overføre
- overføres
- overføringer
- overgangen
- overføring
- Åpenhet
- Trend
- virkelig
- prøver
- to
- typer
- typisk
- typisk
- allestedsnærværende
- Uk
- UK-konto
- Til syvende og sist
- ute av stand
- etter
- gjennomgår
- Underliggende
- underliggende
- påta
- unik
- forent
- Storbritannia
- Forente Stater
- AMERIKAS FORENTE STATER
- ukjent
- enestående
- til
- oppdatert
- oppdatering
- upon
- UPS
- us
- USA
- bruke
- brukt
- Bruker
- ved hjelp av
- gyldig
- verdi
- variert
- variasjon
- ulike
- variere
- Verifisering
- verifisere
- Se
- virtuelle
- virtuelle valutaer
- Virtuell virkelighet
- besøkende
- STemmer
- Sårbar
- vente
- venter
- gå
- ønsker
- ønsker
- var
- Se
- Wave
- Vei..
- we
- Rikdom
- Web-basert
- Nettsted
- uke
- VI VIL
- var
- Hva
- Hva er
- når
- mens
- hvilken
- mens
- HVEM
- hele
- hvorfor
- allment
- utbredt
- vil
- vinne
- Metalltråd
- med
- innenfor
- uten
- Arbeid
- arbeid
- verden
- Verdensbanken
- verdensomspennende
- ville
- år
- år
- ennå
- Du
- Din
- celle
- zephyrnet