Grensene for finanssektoren viskes ut (Joris Lochy)

Tiden da bank- og forsikringstjenester var det eksklusive domenet til finanssektoren og omvendt da banker og forsikringsselskaper kun fokuserte på rene bank- og forsikringstjenester (som betalinger, kort, investeringer, kreditter og liv).
og skadeforsikringsprodukter) er for lengst borte.
Med kunder som blir mer og mer krevende for ende-til-ende brukerreiser, hvor finansielle tjenester er en integrert del av, ser vi fremveksten av tverrsektorielle økosystemer, Dvs.

• På den ene siden har vi finansielle tjenesteselskaper som bygger tjenester fra tilstøtende sektorer eller samarbeider med oppstartsbedrifter og oppskaleringer av tilstøtende sektorer og integrerer dem i deres plattformer

• På den annen side bygger spillere fra andre sektorer flere og flere finansielle tjenester i produktene sine, slik at de kan tilby en best mulig brukeropplevelse. De mest kjente eksemplene er store forhandlere (supermarkeder) som tilbyr alle typer finansiering, forsikring
  og til og med spareløsninger og også teletjenester og storteknologi (som Apple og Google) som blir mer og mer som banker (tenk på Apple med Apple Pay, det Goldman-Sachs-støttede Apple-kortet og Apple-sparekontoen og Apple Buy Now Pay Later), men også andre spillere
  som sosiale sekretariater (lønnsadministratorer) begynner å tilby flere og flere finansielle tjenester (som forskuddsbetaling og utgiftsstyringsløsninger).

Resultatet er at finanssektoren blir mer og mer uklar med selskaper som beveger seg i to mulige strategiske retninger:

• Noen finansielle tjenesteselskaper prøver å bli en slags personlig assistent og/eller super-app, som vil hjelpe kundene deres med alle deres personlige og forretningsmessige behov

• Andre finansielle tjenesteselskaper posisjonerer seg mer som (back-end) tjenesteselskaper (usynlig for sluttbrukerne) som tilbyr klassens beste finansielle produkter og tjenester (inkludert alle risiko- og regulatoriske funksjoner), som deretter
  integrert av andre selskaper (håndtering av det kundevendte front-end-laget).

Resultatet er en komplekst nett av integrerte tjenester og partnerskap, prøver å betjene kunden på den mest praktiske måten ("Jeg vil ha det her og jeg vil ha det nå, og jeg vil ha det personlig tilpasset mine spesifikke behov"). I dag disse tilstøtende tjenester
spenner allerede over et bredt utvalg av domener:

• MadTech (Marketing & Advertisement Tech) eller mer generelt domenet til Personal Shopping Assistant: Dette er et stort domene med integrerte funksjoner som:

  • kategorisering av dine utgifter og styring av budsjettplaner(dvs. domenet til PFM = Personal Financial Management – ​​jfr. bloggen min “https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”)

  • Tilrettelegging for anskaffelse av spesifikke produkter og tjenester via finansieringsløsninger (som BNPL eller mer tradisjonelle forbrukerkreditter) eller spareplaner (som SNBL – se bloggen min “Er SNBL mer bærekraftig enn BNPL?” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • Ledelse av lojalitetskort (jf. Klarnas oppkjøp av StoCard, tilbudet av en lojalitetskortadministrasjonsløsning i Payconiq- eller KBC-bankappen i Belgia eller det lokale lojalitetskortet til Joyn)

  • Tilbud av alle typer Tilbud (jfr bloggen min "Neste generasjons tilbud" - https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), dvs. fra cash-backs
    til digitale kuponger og selgerspesifikke gavekort eller (inngangs)billetter med rabatt hele veien til administrasjonen av gruppeoppkjøp (jfr. plattformer som Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals...​)

  • keeping spore alle kjøpene dine, dvs. hvor du kjøpte hva og til hvilken pris og oppbevaring av kvitteringer, garantier og til og med manualene

  • Tilrettelegging for sporing av leveransen av alle varene dine (i stedet for å måtte spore hver vare separat på de forskjellige nettsidene til de mange budfirmaene) og enkelt administrere prosessen med frakt tilbake og refusjon (jfr.
    Klarna satser stort på denne typen tjenester)

  • Ledelse av abonnementer (jfr. ING med Minna Technologies eller juni-tjenesten integrert i KBC-appen for å bytte automatisk energileverandør) og andre typer gjentakende betalinger, dvs. enkel kansellering av et abonnement, prissammenligning
    med alternativer og lette bytte til andre leverandører (jfr. bloggen min "Administrer den nye jungelen av abonnementene dine" – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Noen banker tilbyr selv ekte produktmarkedsplasser, hvor varer (vanligvis fra tredjepartsforhandlere) kan kjøpes

• Mobilitetsteknologi: Flere og flere finansielle tjenesteselskaper investerer også i mobilitetsetableringer og integrerer disse tjenestene i appene sine, dvs.

  • Billeasing var allerede et tradisjonelt domene for bankene, men der dette tidligere hovedsakelig var en finansieringsløsning, blir dette mer og mer en ende-til-ende "flåte/mobilitet"-administrasjonsløsning, som dekker alle aspekter knyttet til din
    bil eller til og med dine mobilitetsbehov generelt. I tillegg der profesjonelle billeasingløsninger tidligere var privilegiet for større selskaper, blir dette i dag mer og mer tilgjengelig for de mindre SMB-ene (f.eks. Lizy i Belgia) og til og med for enkeltpersoner
    via privatleasing (f.eks. JustLease i Belgia).

  • Sykkelleasing: akkurat som billeasing, tilbyr sykkelleasing en ende-til-ende-løsning for å anskaffe og administrere sykkelen din, det vil si å anskaffe sykkelen (og tilhørende tilbehør) på en økonomisk interessant måte og vedlikeholde og
    reparasjon av sykkelen din helt til sikring av sykkelen via innebygde forsikringer. Mange partier er aktive på dette domenet, f.eks. Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility...​, med mange av dem som har sterke forbindelser med finansiell
    institusjoner.

  • Forbrukerkreditter på alle kjøretøy (som biler, motorer, sykler ...) og blir svært integrert i anskaffelsesreisen

  • Ruteplanleggere og MaaS-løsninger for enkelt å planlegge mobiliteten din og reservere og kjøpe offentlig transport og delte mobilitetstjenester. Også disse selskapene er sterkt integrert med finansielle tjenesteselskaper, som SkipR med Belfius, Olympus
    med KBC eller Moveasy med Baloise.

  • Parkeringstjenester som er direkte integrert med bankapper, som gjør det mulig å betale på en friksjonsfri måte (som integrasjonene til KBC og Belfius med 4411 eller QPark)

  • Automatisk fylling på bensinstasjoner, f.eks. kortløs tanking på Q8 via KBC-appen eller hos Lukoil via Belfius-appen

  • Stigningen av bruksbaserte forsikringer, basert på din årlige kjørelengde eller til og med basert på kjøreprofilen din sporet av sensorer i bilen din eller via en spesifikk app, men også mikroforsikringer for å forsikre bilen din i en veldig kort periode eller til og med
    en bestemt tur.

  • Til slutt er det integrasjon med alle slags bilrelaterte dataleverandører å fullt ut automatisere forsikringsopprinnelsen og skadebehandlingsprosessen, dvs. fra leverandører som tilbyr kataloger over alle bilmerker (for å identifisere den forsikrede på riktig måte
    kjøretøy), til leverandører som tilbyr et verdianslag for en bil, basert på modell, alternativer, alder, kjørelengde … helt til deling av informasjon om personene på en svarteliste for bilforsikring (f.eks. på grunn av svindel i fortiden) og dele kravhistorien til en person som ønsker
    å bli forsikret.

• Eiendomsteknologi: for eiendom er koblingen til boliglånet og boligforsikringen selvfølgelig veldig åpenbar. Takket være partnerskap med selskaper i eiendomssektoren kan finansielle tjenesteselskaper gi en mye smidigere opplevelse
  på de produktene, f.eks.

  • Forenkle og digitalisere verdivurdering av fast eiendom (f.eks. oppstarten Rock.Estate tilbyr en interessant tjeneste på dette domenet)

  • Partnerskap med immo-nettsteder hvor brukere umiddelbart kan simulere og til og med be om et boliglån, basert på spesifikke tilbud vist på immo-nettstedet. Fine eksempler på dette er Immovlan-partnerskapet med Belfius, Immoscoop-partnerskapet
    med KBC eller Immoweb-samarbeidet med Keytrade.

  • Ledelse og koordinering av renoveringsarbeider og energisparende investeringer, f.eks. koblingen til Belfius med Jaimy-plattformen (dvs. en markedsplass for å finne håndverkere).

  • Koordinere innsatsen for å oppnå nødvendige dokumenter pålagt å selge en eiendom, som energisertifikat, elektrisitetsinspeksjonsrapport, miljørapport, rapport om eksisterende pantelån på eiendommen, byggesak …

• HealthTech: For denne sektoren er koblingen til livs- og helseforsikring ganske åpenbar. Her kan det også tenkes flere partnerskap, d.v.s.

  • Integrasjon med smarte klokker som Fitbit, Apple Watch, Garmin … for å samle inn aktivitetsdata. Basert på disse dataene kan banken eller forsikringsselskapet presse sine kunder (via gamification) til å leve sunnere, noe som er en vinn-vinn for kunden og for
    assurandøren.

  • Ledelse av felles idrettsaktiviteter, f.eks. noen kan legge ut at han kommer til å løpe på et bestemt sted på et bestemt tidspunkt, og folk kan registrere seg for å bli med (hvis farts-/distanserekorden stemmer overens)

  • Tilsyn med eldre via sensorer og kameraer, som sporer bevegelser og oppførsel til eldre personer. Så snart uregelmessigheter er identifisert, vil det være en automatisk kontakt tatt med familiemedlemmer (f.eks. barn) eller med helsepersonell
    (jfr. Jane-offeret, markedsført av Belfius).

• FoodTech: en rekke banker har også begynt å integrere tjenester i næringsmiddelindustrien, som:

  • Reservering og vurdering av restaurant (f.eks. TableBooker)

  • Matbestilling via en matleveringstjeneste

  • Bestilling av matboks (som Foodbag-integrasjon med KBC)

• HR-teknologi: I kampen om talent blir ansattes kompensasjon mer og mer personlig, slik at ansatte kan velge fra en meny med fordeler for ansatte. Som mange av disse ansattes fordeler krever finansielle tjenester, og mange SMB er det
  søker etter parter som kan hjelpe dem med å sette opp disse fordelsplanene, noen banker hopper på denne markedsmuligheten. Banker kan ikke bare tilby sine egne ansatteytelsesrelaterte finansielle tjenester, som gruppeforsikringer, lønningsforskudd, sykkel-/billeasing,
  utgiftsstyring (utgifter gjort av de ansatte for å bli refundert av arbeidsgiver) eller bonusplaner (utbetalt i finansielt interessante konstruksjoner som langsiktige opsjoner/warrants ...), men de kan også integrere partnere for andre typer fordeler, som sosiale
  kuponger (som måltids-, øko- eller gavekort) eller teleleverandører (for smarttelefon og/eller telefon- og internettabonnement).
  Dette domenet overlapper også med Mobility tech-domenet, ettersom mobilitet åpenbart er et viktig domene i Comp&Ben-administrasjon. Vi ser derfor de 3 sektorene (dvs. finansielle tjenester med bankene og forsikringsselskapene, HR-kompensasjon Tech med sosialsekretariatene,
  men også med oppstartsbedrifter som f.eks. Payflip og Officient og Mobility Tech med oppstartsbedrifter som Mbrella eller SkipR) uskarp inn i hverandre.

• Regnskapsteknikk og mer generelt alle tjenester til en finans- og finansavdeling: Banker prøver å bli mer og mer en ende-til-ende-partner for "finans"-avdelingene til selskaper. Dette inkluderer funksjoner som:

  • Fakturabehandling, som å tilby alternativer for å generere fakturaer, sende inn fakturaer (både på papir og digitalt, via post, men også via plattformer som Doccle, UnifiedPost eller PEPPOL) og å tilby enkle måter for kunden å betale for disse fakturaene
    (som betalingsknapper eller direkte belastningsalternativer, som tilbys av Isabel, POM, Digiteal eller Twikey)

  • Inkasso (faktura).. Dette kan gå fra å tilby funksjoner for å hjelpe innkrevingen av utestående fakturaer (som å sende purringer og samarbeide med spesialiserte inkassoselskaper), hele veien til kundefordringsfinansiering og faktura
    factoring.

  • Tilbyr tjenester for å vurdere pålitelighet, løselighet og likviditet av en kunde i selskapet. Bankene har åpenbart tilgang til enorme mengder data og ekspertise for å vurdere risikoen til en kunde. Denne ekspertisen brukes internt
    for å vurdere kredittsøknader kan også tilbys bedriftskunder for å vurdere deres økonomiske risiko.

  • Utgiftsstyring: administrere alle utgifter gjort av ansatte, det vil si fra registrering av utgifter på en friksjonsfri måte, til validering av disse utgiftene hele veien til refusjon av utgiften. Men bortsett fra å administrere utgiftene som er gjort
    av ansatte, er det også utgifter som gjøres direkte av selskapet, som f.eks. effektiv styring av alle abonnementer (med gjentakende betalinger og fakturaer) til et selskap.

  • Kommunikasjon med regnskapsfører, det vil si at mange SMB jobber med en ekstern regnskapsfører, som mye finansiell informasjon må deles med, det vil si fra alle utgifter og kontoinformasjon, til endringer i selskapsstruktur og ledelse
    til spesifikke økonomiske konstruksjoner. Samtidig må regnskapsføreren gi tilgang til økonomiske rapporter og innsikt basert på sist behandlede finansinformasjon. Banker som kan hjelpe til med denne flyten kan komme nær "sanntids" finansiell rapporteringsinformasjon,
    som åpenbart kan forbedre kvaliteten og hastigheten på deres kredittvurderings- og beslutningsprosess.

• Dokumenthåndtering: Finansielle tjenesteselskaper kan også hjelpe sine privat- og bedriftskunder med dokumenthåndteringstjenester, som:

  • Sentralisere samlingen av alle viktige digitale dokumenter (som fakturaer, men også rapporter, garantier, kontrakter …), skaper en slags digitalt hvelv

  • Integrasjon av disse dokumentene med betalingsstrømmer

  • Distribuere digitalt dokumenter på en sikker måte (som å gi tilgang til dokumenter i hvelvet ditt via en sikker lenke, men også via EDI, WEB-EDI, SFTP …, og også registrert e-post)

  • OCR-funksjoner på dokumenter

  • Digital signering av dokumenter

  • ...

• Government Tech: Finansielle tjenester kan også tilby en pålitelig og praktisk inngangsport til tjenester eksponert av myndighetene. Dette kan være tjenester som å stifte et nytt selskap, endre din personlige adresse eller forretningsadresse, forespørsel spesifikt
  attester, skatteregistrering (f.eks. personlige skatter, selskapsskatter, momsregistrering …), behandling av skattekrav …
  Samtidig kan en tett integrasjon mellom finanssektoren og myndighetene gi mange merverdier, som:

  • Samarbeid i AML, KYC, svindeloppdagelse og forebygging

  • Tilby a Digital identitet (jfr. samarbeid mellom banker og Itsme i Belgia), som lar deg autentisere og identifisere deg digitalt, men også sentralt administrere dine personlige opplysninger (som adresse, telefonnummer, e-post …) og administrere
    hvilken part som har lov til å konsultere (og bli varslet om oppdateringer) hvilke personopplysninger.

  • Gi detaljer om sjåføren for kjøretøy eid av et selskap eller kjøretøy som drives i en delt tjeneste- og utleiemodell.

  • Direkte integrasjon mellom politi og trafikk (ANPR) kameraer og forsikringsselskaper å vurdere om en bil er forsvarlig forsikret og å tilby et Digitalt Forsikringskort.

Ovenstående viser at det i de kommende årene vil bli vanskeligere og vanskeligere å snakke om DEN finansielle tjenestesektoren. I stedet vil vi ha komplekse økosystemer, hvor mange selskaper fra ulike sektorer vil jobbe sammen for å betjene
ende-til-ende reise for kunden. Noen finansielle tjenesteselskaper vil spille en ledende, orkestrerende rolle i denne reisen, mens andre vil spille en like viktig usynlig rolle bak kulissene.

Sjekk ut alle bloggene mine på https://bankloch.blogspot.com/