Den globale ISO 20022-reisen – nyanser, kompleksiteter og hensyn (Akhil Rao)

Standarder er en hjørnestein i finansnæringen. I over 40 år har SWIFT MT-standarden muliggjort industriautomatisering, redusert kostnadene og risikoen ved grenseoverskridende virksomhet, og muliggjort utviklingen av korrespondentbanksystemet som
verdenshandelen avhenger. I dag utveksles det rundt 28 millioner MT-meldinger på SWIFT-nettverket hver dag. Men etter førti år begynner MT å vise sin alder. MT ble designet i en tid da lagring og båndbredde koster mer enn de gjør i dag, understreker det
korthet over fullstendighet eller lesbarhet av data.

Det går før fremveksten av antiterrorfinansieringsregulering, som krever at betalinger skal screenes mot sanksjonslister, og utviklingen av 'big data'-teknologi, som kan trekke ut viktig forretningsintelligens fra transaksjonsdata. Det begrenser
tekst til et latinsk tegnsett, som ikke lenger er ideelt nå som mange av verdens raskest voksende økonomier er i Asia. Mens MT fortsetter. SWIFT har i samarbeid med bransjen jobbet med å utvikle og fremme ISO 20022, som henvender seg til mange
av manglene til MT.

Hva er ISO 20022?

ISO 20022 ble introdusert av International Organization for Standardization i 2004. Det er en åpen og generell global finansiell elektronisk kommunikasjonsstandard. ISO 20022 meldingsstandarden er et databibliotek med forretningskomponenter som
meldinger kan defineres. Den brukes til utvikling av meldinger fra finansbransjen som dekker betalinger, verdipapirer, handelstjenester, kort og valutaindustri. ISO 20022 meldingsstandarden dekker en rekke kommunikasjon mellom finans
institusjoner, FMIer og bedrifter, inkludert:

• ende-til-ende betalingsbehandling mellom avsender og mottaker

• stående betalingsmyndigheter, for eksempel autorisasjonsfullmakt for regningsbetalinger

• kontostyring, for eksempel kontoutskrifter og kontosaldorapportering

• utvidede 'remittering'-felt i betalingsmeldinger, som tillater mer data som fakturadetaljer.

Meldingsstandarden ISO 20022 gir fleksibilitet ettersom betalingsmeldinger kan tilpasses over tid til skiftende krav. Den støtter strukturerte, veldefinerte og datarike betalingsmeldinger. Dette forbedrer kvaliteten på betalingsinformasjonen i
meldingen.

De generelle egenskapene til ISO 20022-standarden er:

• Åpen standard – meldingsdefinisjonene er offentlig tilgjengelig fra ISO 20022-nettstedet.

• Fleksibel – definisjoner kan tilpasses nye krav og teknologier etter hvert som de dukker opp.

• Forbedret datainnhold – ISO 20022-meldinger har en forbedret datastruktur (f.eks. definerte felt) og utvidet kapasitet (f.eks. økt feltstørrelse og støtte for utvidet remitteringsinformasjon).

• Nettverksuavhengig – innføringen av standarden er ikke knyttet til en bestemt nettverksleverandør.

Hovedfordeler med ISO 20022

Meldingsstandarden ISO 20022 gir fordeler til alle brukere gjennom hele betalingskjeden. I High-Value Payment Systems (HVPS) realiseres fordelene av finansinstitusjonene og deres bedriftskunder som sender og mottar disse meldingene.
Over tid forventes kunder å dra nytte av datarike betalinger, mer effektiv og rimeligere betalingsbehandling og forbedrede kundetjenester som forbedrede remitteringstjenester. Blant fordelene finansinstitusjoner kan få fra migrasjonen
til ISO 20022 meldingsstandarden er:

Tilpasningsevne og fleksibilitet

ISO 20022-biblioteket med forretningskomponenter støtter et fleksibelt utvalg av informasjon som er uavhengig av det underliggende dataspråket for betalingsmeldinger. Den kan derfor tilpasses nye teknologier og utviklende krav over tid. Denne evnen
å tilpasse seg nye teknologier betyr at ISO 20022 kan danne grunnlaget for finansielle systemmeldinger globalt på lang sikt. Fleksibiliteten til meldingsstandarden ISO 20022 gjør det mulig for betalingssystemadministratorer å designe meldinger som passer for
formålet med betalingssystemet deres.

En ulempe med en fleksibel meldingsstandard er at de forskjellige utformingene av meldingssett på tvers av nasjonale og internasjonale betalingssystemer kan gjøre det vanskeligere for disse systemene å samhandle sømløst med hverandre. SWIFT og annen koordinering
institusjoner, som sentralbanker, har fremmet utviklingen av mer standardiserte ISO 20022 meldingsretningslinjer av internasjonale komiteer. Disse inkluderer High Value Payments and Reporting Plus (HVPS)+ og Cross-Border Payments and Reporting Plus
(CBPR+) meldingsretningslinjer som vil bli brukt for SWIFT grenseoverskridende betalinger. Internasjonal tilpasning har som mål å støtte enklere ende-til-ende-behandling av grenseoverskridende betalinger fra avsender av betaling i en jurisdiksjon til mottaker i en annen jurisdiksjon.

Motstandsdyktighet

Betalingsmeldingene som brukes i enkelte innenlandske betalingssystemer kan justeres ved hjelp av meldingsstandarden ISO 20022, og på tvers av vanlige betalingsdatafelt. Dette er et skritt mot å gjøre det lettere å utveksle betalinger på tvers av alternative betalingssystemer og
nettverk. Med ISO 20022-kompatible teknologier kan betalinger lettere omdirigeres til et alternativt betalingssystem i tilfelle avbrudd. Dette forbedrer motstandskraften til det innenlandske betalingssystemet som helhet.

Den internasjonale tilpasningen vil støtte motstandskraft fordi det vil være lettere for hvert av disse betalingssystemene å akseptere og behandle meldinger som et alternativ dersom det andre systemet skulle bli utilgjengelig.

Datastruktur og kapasitet

ISO 20022 meldingsstandarden tar for seg noen ulemper ved SWIFTs eksisterende MT meldingsstandard brukt i over 20 år, inkludert:

• begrenset dataoverføring, som begrenser mengden betalingsinformasjon som kan inkluderes i en melding

• datastrengformat, som begrenser muligheten for automatiserte teknologier til å lese informasjonen i betalingsmeldingen.

Den forbedrede strukturen og datakapasiteten til ISO 20022 kan brukes på flere måter for å drive effektivitet og levere forbedret servicekvalitet i betalingssystemet.

Effektivitet

Effektivitetsgevinsten fra meldingsstandarden ISO 20022 stammer fra automatiserte teknologiers evne til å samle inn, lese og integrere ISO 20022 strukturerte og datarike betalingsmeldinger i andre tjenester. Dette kan inkludere nye kundetjenester som tilbys
av finansinstitusjoner til deres bedriftskunder. For eksempel kan integrerte tjenester med applikasjonsprogrammeringsgrensesnitt (API) gi bedrifter muligheten til å initiere betalinger, samt oppnå forbedret transaksjons- og kontorapportering
tjenester. I tillegg er forbedrede rapporterings-, analyse- og avstemmingsprosesser muliggjort for finansinstitusjoner med ISO 20022 meldingsbaserte data. Avstemmingsprosesser drar nytte av å bruke strukturerte data, samtidig som rapportering og analyser
er forbedret fordi spesifikke betalingsdata lettere kan hentes.

Mer generelt forbedrer den forbedrede datastrukturen og databærekapasiteten til ISO 20022-meldinger effektiviteten til ende-til-ende betalingsbehandling og betalingsoverføringer. ISO 20022 betalingsmeldinger lar automatiserte teknologier lese og målrette spesifikke
informasjon. Denne automatiseringen kan brukes til å fremskynde ende-til-ende betalingsbehandling (sender til mottaker) og redusere mengden manuell intervensjon som kreves for betalingsbehandling. Det er også potensial for å muliggjøre enklere overføring på tvers av systemer
ettersom flere betalingssystemer migrerer til ISO 20022 og standardiserer på tvers av vanlige betalingsinformasjonsfelt. Som nevnt ovenfor kan dette støtte motstandskraften til det innenlandske betalingssystemet.

For internasjonale betalinger bidrar justeringen av betalingsmeldinger til å lette behandlingen av grenseoverskridende betalinger mellom internasjonale og nasjonale betalingssystemer.

Ustrukturerte meldingsformater presenterer informasjon (i dette tilfellet en adresse) i en enkelt uavbrutt streng med tegn. Strukturert innhold i ISO 20022 skiller adressen inn i dens distinkte komponenter ved hjelp av tagger (f.eks. for å identifisere landet).
Dette presisjonsnivået gjør det lettere for automatiserte betalingsbehandlingssystemer å identifisere og velge spesifikke data fra betalingsmeldingen for å behandle betalingen.

Meldingsstandarden ISO 20022 tar også hensyn til etterforskning og avstemming av meldinger mellom finansinstitusjoner. Dette kan bidra til effektiviteten ved å automatisere prosesser som etterforskning av uriktige betalinger (f.eks. ved å bruke etterforskning
og betalingskanselleringsmeldinger), redusere behandlingskostnadene og forbedre oppløsningstidene for kundene.

Innovasjon

Ved å bruke tilleggsinformasjonen i ISO 20022-meldinger kan finansinstitusjoner tilby kundene nye tjenester og forbedre kvaliteten på eksisterende tjenester. Et potensielt område for innovasjon er å sende forbedret remitteringsinformasjon med betalingen,
som å inkludere fakturadetaljer. For øyeblikket utveksles remitteringsråd, eller fakturaer, separat fra den underliggende betalingen i et annet format (f.eks. e-post) på grunn av den begrensede datakapasiteten til gjeldende MT-meldingsstandard. Denne mangelen på integrering
kan gjøre avstemming av fakturaer og betalinger manuelle, tidkrevende og feilutsatte for bedrifter. Ytterligere data som bæres i betalingsmeldinger kan brukes av finansinstitusjoner for å tilby nye verdiøkende tjenester til sine kunder. Disse dataene kan inkludere
skatteinformasjon, URL-lenker til dokumenter, definerte betalingsformålskoder og betalings- og remitteringsråd.

Håndtering av bedrageri og økonomisk kriminalitet

Implementering av ISO 20022 kan øke automatiseringen og forbedre en rekke overholdelsesaktiviteter knyttet til håndtering av svindel og annen økonomisk kriminalitet. Ved å bruke den forbedrede datastrukturen og kapasiteten til ISO 20022-meldinger, svindel og økonomisk kriminalitet
styringssystemer er bedre i stand til å målrette spesifikk informasjon (som betalingens avsender og mottaker) for å utføre den nødvendige screeningen. Ikke bare resulterer denne muligheten i økt effektivitet og lavere kostnader sammenlignet med manuelle unntakskontroller,
men det forbedrer også kvaliteten på overvåking og screening.

Internasjonal utvikling

I løpet av det siste tiåret har det vært et internasjonalt press for å migrere til ISO 20022-meldinger fra flere viktige FMIer. SWIFT anslår at innen 2025 vil 87 prosent av verdien og 79 prosent av volumet av høyverdi innenlands betalingsmeldinger over hele verden
bruke ISO 20022. En rekke av migrasjonsprosjektene gjennomføres som del av en større infrastrukturoppfriskning.

Storbritannia – Bank of England planlegger å migrere innenlandske betalingssystemer med høy og lav verdi innen 2023. Nøkkeldriverne er å forbedre motstandskraften, styrke risikostyringen, redusere svindel og fremme konkurranse og innovasjon. For å nå disse målene,
Bank of England vil introdusere en felles kredittmelding på tvers av sine innenlandske betalingssystemer.

USA – Federal Reserve Banks i USA har foreslått en plan for migrering av Fedwire Funds System 10. mars 2025, mens CHIPS, det største private sektors USD-clearing- og oppgjørssystem i verden, forblir i rute for å implementere ISO 20022
meldingsformat i november 2023 som planlagt. Nøkkeldrivere for dette prosjektet inkluderer å opprettholde konsistens med grenseoverskridende meldingsstandarder (på grunn av migrering som en del av det grenseoverskridende SWIFT-prosjektet); forbedre ende-til-ende-effektiviteten til betalinger; og
muliggjør rikere og mer strukturerte data.

EU – Den europeiske sentralbanken (ECB) foreslår å ha en "big-bang"-implementering av sine konsoliderte TARGET2 og TARGET2 verdipapirsystemer i november 2022. Begge systemene vil bruke ISO 20022 meldinger. Nøkkeldriveren for prosjektet er konsolideringen
av de to systemene, selv om ECB også har lagt merke til fordelene med ISO 20022 som støtter utvidet overføringsinformasjon.

SWIFT ISO 20022-migrering for grenseoverskridende betalinger

SWIFT som en registreringsmyndighet har jobbet med SWIFT-deltakere over hele verden som en del av sin beslutning om å legge til rette for en industrimigrering av betalinger over landegrensene. Nøkkeldriverne for dette arbeidet inkluderer økt bruk av ISO 20022 i hjemmet
betalingssystemer; muliggjør konsistent kundeopplevelse på tvers av nasjonale og internasjonale betalingssystemer; støtte utviklingen av nye tjenester på grunn av forbedrede meldingsmuligheter; og bistå med overholdelsesaktiviteter (f.eks. øke effektiviteten
av AML-overvåking).

SWIFTs grenseoverskridende migrering er planlagt å starte i november 2022 og vil omfatte alle brukere av betalinger og kontanthåndteringsmeldinger (MT-kategori 1, 2 og 9). Migrasjonen vil innebære en sameksistensfase, som varer i cirka fire år. Sameksistensen
fase vil tillate en blanding av gamle og nye meldinger mens medlemmene fullfører migreringen til ISO 20022.

Sameksistensen av gamle og nye meldinger tilrettelegges av oversettelsestjenester, levert av SWIFT som en del av In-Flow Translation-tjenesten eller av SWIFT-sertifiserte leverandører, som gjør det mulig for brukere å oversette meldinger mellom ISO 20022 og deres MT-ekvivalenter. Til
jevnere reisen, planlegger SWIFT også å lansere SWIFT Transaction Management Platform i mars 2023. Med dette setter SWIFT forretningstransaksjoner i sentrum for å sikre at deltakerne får komplette og forbedrede data når som helst.

På slutten av sameksistensfasen forventes alle brukere å ha migrert til ISO 20022 og oversettelsestjenester vil bli fjernet. SWIFT merker seg imidlertid at intern oversettelse kan fortsette å skje mens backoffice-systemer oppgraderes. På dette tidspunktet
SWIFT planlegger også å trekke tilbake støtten for MT-meldingskategoriene 1, 2 og 9 som brukes i grenseoverskridende og korrespondentbankbetalinger.

Meldingsstandarden ISO 20022 har gjort det mulig for flere raske betalingssystemer på tvers av ulike jurisdiksjoner å levere datarik og fleksibel og effektiv betalingsbehandling. Dette inkluderer NPP i Australia, Singapores FAST og Sveriges Swish. Disse raske betalingene
Systemer er generelt designet for å behandle høye betalingsvolumer i nær sanntid og maksimere effektiviteten av betalingsbehandlingen.

Migreringsdrivere

Suksessen til ISO 20022 blant markedsinfrastrukturer har ført til økende etterspørsel etter ISO 20022 for grenseoverskridende virksomhet. Det er flere årsaker til dette, spesielt for internasjonale betalinger:

• Konsekvent opplevelse for kunder: Komplette data må transporteres ende-til-ende gjennom en forretningsprosess som involverer en ISO 20022 MI, eller en transaksjon som kommer fra en ISO 20022-aktivert kunde.

• Nye kundetjenester: ISO 20022 muliggjør nye muligheter som kan brukes til å levere nye tjenester.

• Overholdelsesbekymringer: ISO 20022 er bedre tilpasset for å bære den fulle partinformasjonen (betaler og betalingsmottaker) som reguleringen krever, pluss de forbedrede datadefinisjonene i ISO 20022 lover mer effektiv AML og sanksjoner.

• Modernisering – Moderniser betalingsmeldingene som brukes i High-Value Payment System (HVPS) til en mer fleksibel meldingsstandard som posisjonerer betalingssystemet for fremtiden.

• Forenkling – Forenkle betalingsbehandlingen og levere effektivitet ved å legge til rette for automatisering gjennom strukturert informasjon, og, der det er mulig, konsistent tjenestelevering på tvers av innenlandske betalingssystemer

• Bruk av forbedret innhold – Dra nytte av den forbedrede datastrukturen og kapasiteten i ISO 20022-meldinger for å forbedre screening og overvåking av svindel og økonomisk kriminalitet og øke konkurransen i levering av betalingsprodukter og -tjenester ved å muliggjøre
større innovasjon.

• Strømlinjeforming av datamodeller og rapportering: ISO 20022-datamodellen støtter alle verdipapirbehandlingsrelaterte flyter, noe som kan hjelpe organisasjoner med å overholde rapporteringspliktene.

Sentrale hensyn og utfordringer

1.     Tap av dataintegritet

Tap av dataintegritet forventes i to former:

• Data er trunkert, der dataene som finnes i ISO 20022-meldingen ikke kan passe helt inn i MT

• Data mangler der det ikke er nok plass i mål-MT-feltet.

Både det innenlandske høyverdibetalingssystemet (HVPS) og SWIFTs grenseoverskridende ISO 20022-migrasjoner vil støtte sameksistensperioder i flere år, hvor både MT- og ISO 20022-meldinger kan utveksles parallelt. For å lette dette, noen finansinstitusjoner
må kanskje oversette innkommende betalingsmeldinger fra en meldingsstandard til en annen før de har oppgradert sine backoffice-systemer for å støtte ISO 20022 fullt ut.

Der det kreves oversettelse fra ISO 20022 til mer restriktive SWIFT MT-meldinger, kan noe ISO 20022-betalingsinformasjon fjernes eller forkortes – referert til som "trunkering". 

I henhold til retningslinjer for Payments Market Practice,

– Trunkerte data refererer til delvis transport av forretningsdata i MT-meldingen, der et + (pluss) tegn identifiserer at datastrengen er ufullstendig.

– Manglende data refererer til forretningsdata som ikke kunne transporteres i MT-meldingen på grunn av feltstørrelsesbegrensninger.

Avkuttede meldingsdata eller Manglende data kan potensielt forårsake problemer for finansinstitusjoners overholdelsesforpliktelser hvis dataene som brukes til screening og overvåking er ufullstendige. Finansinstitusjoner bør utføre all screening og overvåking ved hjelp av
komplette betalingsmeldinger, uavhengig av hvordan betalingen behandles i deres backoffice-system. Finansinstitusjoner forventes å opprettholde denne praksisen i sameksistensperioden og fortsette å overholde regulatoriske forpliktelser.

Bransjen har blitt enige om at fra november 2022 må deltakere med høyverdibetalingssystem (HVPS) som fungerer som mellomledd og mottar innkommende ISO 20022-meldinger for grenseoverskridende betalinger, videreformidle hele ISO 20022-meldingen for høyverdibetalingssystem
(HVPS) behandling. Siden ISO 20022-meldingene vil være rikere på datainnhold og mer strukturert, vil data bli avkortet hvis disse meldingene skulle bli oversatt til en MT-melding for behandling gjennom High-Value Payment System (HVPS). Justering av
lansering av High-Value Payment System (HVPS) med SWIFTs lansering av ISO 20022 for grenseoverskridende betalinger i november 2022 unngår behovet for meldingsoversettelse.

2.     Skala, timing og konkurrerende prioriteringer

Migreringen innebærer betydelig arbeid for finansinstitusjoner og potensielt deres bedriftskunder over en lengre periode. Den nye datastrukturen og rik betalingsinformasjon vil påvirke en rekke prosesser, inkludert overvåking, screening og
analyse av betalinger, med strømningseffekter for en rekke støttesystemer. Disse systemene må kanskje modifiseres for å behandle ISO 20022-transaksjoner og forbedres for å fullt ut kunne høste fordelene som tilbys av den nye meldingsstandarden.

Den innenlandske migrasjonen faller også sammen med en rekke andre industriprosjekter og internasjonale initiativer som pågår.

Med omfanget av dette samtidige arbeidet som pågår i betalingsbransjen, er det viktig at den innenlandske migrasjonen håndteres på en hensiktsmessig måte for å sikre at den ikke legger unødig press på deltakerne, noe som kan gi opphav til ytterligere risiko.

3.     Justering

Den direkte behandlingen av SWIFT-betalinger på tvers av landegrensene er avhengig av justering av meldinger med høyverdibetalingssystem (HVPS) med de som vil bli brukt for grenseoverskridende SWIFT-betalinger. Innenlandsk tilpasning mellom betalingssystemene bør vurderes,
spesielt med det langsiktige målet å skape motstandskraft mellom systemene.

 4.     Bevissthet og forståelse

Bygging av intern kompetanseutdanning er grunnleggende for implementeringsprogrammet for ISO 20022. Utdannings- og opplæringsprogrammet må være på plass fra starten og skje på tvers av ulike interessenter med varierende evner gjennom hvert trinn
av implementeringsprosjektet:

Adopsjonsfasen – læringskurven kan være bratt som beslutninger om hvordan banken skal implementere utviklingen av det tekniske veikartet. Å ta i bruk ISO 20022 innebærer å forstå formatene, prosessene og dens innvirkning på underliggende teknologi og virksomhet
flyter. Det er dramatisk annerledes å høre suksesshistorier på konferanser og i fagpressen sammenlignet med å implementere det samme i praksis. 

Implementeringsfase – når fysiske endringer i systemene gjøres og standarder rulles ut, er IT og andre tekniske ressurser nødvendig for å oppdatere applikasjonene og systemene som omhandler de nye standardene, som krever en annen opplæring
program.

Go Live Phase – en egen, koordinert opplæringsinnsats er nødvendig på tvers av bedriften når migreringen skal gå live. Et utdanningsprogram bør inkludere områder som produkter, kundeimplementeringsteam og salg for å utvikle og levere konsistente
kunde (eller partner) utdanning, onboarding prosesser og utveksling av data mellom banken og bedriftskunder. 

5.     Organisasjonsstruktur

Vellykket Knowledge Management ISO 20022-prosjekter deler et fellestrekk – en sentralisert organisatorisk tilnærming.

I dag opptrer fortsatt mange avdelinger i siloer. Etablering av et sentralisert lederteam bidrar til å sikre at oppgavene blir strømlinjeformet, og beste praksis dokumenteres og deles på tvers av ulike forretningsdomener. Et enkelt kontaktpunkt letter engasjementet
av interne forretningspartnere og skaper et gunstig miljø for å inkubere ideer for videre anvendelse. Generelt fungerer dette området også som en kritisk ressurs og intern konsulentpartner for grupper som er mindre kjent med standarden i overgangen
til ISO 20022.

6.     Testing

ISO 20022 er ikke en meldingsstandard; det er en metodikk for å lage og vedlikeholde økonomiske standarder på tvers av flere domener. Betalingsmarkedsinfrastrukturer over hele verden håndterer en nesten konstant syklus av endringer når ISO 20022-meldinger starter
å spre seg over det globale Swift-nettverket (mer enn 90 % vil ha endret seg innen 2025) i løpet av de kommende årene. 

I tillegg til å lære et nytt dataspråk i kjernen, har banker som deltar i disse markedsinfrastrukturene en betydelig arbeidsbelastning å håndtere under det planlagte harmoniseringsprogrammet og sameksistensfasene. 

Testing av ISO 20022-endringer kan være ekstremt utfordrende og kritisk. Når det gjelder banker, vil mange av deres interne prosesser og daglige operasjoner bli påvirket, og disse endringene vil måtte innføres uten negativ innvirkning på kundene deres.

For å unngå kritiske problemer, foreslås det at bankene fullfører de 4 fasene av industritesting, dvs. 1. unilateral testing 2. Bilateral testing 3. Multi-lateral testing og 4. Ikke-funksjonell testing.

Med ethvert standard- eller spesifikasjonsprosjekt, går diskusjonen til slutt til "hvordan vil vi vite om en applikasjon samsvarer med vår standard eller spesifikasjon? Derfor er samsvarstesting sterkt anbefalt. Samsvarstesting er testing for å se om en implementering
oppfyller kravene i en standard eller spesifikasjon.

 7.     Krav til infrastruktur

Under den generelle paraplyen konkurranseevne og effektivitet har finansinstitusjoner ofte flere mål i tankene når de setter i gang et stort transformasjonsinitiativ som ISO 20022.

Det vanligste målet for betalingstransformasjonsinitiativer er å øke operasjonell effektivitet, utvikle nye innovative produkter, utvikle nye datasentriske produkter og utvikle en helt ny forretningsmodell.

For å nå disse målene trenger bankene enkle, fleksible lagringsinfrastrukturer. De vil ha verktøy som hjelper dem med å optimalisere og forenkle driften i dag og gjøre det enklere å integrere nye lokale teknologier og skytjenester i fremtiden.

Gitt veksten av sanntidsbetalinger og betalinger på tvers av landegrensene, og at de fleste systemene bygges med IS020022, vil stadig mer data fra butikkene bli brukt til å generere rapporter av regulatoriske årsaker. 

Dette vil skape flere problemer, som f.eks

• Kan dataene lagres raskt nok? Dette vil være en nøkkeldeterminant for banker av enhver størrelse, men spesielt større, ettersom de ser vekst i sanntidsbetalinger som vanligvis er enkeltmeldinger. 
• Kan dataene revideres? Bankene vil i økende grad ha behov for å kunne sikre at integriteten til dataene er både intakt og kontrollerbar.
• For det tredje, gitt at alle dataene har detaljer på kontonivå for både betalingsmottaker og betaler, er butikken sikker?

Båndbredde og prosessering av ISO 20022-data diskuteres ikke mye på dette stadiet. Siden ISO 20022-filen er betydelig større enn noe annet format, må organisasjoner øke båndbredden og prosessorkraften for å klare det.

Lagring av meldinger er også mye oversett, ettersom de fleste organisasjoner planlegger å bruke sine eksisterende varehus. Det mest åpenbare spørsmålet med denne tilnærmingen er skalerbarhet, og for det andre er disse gamle skolevarehusene ikke ISO 20022-native for å lagre kanoniske data.

ISO 20022 er en gang i århundret transformasjons- og optimaliseringsmulighet for banker. Optimalisering bør imidlertid ikke bare skissere de mest åpenbare teknologi- og prosesskravene, men også se etter muligheter for å transformere prosesser for å redusere avfall,
forbedre selvbetjeningen og forbedre kundeopplevelsen og få raskere resultater, ikke bare automatisere prosesser eller flytte dem fra en plattform til en annen. Det er også viktig å vurdere nøkkelpersonproblemer, inkludert ombytting av kundestøtteressurser, nivå
av kunnskap og backoffice-infrastruktur som kreves for å håndtere unntak. 

En omfattende gjennomgang av betalingsprosesser vil identifisere et sett med tjenester og prosesser som er felles på tvers av deler av verdikjeden som enkelt kan konsolideres til et felles verktøy eller prosess.

Til syvende og sist er målet at hver bank skal forstå ende-til-ende-kundekravene for hver betalingsvei, med sikte på å skape delt infrastruktur og prosesser der det er mulig, samtidig som de riktige kundedrevne skillene for
spesifikke kanaler, segmenter og tilbud. Dette vil muliggjøre utvikling av forretningstjenester som i utgangspunktet kan opprettes og deles på tvers av hver betalingsvei. Når betalingsbehandlingsfunksjoner er like, kan de håndteres som verktøy, med regler
for å imøtekomme forskjeller. 

Fotnoter

• SWIFT grenseoverskridende migrasjonsprogram .

• Dataspråk refererer til reglene, formen og strukturen angående arrangementet av data i en melding. Extensible Mark-up Language (XML) er et ofte brukt dataspråk.

• High-Value Payment System (HVPS+) er en arbeidsgruppe dannet av SWIFT, store globale banker og markedsinfrastrukturer med oppgave med den pågående utviklingen av globale retningslinjer for bruk av beste praksismeldinger for betalinger med høy verdi. CBPR+ er en SWIFT-arbeidsgruppe
med ansvar for å utvikle globale retningslinjer for bruk av meldinger for grenseoverskridende betalinger. 

Referanser

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) (2020), 'ISO 20022-programmet', tilgjengelig på .
• RBA-publikasjonerhttps://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2020/sep/modernising-payments-messaging-the-iso-20022-standard.html>
• https://www.swift.com/about-us/our-future/swift-platform-evolution/enhanced-swift-platform-payments
• https://www.bankofengland.co.uk/news/2018/november/consultation-response-a-global-standard-to-modernise-uk-payments-iso-20022
• https://www.nthexception.com/2020/10/iso-20022-translator-swift-gpi-plugins.html