Kjøp nå, betal senere, også kjent som BNPL, har blitt veldig populært blant detaljkunder. Prosessen med å motta rentefrie avdrag har åpnet en enkel kredittgrense for forbrukere for netthandel, flybestilling, hotellreservasjoner og en rekke andre tjenester.
Men per i dag opererer bransjen i hovedsak uten reguleringer. Mangelen på utbredt regulering har utsatt sektoren for høye nivåer av svindel og nød for låntakere, saler noen med uoverkommelig gjeld, og dermed tiltrekke seg oppmerksomheten til markedsregulatorer.
Bransjen er utsatt for to grunnleggende typer svindel. Den ene kalles syntetisk identitetssvindel der svindlere slår sammen biter og deler av forbrukernes stjålne identiteter for å låne ut på vegne av dem, mens den andre er kontoovertakelse av legitime BNPL-kunder. Selv om data om BNPL-svindel er knappe, avslørte en rapport fra anti-svindelselskapet Sift at svindelangrep på slike fintech-plattformer økte med 54 prosent fra år til år.
Situasjonen er også dyster i Storbritannia ettersom en undersøkelse fant at en tredjedel av britiske BNPL-forbrukere står overfor "uhåndterlige" problemer med tilbakebetaling av avdrag med økende levekostnader, noe som setter dem i en gjeldsspiral. Mange britiske borgere, for det meste den unge generasjonen, dro på shoppingturer med den enkle kredittgrensen, men fant seg senere i massiv gjeld.
Citizens Advice, en uavhengig organisasjon i Storbritannia som hjelper mennesker med gjeld, funnet at 51 prosent av 18 til 34-åringer i Storbritannia har BNPL-gjeld, sammenlignet med 39 prosent i aldersgruppen 35 til 54 år og 24 prosent av 55 år og over. Den siterte også eksemplet med en 32-åring som kjøpte klær til en verdi av £600 ved å bruke et BNPL-firma for å betale i avdrag. Selv om hun ikke mottok varene og kansellerte betalingene, ble hun "oversvømmet med anrop, e-poster og brev fra en inkassator - alt for å kjøpe noen klær på nettet."
Kommende forskrifter
Overraskende nok kom regjeringen i Storbritannia ut som en av de første som gjorde det ta med forskrifter til denne blomstrende, men uregulerte sektoren. Regjeringen planlegger å gi långivere mandat til å utføre rimelighetskontroller, for å sikre at lånene er rimelige. Videre vil det være begrensninger på opprykksregler for BNPL-tjenester.
Også långivere i Storbritannia som tilbyr BNPL-tjenester må ta godkjenning av Financial Conduct Authority (FCA ). Det vil tillate låntakere å ta klager til Finansombudstjenesten (FOS).
"Ved å holde Buy-Now Pay-Later til de høye standardene vi forventer av andre lån og kredittformer, beskytter vi forbrukerne og fremmer den trygge veksten av dette innovative markedet i Storbritannia," sa John Glen, økonomisekretæren i Storbritannia. Det britiske finansdepartementet.
Mens det er snakk blant andre regulatorer om å bringe restriksjoner rundt BNPL, har Storbritannia gitt ut planene sine. Disse er imidlertid fortsatt på høringsstadiet, og den britiske regjeringen planlegger å publisere lovutkast mot slutten av dette året.
«BNPL-plattformer opererer innenfor et gjeldende unntak til regulering (Artikkel 60F(2) til Regulated Activity Order 2001), som unntar visse typer rentefrie kredittavtaler. Unntaket var ikke ment for sluttbrukermarkedet, og en av bekymringene er at denne enkle tilgangen til rentefri kreditt vil føre til at forbrukere overlåner», forklarte Remonda Kirketerp-Møller, grunnlegger og administrerende direktør, Muinmos.
En populær Fintech-nisje
Fremveksten av BNPL-tjenestene var forbløffende. Industrien vokste fra 33 milliarder dollar i 2020 til 120 milliarder dollar i fjor, ifølge estimater, og forventes å vokse med en årlig rate på 26 prosent.
Flere BNPL-startups dominerer BNPL-industrien. Navn som Afterpay og Klarna har tiltrukket seg betydelig oppmerksomhet gjennom årene på grunn av deres høye verdivurderinger og vekst.
Apple ble den siste til å dykke inn i BNPL-området. Selskapet lanserer Apple Pay senere i september, og integrerte tjenestene med sitt eksisterende Apple Pay-økosystem. I motsetning til BNPL-spillere sa Apple at de kommer til å gjøre en "myk" kredittsjekk av forbrukeren og en gjennomgang av transaksjonshistorikken deres med Apple.
“Mens BNPL utvidelse er klar for mange års suksess, med nye operatører som kommer inn på feltet, inkludert PayPal, Amazon og Square, må de i sektoren være på vakt mot trusselen om svindel. Ettersom investeringene øker i BNPL, vil dessverre tilfellet med svindel også øke. I løpet av denne perioden med betydelig vekst er det definitivt et presserende behov for regulering i det britiske BNPL-markedet, sier Jimmy Fong, Chief Commercial Officer hos SEON.
BNPL i Storbritannia
I likhet med de fleste globale markedene eksploderte etterspørselen etter BNPL også i Storbritannia. En rapport fra Barclays Bank og gjeldsorganisasjonen StepChange avslørte videre at 30 prosent av britene nå bruker BNPL-tjenester til å kjøpe varer og tjenester. Dessuten doblet det gjennomsnittlige antallet kjøp som finansierte BNPL til 4.8 kjøp siden februar, med den gjennomsnittlige utestående saldoen nå rundt £254.
En annen rapport fra Finder.com avslører at virkningen av Covid presset på tilpasningen av BNPL-plattformer. Mer enn halvparten av Storbritannias BNPL-brukere begynte å bruke tjenestene under Covid-19-sperreperioden. Dessuten er denne betalingsmåten mer populær blant den unge generasjonen ettersom 54 prosent av britiske brukere er millennials.
Når det gjelder plattformene, dominerer Klarna de britiske markedene med rundt 986,000 2020 nedlastinger av appen sin innen utgangen av juni 8.6. Den blomstrende fremtiden til slike plattformer er også klar ettersom 9.5 millioner briter planlegger å bruke BNPL-tjenester i fremtiden og XNUMX millioner mennesker sa at de ville unngå at detaljhandelsplattformer ikke tilbyr noen BNPL-alternativer.
Nødvendigheten av forskrifter
Reguleringer for enhver fremvoksende industri blir nødvendig når den fanger et betydelig marked, og det er risiko for forbrukerne. BNPL kontrollerer alle disse kriteriene.
"Med den økte utvidelsen av opplevelser av BNPL-typen til mer direkte til forbrukertilbud (i stedet for tilrettelagt gjennom en selger), ville vi forvente å se svindelteamene deres testet på forskjellige måter," sa Naftali Harris, grunnlegger og administrerende direktør i SentiLink.
«Det er mange nyanser i typen svindel en BNPL-leverandør vil se, avhengig av deres produktstrategi og selgermiks, og denne typen nyanser er noe som sannsynligvis er undervurdert av de som aldri har jobbet i risiko før. Selv om det er flere parter i en typisk transaksjon, er det BNPL-selskapene som bærer risikoen for tap fra mislighold eller uredelige lån. Dersom lånene selges, flyttes noe av den risikoen til kapitalmarkedstilbyderne. Som sådan må både selgere og forbrukere vurderes for risiko.»
Men virkningen av forskrifter på BNPL-industrien gjenstår å se ettersom Storbritannia og andre regulatorer implementerer lovene. Selv om regelverket ikke forventes å være som den vanlige banknæringen, vil de fortsatt ha en betydelig innvirkning på bransjen.
– Det er vanskelig å si fordi vi ikke vet nøyaktig hva reguleringen vil innebære. Det verste scenariet for bransjen er om det ender opp som reguleringen av lønningslån, noe som vil tvinge markedet til å konsolidere seg eller gå under. Best case, det eliminerer forbrukerskadepraksis og gir plass for friksjonsfri BNPL som en del av våre daglige nettbaserte betalingsmåter,» sa Fong.
Er det rettferdiggjort?
Imidlertid bør regulatorer ha nok hensyn til å rettferdiggjøre reguleringspålegg. Dette bør være enda høyere for en sektor som opererer med unntak.
Muinmos' Kirketerp-Møller sa: «Da denne sektoren i utgangspunktet er avhengig av et unntak fra regulering, mener jeg at hensynene ikke bør være så store. Hvis det er et reelt potensial for skade for forbrukeren (og det ser ut til at det er det, selv om vi snakker om relativt små summer); og en potensiell større systematisk skade (og her er det den svært raske veksten i denne sektoren som indikerer at det er det); Jeg tror det er nok til å rettferdiggjøre å minimere eller trekke tilbake unntaket (og pålegge regulatoriske krav som hensiktsmessighetskontroller, rapporteringsplikter til fordel for kredittvurderinger og bedre KYC-prosesser).
Nå er ventetiden rundt lovutkastet til den britiske regjeringen. Det er å se om lovgiverne bare pålegger grunnleggende kontroller eller noen strenge regler som skader bransjen.
Kjøp nå, betal senere, også kjent som BNPL, har blitt veldig populært blant detaljkunder. Prosessen med å motta rentefrie avdrag har åpnet en enkel kredittgrense for forbrukere for netthandel, flybestilling, hotellreservasjoner og en rekke andre tjenester.
Men per i dag opererer bransjen i hovedsak uten reguleringer. Mangelen på utbredt regulering har utsatt sektoren for høye nivåer av svindel og nød for låntakere, saler noen med uoverkommelig gjeld, og dermed tiltrekke seg oppmerksomheten til markedsregulatorer.
Bransjen er utsatt for to grunnleggende typer svindel. Den ene kalles syntetisk identitetssvindel der svindlere slår sammen biter og deler av forbrukernes stjålne identiteter for å låne ut på vegne av dem, mens den andre er kontoovertakelse av legitime BNPL-kunder. Selv om data om BNPL-svindel er knappe, avslørte en rapport fra anti-svindelselskapet Sift at svindelangrep på slike fintech-plattformer økte med 54 prosent fra år til år.
Situasjonen er også dyster i Storbritannia ettersom en undersøkelse fant at en tredjedel av britiske BNPL-forbrukere står overfor "uhåndterlige" problemer med tilbakebetaling av avdrag med økende levekostnader, noe som setter dem i en gjeldsspiral. Mange britiske borgere, for det meste den unge generasjonen, dro på shoppingturer med den enkle kredittgrensen, men fant seg senere i massiv gjeld.
Citizens Advice, en uavhengig organisasjon i Storbritannia som hjelper mennesker med gjeld, funnet at 51 prosent av 18 til 34-åringer i Storbritannia har BNPL-gjeld, sammenlignet med 39 prosent i aldersgruppen 35 til 54 år og 24 prosent av 55 år og over. Den siterte også eksemplet med en 32-åring som kjøpte klær til en verdi av £600 ved å bruke et BNPL-firma for å betale i avdrag. Selv om hun ikke mottok varene og kansellerte betalingene, ble hun "oversvømmet med anrop, e-poster og brev fra en inkassator - alt for å kjøpe noen klær på nettet."
Kommende forskrifter
Overraskende nok kom regjeringen i Storbritannia ut som en av de første som gjorde det ta med forskrifter til denne blomstrende, men uregulerte sektoren. Regjeringen planlegger å gi långivere mandat til å utføre rimelighetskontroller, for å sikre at lånene er rimelige. Videre vil det være begrensninger på opprykksregler for BNPL-tjenester.
Også långivere i Storbritannia som tilbyr BNPL-tjenester må ta godkjenning av Financial Conduct Authority (FCA ). Det vil tillate låntakere å ta klager til Finansombudstjenesten (FOS).
"Ved å holde Buy-Now Pay-Later til de høye standardene vi forventer av andre lån og kredittformer, beskytter vi forbrukerne og fremmer den trygge veksten av dette innovative markedet i Storbritannia," sa John Glen, økonomisekretæren i Storbritannia. Det britiske finansdepartementet.
Mens det er snakk blant andre regulatorer om å bringe restriksjoner rundt BNPL, har Storbritannia gitt ut planene sine. Disse er imidlertid fortsatt på høringsstadiet, og den britiske regjeringen planlegger å publisere lovutkast mot slutten av dette året.
«BNPL-plattformer opererer innenfor et gjeldende unntak til regulering (Artikkel 60F(2) til Regulated Activity Order 2001), som unntar visse typer rentefrie kredittavtaler. Unntaket var ikke ment for sluttbrukermarkedet, og en av bekymringene er at denne enkle tilgangen til rentefri kreditt vil føre til at forbrukere overlåner», forklarte Remonda Kirketerp-Møller, grunnlegger og administrerende direktør, Muinmos.
En populær Fintech-nisje
Fremveksten av BNPL-tjenestene var forbløffende. Industrien vokste fra 33 milliarder dollar i 2020 til 120 milliarder dollar i fjor, ifølge estimater, og forventes å vokse med en årlig rate på 26 prosent.
Flere BNPL-startups dominerer BNPL-industrien. Navn som Afterpay og Klarna har tiltrukket seg betydelig oppmerksomhet gjennom årene på grunn av deres høye verdivurderinger og vekst.
Apple ble den siste til å dykke inn i BNPL-området. Selskapet lanserer Apple Pay senere i september, og integrerte tjenestene med sitt eksisterende Apple Pay-økosystem. I motsetning til BNPL-spillere sa Apple at de kommer til å gjøre en "myk" kredittsjekk av forbrukeren og en gjennomgang av transaksjonshistorikken deres med Apple.
“Mens BNPL utvidelse er klar for mange års suksess, med nye operatører som kommer inn på feltet, inkludert PayPal, Amazon og Square, må de i sektoren være på vakt mot trusselen om svindel. Ettersom investeringene øker i BNPL, vil dessverre tilfellet med svindel også øke. I løpet av denne perioden med betydelig vekst er det definitivt et presserende behov for regulering i det britiske BNPL-markedet, sier Jimmy Fong, Chief Commercial Officer hos SEON.
BNPL i Storbritannia
I likhet med de fleste globale markedene eksploderte etterspørselen etter BNPL også i Storbritannia. En rapport fra Barclays Bank og gjeldsorganisasjonen StepChange avslørte videre at 30 prosent av britene nå bruker BNPL-tjenester til å kjøpe varer og tjenester. Dessuten doblet det gjennomsnittlige antallet kjøp som finansierte BNPL til 4.8 kjøp siden februar, med den gjennomsnittlige utestående saldoen nå rundt £254.
En annen rapport fra Finder.com avslører at virkningen av Covid presset på tilpasningen av BNPL-plattformer. Mer enn halvparten av Storbritannias BNPL-brukere begynte å bruke tjenestene under Covid-19-sperreperioden. Dessuten er denne betalingsmåten mer populær blant den unge generasjonen ettersom 54 prosent av britiske brukere er millennials.
Når det gjelder plattformene, dominerer Klarna de britiske markedene med rundt 986,000 2020 nedlastinger av appen sin innen utgangen av juni 8.6. Den blomstrende fremtiden til slike plattformer er også klar ettersom 9.5 millioner briter planlegger å bruke BNPL-tjenester i fremtiden og XNUMX millioner mennesker sa at de ville unngå at detaljhandelsplattformer ikke tilbyr noen BNPL-alternativer.
Nødvendigheten av forskrifter
Reguleringer for enhver fremvoksende industri blir nødvendig når den fanger et betydelig marked, og det er risiko for forbrukerne. BNPL kontrollerer alle disse kriteriene.
"Med den økte utvidelsen av opplevelser av BNPL-typen til mer direkte til forbrukertilbud (i stedet for tilrettelagt gjennom en selger), ville vi forvente å se svindelteamene deres testet på forskjellige måter," sa Naftali Harris, grunnlegger og administrerende direktør i SentiLink.
«Det er mange nyanser i typen svindel en BNPL-leverandør vil se, avhengig av deres produktstrategi og selgermiks, og denne typen nyanser er noe som sannsynligvis er undervurdert av de som aldri har jobbet i risiko før. Selv om det er flere parter i en typisk transaksjon, er det BNPL-selskapene som bærer risikoen for tap fra mislighold eller uredelige lån. Dersom lånene selges, flyttes noe av den risikoen til kapitalmarkedstilbyderne. Som sådan må både selgere og forbrukere vurderes for risiko.»
Men virkningen av forskrifter på BNPL-industrien gjenstår å se ettersom Storbritannia og andre regulatorer implementerer lovene. Selv om regelverket ikke forventes å være som den vanlige banknæringen, vil de fortsatt ha en betydelig innvirkning på bransjen.
– Det er vanskelig å si fordi vi ikke vet nøyaktig hva reguleringen vil innebære. Det verste scenariet for bransjen er om det ender opp som reguleringen av lønningslån, noe som vil tvinge markedet til å konsolidere seg eller gå under. Best case, det eliminerer forbrukerskadepraksis og gir plass for friksjonsfri BNPL som en del av våre daglige nettbaserte betalingsmåter,» sa Fong.
Er det rettferdiggjort?
Imidlertid bør regulatorer ha nok hensyn til å rettferdiggjøre reguleringspålegg. Dette bør være enda høyere for en sektor som opererer med unntak.
Muinmos' Kirketerp-Møller sa: «Da denne sektoren i utgangspunktet er avhengig av et unntak fra regulering, mener jeg at hensynene ikke bør være så store. Hvis det er et reelt potensial for skade for forbrukeren (og det ser ut til at det er det, selv om vi snakker om relativt små summer); og en potensiell større systematisk skade (og her er det den svært raske veksten i denne sektoren som indikerer at det er det); Jeg tror det er nok til å rettferdiggjøre å minimere eller trekke tilbake unntaket (og pålegge regulatoriske krav som hensiktsmessighetskontroller, rapporteringsplikter til fordel for kredittvurderinger og bedre KYC-prosesser).
Nå er ventetiden rundt lovutkastet til den britiske regjeringen. Det er å se om lovgiverne bare pålegger grunnleggende kontroller eller noen strenge regler som skader bransjen.
- maur økonomisk
- blockchain
- blockchain konferanse fintech
- klokkespill fintech
- coinbase
- coingenius
- kryptokonferanse fintech
- Finansforstørrelser
- fintech
- fintech-app
- fintech innovasjon
- OpenSea
- PayPal
- paytech
- utbetalingsvei
- plato
- plato ai
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- platogaming
- razorpay
- forskrifter
- Revolut
- Ripple
- firkantet fintech
- stripe
- tencent fintech
- Xero
- zephyrnet
