W obliczu wykluczenia finansowego: czego banki mogą nauczyć się od fintechów (Julia McColl)

W obecnym klimacie gospodarczym, gdy ludzie w całej Wielkiej Brytanii zmagają się z rekordowo wysoką inflacją i wciąż rosnącymi stopami procentowymi, sugeruje się, że aż 40%
populacji może tej zimy popaść w ubóstwo energetyczne. W kwietniu 2022 r. prawie 14% gospodarstw domowych w Wielkiej Brytanii borykało się z problemami finansowymi
jedzenie, z liczbami rosnącymi. 

W tym krajobrazie niektóre osoby prawdopodobnie napotkają jeszcze więcej przeszkód, nie tylko nie mając środków finansowych na przetrwanie, ale także napotykając poważne bariery w dostępie do usług finansowych.

Podczas gdy fintech stał się filarem usług finansowych, a adopcja od lat stale rośnie, niefortunna rzeczywistość jest taka, że ​​wiele osób wciąż nie ma dostępu do „głównego nurtu” usług bankowych lub nie ma dostępu do produktów finansowych
które pasują do ich indywidualnej sytuacji. Według Badania naukowe z Financial Conduct Authority (FCA) 1.2 miliona dorosłych Brytyjczyków nie miało dostępu do konta bankowego
w 2020 roku. 

Ostatecznie to wykluczenie finansowe dotyka ludzi z różnych grup demograficznych, w tym młodych ludzi, osoby starsze, osoby o niskich dochodach, osoby niepełnosprawne, osoby żyjące w ubóstwie i osoby bezrobotne. Z tego powodu nieposiadająca rachunku bankowego populacja
są zmuszone do płacenia „premii z tytułu ubóstwa” za produkty i usługi codziennego użytku, po prostu dlatego, że nie mają dostępu do docelowych produktów po niższych cenach w Internecie. 

Ponieważ koszty utrzymania nadal sieją spustoszenie w finansach kraju, potrzebne są pilne rozwiązania. Banki muszą wprowadzać innowacje w odpowiednim tempie, aby zapewnić większej liczbie osób dostęp do usług finansowych, które są zarówno odpowiednie, jak i łatwo dostępne
ich indywidualne wymagania. Robiąc to, być może mogliby nauczyć się kilku rzeczy od fintechów – z których wiele już tworzy nowatorskie, responsywne produkty, które pomagają złagodzić obciążenie finansowe.

Dlaczego „jeden rozmiar dla wszystkich” nie działa

Jednym z głównych problemów ze starszymi produktami bankowymi na rynku jest to, że są one zbyt ogólne. Różni klienci mają oczywiście różne wymagania, więc przyjęcie uniwersalnego podejścia do tworzenia pomysłów i projektowania produktów rzadko sprawdza się dobrze. Na
z drugiej strony fintechy są często chwalone za gotowość do zmian i dostosowywania się do konkretnych potrzeb rynkowych w odpowiednim tempie – co jest dalekie od biurokratycznych struktur i biurokracji, które często mogą powstrzymywać instytucje odziedziczone przed szybkimi innowacjami.

 Z natury fintechy są biegłe w tworzeniu niszowych produktów, które skupiają się na konkretnych bolączkach ich klientów, w oparciu o bogactwo danych i spostrzeżeń behawioralnych, co zapewnia, że ​​produkty spełniają potrzeby klientów. 

Jeśli chodzi o bezpośrednią walkę z wykluczeniem finansowym, banki muszą maksymalnie wykorzystać dostępną technologię, aby pilotować nowe produkty i badać wykorzystanie produktów w różnych grupach demograficznych i kontekstach. Zrozumienie żywych doświadczeń klientów
jest najważniejszym aspektem rozwoju produktu – dzięki tym kluczowym spostrzeżeniom banki mogą szybko reagować, dostarczając nowe funkcjonalności, funkcje i produkty, które naprawdę mają znaczenie. 

Zapewniając to ukierunkowane wsparcie, banki mogą zbliżyć się do zapewnienia, że ​​osoby, które obecnie korzystają z produktów i usług bankowych, nie zostaną zablokowane w przyszłości. Na przykład w dzisiejszym klimacie istnieje znacznie większy zakres dostawy
spersonalizowanej edukacji finansowej, płynnie zintegrowanej z doświadczeniem użytkownika. Podczas gdy większość banków ma w jakiś sposób zasoby edukacyjne osadzone w ścieżce klienta, często te wysiłki nie idą wystarczająco daleko. 

Dzięki zasadom Open Banking i PSD2 banki mogą uczyć się dzięki aplikacjom do coachingu finansowego, takim jak Cleo i Mint, aby „szturchać” użytkowników powiadomieniami, które rzucają światło na ich zachowania finansowe – zachęcając do pozytywnych działań i dodając tarć, aby odeprzeć nawykowe
zakupy. W zależności od obsługiwanej grupy demograficznej niektóre instytucje mogą być w stanie wspierać populację nieposiadającą rachunku bankowego, dodając nowe funkcjonalności, na przykład możliwość zgłaszania wszelkich problemów z wyprzedzeniem – takich jak brak spłaty karty kredytowej lub brak
otrzymywania wystarczających dochodów na opłacenie rachunków. W ten sposób mogą zapewnić wsparcie i wskazówki dostosowane do indywidualnych potrzeb, zapewniając, że nikt nie zostanie pominięty.

Współpraca jest kluczowa

Fintech wielokrotnie udowadniał, że zapewnia znacznie szerszy zakres usług i produktów finansowych po niższych cenach, a także lepszą obsługę klienta niż tradycyjni gracze. Kolejną rzeczą, w której fintechy radzą sobie dobrze, są partnerstwa. 

W duchu łączenia sił więcej banków i instytucji finansowych mogłoby skorzystać na połączeniu sił z organizacjami non-profit i organami rządowymi, aby uzyskać pełniejsze zrozumienie behawioralnych i społecznych kontekstów osób wykluczonych finansowo. Na
w chwili pisania tego tekstu jest to bardziej krytyczne niż kiedykolwiek – wraz ze wzrostem rachunków za energię i żywność sytuacja finansowa, w której znajduje się wiele osób, może stać się jeszcze bardziej niepewna bez odpowiedniej interwencji. 

Stamtąd ta współpraca powinna umożliwić bankom pilotowanie lepszych rozwiązań i lobbowanie za zmianami – od uruchamiania przełomowych inicjatyw testowania użytkowników, po opracowywanie produktów wraz z agencjami wsparcia ekspertów, które codziennie pracują w terenie, aby opowiadać się za
na zmianę. Wszystkie produkty na rynku muszą być kontrolowane przez te instytucje i zawsze mieć na uwadze inkluzywność. 

Ostatecznie Wielka Brytania właśnie weszła w kryzys finansowy, co nieuchronnie wpłynie na całą populację. Jednak osoby, które nie posiadają wystarczających rachunków bankowych, prawdopodobnie ucierpią nieproporcjonalnie bardziej, ponieważ brak dostępu do podstawowego konta oszczędnościowego
jeszcze bardziej utrudniło przeciwdziałanie erozji siły nabywczej spowodowanej inflacją. Nadszedł czas, aby instytucje finansowe zintensyfikowały działania i stworzyły produkty i usługi, które naprawdę mogą coś zmienić.