Technologia księgi rozproszonej i przyszłość ubezpieczeń (Richard Dhuny)

Od początku pandemii COVID-19 branża ubezpieczeniowa podchodzi do transformacji cyfrowej z bezprecedensową pilnością. Potrzeba poprawy obsługi klienta, osiągnięcia większej wydajności i umożliwienia nowych usług pojawiła się jako
imperatywem dla wszystkich dyrektorów ubezpieczeniowych jest zbadanie, w jaki sposób nowe technologie mogą zostać wykorzystane do przeprojektowania oferty produktów i operacji.

Technologia księgi rozproszonej (DLT) istnieje od ponad dekady. Prawie tak długo zwolennicy tej technologii przekonywali, że tę technologię można wykorzystać do wprowadzania innowacji w zakresie produktów i usług ubezpieczeniowych, zwiększania skuteczności wykrywania oszustw i ustalania cen oraz
zmniejszyć wydatki operacyjne. W tych obszarach zastosowań firmy ubezpieczeniowe mogą sprostać najważniejszym wyzwaniom, przed którymi stoją obecnie: ograniczony wzrost na dojrzałych rynkach, rosnące koszty i malejące marże.

Można jednak śmiało powiedzieć, że branża ubezpieczeniowa pozostaje w tyle za bankowością w przyjmowaniu DLT. W branży bankowej widzieliśmy, jak globalni regulatorzy wyrażają większy komfort dzięki tej technologii, a produkty i usługi obsługujące technologię DLT nadal się rozwijają
od eksperymentu do momentu komercjalizacji. Chociaż ubezpieczenie ma techniczną zdolność do wykorzystania blockchain, jego przyjęcie pozostaje powolne, podczas gdy zabezpieczenia regulacyjne są brane pod uwagę i integrowane z inteligentnymi kontraktami (tj. kontraktami, które
są cyfrowo zaprogramowane i automatycznie wykonują klauzule po zakończeniu określonych zdarzeń). Bardziej fundamentalnie, DLT działa jako system rozproszony, a więc jego wartość w dużej mierze zależy od współpracy z konkurentami, dostawcami i innymi podmiotami wartości
łańcuch.

W tym miejscu zauważyliśmy zauważalną zmianę w postrzeganiu DLT przez branżę ubezpieczeniową. Ubezpieczyciele zaczynają wychodzić poza DLT jako wyizolowaną technologię korporacyjną. Zamiast tego zaczynają rozumieć, na czym naprawdę polega wartość DLT – jako katalizatora
dla transformacji ekosystemu biznesowego. Zbudowanie ekosystemu wymaga konsensusu wokół standardów danych w celu przechwytywania danych o ryzyku, łączenia ich z umowami ubezpieczeniowymi oraz śledzenia i przesyłania wszelkich zmian danych lub umowy.

Jednak budowanie i utrzymywanie konsorcjów blockchain jest niezwykle trudne. Na początku tego roku B3i, firma ubezpieczeniowa wspierana przez ponad 20 ubezpieczycieli i reasekuratorów, została zmuszona do zamknięcia po tym, jak akcjonariusze doszli do wniosku, że wsparcie jest „niewystarczające”.
kontynuować przedsięwzięcie. Wkrótce po tym, jak we.trade, pierwsza na świecie platforma finansowania handlu obsługująca blockchain, również została zamknięta. Był wspierany przez 12 dużych banków i IBM.

Stopień, w jakim DLT może się rozwijać w ekosystemie, zależy dalej od tego, jak dobrze księgi działają razem i jak integrują się z systemami zewnętrznymi. Katalizatorem przyjęcia jest rosnąca dojrzałość prywatnych, autoryzowanych sieci DLT, takich jak R3 Corda i
Tkanina Hyperledger. Najnowsza wersja Corda (5.0) umożliwia współpracę sieci DLT, zarówno Corda-to-Corda, jak i Corda-to-public, zapewniając jednocześnie lepszą łączność z platformami orkiestracji biznesowej. Nowa fala prywatnych, dozwolonych
Sieci DLT są budowane tak, aby spełniały rygorystyczne wymagania dotyczące danych, bezpieczeństwa i ryzyka, zwłaszcza gdy przechodzą do produkcji na żywo.

W miarę jak dojrzałość technologii i nastroje w branży zbiegają się, ubezpieczyciele badają zastosowania DLT w całym łańcuchu wartości. Poniżej znajduje się przegląd niektórych z bardziej „rzeczywistych” przypadków użycia blockchain.  

1. Poznaj swojego klienta (KYC): Sieć ubezpieczycieli udostępnia dane KYC w ramach prywatnego łańcucha bloków. Klient musi przesłać informacje tylko raz, a wniosek musi zostać rozpatrzony tylko raz. Do zarządzania procesami KYC potrzeba mniej zasobów,
   i nie ma rozbieżności między danymi ubezpieczycieli. Ponadto organy regulacyjne mogą uzyskiwać dostęp do odpowiednich informacji za pośrednictwem łańcucha bloków w czasie rzeczywistym, dzięki czemu ubezpieczyciele nie muszą ręcznie składać raportów dotyczących zgodności.
2. Wykrywanie oszustw: DLT zapewnia, że ​​wszystkie wykonane transakcje są niezmienne i mają znacznik czasu. Oznacza to, że nikt, w tym ubezpieczyciel, nie może zmienić danych przechowywanych w łańcuchu bloków. Dane te mogą być również wykorzystywane do identyfikacji potencjalnych wzorców oszukańczych
   transakcji i wprowadzać do algorytmów zapobiegania oszustwom.
3. Ceny i ubezpieczenia: zdecentralizowane jezioro danych może zapewnić duży i zróżnicowany zestaw danych do wyceny produktów, a także ułatwić udostępnianie danych między wieloma stronami. Na przykład w kontekście ubezpieczenia medycznego DLT może dostarczyć
   natychmiastowe i dokładne udostępnianie danych pacjentów wśród świadczeniodawców i ubezpieczycieli. Dzięki zaszyfrowanym rekordom pacjentów istniejącym w łańcuchu bloków uczestnicy mogą uzyskać dostęp do danych medycznych pacjenta bez narażania poufności pacjenta. Bezpieczeństwo jest kluczowe
   i tt jest niemożliwa zmiana rekordu pacjenta bez stworzenia ścieżki audytu.
    
4. Reasekuracja: Ryzyko można cedować / cofać za pomocą prywatnej sieci DLT skonfigurowanej do przetwarzania umów, informowania wszystkich stron, a następnie przetwarzania płatności składek i prowizji. Inteligentne kontrakty DLT mogą być również wykorzystywane do przyspieszenia przetwarzania roszczeń i
   weryfikacja.
5. Obsługa reklamacji: Korzystając ze wspólnych ksiąg, ubezpieczyciele uczestniczący, reasekuratorzy, brokerzy i inne osoby mogą uzyskać dostęp do tych samych danych, eliminując powielanie procesów. Polisa ubezpieczeniowa jako „programowana inteligentna umowa” oznacza, że ​​polisa może automatycznie
   wykonywać czynności przetwarzania roszczeń, takie jak wypłaty. 

Powyższe przykłady obejmują łańcuch wartości ubezpieczeń i zostały napisane z myślą o zasiedziałych ubezpieczycielach (i reasekuracjach). To powiedziawszy, rewolucja cyfrowa zapoczątkowuje nową falę insurtechów – nieobciążonych dotychczasową technologią i procesami – które są modernizowane
tradycyjne modele biznesowe z technologią blockchain u podstaw. Podobnie jak w przypadku sąsiednich branż, takich jak rynki kapitałowe, standardy etycznego i odpowiedzialnego biznesu, które odzwierciedlają nowoczesne podejście, są mocno nachylone. Weźmy na przykład Lemonade Inc.,
Amerykański ubezpieczyciel, który niedawno założył Crypto Climate Coalition we współpracy z Etherisc, Pula, Hannover Re, Tomorrow.io i TomorrowNow.org.

Koalicja działa jako zdecentralizowana organizacja autonomiczna (DAO) mająca na celu budowanie i dystrybucję
na koszt parametryczne ubezpieczenie pogodowe dla rolników i hodowców zwierząt na rynkach wschodzących. Jedną z kluczowych innowacji jest to, że Lemonade otrzymuje szczegółowe informacje o pogodzie od swojej sieci partnerskiej, generując modele, które można zaprogramować w inteligentnych kontraktach
aby automatycznie oszacować dokładną składkę za ubezpieczenie upraw w oparciu o lokalizację, wielkość i topografię pola. Poprzez parametryczny pomiar ilości opadów na ubezpieczonym terenie, inteligentne kontrakty mogą również automatycznie uruchamiać roszczenia powodziowe lub suszowe,
płacenie rolnikom bez konieczności składania wniosku!

Rosnący sektor ubezpieczeń kryptowalut

Byłoby błędem pisać artykuł o blockchainie, nie dotykając ostatecznie kryptowalut. W publicznej wyobraźni trudno jest oddzielić kryptowaluty od technologii blockchain, która je wspiera. Powstanie samego krypto również
otwiera nowe i lukratywne możliwości dla ubezpieczycieli. Nie tylko obserwujemy wzrostową trajektorię adopcji kryptowalut przez konsumentów (która wzrosła na całym świecie o ponad 800% w samym 2021 r.), ale także obserwujemy znaczną dynamikę wśród inwestorów instytucjonalnych, takich jak
jako fundusze hedgingowe i fundusze emerytalne. Wynika to częściowo z ostatnich wyjaśnień regulacyjnych i prawnych (możesz przeczytać moje przemyślenia na temat niedawnego rozporządzenia MiCA)

tutaj), ale także niesłabnący entuzjazm inwestorów końcowych dla tej nowej klasy aktywów.

Innym kluczowym akceleratorem jest rosnąca akceptacja „dowodu stawki” (w przeciwieństwie do „dowodu pracy”) jako podstawowego mechanizmu konsensusu do walidacji transakcji w łańcuchu blokowym. Co najważniejsze, dowód stawki jest znacznie mniej energochłonny niż jego odpowiednik
(o około 99%) i pokonuje krytyczne ograniczenia przepustowości sieci potrzebne do stymulowania adopcji instytucjonalnej. Przejście Ethereum od dowodu pracy do dowodu udziału we wrześniu tego roku było przełomowym momentem dla branży.

W rezultacie banki starają się zaspokoić popyt instytucjonalny, uruchamiając własne rozwiązania w zakresie przechowywania kryptowalut. Ta innowacja wiąże się z nowymi zagrożeniami i ekspozycjami, którymi należy się zająć w zrównoważony sposób. Banki generalnie trzymają kryptowaluty w rezerwie i
klucze prywatne wielu ich klientów w gorących lub zimnych portfelach (opisanych na rysunku 5 poniżej), co czyni ich podatnymi na złośliwe ataki hakerów i klęski żywiołowe. Stwarza to popyt na produkty ubezpieczeniowe chroniące przed takimi stratami.

Liderem w tej dziedzinie jest firma Aon, która w 2019 r. utworzyła panel ubezpieczycieli, aby zaoferować produkt ubezpieczeniowy od przestępczości klientom instytucjonalnym MetaCo, firmy zajmującej się technologią przechowywania aktywów cyfrowych. Produkt chroni ich cyfrowe zasoby przed utratą, uszkodzeniem, zniszczeniem
lub kradzieży, gdy są przechowywane w zintegrowanym rozwiązaniu MetaCo do zarządzania portfelem typu hot-to-cold dla instytucji finansowych (znanym jako SILO).

Zachęcamy ubezpieczycieli do sformułowania strategii DLT już teraz – i pójścia na przód

Podczas gdy coraz więcej projektów ubezpieczeniowych wychodzi poza weryfikację koncepcji i wchodzi lub zbliża się do produkcji, firmy ubezpieczeniowe współpracujące z DLT będą musiały pokonać znaczne przeszkody (zarówno techniczne, jak i regulacyjne), zanim prawdopodobnie zobaczymy prawdę
zakłócenia w całej branży. Mimo to, ubezpieczyciele są zdecydowanie zachęcani do sformułowania strategii DLT i zakwalifikowania odpowiednich przypadków wartości już teraz, w ramach przygotowań do nieubłaganie zdecentralizowanego i rozproszonego przyszłego środowiska operacyjnego.

W miarę jak banki wkraczają do gry w kryptowaluty, względy ubezpieczeniowe i ryzyko będą odgrywać rolę w zapewnieniu ochrony inwestorów, integralności rynku i stabilności finansowej. To także obszar, który otworzy przed ubezpieczycielami nowe możliwości – i wyzwania
przemysł.