Czy recesja prowadzi do kolejnych oszustw finansowych?

Ostatnie kilka lat wstrząsnęło światem. Pandemia i wojny zabliźniły ziemię, a globalna recesja jest nieuchronna.

Bank Światowy przewiduje, że globalny wzrost spadnie do 2.9% w 2022 roku i utrzyma się na tym poziomie w latach 2023-2024. On i inni przypisują tę recesję zakłóceniom spowodowanym wojną na Ukrainie.

Jeśli spojrzymy na recesję zdefiniowaną przez National Bureau of Economic Research, jest to „znaczny spadek aktywności gospodarczej, który jest rozłożony na całą gospodarkę i trwa dłużej niż kilka miesięcy”. Pod tym względem jest prawdopodobne, że znaczna część świata znajduje się lub wkrótce będzie w recesji.

Od czasu poprzednich recesji znaczna część świata finansów została zdigitalizowana. Jednak cyfryzacja niesie ze sobą wyzwania w kontrolowaniu oszustw finansowych. Oznacza to, że instytucje finansowe (FI) i inne organizacje muszą teraz zadać sobie pytanie: czy ta nowa globalna recesja będzie oznaczać więcej oszustw finansowych, a jeśli tak, to jak można temu oszustwu zapobiec?

Oszustwo podąża za pieniędzmi

Warto myśleć o recesji jako o czynniku w ramach „Trójkąta Nadużyć Finansowych” opracowanego przez firmę usługową MNP, aby pomóc nam zrozumieć, co prowadzi ludzi do popełniania oszustw. Trzy boki tego trójkąta to:

1. Szansa, np. luki w systemach kontroli wewnętrznej
2. Motywacja, np. trudności finansowe
3. Racjonalizacja, np. zwiększona niepewność gospodarcza

Te trzy planety ułożyły się w jednej linii, gdy recesja ogarnia gospodarki światowe. Dowodem na to jest historyczny precedens zwiększonej liczby oszustw podczas recesji: badanie przeprowadzone przez Association of Certified Fraud Examiners (ACFE) na temat wpływu recesji gospodarczej z 2009 r. wykazało, że 55.4% respondentów zauważyło niewielki lub znaczący wzrost poziomu oszustw w tym okresie recesji. Ponad 49% respondentów stwierdziło, że wzrost oszustw był spowodowany presją finansową wywieraną na osoby fizyczne.

Niedawno raport TransUnion wykazał wzrost liczby prób oszustwa o 149% w ciągu pierwszych czterech miesięcy 2021 r. Oszuści podążają za pieniędzmi: gdy pandemia wymusiła korzystanie z kanałów cyfrowych, oszuści wykorzystali te nowe wejścia do struktur finansowych. Ale oszustwa spowodowane recesją dotyczą nie tylko zewnętrznych hakerów.

Recesja ma swój własny zestaw czynników oszustw. A każda zmiana w dynamice finansowej otwiera możliwości dla tych, którzy ich szukają: niepewność gospodarcza w połączeniu z nasyceniem kanałów cyfrowych i kryzysem kosztów utrzymania na całym świecie stworzyły idealną burzę możliwości i desperacji.

Przykłady oszustw spowodowanych recesją

Oszustwo związane z wynajmem

W czasie recesji ludzie borykają się z pracą i finansami. Jeśli ktoś chce wynająć nieruchomość, może czuć się zmuszony do fałszowania informacji, aby uzyskać tę nieruchomość z powodu recesji. Najemcy mogą podawać nieprawdziwe informacje o wynagrodzeniu lub inne dane osobowe. Jeśli te punkty danych nie zostaną solidnie zweryfikowane, właściciel może skończyć z najemcą, który nie może zapłacić czynszu. Raport HomePPL zidentyfikował 100% wzrost prób oszustw związanych z wynajmem w Wielkiej Brytanii w pierwszej połowie 2022 roku.

Oszustwo pożyczkowe

Według CoreLogic oszustwa pożyczkowe wzrosły o 75% w 2021 r. Jeśli ludzie desperacko potrzebują pieniędzy, są bardziej skłonni do podejmowania ryzyka. Zagrożenia te przekładają się na wykorzystywanie fałszywych informacji podczas ubiegania się o pożyczki. Najczęstszymi rodzajami oszustw kredytowych zidentyfikowanymi przez Federalną Komisję Handlu (FTC) są pożyczki studenckie, pożyczki osobiste i pożyczki samochodowe.

Zakupy online i oszustwa związane z tożsamością

Usługa FTC Consumer Sentinel Network (Sentinel) otrzymała w 5.7 r. ponad 2021 miliona zgłoszeń dotyczących strat związanych z oszustwami. Skargi te dotyczyły kradzieży tożsamości i problemów konsumenckich z biurami kredytowymi, bankami i pożyczkodawcami. W tym samym roku FTC otrzymała prawie 1.4 miliona zgłoszeń o kradzieży tożsamości. Te skradzione tożsamości są wykorzystywane do oszustw związanych z płatnościami online i kradzieży oraz do tworzenia innych tożsamości wykorzystywanych w cyklu cyberoszustw.

Oszustwo hipoteczne

Podczas recesji w latach 2008-2009 FBI odnotowało wzrost oszustw hipotecznych o 71%. FBI zidentyfikowało sprawców oszustw hipotecznych, takich jak pośrednicy hipoteczni, pożyczkodawcy, rzeczoznawcy, ubezpieczyciele, księgowi, agenci nieruchomości, prawnicy ds. ugody, deweloperzy gruntów, inwestorzy, budowniczowie oraz przedstawiciele rachunków bankowych i powierniczych. W 2022 r. ponownie rośnie liczba oszustw hipotecznych.

Oszustwa inwestycyjne

Brytyjski Urząd Statystyczny (ONS) odnotował 42% wzrost oszustw związanych z inwestycjami finansowymi w okresie od maja 2020 r. do marca 2021 r. Powodem tego oszustwa był wzrost o 59% w piramidach lub schematach Ponzi. Zdesperowani ludzie uciekają się do desperackich środków, aby szybko znaleźć pieniądze, a oszuści wykorzystują to zachowanie.

Co FI i inne organizacje mogą zrobić, aby zapobiegać oszustwom finansowym

Kryzys gospodarczy dotyka wszystkich, a próby oszustwa mogą być napędzane zarówno desperacją, jak i nastawieniem kryminalnym. Ponadto zagrożenia wewnętrzne, oszustwa konsumenckie i zewnętrzna działalność cyberprzestępcza narażają firmy na zwiększone ryzyko oszustw i wywierają presję do działania. Istnieje jednak kilka sposobów, dzięki którym organizacja może zapobiegać oszustwom:

1. Zaktualizuj ocenę ryzyka oszustwa

Recesja stawia przed pośrednikiem finansowym nowe wyzwania w zmieniającym się krajobrazie oszustw. Zaktualizuj ocenę ryzyka oszustwa, aby odzwierciedlić te zmiany. Pomoże to Twojej organizacji skoncentrować się na najlepszych metodach przeciwdziałania oszustwom. Ponadto poinformuje Cię to o wyborze środków technicznych w celu zapobiegania oszustwom.

2. Popraw praktyki pracowników

Zagrożenia wewnętrzne nasilają się podczas recesji, gdy ryzykowne zachowania stają się powszechne. Regularnie korzystaj ze szkoleń w zakresie świadomości bezpieczeństwa, aby zidentyfikować kluczowe obszary, w których mogą wystąpić oszustwa. Powinno to obejmować szkolenie z taktyk inżynierii społecznej, które koncentrują się na osobach w działach finansowych w organizacji.

Ponadto przejrzyj swoje procesy i zasady zatrudniania, aby upewnić się, że przeprowadzasz solidne kontrole potencjalnych pracowników. Upewnij się również, że masz system, który uniemożliwia dostęp do firmowych sieci i aplikacji, gdy pracownicy opuszczają firmę.

3. Wdrażaj rozwiązania z inteligentną analizą

Inteligentna analityka jest niezbędna, gdy liczba oszustw jest wyższa w czasach kryzysu, takich jak recesja. Sztuczna inteligencja zapewnia dynamiczne możliwości potrzebne do wykrywania bieżących zdarzeń oszustw. Innymi słowy, kontrole tożsamości oparte na sztucznej inteligencji mogą pomóc w łagodzeniu oszustw finansowych.

Zaawansowane, oparte na sztucznej inteligencji rozwiązanie do przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) musi działać w wielu kanałach płatności cyfrowych i wykrywać oszustwa w czasie rzeczywistym. Weryfikacja Poznaj swojego klienta (KYC) to kolejny obszar, w którym zaawansowane inteligentne środki techniczne mogą zapobiegać oszustwom. Tożsamości syntetyczne stoją za wieloma rodzajami oszustw, ale dynamiczna ocena ryzyka i inteligentna kontrola klientów mogą zapobiegać oszustwom związanym z tożsamością syntetyczną i wykrywać inne fałszywe sygnały.

Gdy globalna gospodarka zbliża się do kolejnej recesji, ci, którzy mądrze się teraz przygotowują, znajdą się w dobrej pozycji, aby przejść przez burzliwe czasy, które nadchodzą. Nadszedł czas, aby dołożyć wszelkich starań, aby zminimalizować ryzyko oszustwa.