Płatności wbudowane dają bankom zarówno szanse, jak i zagrożenia

Jeśli chcesz zobaczyć przyszłość bankowości komercyjnej, to już tu jest, w postaci płatności wbudowanych w oprogramowanie. Dla banków komercyjnych możliwości odblokowania nowego wzrostu przychodów są niezrównane. Ale dla banków, które nie są na to przygotowane, wbudowane płatności mogą okazać się egzystencjalnym zagrożeniem.

W ciągu ostatnich 10 lat firmy takie jak Stripe i Adyen zbudowały ogromne firmy zajmujące się przetwarzaniem kart, dostarczając narzędzia programowe, których brakowało firmom internetowym, e-commerce i bankom. W rezultacie banki straciły znaczne ilości płatności bezpośrednich i relacje z klientami na rzecz tych wschodzących graczy.

Jeśli banki nie skorzystają z możliwości, jakie stanowią płatności wbudowane, to samo zjawisko może się rozwinąć w przypadku płatności bankowych. Klienci i wolumeny płatności odejdą od banków z powodu braku narzędzi programowych.

Ten trend jest już widoczny na rynku. Niektóre firmy, dostrzegając znaczenie oprogramowania dla płatności — i odwrotnie — wykupują odpowiednich graczy. Na przykład dostawca oprogramowania płatniczego, Global Payments, rozpoczął masową serię zakupów oprogramowania. Kupił kilka firm z branży zarządzania nieruchomościami, opieki zdrowotnej, edukacji i hotelarstwa, m.in. Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland i SICOM.

Podobnie, aby wzmocnić obsługę płatności wbudowanych, Fiserv, dostawca usług płatniczych i fintech, kupił CardConnect i BluePay, które obecnie nazywa się Clover.

Więc, co dalej?

W miarę jak oprogramowanie wnika coraz głębiej w szersze sektory gospodarki, w tym ubezpieczenia, nieruchomości, edukację, logistykę, kredyty, opiekę zdrowotną i usługi finansowe, wbudowane płatności będą w coraz większym stopniu wpływać na elementy składowe ekosystemu bankowego.

Oto spojrzenie na to, czego się spodziewać:

Banki Przewidując rosnący popyt na rynku, pojawiło się wiele nowych platform skoncentrowanych na płatnościach, których celem jest uzupełnienie istniejących produktów banków i pomoc im w rozwoju w przyszłości definiowanej programowo. Ponieważ większość banków nadal zapewnia dyskretną obsługę płatności, firmy ze złożonymi przepływami funduszy muszą albo zbudować skomplikowaną infrastrukturę oprogramowania do obsługi płatności za oprogramowanie, albo zlecić dostawcom pozabankowym, który zbudował dla nich tę infrastrukturę oprogramowania. W związku z tym banki coraz częściej współpracują z fintechami, aby umożliwić swoim klientom łatwiejsze i szybsze uruchomienie operacji płatniczych.

Karty kredytowe. Karty kredytowe nie znikną, ale nie będą już jedyną grą w mieście. Ponieważ płatności zintegrowane z oprogramowaniem są stosowane w branżach takich jak nieruchomości, ubezpieczenia i inne, bankowe szyny płatnicze, takie jak ACH, przelewy bankowe i płatności w czasie rzeczywistym, będą używane jako alternatywa dla kart kredytowych, zwłaszcza w przypadku większych transakcji — realnych nieruchomości jako jeden z przykładów – gdzie opłaty za karty kredytowe sprawiają, że ich użycie jest mało prawdopodobne.

Usługi finansowe. Oprogramowanie stało się już drzwiami wejściowymi do życia finansowego klientów — „nowym oddziałem banku”. Czynności finansowe, które kiedyś miały miejsce osobiście, takie jak uzyskanie pożyczki, dokonanie płatności lub otwarcie rachunku karty kredytowej, teraz odbywają się za pomocą oprogramowania. COVID-19 tylko przyspieszył ten trend.

Klienci. Ten sam kompromis rozgrywa się w przypadku firm, które przenoszą pieniądze. Ponieważ branża płatności, jak zauważa McKinsey, „obejmuje teraz kompleksowy proces przepływu pieniędzy, w tym usługi i platformy umożliwiające tę podróż handlową”, klienci muszą poświęcić czas na zbudowanie własnej złożonej infrastruktury oprogramowania lub nawiązać współpracę z fintechy, które już to zrobiły.

Więcej zmian przed nami

Może nic z tego nie powinno być niespodzianką. Oprogramowanie masowo przeniosło się do praktycznie każdej branży, tak jak pisał przedsiębiorca technologiczny i inwestor Marc Andreessen w swoim słynnym 2011 roku Wall Street Journal esej „Dlaczego oprogramowanie zjada świat”.

Andreessen twierdził, że jesteśmy w punkcie zwrotnym w zakresie innowacji oprogramowania. Przyjęcie Internetu osiągnęło masę krytyczną, a infrastruktura cyfrowa, taka jak narzędzia programistyczne i dostawcy usług internetowych, osiągnęła poziom dojrzałości, aby wspierać szeroko zakrojone innowacje. Okazało się, że miał rację.

Historia pokazuje nam, że jednym z najpotężniejszych wyznaczników sukcesu jest umiejętność adaptacji — nie tylko do zagrożeń, ale także do szans. Płatności wbudowane występują zarówno w bankowości komercyjnej. Obecnie wiele z najmądrzejszych i najbardziej elastycznych banków komercyjnych jest na dobrej drodze, aby upewnić się, że wbudowane płatności lądują na stałe w kolumnie możliwości.

Dimitri Dadiomov jest dyrektorem generalnym i współzałożycielem Nowoczesny skarbiec.