Każdy neobank ma własną niszę (Joris Lochy)

W niektórych z moich poprzednich blogów (por. „Czy nowa fala konsolidacji banków jest nieunikniona?” – https://bankloch.blogspot.com/2021/03/is-new-bank-consolidation-wave.html i „Neobanki”
powinni znaleźć swoją niszę, aby poprawić swoją rentowność” – https://bankloch.blogspot.com/2020/12/neobanks-should-find-their-niche-to.html) już podzieliłem się swoją opinią
że neobankom trudno będzie przetrwać, o ile skupią się na zbyt ogólnej ofercie usług i że mają większe szanse na sukces, jeśli wybierz dobrze ukierunkowany segment klientów i skup się na nim.

Podczas gdy tradycyjni gracze finansowi często koncentrują się na wszystkich klientach, aby uzyskać maksymalne efekty skalowania (z kilkoma wyjątkami, takimi jak banki prywatne), neobanki ze swoimi czysty cyfrowy ślad i zdolność do dostarczania interesującej cyfrowej wartości dodanej
elektryczne , są idealnie pozycjonowane do niszowe segmenty usługowe.
Ponadto zasiedziałe banki są prawie niemożliwe, aby konkurować z neobankami w tych niszach ze względu na ich duże struktury kosztów operacyjnych i ograniczenia w dostarczaniu szybko i skutecznie określonych usług o wartości dodanej wymaganych przez każdego klienta
niszowym.

Dziś już na całym świecie widać coraz więcej neobanków skupiających się na niszowym segmencie klienta (opartym na cechach takich jak wiek, płeć, pochodzenie…​), np. neobanki skupiające się na

• Kobietanp. GoWomen, Sheroes, Elas czy Lucy

• Społeczność LGBTQ +, np. Daylight lub Pride Bank

• Konkretny grupy etniczne, mniejszości i/lub imigrancinp

  • Dla społeczności Czarnych (i brązowych) są Kinly, MoCaFi, Greenwood, First Boulevard lub Paybby

  • Dla społeczności latynoskiej i latynoskiej jest Fortú lub Valor

  • Dla społeczności azjatyckiej jest Ser

  • Dla imigrantów jest Fair lub Większość

  • Dla emigrantów z Indii jest Swadesh

• Bankowość islamska (zgodnie z zasadami szariatu), np. Insha, Niyah, Fair, Rizq czy Fardows

• Określone zawodynp

  • Dla taksówkarzy jest CabDost lub Uber Money

  • Dla lekarzy jest Panacea Financial, Laurel Road lub Cure

  • Dla muzyków (i wszystkich zarabiających na muzyce) jest Nerve

  • Dla właścicieli małych firm jest Lunar, Novo lub BlueVine

  • Dla freelancerów jest Lance, Lili lub Oxygen

  • Dla pracowników koncertowych są Gig Money lub Moves Financial

• Starsi, np. Karta Długowieczności

• Nieletni (dzieci i młodzież), np. Copper, GoHenry, Greenlight, Kard, Yours lub Streak

• Nowożeńcy, np. Zaczepiony

• Osoby niepełnosprawnenp. Fioletowy lub specjalnie dla osób z demencją jest Sibstar

Bank skoncentrowany na określonym segmencie niszowym będzie w stanie zapewnić w pełni dostosowane i wysoce spersonalizowane doświadczenie klienta do swojego segmentu klientów (grupy docelowej), tj.

• Konkretny cechy dotyczy tylko tego segmentu klientów

• Konkretny styl zarówno w odniesieniu do wyglądu i odczucia (np. obrazy i przewodnik po stylu), używanego języka i tonu oraz ogólnego brandingu (np. reklamy lub tworzenie treści)

Kilka przykładów tak bardzo specyficznych funkcja i styl należą:

• Neobanki LGBTQ+ będą oczywiście wyróżniać się słownictwem (np. terminologią neutralną pod względem płci) i stylem (np. nie tradycyjnymi zdjęciami męża i żony, które widuje się w wielu zasiedziałych bankach), ale także konkretnymi cechami. Np
  łatwa możliwość zmiany płci w systemach bankowych (która może być koszmarem w tradycyjnych systemach bankowych), pozwalająca na używanie w komunikacji i na kartach bankowych prawdziwego imienia, a nie oficjalnego (por. inicjatywa Mastercard True Name) lub
  bardziej dostosowany proces punktacji kredytowej i akceptacji kredytowej dla społeczności LGBTQ+, ale moglibyśmy również pomyśleć o transakcjach (np. w formie zwrotu gotówki) dla firm konkretnie powiązanych ze społecznością LGBTQ+. Dodatkowo określone usługi doradcze mogą być:
  oferowane do procesów, w których społeczność LGBTQ+ zazwyczaj zajmuje się wieloma złożonościami (prawnymi, finansowymi i administracyjnymi), takimi jak macierzyństwo zastępcze, adopcja, dziedziczenie, zmiana płci…​

• W razie zamówieenia projektu  konkretne zawody, są oczywiście specyficzne kredyty i konstrukcje leasingowe związane z konkretnym zawodem, ale bank może też pełnić rolę resellera i usługodawcy dla konkretnego oprzyrządowania do zawodu (np. sprzętu,
  oprogramowanie…​). Dodatkowo mogą istnieć specjalne ubezpieczenia, takie jak ubezpieczenie od awarii lekarskich dla lekarzy, specjalne ubezpieczenie samochodowe dla taksówkarzy czy ubezpieczenie rowerowe dla kurierów rowerowych. Dodatkowe funkcje, takie jak automatyczna kwartalna płatność podatku
  może być bardzo interesujący dla tej grupy docelowej.

• W razie zamówieenia projektu  osób starszych może to obejmować cechy i elementy stylistyczne, takie jak użycie większego rozmiaru czcionki we wszystkich kanałach cyfrowych i komunikacji, zapewnienie edukacji finansowej i technicznej, większe możliwości kontaktu osobistego, usługi specjalne
  jak planowanie sukcesji lub pomoc zdrowotna (jak Jane, spin-off Belfius Insurance, który wykorzystuje sztuczną inteligencję i czujniki, aby umożliwić seniorom dłuższe życie we własnym domu)…​

• W razie zamówieenia projektu  małoletni będzie to składać się z bardzo cyfrowej i skoncentrowanej na mediach społecznościowych oferty z dużą ilością grywalizacji (aby uatrakcyjnić usługi finansowe), współpracy z influencerami, usług finansowych i edukacji w mediach społecznościowych (takich jak
  np. zapisywanie celów uczenie nieletnich oszczędzania od najmłodszych lat, ale także edukowanie nieletnich w zakresie bezpieczeństwa w mediach społecznościowych), specyficzne mechanizmy kontrolne dla rodziców (np. limity wydatków lub kontrola wydatków na kody MCC, ale także łatwy nadzór nad wszystkimi finansowymi
  czynności wykonywane przez nieletniego), dostęp do określonych wydarzeń (np. sprzedaż biletów na koncert)…​

• Dla neobanków skupiających się na konkretnych grupy etniczne, ważne może być tłumaczenie wszystkich kanałów cyfrowych i komunikacji na określone języki oraz posiadanie działów obsługi klienta z dobrą znajomością języka, kultury i
  nawyki docelowego segmentu klientów. Dodatkowo ważne może być wspieranie określonych platform (np. mediów społecznościowych), które są popularne w docelowej społeczności, np. Cheese skupiający się na społeczności azjatyckiej ma wszystko przetłumaczone na język chiński, ma
  obsługa klienta biegle mówiąca po chińsku i oferująca komunikację przez WeChat.

Mimo że ta ukierunkowana personalizacja może być bardzo potężną przewagą konkurencyjną, to nie tylko słońce i róże.
Dobrze spersonalizowane doświadczenie jest łatwiejsze do powiedzenia niż do zrobienia, ponieważ żadna osoba nie pasuje idealnie do jednego segmentu niszy. Jeśli jesteś gejem azjatyckim lekarzem, czy korzystasz z usług Cheese, Daylight czy Panacea? A co zrobić, gdy klienci wychodzą z docelowego segmentu niszowego,
np. jeśli zmieniasz zawód, starzejesz się…​
Oznacza to, że każdy neobank niszowy nie powinien koncentrować się wyłącznie na grupie docelowej, ale także przyciągać i zatrzymywać klientów silnie związanych z docelowym segmentem niszowym. Można to zrobić tylko poprzez oferowanie wystarczająco bogatego i ogólnego produktu i usługi
oferuje.

Dodatkowo taki niszowy bank nie będzie miał efekty skalowania zasiedziałego banku lub nawet bardziej ogólnych neobanków. Oznacza to, że niszowym neobankom może być trudno konkurować ceną. Neobanki niszowe powinny zatem skupić się na tworzeniu
różnica poprzez jakość ich produktów i usług o wartości dodanej, które oferują, i stanie się naprawdę zaufanym partnerem dla społeczności, której służą.

To zdjęcie zaufana pozycja w społeczności docelowej może być potężny, ale i ryzykowny "broń". Te niszowe banki mogą bardzo szybko rosnąć dzięki wiadomościom przekazywanym z ust do ust, ponieważ często społeczności, które obsługują, są silnie powiązane ze sobą
Jeden klient w dużym stopniu wpłynie na innego klienta lub potencjalnego klienta (stąd również potrzeba skutecznych programów typu Member-Get-Member). Z drugiej strony jeden mały błąd komunikacyjny lub mały problem z konkretnym klientem może mieć daleko idące skutki
ze względu na silne poczucie wspólnoty (udostępniane w określonych grupach mediów społecznościowych). Dlatego niezwykle ważne jest ścisłe monitorowanie odpowiednich grup w mediach społecznościowych i wpływowych społeczności docelowej oraz szybka (proaktywna) reakcja na każdy potencjalny problem
dla tego rodzaju niszowych neobanków. Albo jak mówią „zaufanie buduje się latami, łamie sekundy, a naprawa trwa wiecznie”.

Dodatkowo tego typu banki mogą ograniczać swoją strukturę kosztów poprzez:

• Bardzo ukierunkowany marketing, co pozwala być bardzo opłacalnym z marketingowego punktu widzenia

• Ponieważ prawie wszystkie cechy wyróżniające niszowy bank są zależne od front-endu, wskazane jest, aby tego typu neobanki budować swoją ofertę w oparciu o ofertę Banking as a Service (jak Solaris, …​) lub we współpracy z operatorem zasiedziałym
  bank lub nawet jeden z istniejących neobanków (np. bank Starling chce coraz częściej oferować swoje usługi jako usługę innym bankom). Oznacza to, że neobank może również uniknąć konieczności uzyskiwania drogiej licencji bankowej, ale może wystarczyć
  licencja lub tańsza licencja na e-pieniądze lub płatność.

• Budowanie silny i efektywny ekosystem dobrze ukierunkowanych partnerów, co może wzbogacić (uzupełnić) ofertę neobanku i umożliwić dostarczanie nowych konkurencyjnych funkcji w szybkim tempie.

Wyraźnie w społeczeństwie hiperpersonalizacja (to wszystko o mnie), przyszłość jest świetlana dla dobrze ukierunkowanych i wydajnych ofert usług, o ile bank może również ewoluować wraz ze swoimi klientami i utrzymać strukturę kosztów na bardzo niskim poziomie
kontrola. W przypadku banku niszowego należy przedkładać rentowność nad skalowanie.

Sprawdź wszystkie moje blogi na https://bankloch.blogspot.com/