Przygotowywanie się na ogólnounijne płatności natychmiastowe (Paul Thomalla)

Pojawił się projekt Komisji Europejskiej dotyczący unijnego prawa regulującego usługi płatności natychmiastowych (IP). To rozwój, którego wszyscy się spodziewaliśmy, ale wcześniej niż planowano. Ta interwencja i wczesna publikacja podkreśliły w branży znaczenie Komisji
Uważa potrzebę wszechobecności płatności w całej UE. Pomimo wielu prób nakłonienia i przeforsowania własności intelektualnej – takich jak dyrektywa PSD i jej rewizja, dyrektywa PSD2 – absorpcja własności intelektualnej przez konsumentów i przedsiębiorstwa jest boleśnie powolna. Nakazując to, banki nie będą miały innego wyjścia, jak tylko ułatwić to zadanie
wysyłanie i odbieranie adresów IP o każdej porze i dniu.

Ale co dokładnie zaproponowano i dlaczego, i kiedy banki będą musiały się do nich dostosować?

Rozpakowanie projektu rozporządzenia

Tylko z
1 przelew na 10 euro przetwarzane jako własność intelektualna, Komisja powiedziała branży, że wystarczy. Wymusza przejście od rzeczy, które warto mieć, do rzeczy, które trzeba mieć; od dyrektywy do rozporządzenia. Wniosek, który jest szczególnie krótki
i precyzyjna, zakłada nowelizację dwóch aktów prawnych: rozporządzenia SEPA z 2012 r. i rozporządzenia w sprawie płatności transgranicznych od 2021 r.

Dostawcy usług płatniczych (PSP) we wszystkich 27 krajach UE będą zobowiązani do oferowania i odbierania adresów IP, 24 godziny na dobę i 365 dni w roku, po stawce równej lub niższej niż opłaty za wysyłanie lub odbieranie w trybie innym niż natychmiastowy przelewy kredytowe w euro. Brak
dostępu do pieniądza banku centralnego oznacza, że ​​nie ma to jeszcze zastosowania do instytucji płatniczych i pieniądza elektronicznego (pieniądza elektronicznego). Oczekuje się jednak, że to się zmieni po opublikowaniu przeglądu dyrektywy o ostateczności rozrachunku.

Interfejsy klienta umożliwiające zlecanie przelewu będą także musiały obsługiwać opcję składania wielu natychmiastowych zleceń płatniczych w euro w ramach jednej płatności zbiorczej. Ponadto dostawcy usług płatniczych będą zobowiązani sprawdzić, czy nazwa odbiorcy odpowiada ich rachunku
numeru (IBAN) przed autoryzacją jakiejkolwiek płatności. Jeżeli te dane nie będą się zgadzać, będą zobowiązani powiadomić płatnika – co sugeruje potencjalne oszustwo – który następnie będzie mógł podjąć decyzję o realizacji zlecenia płatniczego.

Wreszcie dostawcy usług płatniczych będą musieli co najmniej raz dziennie sprawdzać, czy którykolwiek z ich klientów podlega unijnym sankcjom. Jeżeli nie zastosują się do tej procedury sprawdzania sankcji, mogą ponieść obowiązek zapłaty odszkodowania finansowego innemu zaangażowanemu dostawcy
w IP.

Dlaczego jest to ważne dla banków?

IP niosą ze sobą ogromne potencjalne korzyści, ułatwiając szybkie uwalnianie środków i zapewniając wszechobecność ogólnounijnej strefy płatniczej. Umożliwia konsumentom i firmom otrzymywanie i dokonywanie płatności natychmiast i w dowolnym czasie, rozwiązując problemy, takie jak płacenie pracownikom
gdy dzień wypłaty wypada w weekend, czy wpływ opóźnień w płatnościach na zarządzanie przepływami pieniężnymi w przedsiębiorstwach.

Umożliwi to bankom wprowadzanie na rynek nowych rozwiązań, których nie można zapewnić za pomocą obecnych szyn płatniczych, takich jak istniejące szyny SEPA, natomiast nowa procedura kontroli sankcji ma na celu rozwiązanie problemu wysokiego wskaźnika awaryjności adresów IP spowodowanego powolnymi i nieefektywnymi
metody transakcja po transakcji. Obniżając opłaty, Komisja stawia także czoła obecnemu wyzwaniu, jakim jest własność intelektualna stanowiąca usługę o wartości i koszcie dodanym, co stwarza ryzyko wycofania jej z rynku i zahamowania jej przyjęcia.

Bezpośrednie korzyści dla konsumentów i przedsiębiorstw są oczywiste. Komisja ma jednak na myśli także strategię długoterminową: wdrażając własność intelektualną w całej strefie euro, może przyczynić się do rozwoju Open Finance. Po dokonaniu przeglądu dyrektywy o ostateczności rozrachunku
zostanie opublikowany, co mogłoby pojawić się w tekście PSD3, instytucje płatnicze i pieniądza elektronicznego będą miały bezpośredni dostęp do pieniądza banku centralnego i w związku z tym będą zobowiązane do przestrzegania rozporządzenia dotyczącego własności intelektualnej.

Kiedy połączymy to z ramami Open Finance, wizja Komisji będzie jasna. Ma na celu stworzenie środowiska wzmacniającego konkurencję w branży, zachęcając do wdrażania większej liczby przypadków użycia własności intelektualnej i Open Finance. Mówiąc prościej, napędzanie otwartych płatności
umożliwia rozwój Open Banking i Open Finance, co ostatecznie prowadzi do lepszych, spersonalizowanych i zintegrowanych usług dla klientów banku.

Kiedy banki będą musiały się dostosować?

Szacuje się, że rozpatrywanie projektu rozporządzenia w Parlamencie Europejskim zajmie około 18 miesięcy, choć może on potrwać krócej lub dłużej w zależności od szybkości osiągnięcia porozumienia. We wniosku określono różne ramy czasowe dla każdego wymogu
kiedy rozporządzenie wejdzie w życie, dla banków w strefie euro i poza nią:

• Od momentu wejścia w życie, banki w strefie euro będą miały 6 miesięcy na otrzymanie IP i 12 miesięcy na ich wysłanie. Dla banków spoza strefy euro termin ten wynosi odpowiednio 30 i 36 miesięcy.
• Aby zapewnić, że opłaty będą równe lub niższe niż w przypadku nienatychmiastowych poleceń przelewu w euro, banki w strefie euro będą miały 6 miesięcy na dostosowanie się, natomiast banki spoza strefy euro będą miały 30 miesięcy. Dotyczy to również instytucji płatniczych i pieniądza elektronicznego, jeśli wyrażą one dobrowolnie
  udostępniać adresy IP, zanim będą do tego prawnie zobowiązani.
• Aby ułatwić płatności masowe za pośrednictwem interfejsów klienta, banki strefy euro będą miały 6 miesięcy na otrzymanie adresów IP i 12 miesięcy na ich wysłanie. Ci na zewnątrz będą mieli odpowiednio 30 i 36 miesięcy.
• Wszystkie banki są zobowiązane do przestrzegania wymogów dotyczących kontroli sankcji po 6 miesiącach.

Choć na pozór może się to wydawać stosunkowo proste, jest to ogromne posunięcie dla branży płatniczej i duże przedsięwzięcie dla banków. Dla banków, które nie przyjęły jeszcze adresów IP, wraz z nowymi procesami wymaganymi do sprawdzania dopasowania nazwy IBAN i sankcji
kontroli przesiewowych, czas i koszty zapewnienia zgodności mogą być znaczne. Dlatego współpraca jest kluczowa.

Zgodność nie musi być kosztowna ani destrukcyjna. Współpraca z fintechami może pomóc bankom w bezproblemowym ułatwianiu własności intelektualnej i wdrażaniu usług o wartości dodanej niezbędnych do zapewnienia zgodności dzięki otwartej technologii i dostępowi do szerszego ekosystemu. Usprawnienie badań przesiewowych
a praktyki zapobiegania oszustwom również obniżą koszty w perspektywie długoterminowej. Terminy te są jednak niezwykle napięte, dlatego banki muszą działać już teraz.

Projekt rozporządzenia Komisji powstał z myślą o grze. Opierając się na istniejących szynach płatniczych, ma na celu zapewnienie niezbędnej infrastruktury do szybkich, wszechobecnych i cyfrowych płatności natychmiastowych, które napędzają Open Finance. Wierzymy w to finanse
jest już otwarty. Jeśli zostanie odpowiednio poprowadzona, ta zmiana infrastrukturalna przyniesie ogromne korzyści bankom, przedsiębiorstwom i konsumentom.