Jak kredytodawcy hipoteczni mogą odblokować dane i pomóc wypełnić lukę mieszkaniową

Posiadanie domu jest bez wątpienia najważniejszym motorem bogactwa pokoleniowego w Ameryce.

Jednak w obliczu dalszej niepewności gospodarczej nie jest to już gwarantowane dla obecnego pokolenia nabywców domów. Millenialsi stanowią największą grupę demograficzną kupujących domy, ale mają najniższy wskaźnik posiadania domów w każdym pokoleniu.

Nadal mamy kaca po kryzysie finansowym końca 2000 roku, a kredyty hipoteczne pozostają napięte, a teraz ocena kredytowa kredytobiorcy jest jedną z największych barier w uzyskaniu kredytu mieszkaniowego.

Wielu Amerykanów uważa się za „niewidzialnych kredytów”, co oznacza, że ​​ich akta kredytowe są cienkie lub nie istnieją. Jeśli kredytodawcy będą polegać na tych samych ocenach ryzyka danych, które były używane 20 lat temu, szanse kredytobiorców na odmowę udzielenia kredytu hipotecznego tylko wzrosną.

Poszerzenie skrytki kredytowej w obronie niedofinansowanych

Podczas gdy podaż mieszkań zaczyna ponownie rosnąć w obliczu wyższych oprocentowań kredytów hipotecznych, konkurencja o mieszkania pozostaje intensywna. Szybki dostęp do kapitału jest dla kupujących ważniejszym priorytetem niż kiedykolwiek wcześniej — jednak w 2020 r. 70% zatwierdzonych kredytów hipotecznych trafiło do kredytobiorców z oceną kredytową co najmniej 760. Tendencja ta nadal blokuje więcej osób z rynku, w szczególności młodsi kupujący po raz pierwszy, którzy tradycyjnie mają niską lub zerową ocenę kredytową, pomimo solidnej historii dochodów i płatności.

W tym środowisku niezwykle ważne jest, abyśmy poszerzyli definicję kredytu podatnego na ryzyko, aby ocenić inne czynniki silnie skorelowane ze zdolnością do spłaty, które mogą wykraczać poza tradycyjną metodologię oceny kredytowej. Na przykład, osoba lub rodzina ze stałym, rocznym dochodem i przywiązaniem do siły roboczej, wraz z wykazanymi terminowymi płatnościami czynszu i niskim zadłużeniem, powinny być bardziej brane pod uwagę.

Mali i średni kredytodawcy udzielają ponad 40% wszystkich kredytów mieszkaniowych w USA, a banki społeczne są według Brookings jedyną placówką bankową w jednym na pięć hrabstw USA, zapewniając milionom ludzi dostęp do podstawowych usług finansowych. Wykorzystując własne aktywa, ci lokalni pożyczkodawcy mają możliwość tworzenia bardziej inkluzywnych produktów kredytowych niż duzi konkurenci. Oferty te mogą zaspokoić szerszy zakres wymagań kredytobiorców, lepiej odzwierciedlać potrzeby lokalnych społeczności i docierać do niedostatecznie obsługiwanych części rynku.

Lokalni pożyczkodawcy mają również tendencję do udzielania szerokiej gamy pożyczek specjalnie dostosowanych do nisz demograficznych, takich jak wojsko i ludność wiejska. Na przykład Willamette Valley Bank oferuje pożyczki FHA, USDA i VA, a także inne specjalistyczne pożyczki „portfelowe”. Oferowanie specjalistycznych kredytów hipotecznych oznacza, że ​​ci lokalni kredytodawcy mają tendencję do akceptowania większej liczby kredytobiorców niż ich więksi konkurenci, nawet w przypadku wnioskodawców z kredytem niedoskonałym.

Dane z Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) pokazują, że małe banki odrzucały wnioski o kredyt hipoteczny przy mniej niż połowie stawki dużych banków (7.4% vs. 17.2%). Spośród tych wniosków tylko 2.6% zostało odrzuconych z powodu kredytu, co ponownie stanowi mniej niż połowę stawki (5.7%) w dużych bankach.

Wspieranie lokalnych pożyczkodawców

Według Urban Institute wskaźnik posiadania domów w Stanach Zjednoczonych jest regularnie pod presją, odkąd pokolenie Boomer po raz pierwszy weszło na rynek, a do 2040 r. ma jeszcze spaść. To tylko zaostrzy istniejące nierówności majątkowe na rynku w przypadku tych nabywców domów, którzy już borykają się z poważnymi barierami w dostępie.

Lokalni pożyczkodawcy mają relacje, elastyczność finansową i dane, aby nie tylko odblokować, ale także przekształcić dostęp do rynku dla szerszego zakresu potrzeb pożyczkobiorców. Wykorzystując własne analizy danych w połączeniu z długotrwałymi relacjami z klientami, lokalni pożyczkodawcy mogą lepiej zrozumieć profile kredytobiorców i realia finansowe.

Jednak 32% małych i średnich pożyczkodawców twierdzi, że korygowanie nieścisłości, niespójności i duplikatów danych pożyczkobiorców jest jednym z największych wyzwań, z jakimi muszą się zmierzyć w tym roku. Właściwe wykorzystanie tej wiedzy umożliwi kredytodawcom tworzenie lepszych, bardziej kreatywnych i integracyjnych produktów hipotecznych oraz obsługę zupełnie nowego segmentu rynku.

Ważne jest również, aby kredytodawcy zidentyfikowali te części swojego istniejącego procesu hipotecznego, które tworzą, a nie usuwają bariery dla kredytobiorców. Na przykład pożyczkobiorcy o niższych dochodach mogą mieć bardziej złożone źródła dochodu z wielu miejsc pracy, w tym dochód 1099.

Technologia może wspierać agregację i konsolidację pełnego obrazu dochodów pożyczkobiorcy przed przekazaniem pożyczki do ubezpieczenia. Wykorzystując swoją technologię, pożyczkodawcy mogą wprowadzić przejrzystość, sprawiedliwość i wydajność do całego procesu hipotecznego.

Podobnie lepsza technologia może obsługiwać bardziej solidne raporty HMDA, umożliwiając znacznie lepsze kształtowanie polityki w Waszyngtonie. Zgodnie z HMDA kredytodawcy hipoteczni są zobowiązani do publicznego ujawniania informacji o kredytach hipotecznych. Jednak od czasu wejścia w życie w 1975 r. pytania związane z HMDA wywołały niski odsetek odpowiedzi, ponieważ wielu pożyczkobiorców nie wierzy, że ich odpowiedzi zostaną potraktowane sprawiedliwie lub mogą zwiększyć ich szanse na odmowę udzielenia pożyczki. Bez dostępu do tych cennych spostrzeżeń dotyczących danych decyzje dotyczące polityki są podejmowane na bardziej ograniczonych zestawach danych, które mogą nie zapewniać pełnego obrazu rynku.

Od niższych kosztów zamknięcia po przeformułowanie oczekiwań kredytowych, lokalni kredytodawcy usuwają powszechne bariery dostępu. Jednak, aby jeszcze bardziej ulepszyć drogę do posiadania domów dla niezasłużonych społeczności w całym kraju, lokalni pożyczkodawcy muszą mieć możliwość wykorzystania swoich danych i poszerzenia zasięgu, aby nawiązać zaufane relacje z bardziej zróżnicowanymi grupami nabywców domów.