Regulamin płatności natychmiastowych (John Bertrand)

W odstępie jednego miesiąca brytyjski regulator systemów płatności (PSR) wydał dokument konsultacyjny w sprawie oszustw związanych z autoryzowanymi płatnościami push (APP), a Komisja Europejska (UE) wydała wniosek zmieniający przepisy, w tym SEPA, dotyczące natychmiastowych przelewów bankowych
w euro.

Celem PSR jest powstrzymanie przestępców przed oszukiwaniem ludzi za pomocą systemu płatności i planuje to zrobić poprzez:

Obowiązkowe potwierdzenie płatności (CoP) dla praktycznie wszystkich banków/PSP 

Bank 400/SPS zaoferuje potwierdzenie odbiorcy płatności do 31

Nakaz zwrotu kosztów

Strata finansowa oszusta zostanie podzielona 50/50 między płatnikiem a bankiem odbiorcy płatności z rozliczeniem w ciągu 48 godzin

Nadanie uprawnień do usunięcia winy klienta za autoryzację płatności 

Pay.UK jako monitor zgodności

Propozycja UE ma na celu zachęcenie do szerszego wykorzystania płatności natychmiastowych za kredyty w euro, ponieważ tylko 11% płatności europejskich od początku 2022 r. stanowiły płatności natychmiastowe (zdefiniowane jako w ciągu 10 sekund od zatwierdzenia transakcji przez płatnika). Propozycja zawiera
zmieniające Regulamin SEPA w ten sposób:

Bezproblemowe Natychmiastowe płatności w euro do wykorzystania w całej Europie 

Porównywalna cena do tradycyjnych płatności kredytowych, które trwają od 1 do 3 dni

Obowiązek stosowania CoP w celu ostrzeżenia płatnika o możliwym oszustwie/błędzie

Bank/PSP w celu codziennego sprawdzania klientów pod kątem sankcji UE i list PEP

Wyjaśnienie odpowiedzialności klienta

Zarówno Wielka Brytania, jak i UE pozwalają klientom, gdy CoP poinformuje ich o rozbieżnościach, na dokonanie płatności. W propozycji UE bank/PSP powinien poinformować klienta o rozbieżnościach przed dokonaniem płatności. Czy klient powinien zignorować rozbieżności i odejść
głowę i dokonaj płatności, wówczas żadne zwroty nie zostaną dokonane. Bank/PSP poinformuje klienta o zmianie stanu zobowiązania przed dokonaniem płatności.

Zwroty kosztów

Wielka Brytania ma dobrze przemyślaną, jasną i szczegółową politykę zwrotu kosztów między bankiem/PSP a konsumentem, czyli zwrot pieniędzy klientowi następuje w ciągu 48 godzin, a pieniądze są równo dzielone między płatnika i bank/PSP odbiorcy płatności. To wyznacza nowy standard dla
konsumentów i powinien zachęcić dodatkowe 40% oszukanych osób do zgłaszania, że ​​bariery w odzyskaniu pieniędzy są eliminowane. 

UE działa zgodnie z zasadą, że winny bank/PSP powinien zapłacić poszkodowany bank/PSP. W odniesieniu do kar nakładanych za naruszenia, kary będą obejmować grzywny administracyjne w wysokości do 10% obrotu lub do 5 milionów GBP za
osoba fizyczna w rozumieniu art. 5d. Wielka Brytania ma być monitorowana przez Pay.UK.

UE rozszerzyła odpowiedzialność banku/PSP w zakresie ponoszenia kar za nieprzestrzeganie przepisów z powodu nieprzeprowadzenia przez inny bank/PSP terminowej weryfikacji swoich klientów, która powinna zostać zrekompensowana temu bankowi/PSP.

Weryfikacja informacji

Oba dotyczą RODO, a propozycja UE zawiera sugestie dotyczące aktualizacji KYC do tego czasu nakazanie codziennego sprawdzania klientów przeciwko sankcjom UE i listom PEP.

ekonomia

Propozycja UE polega na uwolnieniu 200 miliardów funtów dziennie uwięzionych obecnie w „płynnych płatnościach” i wykorzystaniu ich na konsumpcję lub inwestycje.  

Wielka Brytania, twórca Faster Payments, dąży do wyeliminowania znacznej kwoty z szybko rosnących 500 milionów funtów rocznie w oszustwach APP i zwiększenia zaufania do płatności natychmiastowych. Dany bank/dostawcy usług płatniczych zwracają tylko 40% w ramach tradycyjnej praktyki bankowej
wtedy koszt wyeliminowania barier mógłby dodać dodatkowe 500 milionów funtów zwrotu kosztów plus koszty wdrożenia. UE zezwala bankowi/PSP na pobieranie opłat za CoP.

Podsumowanie

Propozycje UE obejmą wszystkich korzystających z natychmiastowych płatności kredytowych w euro, a propozycje brytyjskiego PSR są przeznaczone dla wszystkich z wyjątkiem dużych korporacji. 

Obie przyniosą dodatkowe zaufanie do przenoszenia pieniędzy w ciągu kilku sekund i ustanowią nowe standardy operacyjne, zapobiegania oszustwom i zwrotów, odpowiednie dla ery cyfrowej.

 Propozycja PSR: termin zgłaszania uwag 25 listopada 2022 r 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

Propozycja UE

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf